Encuestas de medición de capacidades financieras: principales hallazgos en Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y Perú
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- Julio Navarrete Ortiz
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1 Encuestas de medición de capacidades financieras: principales hallazgos en Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y Perú Diana Mejía Especialista Sénior, Desarrollo Productivo y Financiero dmejia@caf.com
2 Agenda 1. Objetivos y metodología. Detalles de la muestra. Resultados de la encuesta 1. Economía del hogar. Productos financieros. Conductas y actitudes hacia el dinero. Evaluación de conceptos. Índices comparativos según variables sociodemográficas. Conclusiones
3 Objetivos y metodología
4 Objetivos 1 A partir de la metodología desarrollada por la INFE/OECD, realizar un diagnóstico de las capacidades financieras de la población en los países andinos (Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y Perú), mediante una encuesta de línea de base que permita identificar los conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos de las personas con respecto a los temas financieros. Identificar las brechas sociodemográficas y segmentar las audiencias para futuras intervenciones de acuerdo con sus necesidades objetivas, con el fin de contar con una línea de base para el diseño de las estrategias nacionales de inclusión y educación financiera.
5 Contenido del cuestionario OECD Comportamiento Conocimiento Actitudes Inclusión financiera Información sociodemográfica Control financiero Interés simple y compuesto Propensión a ahorrar vs gastar Conocimiento de los productos financieros Edad Cobertura de gastos Selección y uso de productos financieros Inflación y valor del dinero en el tiempo Riesgo y rentabilidad Preferencia temporal (presente vs futuro) Tenencia y uso de los productos Género Educación Trabajo Planeación financiera en el corto y largo plazo Diversificación del riesgo Actitud hacia el riesgo (variable explicativa) Hábitos de ahorro Ingreso
6 Bolivia Total Urb. Rural Hombres Mujeres Detalle de la muestra 18 a años a 9 años 0 años a más Muestra Colombia Total Urb. Rural Hombres Mujeres 18 a años a 9 años 0 años a más Muestra Margen de error (%) Ecuador Total Urb. Rural Hombres Mujeres 18 a años a 9 años 0 años a más Muestra Margen de error (%) Margen de error (%) Perú Total Urb. Rural Hombres Mujeres 18 a años a 9 años 0 años a más Muestra Margen de error (%) Chile Total Urb. Rural Hombres Mujeres 18 a años a 9 años 0 años a más Muestra Margen de error (%)
7 Resultados comparativos: 1. Economía del hogar Bolivia Colombia Perú Chile Ecuador
8 En Chile y Perú casi dos quintos de los entrevistados toman las decisiones financieras del hogar de manera exclusiva Quién es el responsable de las decisiones relacionadas con el manejo diario del dinero en su hogar? (Con tarjeta) (%) Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Usted 7 7 Usted y su pareja Otro miembro de la familia Usted y otro miembro de la familia Su pareja 7 8 Base: Total de entrevistados en cada país
9 En Chile se usaría con mayor frecuencia un presupuesto familiar en comparación con los otros países. Asimismo más de la mitad de los encuestados en de los países contarían con uno Su familia tiene un presupuesto? Con que frecuencia usted cumple el presupuesto? (Con tarjeta) (%) Bolivia Chile Colombia Ecuador 1 1 Perú 1 Sí tiene No tiene NS / NR Siempre A veces Nunca NS / NR Base: Total de entrevistados en cada país Base: Total de entrevistados en cada país que mencionan que su familia tiene un presupuesto
10 Resultados comparativos:. Productos financieros Bolivia Colombia Perú Chile Ecuador
11 La cuenta de ahorro es el producto evaluado de mayor penetración en todos los países, a excepción de Chile, donde lo es la tarjeta de débito En la actualidad usted tiene alguno de estos productos? (Con tarjeta) (%) Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Cuenta corriente Préstamo empresarial, microcrédito y Pyme Préstamos de consumo Préstamo hipotecario de vivienda Depósito a plazo fijo Líneas de crédito Prestamistas Microseguros de vida Bolivia Chile Colombia Ecuador Tarjetas de débito Cuenta Vista Tarjeta de crédito Cuenta de ahorro Cuenta corriente Créditos en Casas Comerciales Avance en Efectivo Cheques Líneas de crédito * Para estandarizar la comparación, se excluyen del cálculo a: seguros de salud, seguro de vida, seguro SOAT y fondos de pensiones Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Cuenta corriente Prestamistas Crédito de libranza Crédito de consumo Crédito de vivienda Microcrédito Microseguros de vida Casas de empeño Cuenta de ahorro Ahorro en cooperativas Tarjeta de crédito Cuenta corriente Préstamo en cooperativas Préstamo personal Prestamistas Préstamo hipotecario Principales menciones Base: Total de entrevistados en cada país que han oído hablar sobre algún producto financiero ofrecido por entidades financieras Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Préstamo personal Cuenta corriente Ahorro en cooperativas Préstamo en cooperativas Fondos colectivos (por ejemplo pandero) Prestamistas Préstamo para la compra de mercadería Cuenta de depósito a plazo Ninguno Ninguno Ninguno Ninguno 1 Ninguno Perú
12 La cuenta de ahorro es también el producto más elegido en los últimos dos años, salvo en Chile en donde es la tarjeta de crédito En los últimos dos años, cuál de los siguientes productos financieros ha elegido, aunque ya no los tenga actualmente? (Con tarjeta) (%) Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Cuenta corriente Préstamos de consumo (para la Préstamo empresarial, Préstamo hipotecario de Depósito a plazo fijo Líneas de crédito Prestamistas 7 7 Ninguno Bolivia Colombia Ecuador Chile 1 11 Tarjeta de crédito Avance en Efectivo Tarjetas de Debito Cuenta Vista Cuenta corriente Cuenta de ahorro Créditos en Casas Comerciales Créditos en Cajas de Compensación Líneas de crédito Ninguno Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Cuenta corriente Prestamistas Crédito de consumo Crédito de vivienda Microcrédito Casas de empeño Crédito de libranza * Para estandarizar la comparación, se excluyen del cálculo a: seguros de salud, seguro de vida, seguro SOAT y fondos de pensiones Ninguno Principales menciones Base: Total de entrevistados en cada país que han oído hablar sobre algún producto financiero ofrecido por entidades financieras Cuenta de ahorro Ahorro en cooperativas Tarjeta de crédito Cuenta corriente Préstamo personal Préstamo en cooperativas Prestamistas Préstamo hipotecario Ninguno Cuenta de ahorro Préstamo personal Tarjeta de crédito Cuenta corriente Ahorro en cooperativas Préstamo en cooperativas Fondos colectivos (por ejemplo pandero) Prestamistas Ninguno Perú
13 Resultados comparativos:. Conductas y actitudes hacia el dinero Bolivia Colombia Perú Chile Ecuador
14 El cuidado por los temas financieros es mayor en Chile que en el resto de países Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Vigilo personalmente mis temas financieros (Con tarjeta) Top Box (%) Bolivia Chile Colombia 1 7 Ecuador Perú Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( 1 ) No responde Base: Total de entrevistados en cada país
15 La mayoría de los encuestados, sobre todo en Chile y Colombia, se identifica con tener metas financieras a largo plazo y esforzarse para alcanzarlas Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Me pongo metas financieras a largo plazo y me esfuerzo por lograrlas (Con tarjeta) Top Box (%) Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( 1 ) No responde Base: Total de entrevistados en cada país
16 Chile, Ecuador y Colombia son los países que más se identifican con vivir el día a día y no preocuparse por el mañana Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Prefiero vivir el día a día y no me preocupo por el mañana (Con tarjeta) Top Box (%) Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( 1 ) No responde Base: Total de entrevistados en cada país
17 Base: Total de entrevistados en cada país En Chile y Ecuador, se identifican más con preferir gastar el dinero en lugar de ahorrar para el futuro Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Prefiero gastar dinero que ahorrar para el futuro (Con tarjeta) Top Box (%) Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( 1 ) No responde
18 Más de la mitad de los encuestados en todos los países, con menor incidencia en Chile, han tenido dificultades para cubrir sus gastos en el último año A veces la gente encuentra que sus ingresos no alcanzan para cubrir sus gastos. En los últimos 1 meses, esto le ha pasado a usted? (%) Bolivia Chile Colombia 7 0 Ecuador Perú 8 9 Sí le ha pasado No le ha pasado NS / NR Base: Total de entrevistados en cada país
19 El lugar de ahorro más común en los cinco países es el hogar. En Perú y Ecuador, los datos indican que hay menos costumbre de ahorro En los últimos 1 meses, ha estado ahorrando dinero de cualquiera de las siguientes formas (así tenga o no el dinero todavía)? (Con tarjeta) (%) Ahorra en el hogar (alcancía o "debajo del colchón") Bolivia Chile Colombia Ecuador 8 7 Perú Deposita con frecuencia dinero en una cuenta de ahorros Deja una cantidad de dinero en su cuenta de ahorros o corriente Deposita dinero en una cuenta / depósito a plazo fijo 7 1 Ahorra en alguna asociación / fondo colectivo informal Da dinero a la familia para ahorrar en su nombre Ahorra de otra manera como compra de ganado o propiedades 1 No ha estado ahorrando activamente 9 1 Base: Total de entrevistados en cada país
20 Un tercio de chilenos podría cubrir sus gastos entre un mes hasta tres meses, en caso de perder su principal fuente de ingresos, seguidos de un quinto de los bolivianos En el caso que usted pierda su principal fuente de ingresos, cuánto tiempo podría seguir cubriendo sus gastos sin pedir prestado dinero? (Con tarjeta) (%) Bolivia Bottom Box 1 Top Box Chile Colombia Ecuador Perú Menos de una semana Por lo menos un mes, pero menos de tres meses Más de seis meses Por lo menos una semana, pero menos de un mes Por lo menos tres meses, pero menos de seis meses No sabe Base: Total de entrevistados en cada país
21 Resultados comparativos:. Evaluación de conceptos Bolivia Colombia Perú Chile Ecuador
22 Base: Total de entrevistados en cada país La gran mayoría de encuestados en todos los países identificaron que no hubo pago de interés en la situación propuesta, con un mayor conocimiento en Chile Imagine que usted prestó X (moneda local) a un amigo una noche y él le devolvió estos X al día siguiente. Su amigo pagó algún interés por este préstamo? (Espontánea) (%) Bolivia 88 Chile Colombia 89 7 Ecuador 89 1 Perú Respuesta correcta Respuesta incorrecta No sabe Respuesta irrelevante No responde
23 Base: Total de entrevistados en cada país Bolivianos y ecuatorianos fueron los que más acertaron en el cálculo de la tasa de interés simple Supongamos que pone X (moneda local) en una cuenta de ahorros con una tasa de interés de X% por año. Cuánto habría en la cuenta al final del primer año, una vez que se realiza el pago de intereses? (Espontánea) (%) Bolivia Chile Colombia 1 8 Ecuador 9 1 Perú Respuesta correcta Respuesta incorrecta No sabe Respuesta irrelevante No responde
24 Índices comparativos según variables sociodemográficas Bolivia Colombia Perú Chile Ecuador
25 Educación financiera y género Conocimientos financieros y género 0% Hombre Mujer 0% 0% 8% % % % % 7% 8% 1% 0% 8% 0% % 10% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Actitud financiera y género 80% Hombre Mujer 0% 8% 7% 9% 70% % % 7% 7% 0% % 1% 0% Comportamiento financiero y género Hombre Mujer 80% 0% % 9% 0% % 9% % 0% % 1% % 0% 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Educación financiera y género 80% Hombre Mujer 0% 7% 9% 7% % % % 0% 8% 8% 8% 7% 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
26 Educación financiera y ámbito geográfico Urbano Rural 80% 70% 0% 0% 9% 71% % % % 0% 0% 9% % 0% 7% % 0% 10% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
27 Educación financiera y edad De 18 a 9 años De 0 a 9 años De 0 años a más 80% 7% 70% % 71% % 0% 0% 0% % % 9% 7% 9% % % 1% 0% 8% 9% 0% 0% 10% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
28 Educación financiera y nivel socioeconómico Nivel Bajo Nivel Medio Nivel Alto 100% 90% 80% 70% 0% 0% 0% 0% 0% 10% 0% 88% 7% 7% 7% 70% 8% 9% 8% 8% % 7% % % % % Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
29 Educación financiera y nivel educativo Menos de Secundaria Con estudios de secundaria Estudios mayores a secundaria 90% 80% 70% 7% 7% 8% 7% 9% 7% 0% 0% 1% % 8% 0% 0% 0% 0% 9% 1% 1% % 7% 10% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
30 Educación financiera y condición laboral 90% Independiente Dependiente Inactivo Desempleado 80% 77% 70% 0% 0% 0% 0% 7% % 7% 0% 7% % % 1% % % % % 7% % 1% 7% % % % 0% 10% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
31 . Conclusiones
32 Conclusiones 1. Se evidencia una baja tenencia y escasa elección de productos financieros en los países, lo que podría significar la existencia de una brecha entre la oferta existente de productos financieros y las necesidades de la población, en particular en materia de ahorro.. Una proporción alta de la población nacional manifiesta no ahorrar y cuando lo hace, prefiere hacerlo en sus casas ( debajo del colchón ) o mediante otras modalidades (en su mayoría informales).. Los resultados de la encuesta muestran la existencia de marcadas diferencias según segmentos poblacionales. En general, evidencian menores capacidades financieras: las personas con limitados niveles de educación los inactivos y desempleados los residentes en zonas rurales las personas pertenecientes a los sectores socioeconómicos más bajos las mujeres, los jóvenes y las personas mayores.. En casi todos los aspectos estudiados, la educación y los niveles de ingreso marcan diferencias importantes.. Existe una relación positiva entre el conocimiento y el comportamiento financiero y una relación positiva entre el ahorro y las capacidades financieras.
33 Conclusiones. A nivel mundial, los resultados de las evaluaciones son variados, pero en general se puede concluir que los programas de EF que son más efectivos cumplen con algunas de estas condiciones: están diseñados teniendo en cuenta a su audiencia involucran las teorías del comportamiento: tienen en cuenta sesgos de comportamiento como preferencias inconsistentes en el tiempo (sesgo hacia el presente vs el futuro) y problemas de auto-control/tentaciones, falta de atención y sesgos en las expectativas/aversión a las pérdidas. Ej: descuentos automáticos para que ahorrar sea una decisión pasiva, defaults, compromisos de ahorro, recordatorios personalizados por SMS, etc. sus canales de entrega son innovadores: apps, juegos, videos, museos interactivos, telenovelas, obras de teatro, etc. tienen en cuenta la educación entre pares hacen parte de programas de inclusión financiera: importancia de aprender haciendo y del momento propicio para la enseñanza o teachable moment Fuente: García, Grifoni, López y Mejía (OECD, CAF, 01)
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