Dirección de Estadística Económica
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- Victoria Ferreyra Guzmán
- hace 7 años
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1 Informe Trimestral de Oferta y Demanda de Crédito Segundo Trimestre Ti 2010 Dirección de Estadística Económica 1
2 CONTENIDO Primera Parte: Antecedentes Motivación, Importancia y Objetivos Muestra Flujograma de las Encuestas de Oferta y Demanda de Crédito Segunda Parte: Oferta de Crédito Resultados Tercera Parte: Demanda de crédito Resultados Conclusiones
3 Antecedentes A partir del primer trimestre de 2010, la Dirección de Estadística Económica del Banco Central del Ecuador inició la Encuesta de Oferta y Demanda de Crédito, en consonancia con prácticas seguidas por otros bancos centrales 1, con el propósito de ser un complemento a la información disponible sobre el mercado crediticio ecuatoriano. Esta Encuesta tiene dos grandes grupos objetivo a ser encuestados: -Ejecutivos senior de las principales p instituciones financieras ecuatorianas (IFIS), en donde se incluyen: bancos, cooperativas, mutualistas, sociedades financieras y entidades agrupadas en la red financiera rural. Estas encuestas sirven para el estudio de la Oferta de Crédito. -Ejecutivos del área financiera de empresas grandes, medianas y pequeñas de los sectores industria, comercio, construcción y servicios. Con estas encuestas se elaboran los análisis sobre la Demanda de Crédito. En esta ocasión se presentan los resultados de las encuestas del segundo trimestre de 2010 de los principales indicadores obtenidos. 1 Entre las experiencias internacionales se destacan las investigaciones de los Bancos Centrales de: Chile, Japón, Europa, Colombia y Estados Unidos. 3
4 Motivación e Importancia Con la realización de éstas encuestas, se dispondrá de información trimestral respecto del comportamiento de oferentes y demandantesd de crédito, y a la vez permitirá evaluar los factores que provocan cambios en la evolución del volumen de crédito; es decir, ante variaciones en el volumen de crédito otorgado por las entidades financieras se podrá conocer qué factores de oferta y/o de demanda explican dicha evolución. Se podrá identificar además la dinámica del crédito y si éste responde a factores de oferta o de demanda, permitiendo así evaluar el inicio de una posible etapa de ralentización de crédito en la economía o por el contrario de relajamiento en las condiciones de acceso al crédito. Objetivos Diferenciar los factores de oferta y demanda que explican la evolución del crédito bancario, en los distintos segmentos de crédito: Productivo, Vivienda, Consumo y Microcrédito, y en los distintos sectores económicos: Industria, Comercio, Servicios y Construcción. Diferenciar la evolución de los estándares y condiciones implícitas en los préstamos bancarios. Complementar el entendimiento del papel que juega el crédito en la evolución del ciclo económico ecuatoriano. 4
5 Muestra Oferta de Crédito Bancos = 25 encuestas en casa matriz + 52 encuestas en sucursales Cooperativas = 36 Mutualistas = 4 Sociedades Financieras = 10 Red Financiera Rural = 11 TOTAL ENCUESTAS = 138 Demanda de Crédito Sector Industria = 280 grandes pymes = 530 Sector Comercio = 200 grandes pymes = 400 Sector Construcción = 120 grandes pymes = 220 Sector Servicios 2 = 200 grandes pymes = 350 TOTAL ENCUESTAS = Incluye: Hoteles y Restaurantes; Transporte, almacenamiento y comunicaciones; Actividades Inmobiliarias, empresariales y alquiler; Enseñanza; Servicios sociales y de salud; Otras actividades de servicios comunitarios, sociales y personales. 5
6 6
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8 OFERTA DE CREDITO
9 Cambios en los estándares generales de aprobación de solicitudes de nuevos créditos. 1 er y 2 do Trimestre Realizando un análisis comparativo de los estándares generales de aprobación de nuevos créditos que aplican las Instituciones Financieras (IFI s), se observa que en el 2 do trimestre en relación al 1 er trimestre, estos fueron menos restrictivos para los segmentos productivo, consumo y vivienda. En el segmento microcrédito los estándares generales de aprobación de nuevos crédito no se habrían modificado significativamente. 10 Segmento Productivo % 82% n = 66 Segmento Consumo n = % % 25% 21% 22% 17% 14% 2 5% 5% Primer Trimestre Segundo Trimestre Primer Trimestre Segundo Trimestre Segmento Vivienda ii n = Segmento Microcrédito n = % % 6 54% 59% % 2% 25% % 21% 19% 22% Primer Trimestre Segundo Trimestre Primer Trimestre Segundo Trimestre 9
10 Cambios en los estándares de aprobación según condiciones especificas de crédito. Segmentos Consumo y Productivo. 1 er y 2 do Trimestre En el 2 do trimestre de 2010, tanto para el segmento consumo como para el productivo, las Instituciones Financieras no habrían modificado las condiciones específicas de crédito de manera significativa, y las que lo hicieron, fue para ser menos restrictivas. 10 Segmento Consumo % 29% Monto del crédito 79% 4% 57% 38% Tasa de interés activa 82% n = % 9% Requerimiento de garantías Más restrictivos Sin cambios Menos restrictivo 66% 26% Plazo de los créditos Primer Trimestre 10 Segmento Productivo % 66% 21% Monto del crédito 4% 78% 18% Tasa de interés activa 12% 84% 4% Requerimiento de garantías n = 66 4% Más restrictivos Sin cambios Menos restrictivo Segmento Consumo n=99 Segmento Productivo n= % 89% 87% 8 83% 82% 64% 31% Plazo de los créditos 91% 88% % 15% 9% 12% 2% 2% 1% Segundo Trimestre % 12% 17% 2% 2% 8% 5% 8% Monto del crédito Tasa de interés Requerimiento de Plazo de los activa garantías créditos Más restrictivos Sin cambios Menos restrictivo Monto del crédito Tasa de interés Requerimiento de Plazo de los activa garantías créditos Más restrictivos Sin cambios Menos restrictivo 10
11 Cambios en los estándares de aprobación según condiciones especificas de crédito. Segmentos Consumo y Productivo. 1 er y 2 do Trimestre En el 2 do trimestre de 2010, destaca las menores restricciones aplicadas por las IFI s al monto de crédito del segmento vivienda, es decir, las IFI s estarían dispuestas a prestar un mayor monto de dinero por estos préstamos. En el microcrédito un 3 de las IFI s especializadas en este segmento fueron menos restrictivas en la tasa de interés activa, es decir, cobraron un menor interés. 10 Segmento Vivienda % 57% 36% Monto del crédito 69% 75% 82% n = 61 67% 23% 25% 15% 8% 2% 3% Tasa de interés activa Requerimiento de garantías Más restrictivos titi Sin cambios Menos restrictivo titi Segmento Vivienda 87% 93% n = 61 Plazo de los créditos 82% Primer Trimestre Segundo Trimestre 10 Segmento Microcrédito % 72% Monto del crédito 74% n = 74 79% 78% 75% 17% 17% 19% 11% 11% 4% 6% Tasa de interés activa Requerimiento de garantías Más restrictivos Sin cambios Menos restrictivo 10 Segmento Microcrédito 6 68% n = 74 Plazo de los créditos 77% % 11% 7% 2% 2% Monto del crédito Tasa de interés activa Requerimiento de garantías Más restrictivos Sin cambios Menos restrictivo 16% Plazo de los créditos 4 2 8% 18% 3 18% 19% 3% 5% 1% Monto del crédito Tasa de interés Requerimiento de Plazo de los activa garantías créditos Más restrictivos Sin cambios Menos restrictivo 11
12 Para las IFI s que respondieron que impusieron mayores restricciones a los estándares generales de aprobación: Qué factores explican tal comportamiento? El principal factor que explica el motivo para haber impuesto mayores restricciones a los estándares generales de aprobación de nuevos créditos, en los segmentos productivo, consumo y vivienda fue: el aumento del riesgo percibido de su cartera de clientes actuales o potenciales. Para las IFIS especializadas en el segmento microcrédito el principal factor fue el deterioro en el entorno económico o sus perspectivas. 10 Segmento Productivo n = 3 10 Segmento Consumo n = % 56% % 29% 2 11% 2 11% 4% 7% 7% Segmento Vivienda 10 Segmento Microcrédito 10 n = 1 n = % 29% 18% 2 6% 7% 5% 12
13 Para las IFI s que respondieron que impusieron menores restricciones a los estándares generales de aprobación: Qué factores explican tal comportamiento? En términos generales, los factores principales que explican haber impuesto menores restricciones a los estándares generales de aprobación de nuevos créditos fueron: competencia más agresiva de otras IFI s s, mejoría en las condiciones de fondeo de las IFI s y mejor entorno económico o sus perspectivas. 4 Segmento Productivo n = 9 n = 25 4 Segmento Consumo 3 24% 28% 3 28% 27% % 14% 19% % 7% 11% 4 Segmento Vivienda 33% n = 15 4 Segmento Microcrédito n = % 24% 28% 2 1 9% 6% 16% 12% % 13% 9% 12% 13
14 Evolución de las solicitudes por nuevos créditos en las Instituciones Financieras. 1 er y 2 do Trimestre La percepción de las IFI s, es que en los segmentos consumo, vivienda y microcrédito las solicitudes de nuevos créditos han evolucionado de manera más intensa en el 2 do trimestre de Para el segmento productivo, la evolución de nuevas solicitudes ha sido más débil, en comparación con los otros segmentos. 10 Segmento Productivo n = Segmento Consumo n = % 43% 44% 37% 26% % 36% 31% 41% 49% 1 Primer Trimestre Segundo Trimestre Primer Trimestre Segundo Trimestre 10 Segmento Vivienda ii 10 Segmento Microcrédito n = 61 n = % 41% 39% 21% 36% 25% % 28% 43% 38% 19% Primer Trimestre Segundo Trimestre Primer Trimestre Segundo Trimestre 14
15 DEMANDA DE CREDITO
16 Porcentaje de empresas que solicitaron nuevos créditos. 1 er y 2 do Trimestre En el 2 do trimestre 2010, en los sectores económicos industria, construcción y servicios hubo una menor cantidad de empresas que solicitaron nuevos créditos en relación al 1 er trimestre. En el sector comercio, sucedió lo contrario, ya que una mayor cantidad de empresas solicitó nuevos créditos, específicamente las pequeñas y medianas empresas. 3 Comercio 26% 26% 3 24% 27% 23% 23% 23% % Industria 23% 2 16% n = 200 n = 200 n = 400 n = 280 n = 250 n = % 2 1er trim 2do trim 1er trim 2do trim Construcción 15% 15% 15% 3 23% Servicios 2 18% 15% 13% 1 11% 1 1 1er trim 2do trim 1er trim 2do trim 16 n = 120 n = 100 n = 220 n = 200 n = 150 n = 350
17 Matrices de Transición. Solicitudes de nuevos créditos. 1 er y 2 do Trimestre Al ser un estudio de tipo panel, es decir, que se encuestaron a las mismas empresas tanto en el 1 er y2 do trimestre de 2010, se pueden calcular las denominadas matrices de transición, con las cuales se puede comparar las respuestas en dos periodos diferentes sobre las solicitudes de nuevos créditos. Los resultados se interpretan de la siguiente manera: para las empresas grandes, el 9 de aquellas empresas que no solicitaron crédito en el 1 er trimestretampocolohicieronenel2 do trimestre, el 1 de las empresas que no solicitaron crédito en el 1 er trimestre si lo hicieron en el 2 do ; por otra parte, el 51% de las empresas que si solicitaron crédito en el 1 er trimestre, lo volvieron a hacer en el 2 do trimestre y el 49% ya no solicitó crédito en el 2 do trimestre. n = 800 n =
18 Para las empresas que no solicitaron crédito: Por qué motivos no lo hicieron? 2 do Trimestre 2010 En general, los dos motivos más importantes para aquellas empresas que no solicitaron crédito en el 2 do trimestre 2010 fueron: No existió necesidad de financiamiento, y la empresa se financia con sus propios recursos. Comercio n = 304 n = Industria 5 42% 5 45% 4 36% 4 29% % 4% 2% 2% 7% 2 1 6% 4% 4% 2% 9% 6 Construcción 5 45% n = Servicios n = % % % 4% 9% 11% 2% 2 1 3% 3% 4% 2% 6% 18
19 Para las empresas que solicitaron créditos: En cuántas IFIS solicitaron? 1 er y 2 do Trimestre Las empresas grandes de los cuatro sectores analizados, tanto en el primer y segundo trimestre, manifiestan tener mayor acceso en proporción relativa a dos o más instituciones financieras, comparado con las pequeñas y medianas empresas % 47% 4 Comercio 75% 25% 83% n = 96 Industria n = % 17% 64% 36% 71% 29% % 37% 57% 43% 83% 17% 8% % 29% 1 IFI - 1er trim 2 o + IFIS - 1er trim 1 IFI - 2do trim 2 o + IFIS - 2do trim Construcción n = % 82% 8 72% 61% 7 65% % 28% 3 35% 18% 2 7% 1 IFI -1er trim 2 o + IFIS - 1er trim 1 IFI - 2do trim 2 o + IFIS - 2do trim IFI - 1er trim 2 o + IFIS - 1er trim 1 IFI - 2do trim 2 o + IFIS - 2do trim Servicios n = % 85% 77% 69% 31% 16% 15% 91% 23% 9% 1 IFI - 1er trim 2 o + IFIS - 1er trim 1 IFI - 2do trim 2 o + IFIS - 2do trim 19
20 Destino del crédito de los sectores Industria y Comercio. 1 er y 2 do Trimestre Para aquellas empresas que solicitaron crédito se indagó sobre el destino de esos recursos, los encuestados manifestaron mayoritariamente que tanto en el 1 er como el 2 do trimestre, el destino de los recursos se orientó hacia el capital de trabajo. 4% Comercio 3% 2% Industria 3% 4% 3% 15% Primer Trimestre 2 76% 69% Comercio 1% 1% 7% Industria 3% 3% 4% 12% Segundo Trimestre 18% 72% 8 20
21 Destino del crédito de los sectores Construcción y Servicios. i 1 er y 2 do Trimestre Si bien para los sectores construcción y servicios, la mayor proporción de empresas destinan los créditos a capital de trabajo, en el sector construcción destaca la utilización de créditos para reestructuración o pago de deudas, resultado que no se observó en el primer trimestre del presente año. 13% Construcción 5% 5% 5% Servicios 2% Primer Trimestre 15% 82% 73% 3% Construcción 8% 9% Servicios 6% 3% Segundo Trimestre 89% 82% 21
22 Empresas con dificultades d para pagar sus deudas. d 1 er y 2 do Trimestre En todos los sectores y para todos los tamaños de empresas, se presentó entre el 1 er y2 do trimestre una reducción en la cantidad de empresas que mencionaron tener dificultades para pagar sus deudas. En el 2 do trimestre 2010 el grupo de las empresas pymes del sector construcción es aquel que presenta mayor proporción de empresas con dificultades para pagar sus deudas (33%) % 1 Comercio 33% 29% 22% 19% 4 Industria 3 27% 22% 2 16% 1 7% 22% 14% er trim 2do trim 29% 24% n = 200 n = 200 n = 400 Construcción 36% 33% 32% 28% 1er trim 2do trim Servicios i 4 n = 280 n = 250 n = % 24% 2 17% 16% 12% 9% 1 1er trim 2do trim 1er trim 2do trim 22 n = 120 n = 100 n = 220 n = 200 n = 150 n = 350
23 Para las empresas que mencionan tener dificultades para pagar sus deudas: Qué motivos explican tales dificultades? 2 do Trimestre En términos generales, el principal motivo para expresar que se tienen dificultades para pagar las deudas, es que el nivel actual de ventas no permite cubrir el pago de deudas. 6 Comercio n = 76 Industria n = % 32% 3 32% 32% 31% 28% 27% % 42% 35% 37% 25% 24% 24% 24% 27% % 1 9% 9% % 11% 12% 6 Construcción n = 84 6 Servicios n = % 31% 17% 7% 36% 39% 33% 34% 21% 19% 9% 8% % 33% 28% 17% 44% 41% 28% 26% 22% 24% 6% 9% 23
24 Es un buen momento para endeudarse? d 1 er y 2 do Trimestre 2010 Con excepción de las empresas grandes de construcción, en los restantes sectores analizados, aumentó la proporción de empresarios que consideran que es un buen momento para endeudarse % Comercio 3 27% 28% 36% Industria 34% % 33% n = 200 n = 200 n = 400 1er trim 2do trim 1er trim 2do trim n = 280 n = 250 n = Construcción 5 Servicios % % % 31% 31% 31% 25% 21% 1 1 n = 120 n = 100 n = 220 n = 200 n = 150 n = 350 1er trim 2do trim 1er trim 2do trim 24
25 Para las empresas que consideran que no es un buen momento para endeudarse: d Por qué motivos considera tal situación? 2 do Trimestre No existe un motivo único que destaque por qué algunos empresarios consideran que no es un buen momento para endeudarse, entre los más relevantes se encuentran: la no necesidad de financiamiento, el hecho de que las empresas se financian con sus propios recursos, el entorno macroeconómico nacional o debido a que ya poseen un crédito. 6 Comercio n =256 n = Industria % 23% 2 16% 13% 8% 9% 1 1% 2% 4 29% 3 21% 2 15% 8% 9% 1 2% 2% 6 Construcción n = Servicios n = % % % 12% 12% 15% 14% 1% 1% 17% % 3% 16% 1 9% 2% 25
26 Su empresa solicitará it crédito en el Tercer Trimestre 2010? La previsión en todos los sectores encuestados, es que la cantidad de empresas que solicitarían nuevos créditos en el tercer trimestre será mayor a la efectuada en el segundo. Sobre todo en el sector construcción, pues el 33% de las empresas prevén solicitar nuevos créditos en el tercer trimestre Comercio 79% 8 68% 73% 10 8 Industria 71% 69% % 32% 27% % 31% 3 No Si No Si n = 200 n = 200 n = 400 n = 280 n = 250 n = % 24% Construcción Servicios i 76% 8 67% 57% 6 43% 33% 4 24% 2 11% 10 89% 84% 16% No Si n = 120 n = 100 n = 220 No Si n = 200 n = 150 n =
27 Porcentaje de uso de la Capacidad d Total Instalada. 1 er y 2 do Trimestre 2010 y previsión 3 er Trimestre El mayor uso de la capacidad instalada se presenta en los sectores comercio y servicios, seguidos por el sector industrial, y el sector construcción. Se prevé que el uso de la capacidad total instalada aumente en el 3 er trimestre en todos los sectores analizados. 10 Comercio Industria 88% 87% 88% 10 84% 8 81% 83% 84% 85% 8 81% 83% 79% 78% 78% 81% % 75% er trim 2do trim 3er trim (prev.) 1er trim 2do trim 3er trim (prev.) 10 Construcción 72% 75% 78% 75% 74% 74% 69% 72% 76% % Servicios 84% 86% 82% 83% 85% 84% 84% 85% er trim 2do trim 3er trim (prev.) 1er trim 2do trim 3er trim (prev.) 27
28 Conclusiones Los estándares generales de aprobación de nuevos créditos que aplican las Instituciones Financieras fueron menos restrictivos en el segundo trimestre, sobre todo para los segmentos consumo y vivienda. El 3 de las IFI s especializadas en créditos de vivienda, fueron menos restrictivas en el monto del crédito otorgado, es decir, aumentaron la suma por crédito entregado. La percepción de las IFI s, es que las solicitudes de nuevos créditos de los segmentos consumo, vivienda y microcrédito han aumentando de manera más intensa en el 2 do trimestre de Desde la perspectiva de los empresarios, la demanda de crédito que mejor desempeño tuvo en el segundo trimestre de 2010 fue la del sector comercio. 28
29 Conclusiones En el segundo trimestre de 2010, el principal p destino de los créditos solicitados por las empresas fue para capital de trabajo. Disminuyó el porcentaje de empresas que mencionan tener dificultades para pagar sus deudas en aproximadamente 5 puntos porcentuales. Aumentó el porcentaje de empresas que consideran que es un buen momento para endeudarse en 6 puntos porcentuales. Los empresarios prevén que el uso de la capacidad total instalada aumentará en el tercer trimestre. 29
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