GUÍA PARA EL EMPRESARIO: SEGURO COMERCIAL INSURANCE ADMINISTRATION

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3 GUÍA PARA EL EMPRESARIO: SEGURO COMERCIAL INSURANCE ADMINISTRATION

4 ÍNDICE Quiénes somos 1 Cómo ayudamos a los consumidores 1 Recursos para los consumidores 2 Introducción al seguro comercial 2 Seguro para su empresa 3 Seguro para automóviles comerciales Seguro de propiedad y responsabilidad civil Seguro de propiedad Seguro contra interrupción/continuación del negocio Qué hacer después de una pérdida de bienes Seguro de responsabilidad civil Póliza para empresarios Seguro para empresas domiciliarias Seguro de indemnización laboral Otros tipos de cobertura a tener en cuenta para su empresa - Seguro contra inundaciones - Seguro contra terremotos - Seguros de garantía Seguro para sus empleados 15 Seguro de salud de grupo Seguro de discapacidad de grupo Seguro de vida de grupo Seguro de vida para personas clave Información de contacto para empresas de Maryland 27 i Maryland Insurance Administration

5 QUIÉNES SOMOS La Administración de Seguros de Maryland (Maryland Insurance Administration, MIA), fundada como Maryland Insurance Division en 1872, es una agencia estatal independiente ubicada en el centro de Baltimore. Esta Agencia regula la industria de seguros de US$26 mil millones de Maryland y garantiza que determinadas compañías de seguros, planes de salud y productores (agentes y corredores) cumplan con la ley sobre seguro de Maryland. La MIA también otorga licencia a más de 110,000 productores y aproximadamente 1,500 compañías de seguros, regula las tarifas y los formularios de seguros, controla la solvencia de los aseguradores, investiga las quejas de los consumidores y viaja por el estado para proporcionar a los consumidores materiales educativos sobre seguros. CÓMO AYUDAMOS A LOS CONSUMIDORES La MIA puede educarle sobre sus derechos e investigar las acusaciones por escrito que establecen que su compañía de seguros, su productor de seguros (agente o corredor) u otra entidad se dedica a operaciones de seguros que han infringido la ley estatal. Las infracciones pueden incluir: Denegar autorización para servicios médicamente necesarios; Denegar o retrasar indebidamente el pago del total o una parte de una reclamación; Terminar indebidamente su póliza de seguro; Aumentar sus primas de seguro sin la notificación pertinente o por un valor superior al permitido por la ley; Hacer declaraciones falsas en relación con la venta de seguros o el procesamiento de las reclamaciones de seguro; o Realizar un cobro excesivo por los servicios, incluidos cargos de financiamiento de la prima. Ofrecemos ayuda a consumidores, empresas, proveedores de salud (incluidos médicos y hospitales) y productores (agentes y corredores) en todas las áreas de seguros, entre ellas: seguro de vida, médico, por discapacidad, de indemnización laboral, de automóvil, de vivienda y de propiedad. La MIA no tiene jurisdicción sobre las reclamaciones por indemnización laboral. Dichas quejas deben dirigirse a la Comisión de Indemnización Laboral en La MIA ofrece ayuda al: Responder a las preguntas generales sobre seguros y proporcionar información educativa sobre los diferentes tipos de coberturas de seguro. La información educativa incluye guías que le ayudarán a comparar las tarifas entre las compañías de seguros que ofrecen cobertura de automóvil, de vivienda, de responsabilidad profesional médica y de salud para pequeños empleadores y pólizas de seguro médico complementario de Medicare, y que incluyen los tipos de preguntas que le conviene hacer a la hora de adquirir un seguro. Sugerir acciones o procesos que puede tomar para ayudar a resolver su problema relacionado con un seguro; Enviar una copia de su queja a la compañía de seguros, si corresponde; Obtener información o explicaciones de la compañía de seguros o sus representantes en su nombre. Esto puede implicar contacto escrito y oral con dichas compañías o personas; Investigar las acciones de una compañía para determinar el cumplimiento con la ley estatal, las reglamentaciones y los contratos de las pólizas; Tomar medidas correctivas contra una empresa si ha infringido una ley estatal, reglamentación o póliza que la Administración de Seguros de Maryland hace cumplir. A Consumer Guide to Commercial Insurance 1

6 RECURSOS PARA LOS CONSUMIDORES La MIA ofrece guías para el consumidor, tablas de comparación de tarifas y preguntas frecuentes relacionadas con diversos tipos de seguros. La siguiente es una lista de las publicaciones que ofrecemos a los consumidores: Guía para el consumidor: seguro para propietario de vivienda Guía para el consumidor: seguro de automóviles Guía para el consumidor: seguro de vida Health Carriers for Small Employers (with Sample Premiums) (Compañías de seguros médicos para pequeños empleadores - con primas de muestra) Annual Premiums for Medicare Supplement Policies (Primas anuales para pólizas complementarias de Medicare) An Insurance Preparedness Guide to Natural Disasters (Guía para estar asegurado contra catástrofes naturales) Puede tener acceso a esta información de diversas formas: Descargarla del sitio web de la MIA, y abojo de Consumer (Consumidor), hacer clic en Publications (Publicaciones) y desplazarse por la página para encontrar el folleto que desea. Llamarnos al o escribirnos y le enviaremos copias. Visitar nuestro quiosco en cualquiera de los eventos comunitarios que se realizan en el estado. Solicitar estos materiales impresos en diversos organismos estatales y locales. INTRODUCCIÓN AL SEGURO COMERCIAL Hacer funcionar una empresa es lo suficientemente desafiante sin tener que preocuparse por sufrir una pérdida financiera importante debido a circunstancias imprevistas y no planificadas. El seguro comercial puede proteger a su empresa contra algunas de las pérdidas más comunes que experimentan los empresarios, como daños a la propiedad, interrupción comercial, robo, responsabilidad y lesiones de los empleados. La adquisición de cobertura de seguro comercial pertinente puede marcar la diferencia entre cerrar una empresa después de una pérdida o recuperarse con un mínimo de interrupción comercial y deterioro financiero para sus operaciones. Cómo adquiero un seguro comercial? Cuando busca comprar un seguro comercial, el mejor lugar para comenzar es identificar a un productor certificado (agente o corredor). Un agente o corredor puede ayudarle a decidir qué tipos de cobertura necesita, qué póliza debe adquirir, cómo comprar la mejor póliza y cobertura, y cuándo sus coberturas no son las más rentables. Un productor confiable puede ser un valioso activo para su empresa, ya que entiende su negocio, no solo la cobertura que se vende. Los productores deben entender las pólizas de seguro, las compañías que representan, de qué modo la compañía maneja y paga las reclamaciones y las disposiciones en cuanto a tarifas y auditoría aplicables a las pólizas comerciales. Sus amigos, empleados, abogados y asesores financieros pueden recomendarle a un productor. La MIA puede informarle si el productor está certificado y cumple con los requisitos. 2 Maryland Insurance Administration

7 Qué tipo de seguro debo comprar para mi empresa? Hay muchos tipos diferentes de seguros disponibles para las empresas. Cuál debe comprar depende de las características de riesgo individuales de su empresa y el o los tipos de pérdida contra los cuales desea obtener cobertura. Un productor certificado podrá presentarle distintas opciones de pólizas y cobertura. Es importante recordar que la propuesta de un productor es simplemente eso, una propuesta. Cuando se ha dicho y hecho todo, usted decide y debe tomar una decisión informada sobre el seguro que mejor se adapte a su empresa y le brinde la protección total que desea obtener. La relación que establezca con su productor es extremadamente valiosa en este proceso esencial de toma de decisiones. Los productores certificados y experimentados trabajan con muchas empresas similares a la suya y pueden ofrecerle el beneficio de sus conocimientos para asegurar que no tenga brechas en la cobertura. Dado que el seguro comercial puede ser complicado, debe sentirse libre de conversar con su productor sobre los términos, condiciones y conceptos con los que no está familiarizado o que no entiende claramente. Uno de los servicios que los productores ofrecen es su capacidad para responder sus preguntas y ayudarle a entender el seguro que usted está comprando. Si bien es posible que su empresa no necesite todos los tipos de coberturas comerciales disponibles para compra, es una buena idea tener conocimientos básicos de los tipos de coberturas de seguro disponibles. A medida que su empresa cambia y se amplía, debe volver a evaluar sus coberturas y determinar qué coberturas adicionales puede querer comprar. Esto es particularmente cierto si su empresa crece y surgen nuevas exposiciones. SEGURO PARA SU EMPRESA Seguro para automóviles comerciales Todos los vehículos motorizados inscritos en el estado de Maryland, ya sea que se utilicen para fines personales o comerciales, deben tener seguro de responsabilidad civil automotriz. Si una póliza se cancela o no se renueva, la ley exige que la aseguradora notifique el término de la póliza a la Administración de Vehículos de Maryland (Maryland Vehicle Administration, MVA). La cobertura de responsabilidad civil automotriz incluye el pago de gastos médicos y daños sufridos por otras personas lesionadas (es decir, lesiones físicas) y daños a la propiedad de otras personas como resultado de un accidente de vehículos motorizados causado por negligencia del asegurado. Para todas las pólizas emitidas o renovadas el 1 de enero de 2011 o con posterioridad a esta fecha, la cantidad mínima de cobertura de responsabilidad exigida por la ley de Maryland es: US$30,000 por lesiones físicas por persona; US$60,000 por lesiones físicas por accidente; y US$15,000 por daños a la propiedad. Maryland tiene otras dos coberturas automotrices requeridas legalmente: Conductores sin seguro o con seguro deficiente y Protección contra lesiones personales (PIP, por sus siglas en inglés). La cantidad mínima de cobertura no asegurada/con seguro deficiente exigida por la ley de Maryland es: US$30,000 por lesiones físicas por persona; US$60,000 por lesiones físicas por accidente; y US$15,000 por daños a la propiedad. A Consumer Guide to Commercial Insurance 3

8 Sin embargo, como empresa, se recomienda que adquiera un seguro automotriz sobre los mínimos anteriores. Debe analizar este tema en mayor detalle con su productor (agente/corredor). La ley de Maryland exige que los consumidores adquieran un mínimo de US$2,500 en cobertura PIP. No obstante, puede renunciar a la cobertura PIP para algunas personas. Esto se conoce como PIP limitada, que tiene como resultado una reducción en su prima. Debe consultar a su productor para obtener una explicación detallada de la PIP y las opciones disponibles. La MVA realiza una muestra aleatoria de los vehículos inscritos para asegurar que los dueños de los vehículos hayan adquirido la cobertura de seguro requerida y que se mantenga el seguro del vehículo. Si la MVA no puede verificar la cobertura de seguro, solicitará al dueño del vehículo que proporcione un certificado de seguro (Financial Responsibility Filing, FR-19) para demostrar que se dispone de una cobertura adecuada desde que se compró el vehículo. El titular de la póliza tiene derecho a solicitar un formulario FR-19 gratuito a su aseguradora. Si no se puede verificar el seguro de responsabilidad civil, la MVA multará al dueño del vehículo por cada día que el vehículo haya permanecido sin seguro. Se aplica una multa de US$150 si el vehículo permanece sin seguro de uno a treinta días; luego se cobra un cargo adicional de US$7 por día cada día posterior al trigésimo (30) día en que el vehículo haya permanecido sin seguro (hasta un máximo de US$2,500 por año). Si se establece que hubo un periodo en el cual su vehículo permaneció sin seguro, también es posible que advierta un incremento en la prima de su seguro. Además, es posible que algunas aseguradoras decidan no asegurarlo o no asegurar su vehículo si se produjo una interrupción en la cobertura mientras usted era el titular. Las estadísticas demuestran que las personas que conducen sin seguro presentan un mayor riesgo de sufrir pérdidas futuras que los conductores que mantienen una cobertura de seguro continua. Necesita una póliza comercial o personal? Si bien los tipos de cobertura proporcionados por pólizas automotrices personales y comerciales son similares, hay diferencias importantes. Por lo general, las pólizas automotrices comerciales tienen límites de responsabilidad mayores que una póliza de seguro de responsabilidad automotriz personal. Por ejemplo, una póliza automotriz comercial típica puede tener un límite de responsabilidad de US$1 millón. Una póliza de seguro de responsabilidad automotriz puede también tener disposiciones que cubren vehículos alquilados y otros vehículos que no son de propiedad personal, como vehículos de propiedad de los empleados que se utilizan para fines de negocios de la empresa. Al determinar si una póliza personal o comercial es adecuada se deben considerar varios factores, entre ellos: Quién es el dueño del vehículo o alquila el vehículo? Usted en forma personal, o la empresa como una entidad? Quién conduce el vehículo? Usted o sus empleados? Cómo se utiliza principalmente el vehículo? Para transportar personas, entregar paquetes o llevar materiales peligrosos? Permite que sus empleados se lleven el vehículo a casa o su uso se restringe al horario laboral? Debe conversar sobre estos temas con un productor de seguros certificado con experiencia en seguros automotrices comerciales y personales. También debe considerar adquirir cobertura contra choques e integral (cobertura para pérdidas que no sean producto de un choque) para proteger a su empresa contra pérdidas y daños en su vehículo. Los bancos y otras instituciones financieras con un derecho de garantía sobre su vehículo le exigirán adquirir tanto una cobertura contra todo riesgo como una cobertura contra choques para proteger sus derechos sobre el vehículo. 4 Maryland Insurance Administration

9 Qué factores afectan el costo de sus primas de seguro? Tipo de vehículo. Las primas están vinculadas al tipo de vehículo que se conduce. De modo que si compra o alquila un nuevo automóvil o camión, consulte las tarifas de seguro antes de tomar una decisión final. Dispositivos de seguridad. Si compra o alquila un vehículo nuevo, verifique que tenga frenos antibloqueo, bolsas de aire delanteras y laterales, cinturones de seguridad automáticos y luces de funcionamiento diurno, ya que estos dispositivos de seguridad pueden asegurar una prima más baja. Dispositivos antirrobo. Sistemas de alarma o rastreo para poder localizar su vehículo si se lo roban pueden reducir su prima. Ubicación de garaje. El lugar donde estaciona su vehículo en un garaje puede afectar las primas. Si tiene acceso a un garaje techado o un estacionamiento cerrado con llave (lugares que disminuyen la probabilidad de robo), puede calificar para una prima más baja. Ubicación geográfica. La región geográfica en la que funciona su empresa puede afectar su prima. Por ejemplo, las áreas propensas a condiciones climáticas extremas (granizo, tormentas de viento, huracanes, etc.), patrones de mayor tráfico o mayor riesgo de robo pueden tener tarifas de seguro más altas. Historial de conducción y reclamaciones. Su registro de conducción personal y la cantidad de reclamaciones que ha presentado previamente pueden afectar su capacidad para obtener seguro en el mercado privado y también pueden afectar el monto de su prima. Monto de la cobertura. Los límites de cobertura que elige pueden afectar la prima; cuanto más alta sea la cobertura, más alta será su prima. Si utiliza su vehículo para realizar negocios, le recomendamos que considere un límite de responsabilidad mayor para que la cobertura sea suficiente para proteger tanto sus activos comerciales como personales si lo demandan debido a un accidente. Monto del deducible. El costo de su seguro está directamente relacionado con el monto de su deducible. El deducible es el monto de dinero que usted acepta pagar por una pérdida o reclamación antes de que su aseguradora pague el dinero correspondiente al monto restante adeudado para cubrir el costo de la reclamación. Por ejemplo, si su vehículo sufre daños por US$1,000 en un accidente y su deducible es US$250, usted pagaría los primeros US$250 y su aseguradora pagaría los US$750 restantes. Cuanto mayor sea el deducible, menor será su prima. Historial de seguros. Como señalamos anteriormente, si no se mantiene una cobertura de seguro de responsabilidad automotriz continua conforme lo exige la ley, puede dar origen a una prima más alta a la hora de adquirir una nueva cobertura. Una aseguradora también puede rehusarse a proporcionarle cobertura si ha tenido una interrupción en la cobertura. Consejos y consideraciones relacionadas con el seguro automotriz comercial Si su empresa posee o alquila un vehículo, asegúrese de que el nombre de la empresa aparezca en la página de declaración de la póliza como el asegurado. Si cuenta con una póliza de seguro de responsabilidad extendida personal o automotriz personal para brindarla protección para el uso de vehículos de su empresa, debe revisar atentamente el texto de la póliza. Muchas pólizas de seguro personal excluyen reclamaciones relacionadas con la empresa. Si sus empleados utilizan un automóvil de la empresa, asegúrese de que tengan un buen historial de conducción y estén correctamente capacitados antes de que les confíe su vehículo de la empresa. Si no A Consumer Guide to Commercial Insurance 5

10 lo hace, su empresa puede estar expuesta a responsabilidad adicional. Asimismo, el riesgo presentado por sus empleados puede exceder las pautas de emisión de seguros de la compañía e impedir que usted obtenga seguro con la compañía que desea. Considere aumentar el seguro en el o los vehículos de su empresa para cubrir los componentes adosados permanentemente, como un generador o una unidad de almacenamiento. Si no puede obtener seguro automotriz comercial en el mercado privado, los empresarios de Maryland pueden obtener cobertura de responsabilidad civil automotriz del Fondo de Seguros de Automóviles de Maryland (Maryland Automobile Insurance Fund, MAIF) Para obtener más información, llame al o visite el sitio web de MAIF en Seguro de propiedad y responsabilidad civil El seguro de propiedad y responsabilidad civil brinda a las empresas protección importante contra pérdida o daño a la propiedad y equipos, incluidas computadoras. Además, protege a las empresas contra reclamaciones de otros por daños o lesiones a clientes o a la propiedad de otros. Seguro de propiedad El seguro de propiedad protege a los pequeños empresarios contra pérdidas por daño a su propiedad comercial, incluido el espacio físico o los equipos de la empresa. Para fines del seguro, la propiedad comercial incluye el edificio físico donde funciona la empresa, suponiendo que la empresa es dueña del edificio, y los bienes de propiedad de la empresa ubicados dentro del edificio y otros activos de la empresa. Si bien los términos de cobertura, y los bienes específicos cubiertos, dependen del texto específico de la póliza que obtenga, los siguientes tipos de bienes se pueden considerar como propiedad de la empresa: El edificio o la planta física donde se ubica la empresa; Inventario; Muebles, equipos y suministros; Maquinaria; Computadoras y otros equipos de procesamiento de datos; Papeles, libros y documentos valiosos; Antigüedades y obras de arte; Televisores, VCR, reproductores de DVD y antenas satelitales; Letreros, cercas y propiedad exterior que no está anexa al edificio; o Elementos intangibles, como marcas comerciales, derechos de autor y otra propiedad intelectual. Existen tres tipos de planes de seguro de propiedad: Forma básica, que ofrece cobertura contra pérdidas derivadas de un incendio, rayo, tormenta de viento, granizo y explosión, más el costo retirar bienes para protegerlos contra daño adicional. de Forma amplia, que incluye las coberturas descritas anteriormente más cobertura extendida para otros tipos de riesgos, como colapso de techo por nieve o hielo o quiebre de ventanas causadas por un tumulto y conmoción civil. Forma especial, que incluye las coberturas básica y amplia y todas las pérdidas físicas directas excepto aquellas condiciones que se excluyen específicamente conforme se indica en la póliza. 6 Maryland Insurance Administration

11 Con el seguro de propiedad, puede comprar cobertura de valor efectivo real (Actual cash value, ACV) o costo de reemplazo (Replacement cost, RC). El seguro de valor efectivo real (ACV) le reembolsa el valor de bienes extraviados, dañados o robados después de considerar la depreciación. El seguro de costo de reemplazo (RC) le reembolsa el monto que se requeriría para reemplazar, reconstruir o reparar daños con materiales de tipo y calidad similares, sin ninguna deducción por depreciación. Seguro contra interrupción/continuación del negocio El Seguro de interrupción del negocio, también conocido como Seguro de continuación del negocio, ofrece cobertura para gastos asociados con el funcionamiento de una empresa, como nómina de pago y cuentas de servicios públicos, si la empresa no puede funcionar por un periodo prolongado por motivos de incendio u otro tipo de pérdida conforme se especifica en la póliza. Si bien la póliza especificará cómo se determinarán dichos gastos y cuántos días de cobertura se ofrecerán, el monto de la cobertura generalmente se basa en los registros financieros de la compañía. La cobertura de interrupción/continuación del negocio se puede agregar a la póliza de seguro de propiedad o adquirir como parte de un producto de seguro global. Incluso si compra cobertura de interrupción del negocio, debe saber que este tipo de cobertura generalmente no se activa hasta que ha transcurrido un plazo específico después de que una pérdida cubierta dé origen a la interrupción del negocio. El plazo aparecerá estipulado en su póliza. Consejos y consideraciones relacionadas con el seguro de propiedad Asegúrese de conocer el valor actual de sus bienes. Para cualquier tipo de seguro de propiedad, es importante que los valores de sus bienes se evalúen antes de comprar la póliza y posteriormente en forma periódica para asegurar que los montos de su cobertura sean suficientes para proteger a su empresa. Asegúrese de guardar copias de los comprobantes de equipos, muebles y otros artículos de valor en caso de que su empresa sufra una pérdida o daño o que las instalaciones de la empresa resulten destruidas. Debe guardar copias impresas de estos comprobantes y/o fotografías digitales de los bienes en otro lugar, como una caja de depósito en la caja fuerte de un banco o en un sitio web alojado por un servicio de fotografía, para que pueda acceder a ellos después de una pérdida. Obtenga una tasación profesional para los artículos de gran valor y especiales. Los artículos de gran valor y especiales, como antigüedades y obras de arte, deben ser valorados por un tasador de prestigio antes de que compre seguro de propiedad y se deben asegurar por separado. Es importante informar específicamente a su productor acerca de estos artículos especiales para poder obtener la cobertura correcta. Por lo general, estos artículos se cubren por un monto acordado (el valor del artículo es predeterminado) antes de la emisión de una póliza y de que haya ocurrido una pérdida. Mantenga su póliza de seguro en un lugar externo, de modo que en caso de una pérdida pueda recuperarla y revisar sus coberturas. Obtenga cobertura incluso si alquila su instalación o propiedad comercial o equipos comerciales. No confíe en que el dueño contrate un seguro en su nombre. Si alquila su edificio u oficinas, o alquila equipos comerciales, debe leer los contratos atentamente para determinar si debe obtener cobertura independiente y el monto de cobertura mínimo requerido. Si compra seguro de propiedad, lea la póliza para ver que se cubre y que no se cubre. Es posible que deba obtener cobertura adicional para cubrir bienes o equipos que de otro modo no tendrían cobertura, de modo que tenga cobertura total si algo les sucede a dichos bienes o equipos o si alguien decide demandarlo por daños causados por usted o su empleado. Comuníquese con su productor de seguro si duda si algo tiene cobertura o no, y para tramitar la cobertura de propiedad que de otro modo no estaría asegurada. Por ejemplo, dado que las inundaciones y los atascamientos de alcantarilla generalmente no forman parte de una póliza de propiedad comercial, puede obtener una póliza por separado o una extensión para cubrir este tipo de daño. A Consumer Guide to Commercial Insurance 7

12 Por lo general, una póliza de seguro de propiedad incluye una declaración que especifica el límite de responsabilidad. El límite de responsabilidad es el monto máximo que una aseguradora pagará por une pérdida cubierta. Normalmente, el titular de la póliza es responsable de cualquier monto por encima de dicho límite. Asegúrese de que su límite de responsabilidad sea suficiente para protegerlos a usted y a su empresa en caso de una pérdida o reclamación. Si tiene dificultades para asegurar su edificio debido a su ubicación, la Asociación de Seguro Colectivo (JIA, por sus siglas en inglés) puede ayudarle. La JIA es una organización privada formada por aseguradoras privadas que operan en Maryland y que es financiada por primas de pólizas de propiedad y siniestros que se venden en el estado. La JIA ofrece seguro para propiedades ubicadas en Maryland a empresas que no pueden asegurar cobertura en el mercado privado. Dado que las primas pueden ser más altas que el seguro obtenido a través de una aseguradora privada, se insta a que los postulantes procuren obtener cobertura de compañías de seguro regulares primero. Si le interesa obtener seguro a través de la JIA, debe comunicarse con un agente de seguros de propiedad y siniestros certificado o comunicarse directamente con la JIA. Puede comunicarse con la JIA al , , o en El nivel de cobertura requerido para cobertura de interrupción de negocios está directamente relacionado con el tipo y tamaño de la empresa que opera. Al determinar cuánta cobertura se requiere, debe considerar el tamaño de la empresa, si sería posible continuar las operaciones en un lugar externo de ser necesario y los gastos comerciales mensuales, como nómina de pago y gastos de beneficios, así como también gastos generales, suministros y otros gastos comerciales habituales. QUÉ HACER DESPUÉS DE UNA PÉRDIDA DE PROPIEDAD Comuníquese con su compañía de seguros o productor de inmediato después de sufrir una pérdida o daño en el automóvil. Lea atentamente su póliza para que entienda qué cobertura tiene a su disposición. Si debe mudarse temporalmente, asegúrese de que la compañía de seguros o el productor conozcan su dirección y número de teléfono temporales. Tome fotografías y/o un video de las áreas dañadas. Esto le ayudará con su reclamación y a la compañía de seguros en la investigación de su reclamación. Antes de que retire los bienes dañados de las instalaciones, confirme que un liquidador de seguros o su productor haya visto el daño para que se pueda elaborar una evaluación de daños y pérdidas. Realice solo las reparaciones necesarias para evitar más daños a sus bienes comerciales. Esto incluye cubrir techos, paredes o ventanas con madera contrachapada, tela u otro material impermeable. No haga reparaciones permanentes sin consultar con su productor o compañía, ya que las reparaciones no autorizadas pueden no reembolsarse. Guarde todos los comprobantes de reparaciones de emergencia y de gastos comerciales temporales. Tan pronto como pueda, elabore un inventario detallado de todos los bienes dañados o destruidos. Dé una copia al liquidador de seguros y guarde una copia para usted. Su lista debe incluir una 8 Maryland Insurance Administration

13 descripción del artículo y la cantidad (si fuera más de uno), la fecha de compra o antigüedad aproximada, el costo en el momento de la compra, y el costo de reemplazo estimado actual. Incluya tanta información como sea posible. Si contrata a un liquidador público, debe entender que su compañía de seguros puede o no aceptar la estimación de sus daños realizada por esa persona. Su compañía de seguros no está obligada a aceptar los daños reclamados por un liquidador público. Esté presente cuando su liquidador de seguros inspeccione su propiedad. Esto le permitirá señalar las áreas que usted cree que se han dañado. No acepte una oferta de liquidación injusta. Si no puede llegar a un acuerdo, llame a la compañía de seguros y prepárese para explicar por qué cree que la oferta es insuficiente o injusta. Si aún no está satisfecho, comuníquese con la sección de Quejas sobre bienes y siniestros de la Administración de Seguros de Maryland al o gratis al , extensión Si cree que la estimación de la compañía de seguros es demasiado baja, puede obtener una estimación de su propio contratista. Un contratista puede cobrar un honorario por este servicio; pero si el contratista realiza trabajos de reparación, el honorario generalmente se acreditará al costo de las reparaciones. Si su compañía de seguros deniega una parte de su reclamación, asegúrese de que lo haga por escrito y de guardar todos los documentos que le envíe. Evite reparaciones y mano de obra de mala calidad al usar contratistas certificados y acreditados. Asegúrese de que obtengan los permisos de construcción pertinentes. Tenga cuidado con contratistas que solicitan un gran pago inicial o cuyas ofertas son increíblemente bajas. Consulte con la agencia de certificación pertinente para confirmar que el contratista que planea usar para las reparaciones tenga una licencia válida. Debe comunicarse con su compañía de seguros y liquidador de reclamaciones si encuentra daños que no se han informado e inspeccionado anteriormente, o si tiene información adicional acerca de su reclamación. Seguro de responsabilidad civil El seguro de responsabilidad civil, también denominado Seguro comercial general de responsabilidad civil (CGL, por sus siglas en inglés), protege a su empresa contra pérdidas económicas y gastos asociados con reclamaciones de lesiones corporales, daño a la propiedad, daño a la reputación de una persona por calumnia y difamación, y también el daño causado por publicidad falsa o engañosa. Las lesiones corporales pueden incluir reclamaciones de daños derivados si una persona se cae mientras visita su empresa o uno de sus productos se cae sobre la persona. Según el texto de la póliza, también puede incluir cobertura de reclamaciones de daño que se producen como consecuencia de las operaciones de su empresa, como el costo de pruebas médicas para detectar hepatitis por contaminación al manipular alimentos si su empresa sirve comida. Daño a la propiedad incluye aquellos bienes que resultan dañados físicamente o se pierden debido a su negocio. Sin embargo, si se cubre una pérdida o un gasto dependerá del origen del daño y del texto de la póliza. Por ejemplo, el daño al inventario de la empresa puede ser una pérdida cubierta si resulta dañado por un incendio accidental, pero el mismo daño podría no estar cubierto si se dañará por una inundación y la póliza no estipula una cobertura para daños relacionados con inundaciones. El alcance de la cobertura disponible en virtud de su póliza dependerá de la póliza y las extensiones que seleccione, de modo que asegúrese de conversar sobre todas sus inquietudes con su productor de seguros y de aprender sobre los diferentes tipos de coberturas disponibles para comprar. A Consumer Guide to Commercial Insurance 9

14 Una póliza CGL es favorable por dos motivos. Primero, la aseguradora lo defenderá contra cualquier reclamación cubierta sin costos directos para usted. Segundo, si se descubre que su empresa es responsable, la aseguradora pagará al menos una parte, y quizás incluso la totalidad, de los daños adeudados. El monto que pagará la aseguradora dependerá (1) del monto de los daños y (2) del tipo de daños reclamados. Si se efectúa una reclamación válida, la aseguradora pagará hasta el máximo establecido. Si la reclamación por daños es mayor que el máximo de la póliza, usted como titular es responsable del saldo. Asimismo, si bien la mayoría de las pólizas de seguro CGL cubren daños compensatorios y no compensatorios, los daños punitivos por lo general no se cubren. Los daños compensatorios incluyen gastos incurridos por el demandante como consecuencia de la lesión, como el costo de servicios médicos y salarios no percibidos por faltar al trabajo, y pérdidas y gastos futuros proyectados. Los daños no compensatorios o generales incluyen pérdidas no monetarias que sufre la parte lesionada, como dolor y sufrimiento o angustia mental. Los daños punitivos corresponden a dinero adicional adjudicado como una multa y sanción contra el demandado como una forma de castigo por sus acciones. Otros tipos de seguro de responsabilidad civil Si bien una póliza CGL ofrece importantes coberturas, no cubre todos los tipos de riesgos asociados con el funcionamiento de una empresa. Específicamente, no cubre lesiones a trabajadores que se producen en el lugar de trabajo. Tampoco cubre pérdidas causadas por errores de asesores profesionales, como abogados, contadores, o miembros del Directorio. Tampoco cubre daño a la propiedad o lesiones corporales causadas por un automóvil, incluso si se está utilizando para fines comerciales. Dichas pérdidas serían cubiertas por la póliza automotriz analizada previamente. Hay disponibles otros tipos de pólizas de responsabilidad civil que cubrirían estos otros tipos de riesgos. Estos son los siguientes: Póliza de responsabilidad extendida. Una póliza de responsabilidad extendida ofrece protección adicional superior a la póliza CGL estándar. Si bien las condiciones de cobertura son similares a la póliza de responsabilidad civil subyacente, una póliza de responsabilidad extendida brinda cobertura adicional por sobre la póliza de responsabilidad civil subyacente y pagará, hasta su límite estipulado, cuando el monto de la reclamación sea superior al límite de la póliza subyacente. Los límites de la cobertura de la póliza de responsabilidad extendida generalmente se encuentran dentro del rango de US$1 millón a US$5 millones y son adecuados para empresas y empresarios que tienen grandes activos o pueden ser especialmente vulnerables a demandas y juicios. Cobertura de responsabilidad sobre prácticas laborales (EPL, por sus siglas en inglés). Este tipo de política cubre las reclamaciones relacionadas con acoso sexual, discriminación por raza o género, despido injustificado, no contratar o ascender u otras reclamaciones laborales. El costo de la cobertura de responsabilidad sobre prácticas laborales depende de la cantidad de empleados, si hay un historial que indique que la empresa ha estado sujeta a este tipo de reclamaciones en el pasado y otros factores de riesgo relacionados con la empresa. Una póliza con cobertura EPL estipularía y pagaría los costos legales asociados con la defensa de una empresa en un juicio relacionado con prácticas laborales y daños que se puedan adjudicar hasta los límites de la póliza. Por lo general, una póliza EPL no cubre daños punitivos. No obstante, algunas compañías pueden permitir que una empresa adquiera cobertura adicional de protección contra daños punitivos aunque el costo de la póliza reflejará esta cobertura adicional. Debe hablar con su productor si desea comprar esta cobertura para su empresa y qué tipos de protección desea tener: cobertura para daños compensatorios o daños compensatorios y punitivos. Seguro de responsabilidad profesional. El seguro de responsabilidad profesional, o una póliza de errores y omisiones (E & O) o una póliza de directores y funcionarios (D & O, por sus siglas en inglés), ofrece cobertura para daños causados por un asesor profesional o un miembro del directorio por negligencia, error o por no tomar las medidas pertinentes en el desempeño de sus funciones profesionales o funcionamiento del negocio. La póliza E & O cubriría daños si, por ejemplo, un contador no presentara una declaración de impuestos a tiempo y a la empresa se le aplicara una sanción como consecuencia de 10 Maryland Insurance Administration

15 ello. La póliza D & O cubriría daños si, por ejemplo, un miembro del directorio no desempeñara sus funciones legales y un accionista entablará una demanda. Si bien el seguro de responsabilidad profesional está disponible para cualquier tipo de profesional que ofrezca servicios, incluidos proveedores de atención médica, abogados o contadores, sólo el asegurado nombrado es elegible para dicha cobertura, de modo que es importante actualizar las pólizas cuando, por ejemplo, se haga un cambio de contador o del asesor jurídico interno o de un miembro del directorio. El seguro de mala praxis es un tipo específico de seguro de responsabilidad profesional que protege a los médicos y a otros profesionales de atención médica certificados contra reclamaciones de responsabilidad por daños y perjuicios asociadas con lesiones corporales, gastos médicos y daños a la propiedad, así como el costo de defensa en juicios relacionados con dichas reclamaciones. Al igual que con otras pólizas de seguro de responsabilidad civil, las primas de la cobertura de seguro de responsabilidad profesional dependen del tipo de servicio profesional que se ofrece y su nivel de riesgo. Seguro de indemnización laboral. Este tipo de seguro protege a una empresa y a su o sus propietarios contra reclamaciones de empleados que sufran una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo. Al igual que todos los estados, Maryland exige que las empresas cuenten con un seguro de indemnización laboral para sus empleados. Por lo general, este seguro ofrece al empleado asegurado beneficios para cubrir gastos médicos, o una parte de sus salarios no percibidos, costos de rehabilitación, si corresponde, y discapacidad parcial permanente o total permanente. Esta cobertura no forma parte de su póliza de seguro de responsabilidad general y tendrá que comprar una póliza diferente para obtener este tipo de cobertura. Consulte a la Comisión de Indemnización Laboral de Maryland (Workers Compensation Commission, WCC) al o al o a su agente sobre las necesidades de su empresa. (Para obtener información adicional, consulte la sección Indemnización laboral de este folleto.) Seguro contra delitos. Este tipo de póliza protege a las empresas contra robos y daños dolosos. Seguro contra pérdidas ocasionadas por actos deshonestos de los empleados. Este tipo de seguro protege a las empresas contra pérdidas monetarias y de propiedad causadas por actos deshonestos de individuos específicos; generalmente, sus empleados. Seguro electrónico o seguro de negocios en Internet. Este tipo de seguro cubre empresas de Internet contra daños causados por piratas y virus informáticos. Consejos y consideraciones relacionadas con el seguro de responsabilidad civil Por lo general, las primas de seguro de responsabilidad civil se basan en las estimaciones de ventas y nómina de pago de una empresa que se informan en forma previa al inicio de la póliza. Al final de la vigencia de la póliza, se puede realizar una auditoría a su empresa para asegurar que se haya cobrado la prima correcta. Si los montos reales resultan ser superiores después de que la póliza se ha emitido, se le puede exigir que pague una prima adicional. Por el contrario, si los montos son inferiores a lo estimado, puede ser elegible para un reembolso. Otros factores que influyen en el monto de su prima de seguro de responsabilidad incluyen el tipo de empresa que tiene y los tipos de riesgos que generalmente están asociados con dicho tipo de empresa. Por ejemplo, un fabricante de juguetes puede pagar US$3 por cada US$1,000 de ventas. Así, en US$10 millones de ventas, la prima sería US$30,000. Una empresa que fabrica un producto menos arriesgado o que participa en un negocio menos riesgoso, como una florería, puede pagar US$1.50 por cada US$1,000 de ventas, o US$15,000. A Consumer Guide to Commercial Insurance 11

16 Las compañías de seguros evalúan el riesgo de responsabilidad civil de una empresa de acuerdo con diversos factores, entre ellos: - la cantidad de reclamaciones presentadas dentro de una industria o la probabilidad de una reclamación para un tipo de compañía similar; - la estabilidad financiera y antigüedad de una empresa; - leyes estatales; - productos comerciales y/u operación; y - método de la empresa para manejar y evitar posibles riesgos. Si cuenta con prácticas y procedimientos de seguridad sólidos documentados, podría obtener una prima menor y descuentos en la póliza, dado que dichas prácticas disminuyen el riesgo de reclamaciones. Asegúrese de informar a su agente de seguros y compañía de seguros dichas prácticas y procedimientos. Póliza para empresarios: una solución integral Muchos empresarios pequeños compran una póliza integral empresarial (BOP, por sus siglas en inglés). Por lo general, una BOP incluye seguro de responsabilidad civil, seguro de propiedad, seguro de interrupción/ continuación del negocio y cobertura contra delitos. Dado que una BOP abarca diversos tipos de coberturas en una póliza, generalmente es una opción más económica para pequeñas empresa en relación con la compra de varias pólizas diferentes. Muchas aseguradoras personalizan las BOP para tipos específicos de empresas. Cabe señalar que una BOP NO cubre reclamaciones de responsabilidad profesional (reclamaciones que surjan de supuesta mala praxis profesional), seguro automotriz, de indemnización laboral, médico o de discapacidad, para todos los cuales se deben adquirir pólizas diferentes. Seguro para empresas domiciliarias Al igual que todas las empresas, las empresas domiciliarias deben estar correctamente aseguradas para proteger sus activos y propietarios contra determinados riesgos. Por lo general, las empresas domiciliarias tienen un seguro deficiente, un hecho que los empresarios generalmente descubren después de que se ha producido un incidente o una pérdida. Luego, el empresario descubre que el seguro que tenía era inadecuado o insuficiente para cubrir el tipo o el monto de la pérdida que enfrenta la empresa. Debe hablar con un productor de seguros para confirmar que cuente con las coberturas necesarias para protegerse en lo personal y a su empresa contra una pérdida o reclamación. Tipos de seguro a considerar El seguro de propiedad y responsabilidad civil es importante para las empresas domiciliarias porque brinda protección contra pérdidas o daños a la propiedad y a los equipos, entre ellos, computadoras. Asimismo, ofrece protección contra reclamaciones debido a accidentes o lesiones a clientes u otras personas que puedan visitar su hogar para realizar negocios. Muchos dueños de empresas domiciliarias creen que su póliza de seguro de propietario de vivienda o inquilino cubrirá adecuadamente su empresa domiciliaria. Sin embargo, es posible que no exista cobertura o que la cobertura no sea suficiente. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguro de propietario de vivienda excluyen específicamente la cobertura contra reclamaciones derivadas de las actividades comerciales o limitan el monto de la cobertura para daños o pérdidas de bienes de la empresa a US$2,500 en el hogar y US$ Maryland Insurance Administration

17 fuera del hogar. Estos límites pueden ser muy insuficientes si un incendio destruyera su oficina en el hogar y todo su contenido, incluido el inventario de la empresa. Por ello, es importante comprar el tipo de póliza adecuado y montos de cobertura suficientes bajo la póliza a fin de contar con protección total para usted y su empresa. Debe reunirse con un productor para analizar su empresa y obtener asesoría respecto de los tipos de pólizas de seguro que sería recomendable comprar. Consejos y consideraciones para reducir el riesgo empresarial Como pequeño empresario, puede tomar medidas para reducir al mínimo el riesgo en el lugar de trabajo, ayudando así a disminuir sus primas de seguro. Los siguientes son algunos consejos que pueden beneficiar a su empresa, sus empleados y clientes: Instale alarmas de incendio y seguridad; Planee y entrene a los empleados para una emergencia en las instalaciones, como incendios y evacuaciones; Pida a los empleados que guarden sus billeteras y otros artículos personales en un lugar seguro. Guarde el efectivo y otros artículos de valor de la empresa en una caja fuerte; Si lo empleados trabajan con maquinaria, proporcione gafas protectoras, guantes y otros accesorios de seguridad recomendados para ayudar a evitar lesiones; Mantenga el espacio de la oficina en buenas condiciones. Realice mantenimiento a las alfombras y pasamanos de las escaleras. Verifique que el cableado de los teléfonos y las computadoras esté en buenas condiciones de funcionamiento y no represente ningún peligro; y Si sus empleados utilizan un automóvil de la empresa, asegúrese de que tengan un buen historial de conducción y estén correctamente capacitados. Consejos y consideraciones para disminuir los costos de seguro de propiedad y responsabilidad civil Revise todas las pólizas de seguro una vez al año y observe los cambios que pueden afectar sus costos de cobertura. Por ejemplo, sus primas podrían verse afectadas por la suma o reducción de empleados, ofertas de productos de clientes o inventario; modificaciones en su edificio o equipo; o modificaciones en las reglamentaciones del estado. Averigüe en qué difieren los planes para asegurarse de comprar la mejor póliza para su empresa específica y de estar obteniendo un precio competitivo. Reclame una deducción de impuestos por sus primas de incendio, siniestros y robo. Evite comprar pólizas superpuestas. Lea atentamente los términos para verificar que no esté cubierto para lo mismo en dos pólizas diferentes. Este tipo de examen de la póliza también ayuda a asegurar que no omita cobertura esencial en otras áreas. A Consumer Guide to Commercial Insurance 13

18 SEGURO DE INDEMNIZACIÓN LABORAL Todos los empleadores de Maryland deben mantener una póliza de seguro de indemnización laboral para sus empleados. Si no se obtiene o mantiene una póliza de seguro de indemnización laboral, la empresa estará expuesta a responsabilidad civil y penal. El seguro de indemnización laboral protege a una empresa y a su o sus propietarios contra reclamaciones de empleados que experimenten una lesión o enfermedad relacionada con el trabajo, ya sea dentro de las instalaciones de la empresa o debido a las operaciones de la empresa. Este tipo de cobertura es exenta de sanción de culpabilidad, lo que significa que si la lesión o enfermedad del empleado ha sido resultado de su trabajo, y fue accidental, el empleado lesionado recibirá beneficios independientemente de la culpa. Sin embargo, si un empleado se lesiona intencionalmente (por ejemplo, al saltar deliberadamente de un techo), la lesión no se cubriría incluso si el incidente ocurriera durante el horario laboral y en el lugar de trabajo. Por lo general, las pólizas del seguro de indemnización laboral ofrecen beneficios a un empleado lesionado para cubrir gastos médicos, una parte de sus salarios no percibidos, costos de rehabilitación y cualquier discapacidad parcial permanente o total permanente que sufra el trabajador. A cambio de dicha indemnización, el empleado renuncia a su derecho de demandar al empleador en tribunales por cualquier daño relacionado con esta lesión. Tendrá que comprar una póliza de seguro de indemnización laboral diferente para obtener este tipo de cobertura. Consulte a la Comisión de Indemnización Laboral de Maryland en al o al o a su productor para analizar qué se requiere para su pequeña empresa. Si esta es la primera vez que adquiere un seguro de indemnización laboral, su prima dependerá de su nómina de pago, los tipos de trabajos que realizan los empleados (clasificación) y el tipo de negocio o industria en el que opera. Después de algunos años, sus primas se pueden basar en la experiencia real de su empresa. Los empleadores deben ser honestos y ejercer diligencia al clasificar a las personas que trabajan para sus empresas como empleados. En virtud del Artículo de seguros, es un acto de seguro doloso hacer una declaración o representación falsa o fraudulenta a sabiendas o intencionalmente en, o con referencia a, una solicitud de seguro. De conformidad con la Ley de fraudes en el lugar de trabajo de 2009, si un empleador no clasifica correctamente a una persona como empleado, tendrá que pagar una restitución (que puede incluir los salarios no percibidos de un empleado), y puede ser objeto de sanciones civiles. Un empleador que clasifica indebidamente a personas que realizan trabajos para sus empresas también puede estar infringiendo otras leyes del estado, incluido el Artículo de seguros, y puede ser objeto de sanciones civiles adicionales y/o procesamiento penal en virtud de dichas leyes. Si tiene dificultades para comprar un seguro de indemnización laboral en el mercado privado, el Fondo de Seguro de Trabajadores Lesionados (IWIF, por sus siglas en inglés) puede asegurar cobertura para su empresa. Puede comunicarse con el IWIF al , , o en Consejos y consideraciones relacionadas con el seguro de indemnización laboral Tome medidas para minimizar el riesgo en el lugar de trabajo, disminuyendo así las posibilidades de que un trabajador se lesione. Por ejemplo: Si lo empleados trabajan con maquinaria, proporcione gafas protectoras, guantes y otros accesorios de seguridad recomendados para ayudar a evitar accidentes. Mantenga el espacio de la oficina en buenas condiciones al mantener las alfombras y pasamanos de las escaleras y asegurar que el cableado de teléfonos y computadoras esté en buenas condiciones de funcionamiento. 14 Maryland Insurance Administration