EL SEGURO AGENDA El Seguro Clases de Seguro Normativa Antiselección Necesidades que los Seguros Satisfacen El Riesgo Administración del Riesgo Características de los Riesgos Asegurables Evaluación del Riesgo Interés Asegurable Reaseguros
EL SEGURO El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, el asegurado, dentro de los límites convenidos, de una pérdida o un daño producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista en el contrato. CLASES DE SEGUROS Seguros Públicos.- Seguros ofrecidos por entidades del estado Seguridad Social Seguros Privados.- Son aquellos que nacen de un contrato pactado libremente por cualquier persona con una entidad privada aseguradora. De acuerdo a la normativa vigente emitida por la Superintendencia de Bancos y Seguros de Ecuador existen 2 clasificaciones para los seguros Seguros de vida Seguros generales NORMATIVA 1. LEGISLACIÓN APLICABLE AL CONTRATO DE SEGURO, REFORMAS AL TÍTULO XVII, LIBRO SEGUNDO, DEL CÓDIGO DE COMERCIO DECRETO SUPREMO 1147. RO 123: 7 de diciembre de 1963. 2. REGLAMENTO GENERAL A LA LEY GENERAL DE SEGUROS. DECRETO EJECUTIVO 1510. RO 342: 18 de junio de 1998 3. CONSTITUCIÓN POLÍTICA DE LA REPÚBLICA DEL ECUADOR; normas pertinentes. RO 1:11 de agosto 1998
Para más información sobre normativa vigente acceder a la página Web de la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador http://www.sbs.gob.ec ANTISELECCIÓN Situación que induce al asegurador a aceptar un conjunto de pólizas de riesgos con mayor propensión a pérdidas, de modo que técnicamente superan lo estipulado como normal e incidan desfavorablemente en el aumento del índice de siniestralidad y en la reducción de los beneficios. NECESIDADES QUE LOS SEGUROS SATISFACEN Todos los productos de seguros de vida otorgan un beneficio monetario si la persona asegurada fallece mientras la póliza se encuentra vigente. Además, algunas pólizas de seguro de vida permiten acumular un ahorro mientras la persona aún está viva. Las necesidades de las personas de obtener los seguros de vida son tan variadas como sus necesidades de obtener cualquier otra cantidad de dinero. Las personas normalmente necesitan fondos para cubrir gastos finales, gastos de cargas familiares, costos de educación e ingresos de jubilación. EL RIESGO El riesgo es aquello que puede acontecer en un futuro cercano, y que preocupa por sus consecuencias porque está siempre presente en cualquier actividad que se realice. El riesgo ocurre cuando el futuro es incierto. El riesgo se divide en dos partes: Riesgo Especulativo.- Involucra tres resultados posibles: Pérdida Ganancia Ningún cambio
Por ejemplo, jugar a la lotería es un riesgo especulativo puesto que podemos ganar, perder o tener un reintegro, es decir, permanecer igual. El iniciar un negocio es un riesgo especulativo puesto que podemos tener utilidades o perderlo todo porque nos vaya mal. Riesgo Puro.- es la Posibilidad de que un daño ocurra. Involucra solamente la probabilidad o posibilidad de pérdida. Por ejemplo, el desequilibrio económico que pueda sufrir una mujer por la pérdida de su esposo. La pérdida económica que pueda tener un comerciante a consecuencia del robo de su negocio. El desembolso que un automovilista tenga que hacer por los daños que le cause a una persona por atropellarla. ADMINISTRACION DEL RIESGO Evitar el riesgo Por ejemplo, una persona que no quiera cruzar la calle, lo puede hacer por un paso peatonal, y así evita el riesgo de ser atropellado Controlar el riesgo Una persona que quiera cruzar la calle pero no tiene un paso peatonal cerca puede controlar su riesgo cruzando por un paso cebra cuando el semáforo esté en luz roja
Aceptar el riesgo Una persona que tenga miedo a volar, pero por motivos de trabajo tiene que realizar un viaje largo y llegar lo más pronto posible a su destino, no le queda otra solución que aceptar el riesgo y viajar en avión. Traspasar el riesgo Se busca alguien que se haga cargo de las posibles pérdidas. Por ejemplo, una persona que adquiera un automóvil y lo quiera proteger en contra de accidentes o un robo, puede contratar una póliza de seguros y de esa forma traspasa el riesgo a una entidad financiera. Las aseguradoras por su parte, pueden transferir el riesgo mediante la contratación de un reaseguro. Los individuos o las empresas pueden adquirir pólizas de seguro para cubrir tres tipos de riesgo: riesgo de daño a la propiedad, riesgo de responsabilidad civil y riesgo personal.
Riesgo de daño a la propiedad.- Incluye el riesgo de pérdida económica del vehículo, la vivienda, o los efectos personales debido a un accidente, robo, incendio o catástrofe natural. El seguro de bienes físicos proporciona un beneficio si los bienes asegurados se dañan o pierden debido a diversos peligros especificados, tales como incendio, robo o accidente. El riesgo de responsabilidad civil.- incluye las pérdidas económicas que surgen cuando a una persona se le responsabiliza de los daños causados a terceros o a la propiedad de aquéllos. Por ejemplo, a una persona se le puede responsabilizar de los daños causados al vehículo de un tercero en un accidente automovilístico. El riesgo personal.- Incluye el riesgo de pérdidas económicas asociadas a muerte, mala salud, y sobrevivir expensas de los propios ahorros. Los aseguradores de vida y de salud venden pólizas de seguro para proveer seguridad financiera contra el riesgo personal. CARACTERISTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES La pérdida debe ocurrir al azar.- la pérdida debe ser causada por un acontecimiento inesperado o no provocada intencionalmente por la persona cubierta por el seguro. La pérdida debe ser definitiva.- el asegurador debe ser capaz de determinar cuándo pagar los beneficios y a cuanto deben ascender estos. La pérdida debe ser significativa.- cuando la pérdida podría causar dificultades financieras a la persona, es asegurable. La tasa de siniestralidad o pérdida debe ser predecible.- el asegurador debe ser capaz de predecir la tasa de ocurrencia basada en el número y el momento en que ocurrirán las pérdidas en un grupo de asegurados, con el objetivo de determinar el valor de la prima a cobrar al contratante. Un concepto importante para determinar la probabilidad es la Ley de los Grandes Números.
La ley de los grandes números estipula que, por lo general, mientras más veces observemos un acontecimiento en particular, mayor es la probabilidad de que nuestros resultados observados se aproximen a la probabilidad verdadera de que el acontecimiento ocurra. La pérdida no debe ser catastrófica para el asegurador.- una pérdida potencial no es considerada asegurable si su ocurrencia puede causar o contribuir un daño financiero catastrófico para el asegurador. EVALUACION DEL RIESGO Cuando una compañía de seguros recibe una solicitud de seguro, procede a evaluar el grado de riesgo que asumirá si accede a emitir la póliza. Una compañía de seguros no puede darse el lujo de suponer que cada riesgo propuesto representa una probabilidad promedio de pérdida. No todas las personas del mismo sexo y edad tienen igual probabilidad de sufrir una pérdida. Además, aquellos que creen que tienen una probabilidad más alta que el promedio de sufrir una pérdida tienden en mayor medida a buscar una protección de seguro mayor que aquellos que piensan que tienen una probabilidad de pérdida promedio o inferior al promedio. Identificación del riesgo. Los aseguradores han identificado una serie de factores que pueden aumentar o disminuir la posibilidad de que un individuo sufra una pérdida. Los factores más importantes son los riesgos físicos y los riesgos morales. Un riesgo físico es una característica física que puede aumentar la probabilidad de pérdida. Por ejemplo, una persona con un historial de ataques cardíacos presenta un riesgo físico que aumentará la posibilidad de que esa persona muera antes que otra persona de la misma edad y sexo. Un Riesgo moral, es la probabilidad de que una persona involucrada en una transacción de seguros actúe de forma deshonesta en tal transacción de seguro. Por ejemplo, Una persona con un historial confirmado de comportamiento ilegal o no ético probablemente se comportará del mismo modo en una transacción de seguro y el asegurador deberá considerar cuidadosamente ese hecho al evaluar la solicitud de seguro de esa persona.
INTERES ASEGURABLE Requisito que debe concurrir en quién desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio Si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es decir el objeto del contrato no es la cosa amenazada por el peligro fortuito, sino el interés del asegurado en que el daño no se produzca. El interés asegurable no solo es un requisito, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institución aseguradora. Desde el punto de vista técnico, la existencia de contratos sin este requisito produciría necesariamente un aumento en la siniestralidad. Se supone que Nadie vale más muerto que vivo ; o que nadie tenga más capital asegurado del que su posición económica lo permita. El objetivo es evitar que una persona se beneficie con la muerte de otra. El requisito de interés asegurable debe cumplirse antes de emitir una póliza de Seguro de Vida. INTERES ASEGURABLE DE INDIVIDUOS 1) Sobre la vida de uno mismo 2) Sobre la vida de familiares cercanos INTERES ASEGURABLE EN NEGOCIOS 1) Empleados esenciales para la empresa 2) Un socio sobre la vida de otro 3) Un acreedor en la vida de sus deudores
REASEGUROS Es la transferencia de una parte de los riesgos que un asegurador directo asume frente a sus asegurados, mediante contratos o por disposiciones legales, a una empresa llamada reasegurador, que no tiene relación contractual directa con el asegurado. Cuánto reaseguro se necesita? La cantidad de reaseguro que se precisa es una cuestión de apreciación a que ha de responder el asegurador directo, sin embargo se consideran factores como: Disponibilidad al riesgo Solidez financiera Usos y costumbres del seguro La seguridad absoluta contra el peligro de ruina no la hay. Con ayuda del reaseguro, una empresa puede reducir la probabilidad de poner en peligro su existencia POR SU OBLIGATORIEDAD Reaseguro Automático.- Es aquel en que el reasegurador asume la parte proporcional de una serie de riesgos por el mero hecho de que estos hayan sido aceptados originariamente por la cedente, sin establecer exclusiones predeterminadas. Reaseguro Facultativo.- Ni la cedente, ni el reasegurador se comprometen a ceder los riesgos, sino que éstos deben ser ofrecidos individualmente por la cedente y el reasegurador puede aceptarlos o rechazarlos. Las condiciones de aceptación se establecen para cada caso. POR SU CONTENIDO De riesgos.- se reparte por igual, primas originales y siniestros, riesgo por riesgo.
* Entre cedente y reasegurador es conocido al momento de la emisión de la póliza y se mantiene hasta su expiración u ocurrencia de un siniestro. De siniestros.- el reasegurador participa en los siniestros que ocurran a la cedente. * El reparto de las responsabilidades solo es conocido una vez ocurrido el siniestro. * La prima del seguro es independiente a las originales que el asegurador recibe.