la Unión Europea. Aspectos generales

Transcripción

1 Protección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea. Aspectos generales (sobre un análisis trasfronterizo) X Curso JM Integración Europea y Derecho Privado. Protección del consumidor de servicios financieros Santiago de Compostela, marzo Elena F Pérez Carrillo

2 07/03/2013 2

3 PRELIMINARES: integración europea y consumo Etapas Derecho supranacional Tratados fundacionales Tardío reconocimiento del consumidor Principios generales de la integración Actual competencia compartida Derecho Comunitario i de mercado interior obligatorio y soft law (mercancías y servicios) complemento de normas estatales, Sistema Institucional, i y colaboración con los Estados 07/03/2013 3

4 Primera Etapa: A nivel supranacional: No se percibe una política comunitaria de consumidores El consumidor sería, en todo caso el beneficiario final del mercado Inicial puesta en común de factores de producción y tardía ciudadanización A nivel estatal (los 6 países fundadores) Si, hay desarrollo normativo tuitivo 07/03/2013 4

5 Segunda etapa Jefes de Estado y de Gobierno Cumbre de París 1975 Primer programa de acción relativo a la protección de los consumidores el derecho a la protección de la salud y la seguridad; el derecho a la protección de los intereses económicos; el derecho a la indemnización de los daños; el derecho a la información y a la educación; el derecho a la representación. AUE 1986: Competencia para legislar Alto nivel de protección de los consumidores Carácter transversal de la política de los consumidores, 07/03/2013 5

6 Tercera etapa: 1987/2000 LEGISLACIÓN. Armonización mínima, parcial Directivas crédito al consumo y sectoriales (banca seguros, pasaporte único ) Directiva 93/13/CEE, cláusulas abusivas Directiva 97/7/CE, contratos a distancia Directiva 1997/55/CE, publicidad comparativa Directiva 98/27/CE, acciones de cesación Recomendación 98/257/CE, resolución extrajudicial litigios Directivas 98/34/CE y 98/48/CE (codificación de anteriores) información en materia de las normas y reglamentaciones técnicas Directiva 99/44/CE. Garantías de bienes de consumo 07/03/2013 6

7 Cuarta etapa: 2001 actualidad LEGISLACIÓN Y TRABAJOS. Evolución a armonización de máximos, parcial y soft law. Directiva 1999/93/CE, firma electrónica Directiva 2000/31/CE, comercio electrónico Directiva 2002/65/CE, comercialización a distancia de productos financieros destinados al consumidor Directiva 2005/29/CE prácticascomerciales desleales Directiva 2006/114/CE publicidad engañosa y publ., comparativa (codificada) Reglamento 861/2007, sobre proceso de escasa cuantía Directiva 2008/48/CE, sobre crédito al consumo Directiva 2009/22/CE relativa a las acciones de cesación (Versión codificada) Trabajos: Derecho contractual europeo: Comunicación 2001.Grupos de trabajo. Marco Común de Referencia Educación financiera; Comunicación 2001; DOLCETA; Grupo de expertos 2008 Hipotecas; Libro verde 2001; libro blanco /03/2013 7

8 Quinta etapa futuro? Próximas ampliaciones, Tratado de Lisboa, Crisis mundial Servicios financieros ( Liquidez e Intervenciones) Desempleo Necesidad de JUSTICIA para el consumidor ciudadano CONSUMO TRANSFRONTERIZO Y PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DE SERVICIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS?... 07/03/2013 8

9 Estudio IFF para Comisión europea 07/03/ cs/iff_eu_final_report_part1.pdf 9

10 Principales preguntas planteadas por la Comisión Europea Son suficientes las obligaciones de información de las Directivas? Funciona el periodo de desistimiento? i i La normativa nacional, obstaculiza el mercado interior? i 07/03/

11 Visión IFF Qué son?, para que sirven al ciudadano? 07/03/

12 Area deinterésdelacomisión Europea Visión IFF 07/03/

13 Informes nacionales (estudio IFF) findings de los informes nacionales efectuados 07/03/

14 findings Problemas de las (asociaciones de consumidores) nacionales 07/03/

15 Problemas (asociaciones de consumidores) findings asociaciones i de consumidoresnacionales i 07/03/

16 Problemas (varias fuentes) findings asociaciones i de consumidoresnacionales i 07/03/

17 07/03/

18 Areas de información/directiva 07/03/

19 Areas de información/directiva 2 07/03/

20 Más Supervisión, descripción producto, registro, pág 31 Comercialización y desarrollo del contrato,pág 33 Precio y costes, pág 35 Riesgos, responsabilidades, factor tiempo (incumplimientos unilaterales, cambio de circunstancias), pág. 38 Periodo de desistimiento, y pagos pg pág. pg40 Anulación/fin de contrato, derechos de las partes, litigios, lenguas, pág 43 07/03/

21 Trabajos posteriores Grupo EUSOCO (transnacional) Comparación con la Directiva 2011/83/UE, de 25 de octubre de 2011, sobre los derechos de los consumidores Comparación con el Marco Común de Referencia Comparación con la Propuesta de Directiva de Compra Venta Colaboración BEUC y organizaciones nacionales de consumidores (OCU) 07/03/

22 Conclusiones preliminares Dispersión normativa Dependencia de la jurisprudencia Tendencia a la armonización de máximos sin unificar la cultura de protección del consumidor de los Estados miembros Concentración de la protección en Información Momento precontractual y de conclusión del contrato Argot EUSOCO Modelo compra venta, sin post venta Escasa atención a Responsabilidades Factor tiempo y cambio de circunstancias Equilibrio contractual Relevancia de los servicios financieros para los 07/03/2013consumidores 22

23 Propuestas preliminares Libro en preparación ( juristas, economistas, it sociólogos) Cambio de paradigma necesario. Reconocimiento i dl del valor de servicios ii financieros i para la VIDA de las PERSONAS Factor tiempo Tiempo es un factor contractual no sólo para el proveedor Incumplimientos y responsabilidades del proveedor Derechos básicos del consumidor Armonización, máximo o mínimo? Una técnica no es un principio básico en ningún ordenamiento El mercado es un principio importante La ciudadanía, la sostenibilidad, el desarrollo, los derechos fundamentales son principios principales Argot EUSOCO: modelo alquiler, modelo relación laboral, Principios Protección administrativa inmediata Resolución extra judicial y judicial con costes y tiempos reducidos d Libro en preparación 07/03/

24 Protección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea. Aspectos generales (trasfronterizos) Muchas gracias Santiago de Compostela, marzo Elena F Pérez Carrillo