EL PAPEL DE LOS BANCOS
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- Julio Montero González
- hace 8 años
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1 LOS BANCOS Y LOS SISTEMAS DE COMUNIACIÓN INTERBANCARIA EL PAPEL DE LOS BANCOS Debido a los condicionantes del Comercio Exterior (distancias geográficas, complejidad en las operaciones,.), las partes implicadas en la compraventa internacional tienen que buscar la colaboración n de intermediarios que le allanen los problemas. 1
2 Quiénes son estos intermediarios? ENTIDADES FINANCIERAS (BANCOS) (encargadas de realizar las operaciones de cobro y pago con el extranjero) Cuáll es su Función? n? Intermediarios Garantes BANCO CORRESPONSAL La necesidad de ejecutar en el extranjero las operaciones bancarias que sus clientes demandan, unida a la imposibilidad de tener suficientes sucursales en los distintos países del mundo, determinan que los bancos busquen la elaboración de otras entidades radicadas en las diferentes naciones. banco corresponsal corresponsal es un banco situado en otro país s con el que un banco nacional tien un acuerdo de colaboración. 2
3 RELACIÓNN DE CORRESPONSALIA Es una relación de confianza que se Es una estabiliza y afianza con el tiempo. No se plasma contractualmente,, Se basa en la buena fe y el buen nombre de los bancos que quieren establecer relaciones entre si. Suele ser una relación n biunívoca y, por tanto, de reciprocidad en el intercambio de negocio. TIPOS DE BANCOS EN EL EXTRANJERO BANCOS AGENTES: Se encargan de ejecutar los servicios u operaciones que se le ordenan a cambio de una comisión n que previamente ha sido aceptada por el banco español. BANCOS CORRESPONSALES (Autentico Banquero): Además s de ejecutar las órdenes u operaciones que se le confian se mantiene en el citado banco una cuenta abierta en divisas. 3
4 BANCOS AGENTES Sólo se seleccionarán por exigencia del ordenante o beneficiario. O por necesidades de la propia operación. Su remuneración es vía comisiones y reembolso de gastos. Las posibilidad de demanda de agilidad o de tratamiento especial en una operación es relativamente baja. La reciprocidad de negocio (aplicación de operaciones sobre España) es igualmente baja. BANCOS CORRESPONSALES Se da prioridad en la aplicación de operaciones (aplicación de remesas, apertura de créditos, etc.). Los medios de pago simples se emiten sobre ellos (cheques bancarios, transferencias, etc.). Su remuneración es tanto por comisiones como por mantenimiento de saldos de cuenta. La capacidad de presión para obtener un <<trato Especial>> es alta. La reciprocidad de negocio es fluida e intensa. ELECCIÓN N DE BANCO CORRESPONSAL La elecciónn de uno u otro banco corresponsal dependerá de: La cobertura territorial (red de sucursales) en el país en cuestión, Los servicios que ofrece,, la diligencia y aptitud en la prestaciónn de los mismos El coste de las operaciones que repercuta. El riesgo (del país s y de la propia entidad) que el banco español esté dispuesto a asumir. Experiencia probada en el Comercio Internacional Cuáll es el ESQUEMA GENERAL que impera en el mundo? 4
5 Quiénn hace las operaciones en los bancos? Es imprescindible el intercambio de documentos o claves que sirvan como instrumento de control de la autenticidad de la orden dada al banco corresponsal Quiénn lo hace? Las personas autorizadas para ello. Cómo lo hace? Firmas autorizadas, Clave telegráfica de autenticidad para mensajes de télex, Cl ave de SWIFT que valida automáticamente ticamente los mensajes enviados por esta vía. v RESPONSABILIDADES DE LOS BANCOS Todas las operaciones se hacen por cuenta y Riesgo de su cliente. (UCP600 y Reglas del cobro del papel comercial) 5
6 SITUACIONES QUE SE PUEDEN PRODUCIR AL TRABAJAR CON LOS BANCOS << No podemos abrir el crédito documentario que nos solicita por no tener claves con el banco avisador>> <<Aunque se ha recibido la transferencia a su favor los fondos no están disponibles>> <<Se debería a abrir este crédito documentario al Banco X en Francia>> <<No<No podemos entregar los documentos de esta remesa si previamente no cobramos>> SISTEMAS DE COMUNICACIÓN INTERBANCARIA Las vías que, en la práctica utilizan los bancos nacionales para notificar determinadas instrucciones u ordenar pagos a bancos de otros países se reducen a alguna de las tres siguientes: VIA POSTAL o servicios de mensajeríía a internacional. TELEX SWIFT Sistema de Comunicación n electrónica entre bancos desarrollado por la empresa homónima 6
7 SWIFT Es un medio de comunicación n exclusivamente bancario basado en el envío y recepción de mensajes estandarizados por medios informáticos. Se utiliza tanto para la transferencia de fondos, como para el envío o de mensajes informativos y/o compromiso entre bancos (avales, garantías, as, aceptaciones, aperturas de Créditos Documentarios). Funciona 24 horas al díad a todos los díasd de la semana a través s de dos grandes centros situados en Ámsterdam y Nueva York. Es el sistema másm s usado para el envíoo de mensajes interbancarios, habiendo desplazado al sistema postal y Telex USOS DE SWIFT Los bancos transmiten a sus bancos corresponsales órdenes de pagos (Transferencias) Se utiliza para informar de la apertura, modificación, anulación de C.D, prestar avales,.. Proporcionar información n a sus corresponsales sobre SALDOS, MOVIMIENTOS DE CUENTAS. En Conclusión n TODO TIPO DE MENSAJES INFORMATIVOS sobre cualquier cuestión. LOS MENSAJES VIAJAN ENCRIPTADOS Y LA AUTENTIFICACIÓN N ES MEDIANTE UN SISTEMA DE CLAVES. 7
8 AUTENTIFICACIÓN N DE LOS MEDIOS DE PAGO Medios de Pago Via de comunicación interbancaria Instrumento de autenticación de las instrucciones recibidas de otro banco CHEQUES ÓRDENES DE PAGO REMESAS SIMPLES O DOCUMENT ARIAS CRÉDITOS DOCUMENT ARIOS Via Postal Télex, SWIFT Via Postal Télex, SWIFT Mediante firmas autorizadas A través de claves de télex o SWIFT, dependiendo del medio de transmisión. Mediante firmas autorizadas A través de claves de télex o SWIFT, dependiendo del medio de transmisión. Luis Sánchez Cañizares. DENOMINACIÓN N DE LA MONEDA DE PAGO La norma ISO 4217 contiene los códigosc asignados a las diferentes monedas que existen en el mundo. Se utilizaránn los códigos ISO de las monedas para nombrarlas, no solo en los medios de pago, sino tambiénn en todas las relaciones comerciales y bancarias internacionales. 8
9 SISTEMAS NACIONALES DE PAGOS INTERBANCARIO Un sistema de pagos interbancario está constituido por un conjunto de instrumentos, procesos y canales que posibilitan las transferencias de fondos de una entidades a otras.. Estos sistemas se organizan mediante el establecimiento de una serie de normas que regulan los aspectos legales y operativos asociados al proceso de liquidación de cobros y pagos entre entidades financieras. Un sistema de pagos funciona de forma eficiente cuando: Los cobros o pagos se realizan con la menor demora posible Las transferencias de fondos se hace al mínimo coste Ofrece elevadas garantíasas a las entidades participantes de que todas atenderánn sus compromisos de pago, esto es, que el riesgo de impago por parte de alguna entidad sea prácticamente nulo. 9
10 SISTEMAS NACIONALES DE PAGOS INTERBANCARIO PROCESO DE EJECUCIÓN DEL SISTEMA DE PAGOS Las entidades participantes introducen los datos referido al compromiso de pago o solicitud de cobro en el sistema. Una vez aceptada la orden de cobro o pago, el banco liquidador que suele ser el banco central de ese país, la ejecuta mediante los correspondientes cargos o abonos en las cuentas que tienen abiertas en éll las entidades de crédido que participan en el sistema. TIPOS ** SISTEMA DE PAGOS BRUTOS ** SISTEMA DE PAGOS NETOS SISTEMAS DE PAGOS INTERBANCARIOS ESPAÑOLES Servicio de Liquidación del Banco de España(SLBE a(slbe) TARGET Sistema Nacional de Compensación electrónica (SNCE) 10
11 TARGET SISTEMA DE PAGOS EUROPEO es el sistema de grandes pagos denominados en euros del Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC). es un sistema descentralizado, basado en la interconexiónn de los sistemas de pago de cada país. Su caracterí stica principal es que se trata de un sistema de liquidación n bruta en tiempo real, por lo que los pagos son liquidados individualmente (sin compensación previa) y con firmeza inmediata, una vez que han sido liquidados. Para ello es necesario que la entidad pagadora cuente con saldo previo en su cuenta con el banco central correspondiente, o bien que éste último le otorgue el crédito necesario, debidamente respaldado por las garantíías as correspondientes. TARGET II El sistema TARGET fue desarrollado con el triple objetivo de:: facilitar un mecanismo seguro y fiable para la liquidación bruta en tiempo real de operaciones en euros, aumentar la eficiencia de los pagos transfronterizos en el área del euro y, sobre todo, ofrecer un vehículo ágil y seguro para la ejecución n de la política monetaria única. Por tanto, todas las operaciones de política monetaria realizadas por los bancos centrales de los países integrados en la Unión Económica y Monetaria (UEM) se canalizan a través s de TARGET Fuente: :// 11
12 BILLETES Se puede pagar/cobrar en billetes pues nuestra legislación n lo permite, aunque no es recomendable. llegado el caso, en billetes cuya divisa si sea cotizada por el Banco de España, a, a fin de evitar posibles problemas de convertibilidad a euro fuera de sus fronteras. TRANSPORTE DE DINERO EN EFECTIVO Y CHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR. Orden del Ministerio de Economíaa y Hacienda EHA/1439/2006,, de 3 de mayo (BOE del 13.May.06) MODELO S-1S 12
13 COBROS Y PAGOS EN MONEDA METÁLICA, BILLETES DE BANCO O CHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR RD 1816/1991 MODELO B-3 Cuándo lo uso? Cuando el importe de la operación sea superior a euros RIESGOS EN EL COMERCIO EXTERIOR IMPORTADOR RIESGO COMERCIAL : Paga al exportador y sin embargo este no le envía la mercancía o no es conforme. (No se hace la entrega) EXPORTADOR RIESGO COMERCIAL: Envía la mercancía y el importador no le paga. (Cancelación de contrato o Impago) RIESGO DOCUMENTARIO : El importador paga contra entrega de documentos y, al despachar la mercancía, descubre que esta no se ajusta a la documentación. RIESGO OPERATIVO : Es muy variado: por ejemplo, el extravío de un cheque en su poder, una equivocación en los datos de una transferencia, etc. RIESGO DOCUMENTARIO En una remesa el banco presentador entrega los documentos sin recabar el pago de los mismos. El banco emisor de un crédito se declara insolvente o suspende pagos. RIESGO OPERATIVO: Igualmente muy variado: incorrecta interpretación de los términos de un crédito documentario, extravío de un cheque, etc. Riesgos de Importador/Exportador 13
14 OTROS RIESGOS RIESGO DE FRAUDE RIESGO DE CAMBIO RIESGO DE TRANSPORTE RIESGO DE TIPO LEGAL RIESGO BANCO EXTRANJERO RIESGO PAÍS MEDIOS DE PAGO Y RIEGO ASOCIADO Fuente: Pedro Serantes. Boletin ICE nº
15 RIESGO DE INSOLVENCIA INSOLVENCIA DE HECHO No me paga porque no quiere INSOLVENCIA DE DERECHO No me paga y está amparado por la ley Suspensiónn de Pagos Cuando solucione los problemas me pagará (no corren intereses) Quiebra Concurso de acreedores 15
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