LA TECNOLOGÍA COMO HERRAMIENTA DE BANCARIZACIÓN ING. FERNANDO PEÑA PRESIDENTE EJECUTIVO DE BANRURAL
EL RETO GUATEMALA ES UN PAÍS PEQUEÑO CON UNA POBLACIÓN APROXIMADA DE 11.2 MILLONES DE PERSONAS 60% INDÍGENAS Y 40% LADINOS; 53.9% RESIDE EN EL ÁREA RURAL; POBLACIÓN JOVEN CON 49% MENOR A LOS 18 AÑOS; DEBIDO A LA INMIGRACIÓN POR RAZONES ECONÓMICAS CON UNA ALTA PROPORCIÓN DE MUJERES, QUE TRADICIONALMENTE TIENEN MENOS ACCESO A LA EDUCACIÓN. SE HABLA ESPAÑOL Y 21 IDIOMAS MAYAS. 72% DE LA POBLACIÓN HABLA ESPAÑOL. 43.6% DE LA POBLACIÓN MAYA ES MONOLINGÜE; 54.5% HABLA, CUANDO MENOS, ADICIONALMENTE ESPAÑOL; DE ESTA POBLACIÓN EL 65.8% RESIDE EN EL ÁREA RURAL. EL ANALFABETISMO ES DE 36.4%
HUELLA DIGITAL EN UN AMBIENTE DE PERSONAS QUE NO SABEN LEER, NI ESCRIBIR, LA BANCA ES VISTA COMO UNA AMENAZA PORQUE EXIGE HABILIDADES QUE NO SE POSEEN Y LOS HACE SENTIR DIFERENTES, INFERIORES. LA HUELLA DIGITAL USADA EN PRODUCTOS DE MICRO AHORRO Y CAJEROS AUTOMÁTICOS (ATM s) COMO IDENTIFICADOR HA PROBADO SER UNA HERRAMIENTA ÚTIL PARA SIMPLIFICAR EL ACCESO Y DAR UN MENSAJE DE RESPETO (ESPECIALMENTE SI TODOS USAN EL MISMO SISTEMA; EN EL MICROAHORRO AÚN SI SABE LEER Y ESCRIBIR SE IDENTIFICA CON LA HUELLA DIGITAL CONVIRTIÉNDOSE EN UN FACTOR IGUALADOR)
ABASTO USANDO UNA COMBINACIÓN DE TARJETA MAGNÉTICA Y POS s CON COMUNICACIÓN CELULAR SE ESTRUCTURÓ UN PRODUCTO DE ABASTO QUE PERMITE A LOS PEQUEÑOS EMPRESARIOS COMPRAR A LOS RUTEROS SIN USAR EFECTIVO Y HACIENDO USO DE LÍNEAS DE CRÉDITO (HASTA 99 DIFERENTES). ES ESPECIALMENTE ÚTIL EN MERCADOS Y AMBIENTES RURALES; REDUCE LOS COSTOS FINANCIEROS E INCREMENTA LAS POSIBILIDADES DE ADQUIRIR MÁS PRODUCTOS Y AMPLIAR EL NEGOCIO.
CAJEROS MULTILINGÜES LOS CAJEROS AUTOMÁTICOS CON LA CAPACIDAD DE ENSEÑAR SU USO AL USUARIO, EN SU PROPIO IDIOMA Y CON AYUDAS AUDIOVISUALES, ES UN MEDIO MUY EFECTIVO PARA INTRODUCIR A PERSONAS NO BANCARIZADAS A OPERACIONES FINANCIERAS AUTÓNOMAS.
AMIGO/A EMPRESARIO/A USANDO UNA TARJETA MAGNÉTICA DE CRÉDITO Y LOS CAJEROS AUTOMÁTICOS MULTILINGÜES SE DISEÑÓ UN PRODUCTO QUE COMPITE DIRECTAMENTE CON EL AGIOTISTA EN EL MERCADO. EN LA MADRUGADA, CUANDO NO ESTÁN DISPONIBLES LOS SERVICIOS BANCARIOS TRADICIONALES, SU BANCO LE DA UNA LÍNEA DE CRÉDITO INMEDIATA A TASAS BANCARIAS. BARATO Y CUANDO LO NECESITA. EL AGIOTISTA COBRABA 10% DIARIO, LA COMPETENCIA LO HA HECHO BAJAR SUS PRECIOS A NIVELES DE 3%.
TARJETA DE DÉBITO LA COMBINACIÓN DE LA TRADICIONAL TARJETA DE DÉBITO ASOCIADA A CUENTAS DE AHORRO O MONETARIOS; SIN RESTRICCIONES DE SALDO MÍNIMO; CON CERO COSTO DE ADMINISTRACIÓN; NI COSTOS DE TRANSACCIÓN; ACOMPAÑADO DE EDUCACIÓN PERSONALIZADA POR NUESTROS EMPLEADOS; HA DEMOSTRADO SER UNA PODEROSA ARMA PARA DARLE SENTIDO DE PERTENENCIA Y RESPETO A NUESTRA CLIENTELA, ADEMÁS DE UNA FUENTE DE REDUCCIÓN DE COSTOS EN NUESTRAS OPERACIONES Y DE INCREMENTO EN EL NÚMERO DE CUENTAS Y DEL TIEMPO DE PERMANENCIA DEL DINERO. HACE 5 AÑOS HABÍA 5 ATM s INSTALADOS FUERA DEL AREA METROPOLITANA, HOY HAY 300. ENTRE NUESTRA POBLACIÓN OBJETIVO HEMOS COLOCADO 380 MIL TARJETAS QUE REALIZAN 2.1 MILLONES DE OPERACIONES MENSUALES EN ATM Y 100 MIL EN POS s
WORKFLOW EL BANCO CONCEDE EL 25% DE LOS CRÉDITOS DEL SISTEMA BANCARIO GUATEMALTECO, ES DECIR, 250 MIL CRÉDITOS POR AÑO CON UN PROMEDIO DE CERCA DE US$4 MIL. PARA HACER ESTO ÁGIL, EN FORMA DESCENTRALIZADA, CUMPLIENDO TODOS LOS REQUISITOS DE LAS LEYES BANCARIAS, CON ESQUEMAS DE RIESGO DEFINIDOS Y METODOLOGÍAS UNIFORMES Y AÚN ASÍ SER LO ÁGIL QUE REQUIERE EL MUNDO DE LAS MICROFINANZAS, A UN COSTO RAZONABLE Y MANEJABLE, ES INDISPENSABLE USAR LA TECNOLOGÍA APROPIADA.
AGENTES NO BANCARIOS PARTE DE LOS OBSTÁCULOS DE LA BANCARIZACIÓN ES EL ACCESO. SI NO TENGO LA POSIBILIDAD DE HACER MIS OPERACIONES CERCA DE MI LUGAR DE VIVIENDA, SIN COSTOS DE TRASLADO, Y CON GENTE QUE CONOZCO Y EN LA QUE CONFÍO, PROBABLEMENTE NO ME ANIMARÉ A HACER USO DE LOS SERVICIOS. PARA LOS BANCOS NO ES RENTABLE PONER AGENCIAS BANCARIAS EN TODAS PARTES, PERO PUEDE SERLO HACIENDO USO DE TECNOLOGÍAS DISPONIBLES Y EL SENTIDO EMPRESARIAL DE NUESTRA GENTE.
CONCLUSIÓN ES IMPOSIBLE PENSAR EN LOGRAR RESULTADOS RELEVANTES EN LOS ESFUERZOS POR ATRAER CADA VEZ MÁS PERSONAS HACIA LA BANCARIZACIÓN SIN EL USO DE LA TECNOLOGÍA. LA TECNOLOGÍA PROVEE EL ALCANCE Y LOS COSTOS RAZONABLES QUE SE REQUIEREN PARA QUE SE TENGA CONTINUIDAD Y ÉXITO.