EL SEGURO DE VIDA AGENDA EL SEGURO DE VIDA. Seguro de Vida. Seguro de Desgravamen o Vida Deudores. Seguro de Vida ordinario y Permanente

Transcripción

1 EL SEGURO DE VIDA AGENDA EL SEGURO DE VIDA Seguro de Vida Seguro de Desgravamen o Vida Deudores Seguro de Vida ordinario y Permanente Seguro de Vida Dotal Seguro de Vida Universal Seguro de Vida Colectiva Seguro Temporal de Vida Beneficios Adicionales de los seguros de Vida Desmembracion accidental Invalidez Total y Permanente Invalidez Parcial y Permanente Invalidez Total Temporal Invalidez Parcial Temporal Enfermedad Terminal Cuidados Prolongados

2 SEGUROS DE VIDA Es una póliza por la cual la compañía de seguros se compromete a pagar un beneficio cuando muere la persona asegurada. El seguro de vida se otorga tanto sobre una base individual como colectiva, y se ofrece bajo una diversidad de tipos de pólizas de seguros. SEGURO DE DESGRAVAMEN O VIDA DEUDORES Es un seguro que paga el valor de la deuda pendiente a la fecha del fallecimiento del deudor principal. Cada vez que solicitamos un préstamo o un crédito, sin importar su naturaleza, ya sea un crédito personal, un préstamo empresarial, un crédito hipotecario, un préstamo vehicular, siempre abonamos un porcentaje por el seguro de desgravamen. Este seguro, que pagamos con cada cuota, es una póliza que cobra el banco para estar prevenido en caso de que el solicitante del préstamo fallezca o quede físicamente impedido de continuar realizando actividades económicas. SEGURO DE VIDA ORDINARIO O PERMANENTE Ofrece cobertura a lo largo de la vida del asegurado. El seguro de vida temporal protege durante un cierto período de tiempo, sin ningún beneficio luego del término de ese período. A diferencia de este último, el seguro de vida ordinario otorga protección durante toda la vida del asegurado siempre y cuando la póliza permanezca vigente. Los productos de seguro de vida ordinario otorgan cobertura de seguro y contienen un elemento de ahorro. El seguro de vida temporal habitualmente solo ofrece protección de seguro. Por el contrario, el seguro de vida ordinario no solo brinda protección de seguro, sino que además acumula un valor en efectivo que funciona como un elemento de ahorro. SEGURO DE VIDA DOTAL Otorga un monto de beneficio especificado si el asegurado vive hasta el término del plazo de cobertura o muere durante ese plazo. Cada póliza dotal especifica una fecha de vencimiento, que es la fecha en la cual el monto

3 nominal de la póliza se pagará al propietario de esta si aún vive. La fecha de vencimiento se alcanza al término de un plazo estipulado o cuando el asegurado cumple una edad determinada. SEGURO DE VIDA UNIVERSAL El seguro de vida universal es una forma de seguro de vida ordinario que se caracteriza por primas y montos nominales flexibles, y una separación entre los factores que inciden en la determinación de precios. Las pólizas de seguro de vida universal presentan por separado los tres factores que inciden en el precio (mortalidad, intereses y gastos). Además, el propietario de la póliza tiene la flexibilidad para determinar, dentro de ciertos límites, el monto de la prima que desea pagar por la cobertura. Mientras mayor sea la prima pagada por el dueño de la póliza, mayor será el valor en efectivo de ella. SEGURO DE VIDA COLECTIVA Un seguro colectivo asegura a varias personas bajo un contrato de seguro único denominado contrato maestro de seguro colectivo o contrato base. Las partes de un contrato básico de seguro colectivo son, la compañía de seguros y el titular o contratante de la póliza colectiva, que es la persona u organización que decide que tipos de cobertura de seguro colectivo se contrataran para los integrantes del grupo, negocia los términos del contrato de seguro colectivo con el asegurador, y compra la cobertura del seguro colectivo. Se debe observar que hemos usado el término contratante o titular de la póliza en vez de dueño o propietario de la póliza, para referirnos a la parte que suscribe el contrato de seguro colectivo. El término contratante de póliza se usa porque el contratante de póliza colectiva no tiene los mismos derechos de propiedad en la póliza de seguro colectivo que el dueño de la póliza tiene en una póliza de seguro de vida individual. Por el contrario, algunos de estos derechos son otorgados a los miembros del grupo asegurado. Por ejemplo, cada miembro del grupo asegurado bajo una póliza de seguro de vida colectivo tiene derecho a nombrar al beneficiario que recibirá el beneficio pagadero a la muerte de ese miembro del grupo.

4 SEGURO TEMPORAL DE VIDA El beneficio básico bajo la típica póliza de grupo de vida es una suma pagadera a la muerte de un asegurado. Muerte se define muchas veces como muerte por cualquier causa, pero esta definición puede modificarse por exclusiones tales como suicidio o guerra. Es posible emitir pólizas de grupo vida libre de cualquier otra exclusión, o incluso sin exclusiones de ningún tipo, si el suicidio o la guerra no se consideran como riesgo significativo, siempre y cuando el asegurador pueda suscribir la póliza antes de cotizar los términos. En algunos mercados, la póliza de accidentes personales tiende a ser el beneficio más común ahí sería posible complementar un plan de seguros contra accidentes personales de grupo, ofreciendo un seguro temporal de vida que proporcionara cobertura para muerte natural únicamente. En la mayoría de los casos, dicha cobertura se limita a las muertes causadas por enfermedad, pero ocasionalmente proporciona también cobertura para la muerte derivada de cualquier otra causa no contemplada en la póliza de accidentes personales ya existente,. En tales casos, se debe proceder con cuidado para asegurar que queda claro cual póliza cubre que siniestro. En particular, el asegurador o aseguradores deben dejar claro si existe la misma exclusión en ambas pólizas, tal como guerra, por ejemplo. La suma pagadera por muerte es generalmente una suma única, definida con anterioridad en el clausulado de la póliza como una cantidad fija, o en el caso de planes de beneficios para empleados, un múltiplo del salario. La suma puede ser una cantidad fija para todos los miembros de un grupo de un subgrupo específico; por ejemplo, todos los empleados de un mismo nivel podrían tener una misma suma fija. Bajo algunos planes de seguros voluntarios, los miembros pueden escoger su propia suma asegurada y usualmente pagan los costos de su propio seguro. En tales circunstancias, los miembros deben satisfacer los requerimientos médicos normales de suscripción.

5 BENEFICIOS ADICIONALES DE LOS SEGUROS DE VIDA Muerte Accidental Este beneficio proporciona una suma pagadera por la muerte accidental un miembro asegurado, además de la suma básica por muerte. La cantidad a pagar es por lo general, aunque no necesariamente, igual a la suma básica por muerte, proporcionando de esta manera una doble indemnización por muerte accidental. Dicho beneficio es llamado generalmente Doble Indemnización o Doble Indemnización por Accidente. En algunos mercados, la cobertura es requerida para indemnizar por muerte accidental solamente en horas de trabajo, ya que generalmente existe responsabilidad legal de parte del patrón originada en leyes laborales, con el fin de compensar a los dependientes del finado en tales circunstancias. El monto de la cantidad asegurada podrá estar regulado por las leyes laborales y, por lo tanto, podrá no ser igual a la suma asegurada bajo la cobertura por muerte. Para los productos que cubren muerte accidental únicamente en el trabajo, en los casos donde esta se activa al llegar al trabajo, el tratamiento para aquellos empleados que viajan durante el trascurso de sus labores y de aquellos que regresan a casa o salen de casa sin ir primeramente al lugar habitual de trabajo. El clausulado de la póliza debe definir claramente muerte accidental como aquella que se derive únicamente de fuerzas externas, violentas, visibles y accidentales, independientes de cualquier otra causa. Las exclusiones bajo este producto caen en dos categorías. La primera se refiere a las eventualidades tales como guerra, accidentes aéreos, pasatiempos peligrosos, etc.; y la segunda se relaciona con las discapacidades lesiones que por naturaleza no se pueden considerar como resultado de un accidente. Además de la doble indemnización por muerte accidental, existen numerosos beneficios adicionales cuyo objetivo es proporcionar cobertura especial contra muerte durante un viaje. Los más comunes son los siguientes:

6 Triple indemnización, la cual cubre la muerte accidental mientras se viaja en o por medios de trasporte públicos, incluyendo aviones, trenes, autobuses, elevadores para pasajeros, etc. Se conoce al producto como triple indemnización porque el pago de la suma asegurada se hace como complemento de la indemnización básica por muerte y la de muerte accidental. Transporte Común, la cual es similar a la triple indemnización, salvo que ciertos aseguradores excluyen transporte aéreo. Accidente de Tráfico, el cual cubre la muerte del pasajero, conductor o peatón. DESMEMBRACIÓN ACCIDENTAL El asegurador pagará un monto de beneficio determinado si debido a un accidente el asegurado pierde dos extremidades o la visión de ambos ojos. El monto del beneficio de desmembramiento habitualmente es igual al monto del beneficio por muerte accidental. En muchos casos, sin embargo, se pagará una cantidad menor, por ejemplo la mitad del monto del beneficiario por muerte accidental, si el asegurado pierde una de sus extremidades o la visión de un ojo como resultado de un accidente. La pérdida de una extremidad se puede definir ya sea como pérdida física real de extremidad o pérdida del uso de ella. Habitualmente, este tipo de cláusula adicional establece que el asegurador no pagará los beneficios por desmembramiento además de los beneficios por muerte accidental por lesiones acaecidas en un mismo accidente. INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE Este beneficio proporciona cobertura por invalidez resultante de un accidente o enfermedad, o ambos. Usualmente proporciona por adelantado la suma asegurada de muerte en el caso en que un asegurado del grupo quede total y permanentemente incapacitado y le impida por ello ser empleado nuevamente. La definición de invalidez varía entre un asegurador y

7 otro y las sumas pagaderas por siniestro difieren también entre un producto y otro. Es importante entender la naturaleza de una definición por invalidez total y permanente, en particular si se compara con una indemnización por invalidez parcial y permanente. Más adelante se verá que para ambos beneficios se contempla la calidad de permanente, pero los criterios que se deben cumplir son diferentes. Muchas veces surgen malentendidos entre el asegurado, el asegurador y el reasegurador ya que la invalidez total y permanente se puede asociar con invalidez permanente y total y se abrevian como ITP o IPT, ya que la invalidez parcial permanente y la invalidez parcial temporal se abrevian IPP e IPT respectivamente, es imperativo usar definiciones claras. La definición de invalidez total bajo un seguro de invalidez total y permanente está relacionada con la capacidad del asegurado para continuar trabajando. La definición debe estar de tal forma redactada que si el asegurado fuere capaz de regresar a trabajar, la suma asegurada no será pagadera. INVALIDEZ PARCIAL PERMANENTE Este beneficio proporciona el pago de un porcentaje específico de la suma asegurada básica nominal en el caso de la perdida de algún miembro, ojo o facultad. Por ésta razón el beneficio puede referirse también como beneficio por desmembramiento. El porcentaje de indemnización por cada invalidez cubierta se establece en una escala que se anexa a la póliza. El alcance de la escala puede variar entre un mercado y otro y entre un asegurador y otro. Las escalas también difieren cuando la indemnización a pagar es el resultado de una enfermedad a diferencia de un accidente. El porcentaje de indemnización por cada lesión específica está diseñada para ser, a grandes rasgos, equivalente a la severidad de esta última en términos de la pérdida de la capacidad de ganarse la vida o de la propia calidad de vida. Algunos diferencian entre el lado derecho y el izquierdo del cuerpo humano, de tal forma que se

8 especifica mayores porcentajes para el lado derecho para un individuo diestro y viceversa. En algunos mercados, en particular en lo que respecta a las indemnizaciones por enfermedad, el grado de invalidez en términos de porcentaje está estipulado por un comité o autoridad médica, y puede por lo tanto quedar fuera del control del asegurador. En consecuencia, es necesario ejercer cautela al diseñar y cotizar un producto, así como el control de siniestros, y es importante el cabal entendimiento de las condiciones locales. Algunas escalas se refieren solamente a la pérdida física de un miembro, etc., por causa de su separación y esto satisface claramente la naturaleza permanente de invalidez. Otras escalas también contemplan la pérdida del uso de tal miembro, etc., lo que pone una dificultad adicional en la cotización y el control de siniestros. Ya que existe la posibilidad, en numerosas escalas de pagar el 100% de la suma básica nominal asegurada por la pérdida de por ejemplo, dos miembros, dicha invalidez se considera como total y puede expresarse como invalidez total y permanente en los comunicados que se dan entre asegurado, asegurador, y reasegurador. Es importante estar consciente del potencial de confusión entre esto último y la indemnización por invalidez total y permanente antes descrita, especialmente al momento de cotizar. INVALIDEZ TOTAL TEMPORAL Este beneficio proporciona el pago de una suma semanal durante un período limitado en el caso de una incapacidad que impida al asegurado llevar a cabo su ocupación normal. El seguro puede cubrir ya sea accidente o enfermedad o ambos. El beneficio sólo es susceptible de ser pagado durante el tiempo que el asegurado este totalmente imposibilitado para desempeñar su ocupación.

9 La cantidad de la indemnización se debe determinar de tal forma que un asegurado no esté en mejor posición financiera mientras recibe indemnización que mientras esté activo trabajando. INVALIDEZ PARCIAL TEMPORAL Esta indemnización es similar a la de invalidez total temporal en el hecho que esta proporciona una cantidad semanal por un período limitado del tiempo en caso de una invalidez producida por un accidente o una enfermedad o ambos. Sin embargo, para este producto, la cantidad semanal depende de la severidad del daño por el cual el asegurado se encuentra incapacitado para llevar a cabo su ocupación normal. ENFERMEDAD TERMINAL Es un beneficio durante el cual el asegurador paga una porción del beneficio de muerte establecido en la póliza a un asegurado afectado por una enfermedad terminal y cuya expectativa de vida, según certificación médica, es de 12 meses o menos. La declaración del médico que lo atiende constituye evidencia del estado terminal y en ella se certifica que es probable que el asegurado muera dentro del período de tiempo especificado en la cláusula adicional. CUIDADOS PROLONGADOS Se paga como un beneficio mensual al propietario de la póliza que necesita atención permanente debido a su estado de salud. Los requisitos específicos que debe cumplir un asegurado para gozar de los beneficios de este tipo de seguro dependen de los términos de la cláusula de beneficios de atención de salud a largo plazo.