Programa de Educación Financiera de El Salvador. Conociendo el cheque

Transcripción

1 Programa de Educación Financiera de El Salvador Conociendo el cheque

2 Contenido Objetivo del Programa de Educación Financiera de El Salvador. Componentes del programa. Instituciones que participan en el programa. Objetivo del presentación Que es un cheque. Cheques compensados en BCR. La cuenta corriente Ventajas y desventajas, requisitos Beneficios de utilizar cheques Como mantener control de su chequera Estandarización del cheque Pago, endoso y tipo de cheques.

3 Cuál es el Objetivo del Programa? Fortalecer la comprensión de usuarios e inversionistas, actuales y potenciales sobre los beneficios, costos y riesgos de los servicios financieros para tomar decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida

4 Cuáles con los Componentes del Programa? C1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del SF C2. El Ahorro C3. El Crédito C4. Orientación al inversionista del mercado de valores C5. Cultura previsional C6. Seguros C7. Medios de pago C8. Especies monetarias C9. Conociendo el seguro de depósitos C10. Lavado de dinero

5 Instituciones Participantes

6 Objetivo Colaborar con el público en general, personas naturales y jurídicas, pequeños y medianos empresarios que utilizan cheques para la realización de sus diferentes pagos, a fin de que al momento de emitir un cheque cuente con la información necesaria que sirva de apoyo en cuanto al uso adecuado de este documento.

7 Qué es un cheque? El cheque es un documento por medio del cual la persona que lo emite (librador) a través de la emisión del cheque ordena a su banco (librado) que pague determinada cantidad de dinero a otra persona o empresa (beneficiario) a la presentación del documento debidamente firmado.

8 $30,000 Valor total de cheques presentados en la Cámara de Compensación de Cheques del BCR En millones de US$ $25,000 $24,979.5 $26,181.5 $20,000 $22,841.0 $18,888.9 $18,654.0 $18,688.8 $20,048.9 $20,419.1 $15,000 $10,000 $5,000 $ Fuente: Sistema de Compensación BCR

9 Volumen de cheques presentados en la cámara de compensación de cheques del BCR en Millones Fuente: Sistema de Compensación BCR

10 Rechazo de cheques Años CHEQUES ALTERADOS, 0.86% A CARGO DE OTROS BANCOS, 0.19% CUENTA CLAUSURADA, 0.73% DEFICIENCIA EN EL ENDOSO, 10.00% FALTA DE DATOS, 4.37% OTROS MOTIVOS, 16.64% ORDEN DE SUSPENSION DE PAGO, 0.33% INSUFICIENCIA DE FONDOS, 63.04% FIRMA NO AUTORIZADA, 1.01% Fuente: Estadística de rechazos BCR

11 La cuenta corriente Es un contrato celebrado entre un banco y una persona natural o jurídica, para la apertura de una cuenta corriente con el objeto de que el cliente pueda efectuar depósitos en efectivo y/o cheques, para luego disponer total o parcialmente de las sumas depositadas mediante cheques girados a cargo del depositario o banco librado.

12 Cuándo le conviene a Ud. mantener una cuenta corriente: Si usted: Emite cheques frecuentemente. Es una persona que mantiene un control efectivo de su saldo. Cuenta con fondos suficientes para mantener el saldo mínimo en su cuenta.

13 Puede nombrar beneficiarios en el contrato. Permite hacer uso de las referencias bancarias. Recibe el estado de cuenta Disponibilidad de sus fondos: cheques, Tarjeta debito y cajeros automáticos. Sitios electrónicos para pago Ventajas Consultas a través de lo sitios Web. Cuenta Corriente Desventajas Los saldos no devengan intereses o < a cuentas de ahorro Los talonarios de cheques con costo. Al no registrar movimientos durante seis meses, la cuenta se vuelve inactiva, dependiendo de las políticas del banco, genera comisión mensual. El rechazo de cheques girados sin fondos, tiene un cargo automático a la cuenta. Al hacer mal uso de la cuenta, esta es cerrada por el banco e informado al sistema financiero.

14 Requisitos para abrir una cuenta corriente: Persona Natural: Firmar contrato y registros de firmas. Ser Persona Natural Mayor de 18 años. Fotocopia de DUI y NIT para nacionales. Pasaporte o Carnet de Residente vigente para extranjeros. Monto mínimo de apertura dependiendo del banco. Persona Jurídica o empresas: Monto mínimo de apertura dependiendo del banco. Fotocopia de DUI y NIT del Representante Legal; en el caso de persona extranjera, pasaporte vigente y carnet de residente. Fotocopia de la Escritura de Constitución inscrita en el Registro de Comercio. Fotocopia de la Certificación del Punto de Acta, cuando se requiera aprobación de Junta Directiva para la apertura o contratación. Fotocopia de NIT de la Empresa. Fotocopia de la Credencial de Representante Legal inscrita en el Registro de Comercio Fotocopia de DUI y NIT de las personas autorizadas para el manejo de la cuenta. Formulario requerido por la Ley contra el Lavado de Dinero y Activos. Fotocopia de la tarjeta del registro de IVA.

15 Menores riesgos de ser cobrados por extravío. Los bancos reciben para depósito cheques a cargo de cualquier otro banco Deja huella de las operaciones La versatilidad de este instrumento es que permite recibir pagos a favor del cuentacorrentista, así como ordenar pagos a terceros por medio del banco. Beneficio s de utilizar cheques Con las plataformas tecnológicas de los bancos se puede tener un control transaccional de las operaciones vía Internet, consulta de los estados de cuentas y visualizar las imágenes de los cheques. Evita el manejo de efectivo. Certificación de cheques Protección por extravío o robo de cheques. De acuerdo al manejo de los fondos, se puede optar por un sobregiro y/o un cupo de liberación de fondos.

16 Que debe contener un cheque? Según el Art..793 del Código de Comercio, el cheque debe contener lo siguiente: Premarcadas: Número y serie Indicar como parte del cuerpo la palabra cheque Nombre y domicilio del banco contra el cual se libra Número de la cuenta del librador A completar: Cantidad en letras y números Nombre de la persona a favor de quien se emite Lugar y fecha de expedición Firma autógrafa del librador

17 Cuando emita un cheque asegúrese de: Que tiene fondos suficientes en su cuenta. Completar los espacios en blanco del cheque. Realizar el registro de la emisión del cheque en el talón de control correspondiente.

18 Como mantener un efectivo control de la chequera. El código de comercio Art establece la obligatoriedad a los bancos que deberán remitir al cuenta habiente dentro de los primeros diez días de cada mes un estado de cuenta que comprenda los abonos y cargos hechos en su cuenta durante el mes anterior. La falta de presentación de observaciones dentro de los 15 días siguientes a la fecha del recibo del estado de cuenta hace presumir la exactitud de los movimientos aplicados que figuren en el estado de cuenta recibido. Comparar los movimientos de los cheques reportados en el estado de cuenta recibido contra los datos registrados por usted en los tacos de su chequera. Taco de control Cuerpo del cheque

19 Estandarización del cheque En el sistema bancario salvadoreño se utilizan dos tamaños de cheques: Cheque pequeño (utilizado por las personas naturales) y Cheque grande (utilizado por el comercio); distribución de datos homogénea en el cuerpo del cheque. Distribución de datos en el cuerpo del cheque Personalización Código del Banco Numero de cuenta Cheque serie No. Lugar y fecha Pedro Peña Importe Nombre del Banco Librado Banco del Estado Espacio para firmas Franja libre reservada Banda de impresión de los caracteres

20 Pagos de cheques Todo cheque será pagadero al momento de su presentación si el cobro se realiza en la institución bancaria contra la cual ha sido librado. Si el cheque no es cobrado en el banco librado el beneficiario no podrá obtener los fondos de forma inmediata y los mismos estarán disponibles en su cuenta 48 horas después de haber sido presentado al cobro en la ventanilla del banco debido a que el cheque es enviado al sistema de compensación en el Banco Central.

21 Endoso del cheque Endoso se denomina al acto de estampar la firma del tenedor del cheque o beneficiario en el reverso del cheque. Si la persona a favor de quien fue emitido el cheque no sabe leer, y por lo tanto tampoco no puede firmar, una tercera persona puede efectuar el endoso a solicitud del beneficiario, quien deberá estampar sus impresiones digitales pulgares. Si el beneficiario fuere un menor de edad los padres del menor lo endosarán presentando la partida de nacimiento del menor y un Documento de Identidad personal de los padres.

22 Tipos de cheques más utilizados en el país. Cheque a la orden. Solo puede ser cobrado por el beneficiario cuyo nombre aparece escrito a continuación de las palabras "páguese a la orden de".aunque puede endosarlo Cheque para abono en cuenta. Insertarle la cláusula Para abono en cuenta. El banco librado tendrá que abonarlo en la cuenta que tenga del tenedor del cheque. Cheque Certificado. Cheques de caja o de gerencia. El librador, Art. 825 Código de Comercio, tiene derecho a solicitar por escrito que el banco certifique el cheque, haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para cubrirlo. Son a cargo de sus propias dependencias

23 Extravío de cheques Si el dueño de un talonario de cheques extravía la chequera o uno de los cheques deberá dar aviso inmediato por escrito al Banco donde maneja la cuenta, brindando la siguiente información: Número del cheque extraviado Serie del cheque Fecha posible del extravío Nombre del dueño de la chequera (librador) Monto y beneficiario: en el caso de que el cheque ya hubiere sido expedido Número de la cuenta

24 Recomendaciones Revise que la chequera se encuentra completa (tiene su carátula, tiene todos los cheques solicitados, tiene talonario, etc.) Escriba personalmente con claridad la cantidad en letras y números. La chequera debe de permanecer en un lugar seguro, es preferible que usted tenga un lugar fijo en donde sepa que siempre debe de encontrarse. La chequera debe de ser de uso personal. No deje margen en blanco donde se pueda anteponer otra cifra o palabra. Mantenga un control de los cheques emitidos, es preferible para ello utilizar el talonario. No tenga por ninguna circunstancia cheques firmados en blanco. Es preferible guardar la chequera en un lugar no visible y no la deje en el vehículo si tiene que salir del mismo. Cuando llene un cheque es preferible no recibir ayuda de extraños. Guarde siempre su estado de cuenta y revíselo cada vez que le llegue.

25 Programa de Educación Financiera de El Salvador Sitio Web: Para más información, la puede solicitar por: Teléfono: