TEMA 5. PLANIFICACIÓN FINANCIERA.

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1 TEMA 5. PLANIFICACIÓN FINANCIERA.

2 1. EL AHORRO El dinero, como todos los bienes llamados económicos, es un recurso escaso, limitado. Por este motivo, es necesario planificar y ahorrar para disponer de él en el futuro. Se llama AHORRO a aquella parte de nuestros ingresos que no consumimos o gastamos, sino que guardamos para el futuro. Lo contrario es la DEUDA, consumir hoy a costa de gastar los ingresos del futuro.

3 AHORRO Ingreso presente > Consumo futuro DEUDA Consumo presente Ingreso futuro

4 Video 15 Caixa

5 1.1 MOTIVOS PARA AHORRAR El dinero ahorrado nos da tranquilidad para en el futuro poder: 1. Atender imprevistos o emergencias Una enfermedad, accidente, averías, reparaciones de casa o coche 2. Hacer planes futuros 3. No tener deudas 4. Evitar malvender inversiones 5. Anticiparse a situaciones laborales complicadas Viaje, emprender un negocio, comprar un coche, gastos para estudios Ante una situación imprevista, sino tenemos ahorros, podemos vernos obligados a endeudarnos. Vender a bajo precio propiedades para atender necesidades que surjan si no se tiene ahorrado. El trabajo supone la mayor fuente de ingresos. Si se pierde, el ahorro puede evitar mayores problemas.

6 1.2. CUÁNTO HAY QUE AHORRAR? Depende de las circunstancias personales, como: 1. LA ESTABILIDAD DE LOS INGRESOS. Salvo los funcionarios, el resto de personas no tienen unos ingresos estables a lo largo del tiempo. 2. LA RIQUEZA PATRIMONIAL. Tener patrimonio puede ayudar en caso de que genere rentas (ej. alquileres locales o pisos) o poder vender aunque sea a bajo precio. 3. LA SALUD. Las personas con poca salud pueden tener gastos médicos que requieren tener ahorrado. 4. COMPOSICIÓN FAMILIAR. Tener hijos conlleva la necesidad de ahorrar para afrontar gastos futuros. Mínimo recomendable: ahorrar el 10% de los ingresos mensuales.

7 Vídeo 2. Cuánto necesitamos ahorrar Actividad resuelta pág. 81 Actividades pág. 92: 1

8 2. CÓMO SE ELABORA UN PRESUPUESTO? Vídeo 3. Tú y tu presupuesto familiar Vídeo 4. Presupuesto Familiar

9 2. CÓMO SE ELABORA UN PRESUPUESTO? Presupuesto es un plan financiero que puede ayudarnos a controlar los gastos en función de los ingresos previstos. FASES PARA ELABORAR UN PRESUPUESTO 1º. IDENTIFICACIÓN DE 2º. PRIORIZAR GASTOS INGRESOS GASTOS FIJOS OBLIGATORIOS VARIABLES NECESARIOS INNECESARIOS 3º. FORMULAR Y AHORRAR Elaborar el presupuesto 4º. EVALUAR Y AJUSTAR Variaciones absolutas (en ) Variaciones en %

10 1ª FASE. IDENTIFICAR GASTOS E INGRESOS. INGRESOS (Entradas de dinero) GASTOS (Salidas de dinero) Nómina Pensión de jubilación Pensiones alimenticias (padres separados) Intereses de cuentas bancarias (cobrados) Subvenciones Trabajos extras Vivienda Compras Lujos Vacaciones Pagos a plazos Regalos

11 2ª FASE. PRIORIZAR GASTOS. Hay gastos de los que se puede prescindir o reducir su importe, y otros que no. Se pueden distinguir 3 tipos de gastos: TIPO DE GASTO CONCEPTO EJEMPLOS FIJOS OBLIGATORIOS VARIABLES NECESARIOS INNECESARIOS No podemos dejar de pagar ni reducir No podemos dejar de pagar pero sí reducir Se pueden eliminar Hipoteca o alquiler Préstamos bancarios Impuestos Cuota mínima de luz, agua Comida Ropa Consumos de teléfono, luz, agua, combustible Ocio: bares, cine Viajes Regalos

12 CONSECUENCIAS DE IMPAGO DE GASTOS FIJOS OBLIGATORIOS No pagar alguno de los gastos fijos necesarios puede acarrear: 1. AUMENTO DE LA DEUDA: por los intereses de demora que hacen que crezca el importe debido. 2. JUICIOS: demandas para reclamar la deuda. 3. EMBARGOS DE PROPIEDADES si no se paga. 4. EMPEORAMIENTO DEL HISTORIAL CREDITICIO: quien deja de pagar es incluido en listas de morosos que dificulta futuros préstamos..para evitar estas consecuencias se puede intentar negociar con el acreedor (banco ) para retrasar el pago.

13 3ª FASE. FORMULAR Y AHORRAR. Consiste en elaborar la lista de Ingresos y Gastos previstos, cuantificarlos y procurar tener un mínimo Ahorro INGRESOS GASTOS AHORRO TOTAL TOTAL

14 4ª FASE. EVALUAR Y AJUSTAR. Consiste en revisar el presupuesto para que sea lo más realista posible. Se pueden obtener las diferencias en términos absolutos ( ) o relativos (porcentuales %) VARIACIONES ABSOLUTAS VARIACIONES PORCENTUALES INGRESOS PREVISTOS INGRESOS REALES VARIACIONES = 50 ( 50 / 1.050) *100 = 4,76 %

15 Actividad resuelta pág. 85 Actividades pág. 92: 2

16 3. LOS PLANES DE PENSIONES PRIVADOS Es un PLAN DE AHORRO consistente en guardar una cantidad de dinero cada cierto tiempo en una entidad financiera. La entidad que lo gestiona invierte el dinero para que vaya acumulando rentabilidad que se suma al capital reunido. Este capital se recibirá en un futuro si se dan estas estas causas: 1. Jubilación. 2. Incapacidad o dependencia causada por accidente o enfermedad. 3. Fallecimiento, pasando el importe a los herederos beneficiarios

17 VENTAJAS DE CREAR UN PLAN DE PENSIONES 1. FLEXIBILIDAD. Se pueden hacer aportaciones cuando se quiera y en el importe deseado. 2. FISCALIDAD. La cantidad aportada se deduce del importe a pagar por IRPF. 3. POLIVALENCIA. El importe se puede recuperar antes de la jubilación si se dan las otras causas. INCONVENIENTES. Se renuncia al consumo presente para ahorrar con vistas al futuro.

18 PERSONAS QUE INTERVIENEN EN UN PLAN DE PENSIONES PRIVADO PROMOTOR: quien abre el plan Puede ser un banco, compañía de seguros. Puede ser la empresa que crea un plan para sus trabajadores PARTÍCIPE: el titular del plan, para quien se crea En el caso de ser creado por un banco, es el titular del plan quien realiza las aportaciones. En los planes de empresa, las aportaciones las realiza ésta para sus empleados BENEFICIARIO: persona con derecho a recibir el dinero Puede ser el titular o partícipe, o un heredero de éste en caso de fallecimiento.

19 3.1. QUÉ PENSIÓN VOY A NECESITAR? Cuando un persona llega a la jubilación, tiene derecho a una pensión público si ha cotizado un mínimo de años. La pensión de jubilación es menor de lo recibido cuando se está en activo. Los planes de pensiones privados son un forma de mejorar los ingresos de una persona cuando se jubila.

20 Sobre la cantidad que necesitaremos al jubilarnos, hay 3 consideraciones: 1. El lugar de residencia. Puede que nos convenga un cambio de residencia (lugar de vacaciones, cerca de la familia ) 2. La salud. Pueden surgir nuevas necesidades: asistencia personal o seguro privado que cubra gastos sanitarios 3. Tiempo libre. Viajes, ocio, y atender a la familia suponen gastos

21 PLANIFICACIÓN DE LA JUBILACIÓN 1. DETERMINAR LOS INGRESOS necesarios para atender los gastos personales que tendremos que afrontar. 2. CALCULAR LA PENSIÓN PÚBLICA que vamos a recibir en función de nuestra cotización. 3. CONTRATAR UN PLAN DE PENSIONES privado que complemente la pensión. DEBE BUSCARSE EL SIGUIENTE EQUILIBRIO INGRESOS NECESARIOS PARA ATENDER LOS GASTOS = PENSIÓN PÚBLICA + PENSIÓN PRIVADA

22 3.2. CÁLCULO DE LA PENSIÓN TOTAL Hasta hace poco, la edad de jubilación era de 65 años. Estamos en una fase de retraso de esta edad, hasta 2027 en que se fijará a los 67 años (aunque con 38,5 años o más cotizados se podrá jubilar a los 65)

23 DE QUÉ DEPENDE EL IMPORTE DE LA JUBILACIÓN? 1º) DE LOS AÑOS COTIZADOS. Es el número de años durante los cuales se paga seguro, como trabajador por cuenta ajena o como autónomo. 2º) PERIODO MÍNIMO DE COTIZACIÓN. Se necesitan al menos 15 años cotizados para tener derecho a pensión (2 de ellos deben ser en los 15 años previos) 3º) LA BASE REGULADORA. Va desde el 50% de la Base reguladora si se ha cotizado el mínimo de 15 años, hasta el 100% de esta base con 35 años en adelante. En general la base se calcula a partir del sueldo Base reguladora = Sueldo mes * 14 / 12

24 Años cotizados % percibido de la Base 15 50% 20 65% 25 80% 30 90% % Actividad resuelta pág. 89 Actividades pág. 89: 7, 9, 10, 11

25 Actividades pág : 3, 9, 10 Test repaso pág. 91