REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACION SUPERIOR MPPES UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL DE GUAYANA VICERRECTORADO ACADEMICO PROYECTO DE ADMINISTRACION Y CONTADURIA PROGRAMA UNIVERSITARIO PARA LA FORMACION DE ADMINISTRADORES E INGENIEROS ESTRATEGIAS TROPICALIZADAS PARA MINIMIZAR EL FRAUDE BANCARIO EN TARJETAHABIENTES, EN EL MARCO DE LA EDUCACION Trabajo de pasantía, presentado como requisito exigido para optar al título de Licenciatura en Administración Autor: EDGAR VERA C.I. 10.388.039 Ciudad Guayana, Septiembre de 2009
ESTRATEGIAS TROPICALIZADAS PARA MINIMIZAR EL FRAUDE BANCARIO EN TARJETAHABIENTES, EN EL MARCO DE LA EDUCACION Trabajo de pasantía, presentado como requisito exigido para optar al título de Licenciatura en Administración Tutora Académica: Dra. EDMEE PERRONI Tutor Industrial: Lcdo. JESUS RODRIGUEZ Jurado: Lcdo. Jhoslen Medina Ciudad Guayana, Septiembre de 2009
ÍNDICE DEL CONTENIDO Pág. RESUMEN... VII INTRODUCCION... 08 CAPITULO I. EL PROBLEMA PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA... 11 Contexto del Estudio Antecedentes Delimitación del Problema Definición o formulación del Problema Objetivos Justificación e Importancia CAPITULO II MARCO TEORICO... 21 Antecedentes de la Investigación Enfoques Teóricos y Conceptuales Bases Legales de la Investigación Enfoque de la Investigación CAPITULO III MARCO METODOLOGICO... 34 Diseño de la Investigación Tipo de Estudio Población y Muestra Técnica e Instrumento para Recolectar la Información CAPITULO III PRESENTACION DE LOS RESULTADOS.38 CONCLUSIONES.43 RECOMENDACIONES 44 REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS..45
ANEXOS A Glosario de términos.47 B Cuestionario 50 C Guía de Observación Directa...53 D Manual de Servicio de Tarjetas de Crédito Banco Sofitasa.54
REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACION SUPERIOR MPPES UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL DE GUAYANA VICERRECTORADO ACADEMICO PROYECTO DE ADMINISTRACION Y CONTADURIA PROGRAMA UNIVERSITARIO PARA LA FORMACION DE ADMINISTRADORES E INGENIEROS RESUMEN Autor: EDGAR VERA Tutora: Dra. EDMEE PERRONI Tutor I: Lcdo.JESUS RODRIGUEZ AÑO: 2009 Septiembre En Venezuela el delito electrónico o fraude es una modalidad delictiva de historia reciente y viene en ascenso perjudicado considerablemente a la ciudadanía bancarizada al momento de realizar consultas, retiros, transferencias o transacción alguna a través de medios electrónicos de la banca. En el país este tipo de delitos se ha hecho cada vez más común, motivado fundamentalmente por la masificación del Internet y la facilidad de información a través de la Web, situación que ha obligado al sistema bancario a nivel nacional a mantener una actualización constante de sus sistemas de seguridad en los cajeros automáticos y otros medios electrónicos a fin de resguardar a sus clientes. La presente investigación tiene como finalidad primordial el estudio y análisis del fraude bancario en usuarios de tarjetas de crédito y debito de Ciudad Guayana y por consiguiente sus efectos, causas, consecuencias, de los involucrados en este delito informático. Para dar repuestas a las interrogantes de investigación se adopta el paradigma cualitativo, en la cual se desarrollara un estudio de campo con apoyo documental, aplicando técnicas de observación directa, entrevista estructurada basada en un cuestionario; seleccionando como unidad piloto del estudio la entidad bancaria Banco Sofitasa banco universal. El desarrollo de la investigación, conlleva a proponer alternativas que ayuden a minimizar el fraude electrónico y así evitar las pérdidas económicas para las partes involucradas. Descriptores: Delito informático, entidades financieras, tarjetahabientes, fraude bancario.
INTRODUCCION La carrera tecnológica de la banca ha sido impresionante, pero no todo ha sido éxito, se pueden realizar desde pagos a proveedores hasta cotizar en las bolsas de valores más importantes del mundo en la comodidad del hogar, Los retos parecieran no permitirle un descanso a la banca y uno de esos retos es como enfrentar el fraude electrónico. En Venezuela el delito electrónico o fraude es una modalidad delictiva de historia reciente y viene en ascenso perjudicado considerablemente a la ciudadanía bancarizada al momento de realizar consultas, retiros, transferencias o transacción alguna a través de medios electrónicos de la banca. En el país este tipo de delitos se ha hecho cada vez más común, motivado fundamentalmente por la masificación del Internet y la facilidad de información a través de la Web, situación que ha obligado al sistema bancario a nivel nacional a mantener una actualización constante de sus sistemas de seguridad en los cajeros automáticos y otros medios electrónicos a fin de resguardar a sus clientes. Hay diferentes modalidades de fraude electrónico, el principal es la clonación de tarjetas. El Estado Venezolano, en vista de que es un fenómeno que afecta a un número de personas considerable de la sociedad ha adecuado el marco jurídico a la realidad de la vanguardia tecnológica, elaborando leyes como: Ley de Delitos Informáticos, Ley de Tarjetas de Crédito y Debito y Otras formas de pagos electrónico, entre otras, con el fin de dar repuestas concreta y contundente a esta creciente acción delictiva. 8
La presente investigación tiene como finalidad primordial el estudio y análisis del fraude bancario en usuarios de tarjetas de crédito y debito de Ciudad Guayana y por consiguiente sus efectos, causas, consecuencias, de los involucrados en este delito informático, buscando aportar alternativas educativas a través de campañas publicitarias, que faciliten la minimización del delito informático en tarjetahabientes, específicamente de Ciudad Guayana. Para dar repuestas a las interrogantes de investigación se adoptara el paradigma cualitativo, en la cual se desarrollara un estudio de campo con apoyo documental, aplicando técnicas de observación directa, entrevista estructurada basada en un cuestionario; seleccionando como unidad piloto del estudio, la entidad bancaria Sofitasa banco universal, para elegir veinte tarjetahabientes afectados por fraude electrónico. En otro orden de ideas, el trabajo investigativo en su estructura formal, consta de cuatro capítulos. El primer capítulo, esta compuesto por los antecedentes, delimitación, definición, mediante el desarrollo de un objetivo general, subdividido en cuatro objetivos específicos; matriz y la justificación e importancia. El segundo, esta referido al marco teórico y esta conformado por el enfoque teórico conceptual, bases legales, enfoque de la investigación. El tercer capítulo, relativo al marco metodológico, esta integrado por el diseño de la investigación, tipo de estudio, población y muestra, técnicas e instrumentos de recolección de datos. 9
El cuarto se presentan los resultados obtenidos, en el cual se analizaron cada uno de los objetivos específicos y por último se exponen las conclusiones y recomendaciones obtenidas luego de realizada la investigación. 10
CAPITULO I Planteamiento del Problema Contexto del Estudio El 15 de enero de 1990, el Estado Táchira vio nacer una institución bancaria auténticamente regional, el Banco SOFITASA, ideada por los hombres de la tierra andina para estimular el desarrollo y el crecimiento de la provincia a través de sólidas herramientas financieras que permitieran concretar las iniciativas de los mismos tachirenses, en pro del bienestar colectivo. La aspiración del grupo de empresarios presidido por el doctor Juan Antonio Galeazzi Contreras, ya convertida en realidad, como signo de fe y confianza, sin duda marcó la historia del Táchira, pues se inició con la inauguración del Banco una etapa orientada a dinamizar la economía local y a ser referencia significativa de la región en cualquier rincón del territorio venezolano. La institución comenzó así sus actividades en una moderna y amplia infraestructura ubicada en la Séptima Avenida con calle 4 de San Cristóbal, con un capital suscrito y pagado de 100 millones de bolívares, una plataforma bancaria con equipos de última generación para otorgar versatilidad en las operaciones y un recurso humano capacitado e identificado con la misión de la institución. De esta manera, se inició el Banco con el claro objetivo de constituirse en fuerte pilar de la economía regional del Táchira y de la provincia venezolana. 11
La positiva respuesta de los tachirenses a la recién creada institución no se hizo esperar, pues en los primeros meses de funcionamiento ese apoyo fue expresado en la captación por concepto de depósitos por el orden de los mil 119 millones de bolívares, lo que evidenció la confianza de los pobladores en concentrar la administración de sus recursos económicos en una institución local, totalmente responsable en su gestión y con el norte de reinvertir esos mismos recursos en la región. El Banco consolidó el conjunto de servicios de tarjetas de crédito para sus tarjetahabientes con el lanzamiento de las tarjetas MasterCard Black y Visa Platinum, productos dirigidos al segmento más exclusivo de sus clientes, ofreciendo todo un conjunto de beneficios y ventajas especiales orientado a hacer más placentera la experiencia de uso de estos medios de pago electrónicos. El esfuerzo se orientó en proporcionar a los clientes del Banco mediante las reconocidas marcas internacionales Visa y MasterCard tarjetas de crédito con múltiples ventajas. Con la incursión de ambos productos en el mercado nacional, Sofitasa profundizó su posición como miembro principal procesador de las marcas Visa y MasterCard, al tiempo que fortaleció su presencia en el país, ingresando de esta forma, al segmento más selecto de usuarios de tarjetas de crédito, que tiene entre sus características, alta capacidad de consumo y elevado nivel de ingresos. Cabe recordar que el Banco se incorporó como miembro procesador principal de tarjetas de crédito Visa en 1991 y de MasterCard en 1997. Desde entonces se ha ofrecido el servicio a otras instituciones financieras y hoy cuenta con una variada gama de productos de tarjetas de crédito y débito, que le permiten brindar al mercado nacional, tanto a 12
personas como a empresas, una oferta de servicios acorde con las necesidades de este dinámico mundo de los pagos electrónicos. Igualmente, con respecto a esta área se tiene que se activó el programa integral de crédito y pago ofrecido a los agentes autorizados Movilnet con la finalidad de proporcionar tanto a los agentes autorizados como a Movilnet-Cantv una solución empresarial de alto valor agregado que permite la adquisición y pago de inventario (telefonía celular) mediante tarjetas de crédito corporativas, con condiciones atractivas de crédito y claras ventajas logísticas-financieras y operativas, respecto a otros medios de pago actuales tradicionales, como el cheque o el depósito en cuenta. Durante ese año profundizó las acciones estratégicas emprendidas al final del primer semestre, tendientes a potenciar el crecimiento significativo de los negocios de emisión y adquirencia. Así se tiene que con respecto al negocio emisor se realizó la expansión del Programa Integral de Crédito y Pago Sofitasa Movilnet. Así se efectuó la gestión de trámites con MasterCard Internacional para la incorporación del Banco a los productos MasterCard Platinum y MasterCard Corporate Purchasing, se firmó el convenio de emisión y procesamiento de tarjetas de crédito marca compartida Visa Oro Banco Sofitasa-Lacor, siendo el primer esfuerzo de tarjetas de cobranding del Banco en el cual unen sus estrategias comerciales entre ambas empresas. Con relación al negocio adquiriente de tarjetas de crédito se llevó a cabo la tipificación de comercios y diseño de sistema de pricing inteligente, se mejoró significativamente la calidad de servicio de la red dial up, al incorporarse al nodo central un moderno dispositivo dotado de líneas 13
telefónicas que permite mayor flujo del volumen de llamadas recibidas de los puntos de venta del Banco instalados en el estado Táchira. Hoy día, con las tecnologías modernas, se ha avanzado con los servicios ofrecidos a clientes, pero también, han surgido delitos que afectan la relación banco/cliente, como por ejemplo el delito electrónico en tarjetahabientes que han ameritado acciones para contravenir este hecho, sin que se haya podido erradicar totalmente. Antecedentes del Problema El fraude bancario específicamente en Tarjetahabientes esta, adquiriendo un especial protagonismo desde diferentes vertientes de las operaciones bancarias en los últimos años, su influencia se hizo notar ya en el inicio de los trabajos financieros. En muchos países por la década del 60, el fraude bancario no solo no ha tenido relevancia estadística sino que ha carecido de significación para los bancos. A partir de entonces, paralelamente a las transformaciones socioeconómicas que se están produciendo hoy en día la delincuencia financiera ha empezado a preocupar seriamente a entidades y autoridades. A finales de los 70, los procesos de informatización y expansión de muchas empresas financieras animan a los delincuentes, que encuentran un vasto campo en plena mutación de sus medidas preventivas y sujeto a una implacable competencia que obliga a reducir los márgenes de seguridad de sus operaciones. 14
El avance de la tecnología, la informática y las comunicaciones han brindado herramientas tanto a las entidades bancarias como a los estafadores, y ambos sostienen una lucha sin cuartel para ver quien prevalece en su objetivo. Desde la simple adulteración de un documento, hasta la intercepción de una línea telefónica, son herramientas usadas frecuentemente por los estafadores y contra las cuales las entidades financieras deben oponerse para no sufrir las consecuencias. Las ciencias criminológicas advierten acerca del incesante avance del delito económico como tendencia universal; donde su modalidad de actuación va adaptándose a las normas de la política económica, al progreso y a la tecnología, cubriendo su accionar con un ropaje de legitimidad que lo torna difícil de prevenir, y una vez detectado, de investigar y alcanzar probanzas suficientes. La banca ofrece una gama de productos a sus clientes, entre los cuales se destacan los pasivos como: cuenta de ahorro, cuenta corriente, depósitos a plazo fijo. Productos Activos: Tarjeta de crédito individual y corporativo, financiamiento de vehículos, créditos comercial, agrícola, hipotecario, fiazas, descuento de giros, cesiones de contrato y/o facturas, líneas de crédito, entre otros. Todos los productos bancarios los que junto a las operaciones internacionales, han pasado a ser objeto novedoso y preocupante de grupos criminales o solitarios defraudadores mediante el empleo de novedosos e ingeniosos procedimientos, oportunamente combinados con la electrónica, 15
en unos casos, o con la habilidad, en otros, o incluso con la fuerza bruta en los menos, estos consiguiendo elevados botines económicos. La creciente liberalización e integración de los mercados financieros mundiales, el libre movimiento de capitales, así como la rapidez y la eficacia de la transferencia de dinero por vía electrónica, han consolidado el sistema financiero global, pero también lo han hecho más vulnerable a diversos actos delictivos. Ante esto, en mayo de 2000, la Oficina Federal de Investigaciones de Estados Unidos (FBI), junto con el Departamento de Justicia y el Centro Nacional de Delitos Cometidos por trabajadores no manuales de ese país, anunciaron la creación del Centro de Denuncias de Fraudes en la Internet (IFCC) el cual tiene por objetivo permitir a los consumidores de diversos servicios financieros accesibles a través de Internet, que sospechan de un fraude en ese medio, buscar información para tener mayores elementos que le permitan estar alerta ante una eventualidad de este tipo. Entre esos delitos se encuentra el fraude bancario. Además, independientemente del combate a la criminalidad por parte de las instituciones bancarias, trabajan para formar un frente común en contra de la delincuencia con base en la aplicación de medidas más severas, como mayor capacitación al personal que labora en sus diferentes sucursales, criterios más estrictos para la selección de sus empleados, controles informáticos cada vez más eficientes de monitoreo y detección de los Usuarios de estos servicios, aplicación de auditorias sorpresivas, entre muchos otros. 16
En Venezuela la situación no es nada alentadora, con respecto al fraude bancario, las estadísticas no son confiables, las pocas instituciones que se dedican a investigar este tipo de operaciones fraudulentas como: Superintendencia de bancos (SUDEBAN) Alianza Nacional de Usuarios Y Consumidores (ANAUCO), entre otras; no realizan registros fehacientes y el Cuerpo de Investigaciones Científicas Penales y Criminalísticas (CICPC), le da otra connotación, debido a las limitaciones que tiene el marco legal vigente que se debe adecuar a la realidad de las nuevas tecnologías. En la actualidad el gobierno venezolano ha implementado unas series de medidas financieras y macroeconómicas para bancarizar a la población y de esta manera masificar el otorgamiento de las tarjetas de crédito y debito, sin considerar que la medida afectaría a los usuarios por el desconocimiento de su uso. En la última década los fraudes con tarjetas de crédito y débito le han costado millones de dólares a titulares y emisores de tarjetas, afectando sus economías y el perfecto desarrollo de las operaciones bancarias. Los delitos financieros no tienen tregua ni frontera. Afecta a todos los ciudadanos que tienen su patrimonio en alguna entidad bancaria. Venezuela, la lucha contra este problema continúa, pero se reproduce rápidamente y sólo en 2008 los fraudes con tarjetas de crédito y débito totalizan 700 millones de bolívares fuertes aproximadamente, según cifras recolectadas por la Asociación Bancaria de Venezuela (ABV), en su dirección electrónica: www.asociacionbancariadevenezuela.com.ve [Consulta, 20 enero 2009]. 17
Delimitación del Problema Por lo anterior expuesto el alcance de la investigación se enfocara en los productos bancarios activos y pasivos, específicamente el relacionado con el fraude de las tarjetas de crédito y debito. A fin de concretar en el tiempo y el espacio, se selecciona una unidad bancaria piloto: SOFITASA, banco universal, ubicado en Ciudad Guayana. Definición del Problema Con base a los hechos teóricos históricos narrados y la aparición de nuevas tecnologías en el sector financiero de productos y servicios bancarios específicamente el que ocupa esta investigación (tarjetas de créditos y débitos), se puede determinar que el problema consiste: En que la ausencia de una cultura educativa sobre el uso de los productos bancarios trae como consecuencia un alto índice de delitos y por tanto reclamos, que afecta a usuarios como a entidades bancarias. En este orden de ideas, para el desarrollo de esta investigación surgieron las siguientes interrogantes: Qué esta haciendo el Estado Venezolano en materia de fraude bancario (tarjetas de créditos y débitos)? Cuales son las previsiones que esta implementando la banca para evitar el fraude bancario de tarjetas de créditos y débitos? De que forma se puede minimizar el fraude bancario? 18
Qué conocimiento tienen los tarjetahabientes sobre el fraude bancario? Cómo se podría educar a la población de tarjetahabientes en el uso de este instrumento financiero? Objetivos Objetivo General Proponer estrategias tropicalizadas de concientización, ciudadana sobre la tenencia y uso de tarjetas de crédito y debito, con miras a minimizar el delito electrónico. Objetivos Específicos Determinar los aspectos que inciden en el fraude en tarjetahabientes en la zona de Guayana. Analizar estrategias educativas que fomenten en la ciudadanía, la necesidad de instruirse en la tenencia y uso de productos bancarios. Proponer estrategias tropicalizadas, acorde con el nivel cultural, social y de conocimiento, que posean las comunidades de personas en distinto sectores donde habiten y que sean tenedores de productos bancarios. 19
Justificación e Importancia En un mundo globalizado como el actual y el avance a paso agigantado de nuevas tecnologías en las transacciones bancarias en especial la banca electrónica, a pesar de haber traído innumerables beneficios para los usuarios, han surgido nuevas formas de fraudes bancarios. Las operaciones financieras a través de cajeros automáticos o cualquier otro medio electrónico implican un riesgo. En los últimos años han sido frecuentes las denuncias de fraudes con tarjetas de crédito o débito, y dado el repunte en ellas, las instituciones financieras han tenido que aplicar estrategias para disminuir las fallas, pero no han sido lo efectiva como para eliminarlas ya que hoy en día, los delitos informáticos no tienen tregua ni fronteras y pueden afectar a todas las personas bancarizadas. Es tal la situación que ya forma parte de la vida cotidiana, con incidencias negativa para el patrimonio de los involucrados. Ciudad Guayana no escapa de este riesgo, específicamente en los tarjetahabientes quien son los más perjudicados cuando suceden estos casos, ya que impacta en su de calidad de vida y la de sus familiares. Por su parte la banca invierte millones de bolívares en nuevas tecnologías, pero no ha podido controlar el fraude en la banca electrónica. En tal sentido la visión global de la presente investigación es ofrecer a la comunidad herramientas claras de prevención contra el fraude en el uso de las tarjetas de crédito y debito. 20
CAPITULO II Marco Teórico Generalidades Sobre el Delito y Fraude en Tarjetahabientes Gabaldon y Pereira (2008). Señalan que Levi (2004:45), identifica cinco modalidades recurrentes de fraude: 1) Falsificación de tarjetas, cuando se imprimen, embozan, codifican, alteran o recodifican, sin permiso del emisor. 2) Fraudes con tarjetas no presentes, casos en los cuales se suministran códigos o detalles a distancia y a espaldas del titular. 3) Fraudes con tarjetas perdidas o sustraídas, que implican su uso presencial mediante el apoderamiento, antes de que el titular reporte la pérdida. 4) Fraudes con tarjetas interceptadas antes que lleguen a destino del titular. 5) Fraudes por sustitución de identidad, en los cuales un impostor utiliza datos sustraídos o falsos para abrir una cuenta a nombre de otro o utiliza una cuenta usurpada como propia. Las últimas cuatro modalidades implican alguna forma de usurpación de identidad, mediante la cual el defraudador se sustituye o aparenta ser el titular de un derecho de crédito que no tiene, y donde la tarjeta plástica es el soporte material que permite efectuar la defraudación. La primera de las modalidades puede o no implicar usurpación de la identidad, dependiendo de si la cuenta es creada aleatoriamente o se utiliza una cuenta ya existente. Todas las modalidades implican generar un error sobre la identidad del 21
titular, una forma de defraudar que se está extendiendo ampliamente en la era del comercio electrónico. El fraude con tecnologías de la información permite observar la creciente preocupación que genera la denominada usurpación de la identidad como una modalidad mediante la cual alguien suplanta a alguna otra persona en la titularidad de un derecho o una pretensión para obtener un bien o una prestación. Aunque esta modalidad de defraudación no es novedosa, la difusión de la titularidad de derechos de crédito a través de tarjetas y la extensión del comercio electrónico han planteado, incluso a nivel legislativo, la adopción de tipos legales de incriminación autónoma de esta conducta, así como de otras que pueden ser interpretadas como medios ejecutivos para la usurpación, en particular el denominado phishing o pesca a través de la red para obtener información confidencial de titulares de derechos que puede ser utilizada con propósitos de defraudación. La legislación penal inglesa distingue entre hurto y fraude de identidad, para referirse, en el primer caso a la suplantación de un titular y, en el segundo, a la creación de una identidad ficticia con el fin de defraudar. Levi (2004: 46) advierte frente al desliz verbal que podría implicar la caracterización de la mayor parte de los fraudes como hurtos de identidad en cuanto suponen un engaño sobre la verdadera identidad de quien obtiene la consignación, la movilización o la acreditación de la prestación; así, tal engaño se daría tanto cuando se cobra un cheque haciéndose pasar por el beneficiario, haya o no forjamiento documental, como cuando se utiliza una tarjeta de crédito o de débito sustraída o clonada, o cuando se desvía una transferencia electrónica a una cuenta diversa a la cual estaba destinada, 22
sea de persona real o ficticia o cuando se obtiene un crédito bancario mediante el uso de documentación ajena, para citar solo algunos de los casos más conocidos. Por esta razón prefiere utilizar el término de fraude de solicitud para los casos en los cuales se utilizan soportes ajenos o forjados para la apertura de cuentas o la obtención de créditos, y el apoderamiento de cuentas para la usurpación de tarjetas mediante reenvío, denuncia de extravío y solicitud de reemplazo de la tarjeta extraviada. El incremento y los costos de las formas delictivas asociadas a la usurpación de la identidad tienden a recibir cada vez mayor atención. La Comisión Federal de Comercio (FTC), estima que en Estados Unidos entre 2002 y 2003, casi diez millones de norteamericanos experimentaron alguna forma de usurpación de identidad, generando pérdidas de 47,6 millardos de dólares para los negocios y de 5 millardos para los usuarios, habiéndose duplicado la victimización en un periodo de 3 años. También sugiere que muchas organizaciones de negocios pueden detectar pagos fallidos pero no avanzar hasta determinar si efectivamente hubo usurpación de identidad, con lo cual habría una cantidad de estos casos que quedan sin resolverse, aparte del incentivo que representarían, para la utilización de una identidad suplantada, la presentación de atractivas oportunidades para la compra de bienes y servicios a través de la red. Los efectos de la usurpación de identidad rebasan en gran medida las pérdidas patrimoniales directas por las cantidades apropiadas indebidamente, y se extienden a la pérdida o degradación de la capacidad crediticia del afectado, debido a la inclusión en listas de deudores morosos, a 23
la pérdida de respetabilidad e, incluso, a la supuesta participación en diversos delitos cuando la identidad es usurpada. Un área de vulnerabilidad particular para el uso fraudulento de tarjetas usurpando la identidad está dada por el acceso a bases de datos confidenciales y a computadores personales mediante programas de espionaje (spyware). La red se ha convertido en una fuente de alto riesgo para preparar estas formas de defraudación, en sitios donde su uso para adquirir bienes y servicios se ha difundido extensamente y donde no se aplican los debidos controles de autenticación. Estimaciones recientes para Estados Unidos indican que hasta 2/3 partes de las empresas que recogen información sensible sobre clientes no emplean mecanismos de seguridad para salvaguardar los datos, y que hasta el 90% de los usuarios de banda ancha tienen instalado, sin saberlo, algún programa de espionaje para apropiarse de información sensible. Por otro lado, entre los usuarios, algunas evaluaciones mediante encuestas sugieren que existe una correlación entre el manifiesto interés en preservar la privacidad, el número de horas de navegación y el nivel de escolaridad, por una parte, y la resistencia a entregar información solicitada en la Web y la adopción de algunas precauciones para proteger la privacidad, por la otra. Esto sugiere que las campañas de instrucción y concienciación podrían contribuir a disminuir el riesgo de la suplantación de la identidad de modo fraudulento. La discusión sobre la usurpación de la identidad en el contexto de un país industrializado con gran volumen de comercio electrónico y donde el control de la capacidad crediticia de los compradores es crucial, guarda relación, como se puede apreciar, con dos hechos conexos pero conceptual y jurídicamente independientes: por una parte la defraudación mediante la 24
obtención de una ganancia injusta a costa de la persona cuyo derecho de crédito se usurpa, y por otro lado, la impostura de la identidad ajena con un propósito más amplio, que incluye pero no se agota en la continuación de la defraudación, como podría ser el evadir responsabilidades penales o el desviar la atención sobre otras actividades ilícitas del impostor. Ello explica la tendencia legislativa a incriminar como delito autónomo la usurpación de la identidad, cualquiera sea la finalidad perseguida con ello. (Gabaldon y Pereira 2008). La extensión del comercio a través de medios electrónicos ha llevado a la creación de nuevos tipos penales que criminalizan la obtención indebida de beneficios utilizando tecnologías de la información, tratando de resolver lagunas de la legislación tradicional en cuanto a quiénes constituyen víctimas de la defraudación, titulares de derechos o sujetos en la autenticación de documentos y procesos de pago. Así, la legislación alemana, una de las pioneras en Europa, tipificó la estafa informática como cualquier interferencia en códigos, instrucciones y programas que produce un perjuicio económico mediante la sustitución de la conducta del titular del derecho y no como cesión directa de dicho titular al defraudador, como requería el tipo básico de estafa. En la Ley Especial contra Delitos Informáticos de Venezuela (2001) se han previsto como figuras delictivas independientes el hurto, como apoderamiento de bienes o valores de carácter patrimonial en forma directa (Art. 13) y el fraude, como inserción de instrucciones falsas o fraudulentas para obtener el provecho injusto (Art.14), distinción que reconoce una conducta directa e inmediata, en el tipo del hurto, y una indirecta y mediata en el de estafa, que pasa por el ardid para inducir la equivocación, en esta última, y que ha sido fuente de disputas doctrinarias y jurisprudenciales. 25