Con la garantía de que se ajustará a su situación personal

Transcripción

1 Guía de introducción para los consumidores Con la garantía de que se ajustará a su situación personal Breve análisis del seguro de vida completa insure invest retire Tu futuro comienza hoy.

2 Contenido 1 Un seguro que se ajusta a su situación personal, ahora y en el futuro 2 La protección que desea para sus seres queridos 3 Una cartera de soluciones 3 Opciones adicionales que configuran su solución específica 4 Cómo se adapta a su situación el seguro de vida completa 4 Para su familia 7 Para su negocio La decisión de adquirir un seguro de vida debe basarse en las metas financieras a largo plazo y en la necesidad de un beneficio por muerte. El seguro de vida no es apropiado como un vehículo de ahorros a corto plazo o como estrategia de inversión a corto plazo. Si bien la póliza permite acceso al valor en efectivo a corto plazo, por ejemplo mediante préstamos o rescates parciales, tales transacciones afectarán el beneficio por muerte de la póliza si los valores no se reintegran antes de morir el asegurado. Usted debe saber que podría haber poco o ningún valor en efectivo disponible para préstamos en los primeros años de la póliza. La información contenida en este folleto no tiene la intención de constituir asesoría específica fiscal o legal y no debe utilizarse como base para evadir penalidades por impuestos federales. MassMutual, sus empleados y representantes no están autorizados para proveer asesoría fiscal o legal. Se insta a las personas a solicitar orientación a través de sus asesores fiscales o legales. NO ES UN DEPÓSITO U OBLIGACIÓN DE BANCO O DE COOPERATIVA DE CRÉDITO NO ESTÁ ASEGURADO POR FDIC O NCUA NO ESTÁ ASEGURADO POR NINGUNA AGENCIA DEL GOBIERNO FEDERAL NO ESTÁ GARANTIZADO POR NINGÚN BANCO O COOPERATIVA DE CRÉDITO

3 Un seguro que se ajusta a su situación personal, ahora y en el futuro. Actualmente sus metas de seguro pueden concentrarse en proteger el futuro financiero de su familia. De aquí a diez años, sus necesidades y aspiraciones podrían ampliarse para incluir un plan de seguridad financiera o acceso a dinero para responder a oportunidades o retos esperados o inesperados. La prueba de una buena decisión es saber que a medida que su vida y la situación de su familia cambian, su cobertura de seguro puede mantener ese ritmo. Es por eso que existe el seguro de vida completa de MassMutual. Esta guía ha sido diseñada para proveerle un resumen de la gama completa de productos de seguro de vida completa que MassMutual ofrece actualmente. Su especialista en finanzas se reunirá con usted, primero para entender cuáles son sus metas financieras a corto y a largo plazo, y para ayudarle a encontrar la solución que mejor se ajuste a sus necesidades de seguros. Versatilidad y desempeño garantizado El seguro de vida completa le ofrece una serie de beneficios que se aplican a una variedad de etapas y eventos de la vida. Cuando usted o su familia necesiten protección y apoyo financiero, su seguro de vida completa estará allí. El seguro de vida completa ofrece tres garantías: Beneficio por muerte garantizado que se paga a sus seres queridos o a su negocio Crecimiento del valor en efectivo garantizado Garantía de que las primas nunca aumentarán, independientemente de su edad o cambios de salud 1

4 La protección que desea para sus seres queridos El seguro de vida completa puede ayudarle a cubrir una amplia gama de necesidades que suelen surgir por el inicio de una etapa diferente de la vida, o por un evento familiar o económico. Protección de sus necesidades de por vida Lo que usted desea: Protección de ingresos Un plan de seguridad financiera Ventajas fiscales Una cartera financiera bien balanceada Flexibilidad Cómo el seguro de vida completa puede ayudarle a lograrlo El seguro de vida debe adquirirse primera y primordialmente para proveerle a su familia los recursos necesarios para proteger su bienestar financiero si algo inesperado le ocurriese a usted. Es por eso que sus beneficiarios tienen la garantía de recibir un beneficio por muerte, independientemente del momento en que usted muera. Además, con cláusulas adicionales, su póliza puede diseñarse de manera que la cobertura aumente con el tiempo para mantenerse al ritmo de la inflación, de sus ingresos crecientes y de sus necesidades de seguro. 1 Muy similarmente a una vivienda propia, la póliza de vida completa acumula patrimonio neto en forma de valor en efectivo. Se tiene acceso al valor en efectivo para responder a oportunidades o retos esperados o inesperados que pudieran surgir. 2 Los beneficios por muerte generalmente se pagan libres de impuesto sobre la renta. El valor en efectivo se acumula con impuestos diferidos. Además, el valor en efectivo de la póliza podría estar disponible para tener acceso a él sobre una base de ventajas impositivas a través de préstamos de la póliza. 2 El valor en efectivo tiene la garantía de crecer, independientemente de las condiciones del mercado. Como activo fijo, el seguro de vida completa puede ofrecer un nivel de diversificación para afrontar circunstancias económicas inestables. Es posible financiar una cláusula adicional opcional con base en sus ingresos disponibles, ya sea para mejorar los valores de su póliza o para acortar el tiempo durante el que deberá pagar las primas de su bolsillo. 3 1 Cláusulas adicionales disponibles a un costo adicional. 2 Las distribuciones bajo su póliza (incluyendo dividendos en efectivo, retiros y rescates parciales o totales) no están sujetas a impuestos hasta la cantidad de pago destinada a la póliza (su base de costo). Si la póliza es un contrato de dotación modificado, los préstamos y/o distribuciones de la póliza son gravables en la medida de la ganancia y están sujetos a un 10% de penalidad impositiva. El acceso al valor en efectivo mediante préstamos, retiros o rescates parciales puede reducir el valor en efectivo y el beneficio por muerte de la póliza, aumentar la probabilidad de que la póliza caduque y podría ocasionar una deuda impositiva si la póliza termina antes de la muerte del asegurado. 3 Bajo la opción de pagos alternativos, los dividendos se usan para adquirir adiciones totalmente pagadas durante un número de años que determina el propietario ( N años). A partir de ese momento, las primas de la póliza se pagan con dividendos y el rescate de esas adiciones totalmente pagadas, según sea necesario. Los dividendos no están garantizados y la escala de dividendos podría aumentar o disminuir el número de pagos de primas necesario para mantener la póliza vigente. 2

5 Una cartera de soluciones El seguro de vida completa está diseñado para ajustarse a su situación, sea cual sea ésta o la etapa de su vida. Es muy importante que tenga una idea clara de sus necesidades financieras actuales y futuras para determinar el tipo y la cantidad de seguro de vida apropiados para usted. MassMutual le ofrece toda una gama de productos de seguro de vida completa diseñados para ajustarse a sus necesidades y a su presupuesto, incluyendo pólizas que: son económicas para las familias en crecimiento. pueden permitirle eliminar las primas cuando piense en retirarse para proveerle beneficios por muerte e ingresos suplementarios de retiro. 2 proveen crecimiento del valor en efectivo para usted y un beneficio por muerte libre de impuestos para sus beneficiarios. están diseñadas para satisfacer los requisitos específicos de los propietarios de negocios. proveen fondos para la planificación de herencias y para diseñar estrategias de transferencia de bienes. Opciones adicionales que configuran su solución específica Las situaciones cambian a medida que ocurren eventos en la vida. Si bien la decisión que tome hoy puede ser sensata, sus necesidades pueden cambiar con el tiempo. Por eso los representantes financieros de MassMutual pueden ayudarle a diseñar una estrategia de seguros que se adapte a sus necesidades con cláusulas adicionales opcionales que pueden anexarse a la póliza en el momento de compra; y la mayoría puede incluso añadirse en el futuro, según sea necesario. 1 Con esas cláusulas adicionales opcionales implementadas, será posible: que sus primas queden pagadas si usted se incapacita y no puede generar ingresos. aumentar la cobertura independientemente de su estado de salud. adquirir y convertir un seguro a término en seguro de vida completa adicional. capitalizar las ventajas fiscales del seguro de vida completa cuando tenga necesidades adicionales de ingresos o de cobertura. 3

6 Cómo se adapta a su situación el seguro de vida completa La versatilidad del seguro de vida completa significa que su rango de capacidades y beneficios se aplica en diferentes etapas de la vida. Su representante financiero de MassMutual trabajará estrechamente con usted para evaluar su situación económica actual y le ayudará a encontrar la mejor correspondencia entre sus metas y los beneficios del seguro de vida completa a fin de diseñar una estrategia de seguros integral y diversificada para el futuro. Esta sección tiene el propósito de ayudarle a entender cómo el seguro de vida completa puede adaptarse a su vida actual y futura, independientemente de quién sea usted o de la etapa de vida en que se encuentre. Para su familia Protección de ingresos Quiero cerciorarme de que mi familia estará protegida si algo inesperado me ocurriese. Se paga un beneficio por muerte garantizado, generalmente libre de impuestos, a sus beneficiarios para reemplazar total o parcialmente sus ingresos. Ingresos suplementarios Estoy preocupado por mi capacidad para pagar los estudios universitarios de mis hijos o para financiar adecuadamente mi retiro. El valor en efectivo garantizado se acumula con impuestos diferidos y puede usarse para cualquier propósito. Dependiendo de la póliza adquirida y de la edad en que piensa retirarse, es posible garantizar que no tenga que pagar más primas en el momento en que piense retirarse. Los pagos de primas no tienen un tope como las contribuciones a vehículos tradicionales de retiro o para financiar la educación como cuentas IRA o planes 529, lo cual le permite acumular dinero en efectivo en exceso de esos límites. Qué me pueden decir de los préstamos estudiantiles de mis hijos o de ayudarles con la compra de su primera vivienda? Quiero darles un impulso inicial para su éxito financiero. Adquiera una póliza sobre la vida de sus hijos y acelere su independencia financiera al proveerles un crecimiento garantizado del valor en efectivo que puede usarse durante su adultez para una serie de propósitos. 2 4

7 Me preocupa la seguridad financiera de mi familia durante mi retiro y me preocupa también que se agoten mis ahorros. El valor en efectivo de la póliza puede usarse para proveerle ingresos suplementarios de retiro o ingresos garantizados de por vida en lugar de un beneficio por muerte. 5, 6 Retos esperados o inesperados No quiero perder mi cobertura si me incapacito. Con la adquisición de una cláusula adicional opcional, MassMutual pagará las primas de la póliza mientras el asegurado esté discapacitado, lo cual significa que la cobertura permanecerá vigente y que el valor en efectivo continuará creciendo. 1 Dada la incertidumbre de la economía y su efecto en mis bienes, me preocupa la estabilidad de mi estrategia financiera. El seguro de vida completa es un activo fijo con crecimiento de valor garantizado cada año, no importa cuáles sean las condiciones económicas, y por lo tanto podría jugar un papel importante en una estrategia diversificada. El valor en efectivo acumulado puede usarse como una fuente de fondos disponibles para aprovechar las oportunidades o retos financieros cuando otros bienes podrían haber perdido valor. 2 4 Los dividendos no están garantizados. 5 Las garantías se basan en la capacidad de pago de reclamos de la compañía emisora. Los costos de la atención médica continúan subiendo. Me preocupa que si necesito atención médica prolongada, ello podría agotar mis recursos. Los dividendos de la póliza y/o su valor en efectivo pueden usarse para complementar sus otras estrategias de ahorros para el cuidado médico. Los beneficios por muerte de la póliza pueden acelerarse para el pago de gastos de manutención o médicos en el caso de una enfermedad terminal durante los últimos 12 meses de su vida. Costo razonable Sé que necesito algún tipo de seguro para proteger a mi familia, pero me pregunto si puedo costearlo. Garantía de que las primas nunca aumentarán, independientemente de su edad o salud. Puede combinar el seguro de vida completa con el seguro a término para reducir las primas inicialmente y obtener la cantidad de cobertura que desea a un costo menor. Los dividendos anuales pueden usarse para pagar las primas, reduciendo así los costos que usted paga de su bolsillo. 4 Planificación de herencia Los impuestos pueden formar parte de la vida, pero no quiero que reduzcan los bienes que transfiero a mis seres queridos. El seguro de vida completa puede proveer un medio eficiente de transferir bienes y proteger el legado que pretende dejarle a sus seres queridos o a la obra benéfica de su preferencia. 6 La elección de aplicar el valor en efectivo de la póliza a una opción de liquidación de por vida conduce a un gravamen de impuestos según la opción seleccionada, lo cual difiere de los impuestos correspondientes a retiros o rescates parciales de la póliza de seguro de vida. 5

8 Personas reales. Soluciones reales. Conozca a Mark: Kathy y yo éramos jóvenes y saludables, estábamos recién casados. Nos encantaba planificar el futuro y el futuro que deseábamos para los hijos que esperábamos tener. Afortunadamente, parte de esos planes incluyó la adquisición de un seguro de vida. Sin él, todos nuestros sueños hubiesen muerto con mi esposa. Hace siete años, Mark Wendling acababa de terminar sus estudios de odontología, trabajaba en un hospital local de Buffalo, Nueva York, y esperaba adquirir una práctica privada de odontología en algún momento. Su esposa Kathy, con quien acababa de casarse, era maestra de educación especial en una escuela primaria local. Querían comenzar a planificar su futuro financiero, y se entrevistaron con Tom Waring, especialista financiero de MassMutual. Pensamos construir una casa e iniciar una familia, le dijeron a Tom. Una de las primeras preguntas que les hizo Tom fue lo que cada uno de ellos quería para el otro en caso de que uno de los dos falleciera prematuramente. Entonces se rieron. Cómo podría sucederles a ellos semejante cosa? De todas formas, contestaron sensatamente. Kathy dijo que si algo le ocurría a Mark, ella no querría trabajar fuera de la casa; desearía estar allí para criar a sus hijos. Mark dijo que si algo le ocurría a Kathy, él quisiera dejar el hospital, financiar la educación de sus hijos, adquirir acciones del grupo de dentistas y pasar más tiempo con su familia. Acordaron que deseaban la seguridad de saber que podrían sobrevivir económicamente hasta que pudiesen poner nuevamente su vida en orden. Kathy dijo también que le gustaría que Mark se volviese a casar y que tuviese una vida feliz. Tom escribió esas palabras y las incluyó en el expediente, al cual más tarde añadió información sobre las pólizas de seguro de vida completa que adquirieron. Poco después, los Wendling supieron que Kathy estaba embarazada. La pareja estaba extasiada. Nadie sabía que Kathy tenía un trastorno cardiaco poco común, o que ocho días después de nacer su hija Riley, Kathy moriría. Tenía sólo 28 años. Mark quedó solo para criar a su pequeña hija. El tiempo ha pasado. Riley tiene ahora cinco años y es una niña energética que va al kindergarten y se parece mucho a su mamá. La maestra de Riley dice que la niña es un encanto en la clase. Mi hija me ha traído más alegría de la que puedo expresar, dice Mark con una sonrisa. Su odisea no fue fácil. Para ayudar a sobreponerse, él y Riley se mudaron a un vecindario diferente donde había más niños de su edad. Riley ahora asiste a la escuela donde enseñaba su mamá y donde aún trabajan muchos amigos de Kathy. Ellos sienten una conexión especial con Riley, dice Mark. Hay muchas personas maravillosas cuidándola. Mark también conoció a Katie Bajak, la tía de una de las amigas de Riley en el nuevo vecindario. Tal como Kathy había expresado su voluntad, Mark ha podido continuar su vida; él y Katie se casaron recientemente. A través de todo el proceso, los fondos del seguro han proporcionado a Mark la libertad económica para concentrarse en lo que era más importante para Kathy y para él: su hija. Mark ha podido dejar el hospital, establecer un fondo para la educación de Riley y adquirir acciones en el grupo dental para lograr las metas que habían compartido con Tom. 6

9 Para su negocio Protección del negocio Me preocupa el futuro de mi negocio y de mi familia si algo inesperado me ocurriese a mí o a mi socio. El beneficio por muerte garantizado asegura que los propietarios sobrevivientes tendrán una fuente de liquidez para adquirir la parte del negocio de un propietario fallecido. Con una cláusula adicional opcional, usted tiene la flexibilidad de aumentar o de reducir la cobertura para mantenerse al ritmo del valor de su negocio. 1 Me preocupa la protección de mi negocio en el caso de que pierda a uno de mis empleados clave. El beneficio por muerte puede ayudar con el costo de la pérdida y el reemplazo de empleados clave, si éstos mueren, minimizando así el impacto de posibles pérdidas de ingresos. Una póliza que cubra a un empleado clave que deja su compañía puede transferirse a un nuevo empleado clave mediante aprobación. Retención de empleados clave En un mercado competitivo, me preocupa proveer incentivos adicionales para atraer y retener a los mejores talentos. El seguro de vida completa puede usarse como un beneficio complementario para los ejecutivos al proveerles un beneficio por muerte que se paga a sus seres queridos cuando mueran, y valores en efectivo que pueden usarse para complementar sus ingresos de retiro. Los bonos que se usan para pagar las primas son generalmente deducibles de impuestos para los negocios. Planificación del retiro Como propietario de un negocio, las opciones calificadas de mi plan son limitadas. Me preocupa ahorrar para el retiro con ventajas fiscales. Además de proteger el negocio con un beneficio por muerte, el valor en efectivo puede usarse para complementar los ingresos de retiro. 2 Flujo de caja Necesito implementar un plan de seguridad para el flujo de caja que responda a los retos y oportunidades económicas. El valor en efectivo acumulado puede usarse para una serie de requisitos de flujo de caja del negocio. 2 Los dividendos de la póliza pueden usarse para pagar algunas o todas las primas, liquidar un préstamo que haya tomado sobre la póliza, o puede tomarse en efectivo e invertirse en su negocio. 4 Acabo de iniciar mi negocio. Todo mi dinero lo invierto en él. Puedo costearme un seguro de vida? Puede mi familia permitirse no tenerlo? La capacidad de combinar un seguro a término con el seguro de vida completa crea una opción de cobertura a un costo razonable que puede crecer en valor. 7

10 Personas reales. Soluciones reales. Conozca a Karen y a Jason: Mi esposo George solía decir, Soy el conductor del negocio de nuestra familia para la próxima generación. La mañana del lunes siguiente al fallecimiento de George, mi hijo y yo reunimos a los empleados y les hicimos saber que todo estaría bien, que George se había asegurado de que el negocio continuaría. Troy Belting and Supply Company se fundó en En la década de 1920, el padre de George Smith comenzó a trabajar allí como mensajero. Progresó por sus méritos y después compró la firma en la década de Al igual que su padre, George comenzó en Troy Belting a una temprana edad. Empezó barriendo el piso y tomó el control a finales de la década de Con el paso de los años, el negocio creció y se amplió. Cuando George conoció a Todd McDonald, especialista financiero de MassMutual, a mediados de la década de 1990, Troy Belting empleaba a más de 70 personas, muchas de ellas con familias. George sabía muy bien que la salud de su negocio afectaba a cientos de vidas. Asumió seriamente su responsabilidad de la seguridad de sus trabajos, por lo que formó equipo con Todd y con un abogado planificador de herencias. Juntos diseñaron un plan de sucesión para el negocio financiado por productos de seguro de vida. El plan tardó algún tiempo y conllevó numerosos detalles. Además de proteger a sus empleados, comenta Todd, George quería asegurarse de que habría una sucesión viable y eficaz en caso de que algo le sucediese a él. En 2003, a los 63 años, George gozaba de buena salud. Pero, repentina e inesperadamente, murió. Fue un sábado. En cuestión de horas, Todd y el abogado comenzaron a trabajar para poner en marcha los planes de sucesión del negocio. El lunes, la esposa de George, Karen, y su hijo, Jason, llegaron a Troy Belting temprano en la mañana. Saludaron personalmente a los empleados, les agradecieron su apoyo y les aseguraron que harían todo lo posible para mantener a la compañía en buena posición. Fue muy difícil, expresa Karen, pero debido a que George había dejado escritos sus deseos y había implementado el plan financiero, fue posible que la transición se llevase a cabo sin problemas. Y a pesar de que Jason tenía poco más de veinte años, había comenzado a trabajar en Troy Belting & Supply a los 12 años barriendo el piso como lo había hecho su padre. Con el paso de los años, George se había asegurado de que Jason aprendiese el oficio. Y ahora, Karen y Jason estaban a cargo del negocio. Nadie abandonó la compañía, expresa Karen. Confiaban en la empresa que George había fundado. Sabían que él lo había dejado todo planificado; sabían que estábamos listos; y estuvieron todos allí para ayudarnos. Desde el fallecimiento de George, la compañía ha crecido y es ahora aún más sólida. Guiados por la reputación y las expectativas establecidas por las generaciones anteriores, Karen y Jason ahora han implementado su propia planificación de herencia y de sucesión del negocio, con un seguro de vida incluido en el paquete. Después de todo, ellos saben que ahora son los directores. 8

11 Puntos importantes a considerar Es importante que usted sepa que muchas de las estrategias enumeradas en esta guía requieren tomar préstamos de la póliza, o rescatar parcialmente una parte de su valor. Mientras usted viva, si usa los valores de la póliza para pagar los intereses de cualquier préstamo que haya tomado, aumenta la probabilidad de que la póliza caduque. Ello podría dar lugar a una deuda impositiva. Si usted muere y los préstamos permanecen sin pagar, el importe del préstamo y los intereses devengados sobre ese préstamo serán deducidos del beneficio por muerte. Si usted rescata parcialmente una cobertura de seguro pagada, el beneficio por muerte se reducirá permanentemente en la cantidad del rescate, ya que esos valores no pueden restaurarse a la póliza. MassMutual Durante más de 150 años, MassMutual y sus especialistas financieros afiliados han orientado a nuestros asegurados para que éstos logren una mayor seguridad e independencia económica. Una medida del valor de una compañía para sus clientes es su solidez financiera. La solidez financiera excepcional de MassMutual está respaldada por clasificaciones que están entre las mejores de cualquier industria: A.M. Best Company: A++ (Superior) Moody s Investors Service Inc.: Aa1 (Excelente) Standard & Poor s Corp.: AAA (Extremadamente sólida) Fitch Ratings: AAA (Excepcionalmente sólida) Las clasificaciones son al 1 de septiembre de 2008 y están sujetas a cambio. Las clasificaciones corresponden a Massachussets Mutual Life Insurance Company, C.M. Life Insurance Company y MML Bay State Life Insurance Company Nuestro compromiso es ayudarle a concentrarse en lo que más valora, aclarar lo que desea lograr en la vida y entender cómo las incertidumbres de la vida pueden afectar sus planes y aspiraciones. Le ayudamos a implementar estrategias financieras flexibles que puedan proveerle tranquilidad hoy y en el futuro. Después de todo, no se trata de hacia dónde lo lleva la vida...se trata de hacia dónde usted quiere encaminar su vida. Con su base de integridad, solidez y confiabilidad, MassMutual puede ayudarle. Para más información sobre la gama de productos de seguro de vida completa de MassMutual, hable con su especialista financiero de MassMutual. 9

12 Las pólizas, solicitudes, los documentos administrativos y los formularios están disponibles sólo en inglés. Seguros emitidos por Massachusetts Mutual Life Insurance Company, Springfield, MA Massachusetts Mutual Life Insurance Company, Springfield, MA. Todos los derechos reservados. El Grupo financiero MassMutual es una designación con fines de mercadeo (o nombre colectivo) de Massachusetts Mutual Life Insurance Company (MassMutual) y sus afiliadas. LI1713SP 309 CRN