Guía sobre el nuevo sistema de reclamación previa para los afectados por cláusulas suelo

Transcripción

1 Guía sobre el nuevo sistema de reclamación previa para los afectados por cláusulas suelo (RDL 1/2017de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo)

2 INTRODUCCIÓN El Gobierno ha aprobado, finalmente, el Real Decreto Ley que obliga a las entidades bancarias a establecer un sistema de reclamación para que los afectados por cláusulas suelo puedan solicitar su eliminación y la devolución de las cantidades cobradas por este concepto. Este sistema ha recibido críticas ya que deja en manos de las entidades bancarias decidir si quieren aceptar o no las reclamaciones, lo cual probablemente supondrá que en muchos casos los clientes afectados por las cláusulas suelo esperarán tres meses en vano y tendrán que acudir finalmente a los Tribunales para reclamar sus derechos. A continuación, se presenta una breve guía sobre esta norma bajo el formato de preguntas y respuestas para dar, en la medida de lo posible, respuestas a las dudas más frecuentes de los consumidores. * * * PREGUNTAS FRECUENTES 1. En qué consiste el sistema de reclamación previa que ha aprobado el Gobierno? Es un mecanismo extrajudicial que promueve que los consumidores y las entidades bancarias lleguen a un acuerdo en el plazo de tres meses para eliminar la cláusula suelo y devolver las cantidades cobradas por este concepto, evitando de esta forma llegar a la vía judicial. El sistema funciona de la siguiente forma: El cliente presenta la reclamación ante su banco. El banco debe calcular la cantidad a devolver e informar de ese cálculo al cliente, dando una respuesta la reclamación El banco debe ofrecer el dinero en efectivo, esta debe ser la primera opción. Si se ofrecen medidas compensatorias distintas (por ej. rebaja del tipo de interés). El cliente tiene 15 días para estudiarlas y, en su caso, aceptarlas expresamente. Opción A: El banco acepta negociar y ofrece un acuerdo. El cliente rechaza el acuerdo ofrecido. El cliente acepta el acuerdo ofrecido. Opción B: El banco rechaza negociar. En este caso debe explicar las razones. Vía judicial

3 2. Quién puede reclamar? Pueden reclamar a través del sistema de reclamación previa todos aquellos consumidores con préstamos o créditos hipotecarios que incluyan cláusula suelo. Es importante destacar que a efectos legales son consumidores las personas físicas que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión. Es decir, quedarían excluidas las empresas y aquellos empresarios o profesionales que tengan préstamos o créditos hipotecarios con cláusula suelo suscritos para un fin empresarial (por ej. comprar la nave de la empresa). 3. A dónde debo dirigirme? La norma establece que cada banco deberá disponer de un departamento especializado para estas reclamaciones en el plazo de un mes, es decir, antes del 21 de febrero de Por esta razón, y a la espera de que cada entidad disponga de un departamento especializado, se recomienda dirigir las reclamaciones al Servicio de Atención al Cliente de cada banco. 4. Hasta cuándo puedo presentar mi reclamación? Las reclamaciones pueden presentarse desde la entrada en vigor de la norma, el 21 de enero de 2017, y no hay un plazo máximo de presentación de reclamaciones. 5. Qué plazo tiene el banco para darme una respuesta? El banco tiene un plazo máximo de 3 meses para ofrecer un acuerdo al cliente y poner a su disposición la cantidad a devolver. No obstante, este plazo de 3 meses no empezará a contar hasta que el banco haya puesto en marcha el departamento especializado para atender las reclamaciones. 6. El banco está obligado a aceptar mi reclamación, eliminar mi cláusula suelo y devolverme todo el dinero? No, desgraciadamente la norma aprobada por el Gobierno permite que sea cada entidad quien decida en qué casos va a aceptar la reclamación y qué cantidades va a ofrecer a cada cliente. 7. Si el banco acepta mi reclamación, la devolución debe ser en efectivo? Esta debe siempre ser la primera opción si el banco acepta negociar, pero además el banco puede ofrecer otras medidas compensatorias distintas de la devolución del efectivo. En este caso, el banco deberá ofrecer toda la información sobre esa medida compensatoria alternativa y darle al cliente un plazo de 15 días para que la estudie y, en su caso acepte de manera expresa y por escrito. 8. Si el banco no acepta mi reclamación o no estoy de acuerdo con su oferta, qué puedo hacer? En este caso el cliente podrá acudir a los Tribunales de Justicia, solicitando la eliminación de su cláusula suelo y la devolución de las cantidades cobradas indebidamente. Tras la famosa Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016, los clientes pueden pedir que le sean devueltas todas las cantidades cobradas indebidamente con efectos retroactivos, es

4 decir, desde la fecha en que se comenzó a aplicar la cláusula suelo en su contrato. Además, en vía judicial también puede solicitarse la eliminación de otras cláusulas abusivas y reclamar el dinero cobrado por su aplicación, como es el caso de las cláusulas de redondeo al alza o aquellas que obligan al cliente a pagar todos los gastos de formalización de la hipoteca. Unzué Abogados está a disposición de aquellos clientes cuya reclamación sea rechazada por el banco para iniciar acciones judiciales y poder recuperar su dinero. 9. Si reclamo judicialmente, quién paga los gastos judiciales o costas? En cualquier juicio cada parte debe asumir sus gastos de abogado y procurador. No obstante, es frecuente que, en juicios civiles como los de las cláusulas suelo, la parte que pierde sea condenada al pago de las costas procesales abogado y procurador de la parte vencedora. Sin embargo, la nueva norma establece diferentes supuestos para decidir quien debe pagar estas costas procesales: a) El cliente presenta la reclamación previa, pero rechaza el acuerdo ofrecido por el banco por considerarlo insuficiente, posteriormente acude a la vía judicial y obtiene una sentencia más favorable que la oferta recibida. En este caso el banco deberá pagar los gastos de abogado y procurador del cliente. Por ej.: el Banco ofrece devolver a un cliente, este lo rechaza y en vía judicial obtiene una sentencia que condena al banco a devolver En este caso el banco asume las costas. b) El cliente no presenta la reclamación previa y acude directamente a la vía judicial: Si una vez presentada la demanda, el banco se allana completamente y acepta devolver todo el dinero reclamado, en este caso cada parte deberá pagar sus gastos de abogado y procurador. Si una vez presentada la demanda, el banco se allana parcialmente (acepta pagar solo una parte de lo reclamado y consigna esa cantidad en el juzgado), sólo se podrán imponer las costas al banco si finalmente éste es condenado a pagar una cantidad superior a la consignada. Por ej.: el cliente demanda directamente al banco por y el banco solo reconoce deber Solo si el cliente obtiene más de el banco deberá asumir las costas. En el resto de supuestos, las reglas procesales en materia de costas siguen vigentes y deberá consultarse con un abogado sobre las mismas antes del inicio de acciones judiciales. 10. Compré una vivienda nueva y me subrogué en la hipoteca del promotor, también puedo reclamar? Es frecuente el caso en el que se adquiría una vivienda nueva y para financiarla el comprador se subrogaba en el préstamo que tenía el promotor con un banco, e igualmente también es frecuente

5 que estos préstamos incluyesen cláusulas suelo. En estos casos el cliente también puede reclamar sin perjuicio que, si el banco rechaza negociar, habría que estudiar caso por caso cual ha sido la información que se dio al comprador cuando se subrogó en el préstamo. 11. Mi banco me devolvió voluntariamente el dinero cobrado por cláusula suelo desde mayo de 2013, Puedo reclamar? Qué cantidad debe devolverme? Algunas entidades, como BBVA o NovaCaixaGalicia (actual Abanca), fueron condenadas por el Tribunal Supremo el 9 de mayo de 2013 a dejar de aplicar sus cláusulas suelo y por esta razón la mayoría de sus clientes recuperaron el dinero cobrado indebidamente desde esa fecha. Ahora los clientes a los que se les hayan devuelto voluntariamente (sin acudir a la vía judicial) el dinero desde el 9 mayo de 2013, pueden reclamar las cantidades anteriores a esa fecha. 12. Ya acabé de pagar mi préstamo hipotecario y tenía cláusula suelo, puedo reclamar? Si, aunque el préstamo ya esté amortizado y la hipoteca cancelada también se puede presentar la reclamación previa al banco. SI ESTÁ INTERESADO/A EN RECLAMAR Y QUIERE INFORMACIÓN PERSONALIZADA, LLAME AL LE AYUDAREMOS GRATUITAMENTE A PRESENTAR SU RECLAMACIÓN PREVIAY LE INFORMAREMOS SOBRE SUS DERECHOS. Para más información: Unzué Abogados Plaza de Compostela 23, 2º Dcha Vigo Tel: (+34) contacto@unzueabogados.com Aviso importante: La información contenida en este documento tiene carácter meramente divulgativo y no constituye asesoramiento legal. Se advierte expresamente que dicha información es general y se presenta de una manera abstracta no personalizable, motivo por el que se recomienda solicitar asesoramiento jurídico particular antes de tomar cualquier decisión Unzué Abogados. Todos los derechos reservados. Última modificación: 23/01/2017.