Encuestas de medición de capacidades financieras: principales hallazgos en Argentina, Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y Perú Diana Mejía
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- José Antonio Moya Córdoba
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1 Encuestas de medición de capacidades financieras: principales hallazgos en, Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador y Perú Diana Mejía Especialista Sénior, Desarrollo Productivo y Financiero dmejia@caf.com
2 Agenda. Objetivos y metodología. Detalles de la muestra. Resultados de la encuesta. Economía del hogar. Productos financieros. Conductas y actitudes hacia el dinero. Evaluación de conceptos. Índices comparativos según variables sociodemográficas. Conclusiones
3 Objetivos y metodología
4 Objetivos A partir de la metodología desarrollada por la INFE/OECD, realizar un diagnóstico de las capacidades financieras de la población de los distintos países, mediante una encuesta de línea de base que permita identificar los conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos de las personas con respecto a los temas financieros. Identificar las brechas sociodemográficas y segmentar las audiencias para futuras intervenciones de acuerdo con sus necesidades objetivas, con el fin de contar con una línea de base para el diseño de las estrategias nacionales de inclusión y educación financiera.
5 Contenido del cuestionario OECD Comportamiento Conocimiento Actitudes Inclusión financiera Información sociodemográfica Control financiero Interés simple y compuesto Propensión a ahorrar vs gastar Conocimiento de los productos financieros Edad Cobertura de gastos Selección y uso de productos financieros Inflación y valor del dinero en el tiempo Riesgo y rentabilidad Preferencia temporal (presente vs futuro) Tenencia y uso de los productos Género Educación Trabajo Planeación financiera en el corto y largo plazo Diversificación del riesgo Actitud hacia el riesgo (variable explicativa) Hábitos de ahorro Ingreso
6 Detalle de la muestra Colombia Total Urb. Rural Hombres Mujeres 8 a años a 9 años 0 años a más Total Urb. Rural Hombres Mujeres 8 a años a 9 años 0 años a más Muestra Margen de error (%) Muestra Margen de error (%) Bolivia Ecuador Total Urb. Rural Hombres Mujeres 8 a años a 9 años 0 años a más Total Urb. Rural Hombres Mujeres 8 a años a 9 años 0 años a más Muestra Margen de error (%) Muestra Margen de error (%) Chile Perú Total Urb. Rural Hombres Mujeres 8 a años a 9 años 0 años a más Total Urb. Rural Hombres Mujeres 8 a años a 9 años 0 años a más Muestra Margen de error (%) Muestra Margen de error (%)
7 Resultados comparativos:. Economía del hogar Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú
8 En Bolivia, Ecuador y más de un tercio comparte la responsabilidad con la pareja en el manejo diario del dinero en el hogar Quién es el responsable de las decisiones relacionadas con el manejo diario del dinero en su hogar? (%) Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Usted 7 7 Usted y su pareja Otro miembro de la familia Usted y otro miembro de la familia Su pareja 7 8 Base: Total de entrevistados en cada país
9 En Chile se usaría con mayor frecuencia un presupuesto familiar en comparación con los otros países. Asimismo, más de la mitad en de los países contarían con uno Su familia tiene un presupuesto? Con que frecuencia usted cumple el presupuesto? (Con tarjeta) (%) Bolivia 0 7 Chile 8 Colombia 8 0 Ecuador Perú Sí tiene No tiene NS / NR Siempre A veces Nunca NS / NR Base: Total de entrevistados en cada país que mencionan que su familia tiene un presupuesto Base: Total de entrevistados en cada país
10 Resultados comparativos:. Productos financieros Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú
11 La cuenta de ahorro es el producto evaluado de mayor penetración en todos los países, a excepción de Chile y, donde lo es la tarjeta de débito En la actualidad usted tiene alguno de estos productos? (%) Tarjeta de débito Tarjeta de crédito Depósitos en caja de ahorro Depósitos en cuenta corriente Compra en cuotas con tarjeta de crédito Préstamos personales Depósitos a plazo fijo Financiamiento de saldo de tarjeta de crédito Depósitos en cuentas en moneda extranjera Préstamos de comercios Ninguno Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Cuenta corriente Préstamo empresarial, microcrédito y Pyme Préstamos de consumo Préstamo hipotecario de vivienda Depósito a plazo fijo Líneas de crédito Prestamistas Microseguros de vida Ninguno Bolivia * Para estandarizar la comparación, se excluyen del cálculo a: seguros de salud, seguro de vida, seguro SOAT y fondos de pensiones Tarjetas de débito Cuenta Vista Tarjeta de crédito Cuenta de ahorro Cuenta corriente Créditos en Casas Comerciales Avance en Efectivo Cheques Líneas de crédito Ninguno Chile 7 7 Principales menciones Base: Total de entrevistados en cada país que han oído hablar sobre algún producto financiero ofrecido por entidades financieras
12 La cuenta de ahorro es el producto evaluado de mayor penetración en todos los países, a excepción de Chile y, donde lo es la tarjeta de débito. En la actualidad usted tiene alguno de estos productos? Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Cuenta corriente Prestamistas Crédito de libranza Crédito de consumo Crédito de vivienda Microcrédito Microseguros de vida Casas de empeño Ninguno Colombia Cuenta de ahorro Ahorro en cooperativas Tarjeta de crédito Cuenta corriente Préstamo en cooperativas Préstamo personal Prestamistas Préstamo hipotecario * Para estandarizar la comparación, se excluyen del cálculo a: seguros de salud, seguro de vida, seguro SOAT y fondos de pensiones Ninguno Ecuador Principales menciones Base: Total de entrevistados en cada país que han oído hablar sobre algún producto financiero ofrecido por entidades financieras 9 Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Préstamo personal Cuenta corriente Ahorro en cooperativas Préstamo en cooperativas Fondos colectivos (por ejemplo pandero) Prestamistas Préstamo para la compra de mercadería Cuenta de depósito a plazo Ninguno Perú 0 0
13 La cuenta de ahorro es también el producto más elegido en los últimos dos años, salvo en Chile y en donde es la tarjeta de crédito En los últimos dos años, cuál de los siguientes productos financieros ha elegido, aunque ya no los tenga actualmente? (%) Tarjeta de crédito 8 Cuenta de ahorro Bolivia Tarjeta de crédito Chile Tarjeta de débito Tarjeta de crédito Avance en Efectivo Depósitos en caja de ahorro Préstamos personales Depósitos en cuenta corriente Compra en cuotas con tarjeta de crédito Depósitos a plazo fijo Depósitos en cuentas en moneda extranjera Ninguno 8 8 Cuenta corriente Préstamos de consumo (para la compra de Préstamo empresarial, microcrédito y Pyme Préstamo hipotecario de vivienda (compra de Depósito a plazo fijo Líneas de crédito Prestamistas 7 7 Ninguno Tarjetas de Debito Cuenta Vista Cuenta corriente Cuenta de ahorro Créditos en Casas Comerciales Créditos en Cajas de Compensación Líneas de crédito Ninguno * Para estandarizar la comparación, se excluyen del cálculo a: seguros de salud, seguro de vida, seguro SOAT y fondos de pensiones Principales menciones Base: Total de entrevistados en cada país que han oído hablar sobre algún producto financiero ofrecido por entidades financieras
14 La cuenta de ahorro es también el producto más elegido en los últimos dos años, salvo en Chile y en donde es la tarjeta de crédito En los últimos dos años, cuál de los siguientes productos financieros ha elegido, aunque ya no los tenga actualmente? (%) Cuenta de ahorro Tarjeta de crédito Cuenta corriente Prestamistas Crédito de consumo Crédito de vivienda Microcrédito Casas de empeño Colombia Cuenta de ahorro Ahorro en cooperativas Tarjeta de crédito Cuenta corriente Préstamo personal Préstamo en cooperativas Prestamistas Ecuador Cuenta de ahorro Préstamo personal Tarjeta de crédito Cuenta corriente Ahorro en cooperativas Préstamo en cooperativas Fondos colectivos (por ejemplo pandero) Perú 9 Crédito de libranza Ninguno Préstamo hipotecario Ninguno 9 Prestamistas Ninguno * Para estandarizar la comparación, se excluyen del cálculo a: seguros de salud, seguro de vida, seguro SOAT y fondos de pensiones Principales menciones Base: Total de entrevistados en cada país que han oído hablar sobre algún producto financiero ofrecido por entidades financieras
15 Resultados comparativos:. Conductas y actitudes hacia el dinero Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú
16 El cuidado por los temas financieros es mayor en Chile, Colombia y que en el resto de países Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Vigilo personalmente mis temas financieros Top Box (%) 7 7 Bolivia Chile Colombia 7 Ecuador 0 7 Perú 7 Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( ) No responde Base: Total de entrevistados en cada país
17 La mayoría, sobre todo en Chile y Colombia, se identifica con tener metas financieras a largo plazo y esforzarse para alcanzarlas Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Me pongo metas financieras a largo plazo y me esfuerzo por lograrlas Top Box (%) Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú 9 7 Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( ) No responde Base: Total de entrevistados en cada país
18 , Ecuador, Chile y Colombia y son los países que más se identifican con vivir el día a día y no preocuparse por el mañana Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Prefiero vivir el día a día y no me preocupo por el mañana Top Box (%) 8 7 Bolivia 7 Chile 0 7 Colombia 0 0 Ecuador 9 7 Perú Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( ) No responde Base: Total de entrevistados en cada país
19 En Chile, y Ecuador se identificarían más con preferir gastar el dinero en lugar de ahorrar para el futuro Me podría decir si estas afirmaciones se relacionan con usted?: Prefiero gastar dinero que ahorrar para el futuro Top Box (%) 0 8 Bolivia Chile Colombia Ecuador 8 Perú Completamente de acuerdo( ) () () () Completamente en desacuerdo ( ) No responde Base: Total de entrevistados en cada país
20 Más de la mitad en todos los países, con menor incidencia en Chile, han tenido dificultades para cubrir sus gastos en el último año A veces la gente encuentra que sus ingresos no alcanzan para cubrir sus gastos. En los últimos meses, esto le ha pasado a usted? (%) 70 9 Bolivia Chile Colombia 7 0 Ecuador 7 7 Perú 8 9 Sí le ha pasado No le ha pasado NS / NR Base: Total de entrevistados en cada país
21 El lugar de ahorro más común en los seis países es el hogar. es el país con el mayor uso de esa opción para ahorrar (%) En los últimos meses, ha estado ahorrando dinero de cualquiera de las siguientes formas (así tenga o no el dinero todavía)? Ahorra en el hogar (alcancía o "debajo del colchón") Deposita con frecuencia dinero en una cuenta de ahorros Deja una cantidad de dinero en su cuenta de ahorros o corriente Deposita dinero en una cuenta / depósito a plazo fijo Ahorra en alguna asociación / fondo colectivo informal Da dinero a la familia para ahorrar en su nombre Ahorra de otra manera como compra de ganado o propiedades No ha estado ahorrando activamente Bolivia Chile 8 Colombia Ecuador 9 Perú Base: Total de entrevistados en cada país
22 Base: Total de entrevistados en cada país Un tercio de chilenos podría cubrir sus gastos entre un mes hasta tres meses, en caso de perder su principal fuente de ingresos. Ecuador y tendrían mayor dificultad para cubrir sus gastos sin pedir dinero prestado. En el caso que usted pierda su principal fuente de ingresos, cuánto tiempo podría seguir cubriendo sus gastos sin pedir prestado dinero? (%) Bottom Box Top Box Bolivia 0 Chile Colombia Ecuador 8 8 Perú Menos de una semana Por lo menos un mes, pero menos de tres meses Más de seis meses Por lo menos una semana, pero menos de un mes Por lo menos tres meses, pero menos de seis meses No sabe
23 Resultados comparativos:. Evaluación de conceptos Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú
24 La gran mayoría en todos los países identificaron que no hubo pago de interés en la situación propuesta, existiría mayor conocimiento en Chile Imagine que usted prestó X (moneda local) a un amigo una noche y él le devolvió estos X al día siguiente. Su amigo pagó algún interés por este préstamo? (Espontánea) (%) 87 7 Bolivia 88 Chile 98 Colombia 89 7 Ecuador 89 Perú 8 9 Respuesta correcta Respuesta incorrecta No sabe Respuesta irrelevante No responde Base: Total de entrevistados en cada país
25 Bolivianos y ecuatorianos fueron los que más acertaron en el cálculo de la tasa de interés simple Supongamos que pone X (moneda local) en una cuenta de ahorros con una tasa de interés de % por año. Cuánto habría en la cuenta al final del primer año, una vez que se realiza el pago de intereses? (Espontánea) (%) 7 8 Bolivia Chile 9 0 Colombia 8 Ecuador 9 Perú Respuesta correcta Respuesta incorrecta No sabe Respuesta irrelevante No responde Base: Total de entrevistados en cada país
26 Índices comparativos según variables sociodemográficas Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú
27 Educación financiera y género Conocimientos financieros y género Hombre Mujer 0% 0% 8% % % % % 7% 8% % 8% % 8% 0% % 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Actitud financiera y género Hombre Mujer 80% % 0% 7% 8% % 70% % 7% 9% 7% % % % 0% 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Comportamiento financiero y género 80% Hombre Mujer 0% 0% % % 9% 9% % 0% % % 0% % 0% % % 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Educación financiera y género Hombre Mujer 80% 0% 7% % 7% 9% % 0% 0% % 8% 8% 9% 8% 7% 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
28 Educación financiera y ámbito geográfico Urbano Rural 80% 70% 0% 0% 0% 0% 9% 9% 7% % % % % 0% 7% % 9% % 0% 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
29 Educación financiera y edad De 8 a 9 años De 0 a 9 años De 0 años a más 80% 7% 70% 0% 0% 0% 0% % % % 7% % 9% 7% 9% % % % 0% 8% 9% % % % 0% 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
30 Educación financiera y nivel socioeconómico Nivel Bajo Nivel Medio Nivel Alto 00% 90% 88% 80% 70% 0% 0% 7% 70% 7% 7% % 7% 8% 9% 8% % 8% 8% 8% 0% % % 0% % % 0% 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
31 Educación financiera y nivel educativo Menos de Secundaria Con estudios de secundaria Estudios mayores a secundaria 90% 8% 80% 70% 0% 0% % 7% % 7% 8% 7% 0% 9% 7% 8% % % 0% 0% 9% % % 7% 0% % 0% 0% Bolivia Chile Colombia Ecuador Perú Base: Total de entrevistados en cada país
32 Conclusiones
33 Conclusiones. Se evidencia una baja tenencia y escasa elección de productos financieros en los países, lo que podría significar la existencia de una brecha entre la oferta existente de productos financieros y las necesidades de la población, en particular en materia de ahorro.. Una proporción alta de la población nacional manifiesta no ahorrar y cuando lo hace, prefiere hacerlo en sus casas ( debajo del colchón ) o mediante otras modalidades (en su mayoría informales).. Los resultados de la encuesta muestran la existencia de marcadas diferencias según segmentos poblacionales. En general, evidencian menores capacidades financieras: las personas con limitados niveles de educación los inactivos y desempleados los residentes en zonas rurales las personas pertenecientes a los sectores socioeconómicos más bajos las mujeres, los jóvenes y las personas mayores.. En casi todos los aspectos estudiados, la educación y los niveles de ingreso marcan diferencias importantes.. Existe una relación positiva entre el conocimiento y el comportamiento financiero y una relación positiva entre el ahorro y las capacidades financieras.
34 Lecciones derivadas de la economía del comportamiento. Brecha entre lo que sabemos que debemos hacer y lo que hacemos en realidad. Muy rara vez el factor limitante es la información, de ahí la relevancia de los hallazgos de la economía del comportamiento.. Principales sesgos de comportamiento y cognitivos relacionados con la toma de decisiones financieras: Procrastinar o postergar: dejamos para mañana lo que deberíamos hacer hoy (opciones de diseño: defaults, descuentos automáticos para que ahorrar sea una decisión pasiva ). Normas sociales: nuestra percepción del comportamiento y las opiniones de los demás sí tienen un efecto sobre nosotros (opciones de diseño: efecto de pares). Atención limitada: no podemos tener el mismo nivel de atención para todo lo que hacemos (opción de diseño: recordatorios personalizados por SMS). Predisposición al presente: valoramos mucho más el presente que el futuro (opción de diseño: compromisos de ahorro). Aversión a la pérdida: Fuerte tendencia a preferir evitar pérdidas sobre adquirir ganancias (opción de diseño: ofrecer un valor percibido que potencialmente pueda perderse al no realizar una determinada acción: Qué perdemos al no aportar a nuestra pensión?) Conflicto de decisión: a todos nos gusta tener más opciones, pero no nos gusta tomar una decisión (opción de diseño: arquitectura de las opciones presentación sencilla de las opciones para facilitar su comparación).
35 Recomendaciones Los PRINCIPIOS de las intervenciones en capacidades financieras efectivas son:. MOMENTOS ENSEÑABLES Abordar a las personas en el momento en que están tomando decisiones financieras.. APRENDER HACIENDO Practicar el uso del producto o servicio financiero.. "EMPUJONES (NUDGES) Y RECORDATORIOS Usar recordatorios oportunos y opciones por defecto que favorecen buenos hábitos.. REGLAS BÁSICAS (HEURÍSTICA) Crear atajos mentales que ayudan a convertir el aprendizaje en un hábito.. HACERLO DIVERTIDO Usar juegos y humor.. PERSONALIZACIÓN Elaborar los consejos de acuerdo con la situación de la persona. 7. SOCIALIZACIÓN Apalancar influencias de compañeros y culturales. Fuente: Center for Financial Inclusion, ACCION International
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