Previsión del gasto individual en cuidados de larga duración

Transcripción

1 Previsión del gasto individual en cuidados de larga duración II Congreso internacional Dependencia y calidad de vida Montserrat Guillén (Universitat de Barcelona) Pamplona, 12 de mayo de 2009

2 Separando la esperanza de vida en tramos, se puede estimar el promedio esperado de años en que se disfruta de un estado de autonomía aceptable, frente a los años en que se precisa de la asistencia de un tercero. Se presenta una estimación del coste medio de atención a las personas con dependencia a partir de los 65 años. El Sistema para la Autonomía y la Atención a la Dependencia en España puede cubrir sólo una parte de los costes esperados de asistencia de larga duración para los mayores. En la esfera individual nuestros resultados proporcionan una estimación del coste individual esperado de los cuidados a la dependencia imprescindible para plani car el ahorro y para diseñar mecanismos de seguro privado.

3 Conceptos Esperanza de vida al nacer Número esperado de años que se espera que viva un recién nacido Esperanza de vida en la edad x Si introducimos la noción de longevidad, es el número de años que se espera vivir a partir de la edad x Desagregación de la esperanza de vida Si introducimos la noción de calidad de vida, se pueden descomponer los años esperados de vida en niveles

4 Calidad de vida ESPERANZA DE VIDA

5 Dos conceptos complementarios ESPERANZA DE VIDA BUENA SALUD MALA SALUD

6 Dos conceptos complementarios ESPERANZA DE VIDA BUENA SALUD MALA SALUD SIN DEPENDENCIA CON DEPENDENCIA

7 Esperanza de vida en dependencia Porcentaje de esperanza de vida que transcurre en dependencia a partir de cada edad.

8 Esperanza de vida en dependencia Esperanza de vida sin dependencia y con dependencia moderada, severa o grave (gran dependencia), por sexos Hombres Mujeres Edad Ex* Ex(sd)** Ex(1)*** Ex* Ex(sd)** Ex(1)*** * Esperanza de vida total ** Esperanza de vida sin dependencia *** Esperanza de vida con dependencia moderada, severa o grave Fuente: Elaboración propia a partir de INE, 1999 y definiciones de grados de severidad del Libro Blanco de la Dependencia. Bolancé, Guillen et al., IMSERSO, 2007

9 Esperanza de vida en dependencia Esperanza de vida con dependencia severa como máximo, y con dependencia grave, por sexos Hombres Mujeres Edad Ex* Ex(sd+m+s)** Ex(3)*** Ex* Ex(sd+m+s)** Ex(3)*** * Esperanza de vida total ** Esperanza de vida sin dependencia, con dependencia moderada o severa *** Esperanza de vida con dependencia grave Fuente: Elaboración propia a partir de INE, 1999 y definiciones de niveles de severidad del Libro Blanco de la Dependencia.

10 Conclusión Algunas re exiones sobre cobertura pública e individual Se justi ca la provisión de una cobertura comunitaria de los grados más severos porque se origina por una contingencia incierta y poco probable cuyas consecuencias son catastró cas, ya personales o nancieras. En cambio, el esfuerzo por el ahorro y los instrumentos de nanciación individual tienen que incentivarse para la cobertura de cuidados de larga duración en situaciones de severidad moderada, más probable y más duradera, pero de menor cuantía por unidad de tiempo.

11 Supuestos Coste esperado de cuidados y atención a la dependencia Dependencia moderada: atención domiciliaria tres horas al día. Dependencia severa: un centro de día y reciben una hora de atención en su casa. Gran dependencia: son atendidos en una residencia. Se considera que requiere CLD cuando presenta al menos una discapacidad severa o total en alguna de las 9 ABVD consideradas (lavarse y asearse; mantener la higiene personal relacionada con los procesos de excreción; vestirse y desvestirse; comer y beber; cambiar las posiciones del cuerpo; levantarse y acostarse; desplazarse dentro del hogar; reconocer personas y objetos y orientarse; y entender y ejecutar órdenes y/o tareas sencillas). En promedio unos euros anuales.

12 Supuestos Resultados microeconómicos y actuariales Coste Individual Esperado en España (en Euros desde la edad de inicio) CLD Cuidados de Larga Duración SAAD Sólo cuidados si existe dependencia Edad de inicio Varones Mujeres Varones Mujeres Servicios según grado de severidad: moderada (3h/día Servicios de Atención a Domicilio); severa (Centros de dia + 1h/dia Servicios de Atención a Domicilio); grave (Residencia) Fuente: Elaboración propia a partir de Guillén (2006) y Artís, Ayuso y Guillén (2007)

13 Supuestos Coste Individual Esperado en España (en Euros desde la edad de inicio) CLD varones SAAD Varones CLD mujeres SAAD Mujeres

14 Supuestos Costes individuales Para un individuo entre 65 y 85 años, si se le proporciona ayuda exclusivamente a la dependencia de Grado III (la más grave, que incluye dos niveles) y parte de los costes de la dependencia de Grado II: El 15-17% del coste esperado de los cuidados de larga duración (CLD) o El equivalente al 50-60% del coste del SAAD

15 Características Seguros de dependencia Características básicas de un seguro privado de dependencia Edad de adhesión: personas con edades comprendidas entre los 40 y los 65 años. Para edades inferiores a los 40 años, se estima que la probabilidad de ser dependiente es reducida y, además, el propio individuo no siente la necesidad de cubrirse ante el riesgo de dependencia por considerarse demasiado joven.

16 Seguros de dependencia, ejemplo Prima pura mensual (en euros) Proporciona una renta mensual de euros, en caso de entrar en situación de dependencia, cualquier grado, según tablas de mortalidad del año 1999, por edad y sexo. España. Edad Hombres Mujeres 40 43,00 70, ,24 82, ,20 95, ,86 111, ,08 128, ,66 147,46 Fuente: Blay (2009)

17 Seguros de dependencia, ejemplo Prima pura mensual (en euros) Proporciona una renta mensual de euros, en caso de entrar en situación de dependencia, cualquier grado, según tablas de mortalidad del año 2005, por edad y sexo. España. Edad Hombres Mujeres 40 43,98 71, ,38 83, ,54 97, ,43 113, ,91 131, ,68 150,85 Fuente: Blay (2009)

18 Seguros de dependencia, ejemplo Prima pura mensual (en euros) Proporciona una renta mensual de euros, en caso de entrar en situación de dependencia, con cobertura sólo de Grados II y III, según tablas de mortalidad del año 1999, por edad y sexo. España. Edad Hombres Mujeres 40 16,59 33, ,70 39, ,42 46, ,86 56, ,07 66, ,11 79,38 Fuente: Blay (2009)

19 Seguros de dependencia, ejemplo Prima pura mensual (en euros) Proporciona una renta mensual de euros, en caso de entrar en situación de dependencia, con cobertura sólo de Grados II y III, según tablas de mortalidad del año 2005, por edad y sexo. España. Edad Hombres Mujeres 40 25,73 63, ,12 70, ,65 76, ,23 83, ,74 90, ,94 96,47 Fuente: Blay (2009)

20 Conclusión Algunas re exiones sobre la nanciación vía seguro privado El mercado potencial no tiene su cientemente asumido el fenómeno de la dependencia El producto es inmaduro y los costes de servicio son inciertos Se debería contemplar la revalorización de las prestaciones Falta de datos en España sobre la mortalidad de la población dependiente, se considera necesario el establecimiento de cláusulas que permitan una revisión de las tarifas En algunos mercados privados más desarrollados se ofrecen seguros de rentas vitalicias acompañados de servicios asistenciales

21 Además Algunas re exiones sobre la nanciación vía seguro privado Efecto renta de los bene ciarios Los productos de cobertura privada deben tener en cuenta que los segmentos de renta correspondientes a clientes potenciales pueden tener un comportamiento de mortalidad y de dependencia distinto al de la población general Más longevidad y tasas de prevalencia de la dependencia inferiores para una edad dada

22 Además Algunas re exiones sobre la nanciación vía seguro privado Prestación íntegra de servicios Si se calcula la prima pura mensual de una cobertura que garantiza, en caso de que la persona se encuentre en situación de dependencia severa o gran dependencia, el ingreso en una residencia (con un coste aproximado de 1600 euros mensuales): las primas mensuales se sitúan en los 300 euros.

23 La cobertura pública Ejemplos como benchmark Por ejemplo, un matrimonio a los 70 años necesita como mínimo euros para afrontar sus cuidados de larga duración en apoyo formal desde esa edad hasta su fallecimiento. La suma puede ser notablemente inferior si se va constituyendo un ahorro acumulado en inversiones libres de riesgo durante la vida. El coste de la dependencia (cualquier grado) disminuye a mitad con el pleno desarrollo del SAAD.

24 Conclusiones Las prestaciones públicas sólo cubren las situaciones más graves de dependencia de los ciudadanos. Las mayores necesidades de nanciación privada e individual se focalizan en las situaciones de dependencia moderada y severa, donde la intervención del sistema público será menor y cobra mayor importancia la plani cación a lo largo de la vida.

25 Conclusiones El periodo de mayor desprotección pública se concentra fundamentalmente en el intervalo de edad entre los 65 y los 80 años, cuando las severidades de las discapacidades no suelen ser muy graves. Este intervalo es especialmente delicado para quienes no han acumulado riqueza ni disponen de sontén familiar. Las políticas sociales no pueden ignorar su interrelación con medidas scales para incentivar el ahorro. El premio a la plani cación individual debería estar presente en el diseño de los presupuestos personales en el sistema para la autonomía personal promovidos en algunos países.

26 Conclusiones Dependencia vs Cuidados de Larga Duración El complemento privado a la cobertura de la dependencia tiene un coste muy inferior a la cobertura de cuidados de larga duración. Nuevos productos aseguradores Cómo inmunizarse ante el riesgo de longevidad y cómo controlar la heterogeneidad de los posibles bene ciarios es el reto en el diseño de los servicios e instrumentos de cobertura privada de la dependencia.

27 Conclusiones La falta de incentivos scales y la escasa concienciación por parte de la ciudadanía respecto a la importancia de atender sus necesidades tras la jubilación, pueden ser los motivos por los cuales el mercado de instrumentos privados no está siendo muy atractivo hasta el momento. La cobertura pública universal se debe limitar a prestaciones mínimas y básicas, y no a sus niveles medios -más generales y uniformes-, siendo en todo caso complementables de modo contributivo La dependencia leve o moderada -a diferencia de la gran dependencia- debe asumirse en las responsabilidades individuales frente a las preservadas por el Estado.

28 Conclusiones Nuevos productos nancieros A lo largo del ciclo de vida, se produce un periodo de acumulación de riqueza, seguido de la vejez, donde se produce la desacumulación. El mercado nanciero debe ofrecer instrumentos para afrontar el riesgo de longevidad (sobrevivir a la riqueza acumulada) y a nivel general se deben favorecer aquellos instrumentos de ahorro e inversión que permitan garantizar la adecuada disponibilidad de rentas a lo largo de la vida, así como orientar con el máximo realismo sobre cuál es el coste esperado de cuidados.