Sample Mortgage Banker

Transcripción

1 Sample Mortgage Banker

2 Qué está incluido en Cinco pasos a su Casa Nueva iii Una revisión de las cinco hojas de trabajo proporcionadas para usted para estimar su hipoteca y su elegibilidad de comprar una vivienda Paso Uno Ahorros y fondos disponibles para el pago inicial y los costos de cierre Paso Dos Desglose de los ingresos disponibles para el reembolso del préstamo Paso Tres Desglose de deudas y obligaciones a largo plazo Paso Cuatro Una hoja de trabajo matemática por calificación para una hipoteca Paso Cinco Una hoja de trabajo matemática para estimar su gama de precios Terminología de Financiación Hipotecaria Copyright 2014 Reservados todos los derechos BANKERS ADVISORY, INC. BELMONT, MA i LA INFORMACIÓN CONTENIDA EN ESTE FOLLETO ES PARA FINES EDUCATIVOS. TÉRMINOS DE PRÉSTAMO HIPOTECARIO, ASEQUIBILIDAD PRÉSTAMO DE MESAS Y PROCEDIMIENTOS DE AQUÍ DESCRITOS REPRESENTAN UNA GAMA DE PROGRAMAS. TÉRMINOS REALES Y CRITERIOS DE CALIFICACIÓN VARIARÁ ENTRE LOS PRESTAMISTAS HIPOTECARIOS, ORGANISMOS Y ASEGURADORES.

3

4 Cinco Pasos a Su Vivienda Nueva! PASO 1, Sume todos sus ahorros Su primero paso es mirar cuanto dinero usted ha ahorrado, además algunas fondos que van estar disponible en el momento de cierre. Para compras de bienes raíces, la mayoría de programas de compra de vivienda requieren un pago inicial mínima de 3 a 5% que está constituido de los propios fondos del prestatario, verificado por un 3 a 6 mes historia de cuenta bancaria. Fuentes pueden incluir regales verificables y contribuciones hacia costos de cierre. PASO 2, Sume sus ingresos Este hoja de trabajo le pide para enumerar los ingresos brutos mensuales (antes de impuestos y gastos deducibles) para cada prestatario. Ingreso para devolver su hipoteca puede incluir su salario, horas extras, y otras fuentes estables de dinero. Prestamistas piden para una historia de dos años de ingresos y van pedir documentos para verificar todos los fuentes. PASO 3, Considere sus deudas mensuales Un factor calificativo es cuanto usted debe pagos mensuales para su préstamo de coche, tarjetas de crédito rotativo, y otras obligaciones a largo plazo. Todas sus cuentas de crédito con saldos pendientes y historias de reembolso son verificadas por el prestamista quando revisa su reporte de crédito. Este guía explica cómo los prestamistas toman en cuenta sus pagos de deudas. PASO 4, Evalúe su asequibilidad Una formula especial es aplicado a su ingreso mensual para calcular su pago de vivienda máximo y este pago es convertido en una cantidad del préstamo con una tasa de interés específico. Después de calculación de sus deudas mensuales y también sus desgravaciones para impuesto de propiedad y seguro, usted estimará su máximo de hipoteca. PASO 5, Estime la gama de precios para su vivienda nueva Una vez que usted ha determinado su dinero efectivo disponible y hipoteca calificada, sabrá su nivel de precios y puede comenzar sus compras para una vivienda nueva. Este guía explica el costo de seguro de hipoteca y opciones para financiar si fondos son limitados. Pregúntele su prestamista sobre ratios mayores de calificación esto va a aumentar su gama de precios. iii

5 Cuenta Corriente Libreta de Ahorros Certificado de depósito Acciones, Fondos de Inversión Regalos Capital de Venta de Bienes Raíces Segunda Hipoteca Otro TOTAL DE DINERO EFECTIVO DISPONIBLE Escriba esta cantidad en Paso 5 Escriba los saldos actuales o la cantidad que usted espere tener ahorrado antes de la fecha de cierre, incluyendo ganancias del activos que van estar liquidados o la venta de su vivienda actual. Incluya los depósitos hecho para la compra de bienes inmuebles y la cantidad en dólares de puntos o costos de cierre que van a estar pagados por el vendedor de propiedad o un tercero. Su prestamista verificará fuentes y fondos disponibles antes de cierre y mirará para una historia de 3 a 6 meses de sus propios ahorros. La mayoría de programas requieren 4 a 5% de los fondos propios del prestatario (no un regalo o contribución). Esto puede ser un préstamo contra su 401K u otra cuenta financiera que permite préstamos, y los reembolsos son tratados como una deuda. Que Debe Traer A Su Prestamista Fotocopias de los extractos de cuenta de los últimos tres meses Prueba de Depósito de Garantía (cheque cancelado u otro recibo) (Proof of Earnest Money) Letra de regalo y verificación de fondos de la cuenta del donante Documento de transacción de depósitos grandes, transferencias de cuentas, venta de acciones, bonos u otras cuentas de activo Contrato de venta para la venta pendiente de casa actual u otro activo Página 1

6 PRESTATARIO Salario bruto mensual Horas extra, bonificación, comisión CO-PRESTATARIO Salario bruto mensual Horas extra, bonificación, comisión INTERÉS, DIVIDENDOS OTRO INGRESO TOTAL DE OTRO PRESTATARIO TOTAL DE INGRESO MENSUAL Escriba esta cantidad en Paso 4 Escriba ingreso mensual antes de impuestos y otras deducciones. Horas extra y cifras que no son de sueldo están enumerados por separado en su aplicación de hipoteca y generalmente requieren una historia de 2 años. Declaraciones de impuestos pueden ser pedido si ingreso de bonificación o comisión es más que 25% de sus ingresos. Ingreso de trabajo por cuenta propia es neto (después de las notas de gastos) y su prestamista va considerar ciertos artículos como la depreciación como un gasto no efectivo. Si usted está financiado una propiedad de 2 a 4 familias y quiere ocupar una unidad, incluya alquileres previstos. Por la ley, pensión alimenticia, apoyo de niños o mantenimiento separado no tienen que ser mostrado a un prestamista a menos que están considerados para calificaciones. Que Debe Traer A Su Prestamista W-2 formularios de los dos años pasados para cada candidato Recibos de pago reciente para cada candidato (incluyendo horas extra) Verificación que horas extra o bonificación van a continuar Declaraciones firmadas de impuestos federal de los dos años pasados (si trabajador autónomo) Otros documentos de ingreso (si necesitados para calificar) Página 2

7 Plazo de Pago del Préstamo Plazo de Pago del Préstamo Pagos de Tarjetas de Crédito (5% de saldo debido) Pensión Alimenticia, Apoyo de Niños Otro Pago Mensual Otro Pago Mensual TOTAL DE DEUDAS MENSUALES Escriba esta cantidad en Paso 4 No escriba saldos debidos solo el pago mensual debido. La mayoría de prestamistas imputan pagos rotativos por multiplicando saldos X.05 (50 por 1,000) En esta hoja de trabajo, no incluya deudas con 10 o menos pagos permaneciendo o cuentas que tienen que ser pagado antes de cierre. Cuando usted apliqué para una hipoteca, no obstante, todas obligaciones pendientes serán reveladas y su prestamista examinará el estatus de cada cuenta y la historia de pagos, incluyendo hipotecas que van ser refinanciadas ou pagadas quando usted vende su vivienda actual. Que Debe Traer A Su Prestamista Declaraciones actuales para cada préstamo o hipoteca Nombre de cuenta, número y saldo actual para cada cuenta rotativa Información de pago para otras obligaciones a largo plazo Prueba de billetes pagados o estado de cuenta de crédito* Explicación escrito para intervalo de empleo o crédito adverso* *este información es generalmente requerido después de la prestamista repasa su reporte de crédito

8 Página 3

9 Escriba cifras de los pasos previos y un cálculo mensual total de impuesto sobre la propiedad, seguro de riesgos, las cuotas de condiminio, y todas primas de seguro de hipoteca estos son factores de elegibilidad si o no usted tiene una cuenta de plica. Multiplique ingreso mensual por.04 si hay información desconocido. INGRESO MENSUAL (de Paso 2) A IMPUESTO, SEGURO, CUOTAS DE CONDOMINIO B DEUDAS MENSUALES (de Paso 3) C Escriba A, B, & C abajo. Multiplique ingreso mensual por 30% y después por 40%. restar ambos lados, compare cuál contestación es más bajo. Después de SU INGRESO A Multiplique X.30 Multiplique X.40 Reste B Reste C Primera Contestación Segunda Contestación Escriba la contestación más bajo en la caja de Principal Máximo y Pago de Interés. Después, divida por el factor de pago mensual seleccionado del cuadro en página 5. La contestación es su hipoteca calificado (a esta tasa de interés) expresada en miles. Divida el Pago Máximo P&I por Factor. para Hipoteca Ejemplos: 5.00% Interés, factor de 5.37 por mil: 1, = es hipoteca redondeado a 186, % Interés, factor de 6.00 por mil: 1, = es hipoteca redondeado a 166, % Interés, factor de 6.65 por mil: 1, = es hipoteca redondeado a 150,400

10 Renuncia: Los proporciones de calificación se basan en estándares de la industria de los préstamos convencionales y del gobierno. Página 4 Escriba las cifras de los pasos anteriores. La cifra de sus ahorros es el total de todos los fondos, incluyendo depósitos de adelantado en una compra de bienes inmuebles. Para una estimación preliminar de costos de cierre, multiplique su hipoteca calificado X.03 (3,000 por 100,000). Multiplique la hipoteca X.05 si su pago inicial es pequeño (explicado en Paso 6). AHORROS (de Paso 1) A CÁLCULO DE COSTOS DE CIERRE B HIPOTECA CALIFICADO (de Paso 4) C Escriba A, B, & C abajo. Si usted esté poco seguro sobre los costos de cierre, o esté considerando financiar parte de sus costos de cierre con su hipoteca, refiera a Paso 6. Las contestaciones abajo son una guía general para empezar. Puede ser que usted quiera revisar esta hoja de trabajo después de repasar opciones explicados más lejos en este folleto. Escriba Reste B A Total de Dinero en Efectivo Disponible Sus Costos de Cierre Primera Contestación Su Pago Inicial Sume C Hipoteca Calificado Segunda Contestación Su Precio de Compra Pago Mensual por 1,000 para Amortización de 30 Años Tasa Factor Tasa Factor Tasa Factor Tasa Factor

11 Tabla de Página 5 Terminología Hipotecaria Página 5 Factores de Pago a Una Hipoteca Tasa Porcentual Anual (Annual Percentage Rate A.P.R.) El costo de su préstamo expresado como tarifa anual, que es calculado por: la tarifa de la nota, puntos, interés diario (per-diem), seguro de hipoteca y ciertos honorarios cargó por el prestamista. El A.P.R. no afecta la mensualidad y, incluso si la tasa no cambia, puede aumentar o disminuir ligeramente desde el tiempo de aplicación hasta el cierre, cuando las cifras definitivas se aplican. Declaración de Veracidad en el Préstamo: La Cantidad Financiado (Truth in Lending Disclosure) Los componentes de la tasa porcentual anual, que están enumerados en la sección Las Cargas de las Finanzas Pagadas Por Anticipado, se restan de la cantidad principal, reflejando el préstamo como un número más bajo. Esto es un método de divulgación y no afecta su hipoteca actual en la solicitud o el cierre. Declaración de Veracidad en el Préstamo: Cargas de Las Finanzas El total de interés y de costos pagados por adelantado cargo sobre la vida del préstamo. Declaración de Veracidad en el Préstamo: Total de Pagos El total de costos pagados por anticipado, de las cargas de interés de la vida del préstamo, y de la cantidad financiada. Declaración de Veracidad en el Préstamo: Multa por Pago AnticipadoUn honorario que el prestamista puede cargar si usted pague todo su préstamo dentro de un cierto período. Divulgación de Servicios de Préstamos Este documento se dice si o no su prestamista se preponga mantener el préstamo (recoger los pagos de usted directamente) o transferir las derechas de mantenimiento (otra compañía recogerá los pagos). Las transferencias no pueden cambiar su pago de hipoteca; sin embargo, los recaudadores pueden ajustar pagos de plica para cubrir cualquier déficit. Venta de Préstamo Su préstamo se puede llevar a cabo en portfolio (cartera) por el prestamista. La mayoría de las hipotecas, sin embargo, se venden a una agencia del mercado secundario patrocinada por el gobierno, tal como Fannie Mae o Freddie Mac. Éstos se refieren como conforming (préstamos ajustados) y tienen límites máximos del préstamo. Préstamos Jumbo y non-conforming (préstamos no ajustados) se venden en el mercado secundario. La venta de un préstamo no afecta la transferencia del servicio. Seguro de Hipoteca Su préstamo puede ser asegurado por el FHA (Administración Federal de Vivienda) o el VA (Relacionados con Veteranos). Cada uno tiene límites fijadas por un préstamo. Su préstamo también puede ser asegurado por una compañía de Seguro Hipotecario Privado (PMI). Generalmente, se requiera el seguro si la capital en la propiedad o el pago inicial sea menos de 20%.

12 Puntos Su prestamista puede ofrecerse una gama de opciones por puntos. Cuanto mayor sea el número de puntos, tanto más bajo su tasa de interés. Su tasa de interés generalmente caerá ¼ % para cada punto pagado. Tasa de Interés Fija Su prestamista probablemente vaya preguntarse si usted desee lock in (asegurar) su tasa de interés y presentará una gama de opciones. Tasas de interés pueden ser fijados al tiempo de aplicación, durante el proceso, en la aprobación o puede float (cambiar) hasta la fecha del cierre. Generalmente se carga un honorario para asegurar una tasa y se acreditará en el cierre. Si usted solicite una hipoteca con cero puntos, el honorario sea restado de otros costos de cierre. Página 6