Planifique su futuro Entienda los préstamos de su plan de jubilación The Lincoln National Life Insurance Company Lincoln Life & Annuity Company of New York 2077365 Guía del participante del plan S E R V I C IOS DE P L ANES D E JU BIL ACIÓN
Todo empieza con un plan Al inscribirse en el plan de jubilación patrocinado por su empleador, se unió a los más de siete de cada diez estadounidenses que aprovechan el plan que se les ofrece.1 Quizá haya considerado tomar prestado dinero de su cuenta para hacer una compra grande, como un automóvil o la consolidación de deudas. Lincoln está aquí para ayudar, dándole información en cada paso del camino. A continuación hay una sección de preguntas frecuentes para ayudarle a empezar. Fundamentos de los préstamos de planes de jubilación Qué es un préstamo de un plan de jubilación? Cuando toma dinero prestado de la cuenta de su plan de jubilación recibe el dinero en forma de un préstamo. Con el tiempo, usted va devolviendo el préstamo e intereses del préstamo a su cuenta. Qué debo considerar al pedir un préstamo de mi plan de jubilación? Debe sopesar detenidamente las ventajas e inconvenientes de solicitar un préstamo del plan de jubilación patrocinado por su empleador. Hay varios factores a tener en cuenta: Una vez que se ha tomado prestado el dinero, perderá el potencial de crecimiento de esos fondos. Usted devuelve el préstamo con dólares después de impuestos, perdiendo así la ventaja de las aportaciones antes de impuestos que tomó prestadas. Puede que el préstamo acarree gastos. Puede que tenga la tendencia a reducir sus aportaciones en curso para cumplir con los requisitos de la devolución del préstamo. 1 Employee Benefit Research Institute, 2012 Retirement Confidence Survey Fact Sheet #3: Preparing for Retirement in America, marzo 2012.
Solicitar o no solicitar un préstamo? Aunque muchos planes de jubilación patrocinados por el empleador permiten la obtención de préstamos, es importante recordar el costo real de tomar prestados dichos fondos. Aunque puede devolver el préstamo más los intereses, dichos fondos puede que hubieran ganado una tasa de interés mayor de haberse quedado en la cuenta. El verdadero costo Con un préstamo1 Sin un préstamo2 Saldo de la cuenta a los 35 años de edad $35,000 $35,000 Cantidad del préstamo $5,500 $0 Periodo del préstamo 5 years 0 years Tasa de interés del préstamo 7.00% 0% Costo real de la tasa de interés del préstamo3 12.26% 0% $875,707 $1,018,627 Saldo de la cuenta después de 30 años En este ejemplo hipotético se utilizaron los siguientes supuestos: aportaciones bisemanales de $150 (incluyendo una aportación paralela del empleador del 100%) desde los 35 a los 65 años, excepto durante el periodo del préstamo cuando así se indique. Rendimiento medio de mercado del 9%. 1 Con un préstamo: supone un préstamo de $5,500 tomado a los 35 años de edad y aportaciones bisemanales de $50 durante el periodo de cinco años de devolución del préstamo, con un pago bisemanal del préstamo de $50. Después del periodo de devolución del préstamo, las aportaciones bisemanales aumentarían a $150. 2 Sin un préstamo: supone aportaciones bisemanales de $150 durante todo el periodo de 30 años, sin tomar ningún préstamo del plan. 3 Supone una tasa impositiva total del 25%.
Cómo tomo dinero prestado de mi cuenta? Si toma un préstamo, debe completar una solicitud de préstamo. Pida el/ los formulario/s necesario/s a su empleador o representante de Lincoln. Hay un costo inicial por el préstamo? En muchos casos, hay gastos de originación para cubrir los gastos de tramitación del préstamo. Los gastos son añadidos generalmente a la cantidad solicitada en la solicitud de préstamo. Cuánto puedo pedir prestado? Depende de las normas específicas del plan, del saldo de su cuenta y de la cantidad de préstamos del plan que tenga pendientes en la actualidad. Contacte con su empleador o con el representante de Lincoln para recibir información detallada. Cuándo obtendré mi préstamo? Los cheques por la cantidad del préstamo, se emiten por lo general dentro de los siete días naturales siguientes a la recepción por Lincoln de su solicitud de préstamo debidamente completada. Tendré que pagar intereses sobre mi préstamo? Sí. Cuando solicite un préstamo, se le proporcionará información sobre el préstamo. La actual tasa de interés de los préstamos, que es fija durante el periodo de duración del préstamo, formará parte de dicha información. Puedo tomar más de un préstamo? Muchos planes permiten mantener varios préstamos a la vez. Revise los detalles específicos de su plan.
Cómo devuelvo el préstamo? Dependiendo de su plan, la devolución se realizará a través de transferencias electrónicas de fondos o a través de deducciones de la nómina. Cuánto tiempo tengo para devolver el préstamo? Por lo general, dispone de un periodo de cinco años para la devolución del préstamo. Si utiliza el préstamo para propósitos específicos señalados por el IRS, como para la compra de su vivienda principal, puede que tenga más tiempo para devolverlo. Pregunte a su empleador las particularidades del plan. Puedo seguir realizando aportaciones normales a mi cuenta mientras devuelvo el préstamo? Sí! Para seguir por el buen camino en lo referente a sus objetivos de jubilación, debe seguir realizando aportaciones a su plan. El saltarse incluso un pequeño número de aportaciones, puede afectar significativamente el saldo final de su cuenta, lo cual puede afectar la fecha en la que pueda retirarse. Puedo realizar pagos extras o pagar el saldo total de mi préstamo antes de la fecha límite? Sí. Puede realizar pagos extras o devolver el saldo total en cualquier momento. Si realiza pagos adicionales, se aplicarán primero al interés y principal adeudados. Cualquier cantidad restante se aplicará al principal impagado. Puedo saltarme un pago? No. Los pagos deben realizarse según su calendario predeterminado de devolución del préstamo.
Contacte con su empleador o representante de Lincoln para recibir más información. Antes de pedir un préstamo Asegúrese de tener en cuenta todos los factores antes de pedir un préstamo del plan de jubilación patrocinado por su empleador. Comuníquese con un profesional de las finanzas para obtener ayuda.
Con usted en cada paso del camino Desde la inscripción hasta la jubilación, el Programa de Jubilación del Participante Lincoln InStep está diseñado para ayudarle en cada paso de la planificación de la jubilación. También puede reunirse con un profesional de la jubilación para recibir ayuda personal.
No es una cuenta de depósito No está asegurada por la FDIC No está asegurada por ninguna agencia del gobierno federal No está garantizada por ningún banco ni asociación de ahorro Puede perder valor 2013 Lincoln National Corporation LincolnFinancial.com Login: Employer Retirement Plans Lincoln Financial Group es el nombre de mercadeo de Lincoln National Corporation y sus filiales. Las filiales son responsables por separado de sus propias obligaciones económicas y contractuales. LCN1302-2077365 POD 4/13 Z03 Order code: DC-SP-BRC244 Divulgaciones de información importantes: Los fondos mutuos y los contratos de anualidades variables se venden por medio de folleto informativo. Se aconseja a los inversionistas considerar cuidadosamente los objetivos de inversión, riesgos, cargos y gastos de los fondos mutuos y, en el caso de anualidades variables, el contrato variable y las opciones de inversión subyacentes. Para obtener el folleto informativo de un fondo mutuo o de una anualidad variable, donde encontrará esta y otra información, llame a 800-4LINCOLN. Lea los folletos informativos detenidamente antes de invertir o enviar dinero. Las anualidades variables son productos de inversión a largo plazo especialmente diseñadas para ahorrar para la jubilación y están sujetas a fluctuaciones del mercado, riesgos de la inversión y a pérdidas potenciales de principal. Las anualidades variables contienen tanto componentes de inversión como de seguro y conllevan comisiones y cargos que incluyen: cargos por riesgo de mortalidad y gastos, cargos administrativos y honorarios por asesoría. Las opciones especiales se ofrecen a un cargo adicional. El valor de la anualidad fluctúa con cambios en el valor de mercado de las opciones de inversión subyacentes, y todos los activos se acumulan en una cuenta de impuestos diferidos. Los retiros de las ganancias de capital se gravan como ingreso ordinario, y si los retiros se realizan antes de los 59 años y medio de edad podrían estar sujetos a una sanción fiscal federal del 10%. Los retiros de dinero reducirán los beneficios por defunción y el valor de rescate en efectivo. No existe ningún beneficio adicional de diferimiento de impuestos por comprar un contrato de anualidad en un IRA o en otro plan de jubilación que cumpla los requisitos legales. Las anualidades variables vendidas en Nueva York son emitidas por Lincoln Life & Annuity Company of New York, Syracuse, NY, y distribuidas por Lincoln Financial Distributors, Inc., un corredor de bolsa. Para el resto de los estados, las anualidades variables son emitidas por The Lincoln National Life Insurance Company, Fort Wayne, IN, y distribuidas por Lincoln Financial Distributors, Inc., un corredor de bolsa. The Lincoln National Life Insurance Company no ofrece sus servicios en el estado de Nueva York, ni está autorizada para hacerlo. Las obligaciones contractuales están sujetas a la capacidad de pago de reclamos de la respectiva compañía emisora. Los programas basados en fondos mutuos incluyen ciertos servicios proporcionados por Lincoln Financial Advisors Corp. (LFA) un corredor de bolsa (miembro de FINRA) y una filial de Lincoln Financial Group, 1300 S. Clinton St., Fort Wayne, IN 46802. Corredores de bolsa no afiliados también pueden proporcionar servicios a los clientes.