Seminario Mercado de Capitales. Oportunidades de ahorro y crédito ofrecidos por la industria micro financiera.

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1 Seminario Mercado de Capitales Oportunidades de ahorro y crédito ofrecidos por la industria micro financiera.

2 Objetivo: Revisar las distintas alternativas de ahorro y de préstamos que ofrecen las empresas del sector financiero que atienden el segmento de Micro y pequeña empresa y su aporte al impulso de la Bancarización.

3 Bancarización: Es la denominación con la cual se conoce al hecho de haberse ordenado por ley que todas las personas y empresas que realizan operaciones económicas las canalicen a través de empresas del sistema financiero y utilizando los medios de pago del sistema, para luchar contra la evasión tributaria y procurar la formalización de la economía.

4 Medios de pago utilizables: Depósitos en cuenta. Giros. Transferencia de fondos. Órdenes de Pago. Tarjetas de débito. Tarjetas de crédito. Cheques no negociables, no a la orden u otra equivalente.

5 El monto a partir del cual se deberá utilizar medios de pago es de: Tres mil nuevos soles (S/. 3,000) o mil dólares americanos ( US$ 1,000). El monto se fija en nuevos soles para las operaciones pactadas en moneda nacional y en dólares americanos para las operaciones pactadas en esta moneda.

6 Los pagos que se efectúen sin utilizar medios de pago no darán derecho a deducir gastos, costos o créditos, a efectuar compensaciones ni a solicitar devoluciones de tributos, saldos a favor, reintegros tributarios, recuperación anticipada y restitución de derechos arancelarios.

7 Concepto básico inicial: Es distinto ahorrar que invertir..

8 - Cuando se ahorra (en cuentas de ahorro o depósitos a plazo), existe un contrato entre la institución financiera y el ahorrista por el cual la primera se compromete a pagar una Tasa de Interés (expresada como TEA). En el caso de los Depósitos a plazo el ahorrista se compromete a dejar una cantidad de dinero por un plazo específico.

9 En la medida en que los saldos mantenidos en instituciones financieras estén protegidos por el Fondo de Seguro de Depósitos (FDS), estarán libres de todo riesgo. Monto Máximo de Cobertura para el periodo junio agosto 2014: S/. 93,316

10 - Cuando se trata de una inversión esto es distinto: Se invierte porque se quiere obtener una mayor rentabilidad (ganancia) que si el dinero estuviera ahorrado. Pero a esta expectativa de una ganancia mayor que tiene toda inversión viene asociado el RIESGO.

11 Cuál es el riesgo? Pues no solo no ganar lo que se había previsto sino incluso perder parte o todo el capital invertido.

12 Cuándo invierto en una empresa?: - Cuando se compran mercaderías o se realizan ventas a crédito. - Cuando se compran activos fijos: Inmuebles, maquinaria, equipos, mobiliario y/o vehículos.

13 Modalidades de ahorro en el sistema de CMACs: Cuenta con Orden de Pago: - Permiten un manejo eficiente del dinero de la empresa destinado al pago de obligaciones operativas y financieras. - Sirven para pagar a proveedores o retirar dinero a través de terceros.

14 - Pagan intereses ( a diferencia de las Cuentas Corrientes de la Banca Múltiple). - Pueden estar asociadas a Tarjetas de Débito (solo para personas naturales). - Se exige un monto mínimo de apertura.

15 Depósitos en cuentas de ahorros: - Destinado a personas naturales y jurídicas. - Podrían ser utilizadas por las personas o empresas para mantener los fondos que no vayan a ser requeridos momentáneamente a fin que puedan rendir algunos intereses.

16 Estas cuentas también pueden estar sujetas a cobro de mantenimiento y comisiones por lo que debe tenerse en cuenta este hecho a fin de medir el efecto costobeneficio. Dicho de otra forma, si los intereses que se generarán en dicha(s) cuenta(s) serán mayores a los cotos asociados a la(s) misma(s) será conveniente su uso, caso contrario no será conveniente.

17 Depósitos a plazo: - Denominados también a término porque, en teoría, el dinero no puede ser retirado antes del plazo originalmente fijado. Por este motivo, el interés pagado es mayor al de una cuenta de ahorros tradicional y cuando el dinero es retirado antes del plazo fijado, la tasa de interés que se paga al cliente ya no es la fijada originalmente sino la vigente en ese momento para depósitos de ahorros.

18 - Como en el caso anterior, podrían ser utilizadas por las personas o empresas para mantener los fondos que no vayan a ser requeridos momentáneamente a fin que puedan rendir algunos intereses. - Algunas instituciones permiten el retiro de los intereses ganados.

19 Consideraciones importantes: Las cuentas de ahorro de pueden clasificar en Transaccionales y No Transaccionales: Una cuenta Transaccional es aquella donde el número de operaciones es elevado, por ejemplo en una cuenta donde se paga un sueldo o donde se realizan transacciones comerciales de pagos y cobros. Generalmente el interés que se paga es poco dado que los saldos también son escasos.

20 Una cuenta No Transaccional es aquella donde el número de operaciones es escaso, por ejemplo en una cuenta a plazos o una cuenta CTS. Generalmente el interés que se paga es mayor dado que los saldos también son mayores. En algunos casos las entidades financieras también ofrecen las cuentas con premios o sorteos. Cabe señalar que en estas cuentas los intereses pagados son menores a los pagados en otros tipos de cuentas de ahorro.

21 Alternativas de financiamiento (créditos) Créditos a empresas: Son aquellos créditos que sirven para financiar capital de trabajo, así como proyectos de inversión, tanto de empresas nuevas como de empresas que ya se encuentran en marcha.

22 Necesidades de corto plazo: Se llaman así a todas aquellas necesidades de crédito que, por la propia actividad de la empresa, pueden ser devueltos en el corto plazo, estas necesidades pueden tener los siguientes orígenes:

23 - Desfases temporales de liquidez. Por ejemplo porque algún cliente no pagó en el momento que debía hacerlo y, por otro lado hay obligaciones que cumplir. - Compra de mercaderías, materias primas, insumos, etc. - Financiamiento de ventas a crédito.

24 Parta atender las necesidades antes señaladas, en el sistema de Cajas Municipales o cualquier otra empresa del sector financiero especializada en el segmento de Mypes, así como en las divisiones de préstamos para Mypes de la Banca Múltiple, ofrecen un tipo de préstamo al que se le denomina Capital de Trabajo.

25 Crédito prendario: Préstamos de corto plazo, con la garantía de prendas de oro (promedio: 60% del valor de las prendas)..

26 Necesidades de Largo Plazo: Sirven para financiar inversiones en inmuebles, maquinaria, equipos, vehículos y/o mobiliarios. Generalmente son operaciones con plazos mayores a un año.

27 Es importante tener en cuenta que este financiamiento se concede generalmente a clientes con los que se desea mantener una relación de mediano o largo plazo. El riesgo se eleva debido a la incertidumbre por el plazo de la operación, sin embargo se compensa de alguna forma con la garantía real que se constituye para garantizar el préstamo.

28 Conceptos finales: Interés: Que indica una cantidad monetaria, es el pago que se hace por usar RECURSOS* ajenos y depende de tres factores: Capital: El importe que se ha prestado o financiado. Tiempo: El plazo en que la deuda será cancelada. Tasa de interés: Porcentaje a cobrar sobre importe de recursos financiados.

29 mayores intereses se tendrán que pagar. * Recursos: No solo es dinero en efectivo, sino que pueden ser productos o servicios. - Cuanto más capital se requiera financiar, mayor será la cantidad de intereses que se pagarán. - Cuanto mayor sea el tiempo que se usen esos recursos ajenos, mayores serán los intereses que se pagarán. - Cuanto mayor sea la tasa de interés que se cobre,

30 La Tasa de interés, expresada como TEA, cobrada en los préstamos está asociada al RIESGO que implique no solo la necesidad que se está financiando sino también la persona o empresa que solicita dicho financiamiento. Si una Mype es informal (está en el RUS o peor aún: no tiene RUC, no paga impuestos, no tiene licencia municipal de funcionamiento), representa un gran RIESGO para quien le ofrece financiamiento el cual será compensado, no cabe duda, con una alta tasa de interés.

31 Datos estadísticos: Ranking de Créditos, Depósitos y Patrimonio de las Cajas Municipales* (Al 31 de mayo de 2014) (En miles de nuevos soles) Créditos Directos ** Empresas Monto Participación Porcentaje ( % ) Acumulado 1 CMAC Arequipa 2,903, CMAC Piura 1,929, CMAC Huancayo 1,369, CMAC Cusco 1,325, CMAC Sullana 1,303, CMAC Trujillo 1,302, CMAC Tacna 724, CMAC Ica 661, CMCP Lima 510, CMAC Maynas 310, CMAC Paita 197, CMAC Del Santa 164,

32 Depósitos Totales Empresas Monto Participación Porcentaje ( % ) Acumulado 1 CMAC Arequipa 2,860, CMAC Piura 2,212, CMAC Trujillo 1,423, CMAC Huancayo 1,282, CMAC Sullana 1,271, CMAC Cusco 1,266, CMAC Ica 741, CMAC Tacna 631, CMCP Lima 599, CMAC Maynas 330, CMAC Paita 206, CMAC Del Santa 188,

33 Ranking de Créditos, Depósitos y Patrimonio Al 31 de mayo de 2014 (En miles de nuevos soles) Créditos Directos Depósitos totales Banca Múltiple 176,421, % 172,626, % Cajas Municipales 12,702, % 13,014, % Empresas financieras 10,260, % 5,789, % Cajas Rurales 1,667, % 1,763, % Edpymes 1,046, % - 0% 202,099, % 193,194, %

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