Transparencia y protección al usuario de servicios financieros

Transcripción

1 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Madrid, 28 de nviembre de 2012 Álvar Martín Enríquez (amartin@afi.es)

2 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Nuestra visión de las finanzas respnsables Inclusión financiera Un sistema financier inclusiv es el resultad de una adecuada regulación y supervisión, del desarrll de una industria financiera eficiente y de la vluntad y capacidad de cubrir las necesidades de ls n atendids Innvación financiera La aplicación de tecnlgías innvadras al sectr financier es una vía eficiente y prbada de reducir la brecha entre la dispnibilidad de servicis financiers y las necesidades financieras en la mayría de países emergentes en vías de desarrll Educación financiera Un univers de clientes bien infrmads y capacitads cntribuye al escenari buscad de relacines justas entres prveedres y clientes, y a la libertad de elección para ls cnsumidres. Debe estar acmpañad de un buen marc de prtección al cnsumidr. 2

3 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Marc básic para la prtección de clientes Autridad Regulación Institucinalidad Sanción Cliente Autprtección Educación financiera Industria Estándares Prácticas Códigs de cnducta Transparencia y prtección 3

4 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Respnsabilidad de la autridad INSTITUCIONALIDAD ALCANCE EDUCACIÓN INSTITUCIONALIDAD COMPLETA SUPERVISIÓN PRUDENCIAL PROGRAMAS PÚBLICOS EDUCACIÓN FINANCIERA TRANSPARENCIA NORMATIVA SUPERVISIÓN NO PRUDENCIAL MONITOREO Y SANCIONES 4

5 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Respnsabilidad de ls clientes DERECHOS OBLIGACIONES INFORMACIÓN VERAZ INFORMACIÓN VERAZ PROTECCIÓN PRÁCTICAS INAPROPIADAS CUMPLIMIENTO DE CONTRATOS USO Y COMPRENSIÓN DE LA INFORMACIÓN RECURSO DE RESOLUCIÓN RECLAMACIONES LIBRE ELECCIÓN CONFIRMACIÓN DEL STATUS DE LA ENTIDAD COMUNICACIÓN RESPETUOSA ASOCIACIÓN 5

6 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Respnsabilidad de la industria CÓDIGO DE BUENAS PRÁCTICAS DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN TRANSPARENCIA LOBBY REGULATORIO EDUCACIÓN PRÁCTICAS DE VENTA RESPONSABLE MECANISMOS PROTECCIÓN CANALES CONTENIDOS INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL CONTRATO ADHESIÓN PRECIOS, COMISIONES, GASTOS INFORMACIÓN PERIÓDICA EVALUACIÓN IMPACTO REGULACIÓN INICIATIVA REGULATORIA SOBREENDEUDAMIENTO HOMOGENEIZACIÓN DE TERMINOLOGÍA IDONEIDAD Y CONVENIENCIA FORMACIÓN EMPLEADOS PRÁCTICAS INAPROPIADAS PUBLICIDAD RECLAMACIONES PRIVACIDAD DATOS Y SEGURIDAD 6

7 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Transparencia en la industria Infrmación precntractual Prducts y servicis, derechs y bligacines, mercad y tip de actividad de la entidad financiera, mecanisms de prtección de ls derechs del cnsumidr, csts Infrmación clara, suficiente, bjetiva y n engañsa Cntrats de adhesión Sin cláusulas abusivas ni ambiguas Cmunicación de mdificacines Precis Libres (mercad) y clars (cmpsición cncida en tasas variables) Detallads (cmisines, peridicidad de pags...) y cmparables (TAE) Obligacines de infrmación periódica Infrmación clara, crrecta y prtuna Clave en prducts cn cste ligad a us (tarjetas de crédit) 7

8 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Ejempls de cláusulas abusivas el cliente n pdrá cambiar de dmicili sin la autrización previa del banc el impag de una cuta da derech autmáticamente al banc a slicitar el reintegr del imprte íntegr de la deuda el cliente autriza a la entidad, de frma permanente e irrevcable, al acces y us de sus dats persnales, así cm su cesión a tercers las tasas de interés [fijas] pdrán ser mdificadas unilateralmente pr el banc 8

9 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Algunas prácticas de venta (ir)respnsable Destacar expresamente beneficis ptenciales cultand riesgs inherentes Omitir infrmación relevante para la tma de decisines Servicis financiers vinculads de manera bligatria (sin dar pción a trs prveedres, sin infrmar del desglse) Prácticas inaprpiadas de cbr de deudas de clientes Mdificación unilateral de cndicines financieras suscritas sin preavis ni pt-ut 9

10 Es su entidad transparente?

11 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Diversidad de bjetivs dentr de la industria Tener en cuenta el punt de vista del cliente Área de transparencia Jurídic Riesgs Marketing y cmercial Cumplimient nrmativ (cmpliance) Garantías frmales de recbr Análisis y cuantificación de la pérdidas ptenciales Venta de prducts y servicis 11

12 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Prces de autevaluación guiada ESTUDIO BENCHMARK ESTUDIO BRECHAS PRINCIPIOS GENERALES REVISIÓN DE LITERATURA Prpuesta de Lineamients Prpuesta de Guía de Buenas Prácticas Pilt para la aplicación de la Guía de Buenas Prácticas Línea de base M&E Plan de acción IDENTIFICACIÓN DE INNOVACIONES 12

13 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Un cas práctic: plan de acción a 6 meses +6m 13

14 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Un cas práctic: plan de acción a 9 meses +9m* 14

15 Transparencia y prtección al usuari de servicis financiers Un cas práctic: mejras en transparencia 15

16 2012 Afi. Tds ls derechs reservads.