EL SEGURO DE DESGRAVAMEN. Qué es el seguro de desgravamen?

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Natividad Carmona Miranda
hace 8 años
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1 EL SEGURO DE DESGRAVAMEN Qué es el seguro de desgravamen? Es un seguro cuya finalidad es pagar, ante la circunstancia del fallecimiento del asegurado-, la deuda que mantenga frente a una entidad del sistema financiero o bancario, de tal manera que los herederos del asegurado ya no tengan que sacar el monto de las deudas de éste de la herencia correspondiente. Cabe destacar que este seguro cubre la totalidad de la deuda vigente que no se encuentre en situación morosa a la fecha de fallecimiento del cliente, por lo que si será de cargo a la herencia los intereses, comisiones, capital y gastos de aquellos préstamos en mora que no se hayan pagado hasta dicha fecha.

2 Que riesgos puede cubrir el seguro de desgravamen? El seguro de desgravamen cubre principalmente el caso de muerte del asegurado (natural por enfermedad cubierta por la póliza y accidental). Sin embargo también puede cubrir otros casos en que la situación por la que pasa el asegurado impida el pago del mismo. Cada aseguradora tiene una relación de cobertura de seguros de desgravamen a disposición del público -como la invalidez parcial, total y/o permanente del asegurado-. La cobertura siempre dependerá de lo previsto en la póliza por lo que es necesario leer el contrato de seguro y no sólo el resumen del mismo, las aseguradoras y los bancos que exigen que se adquiera este tipo de seguros deberán proporcionarle una copia del contrato y no sólo el resumen del mismo. El seguro de desgravamen cubre a la persona o cubre al bien o producto adquirido? El seguro de desgravamen, -como ya hemos dicho-, es un seguro que esta creado para cubrir el caso de muerte del asegurado, por lo tanto cubre esa circunstancia o circunstancias similares que dificulten al asegurado pagar el monto adeudado a la entidad financiera o banco (como invalidez o incapacidad permanente), por lo tanto no puede coberturar el bien adquirido o el producto financiero adquirido (ejemplo: si adquirimos un departamento mediante crédito hipotecario, no cubre al departamento, sino la circunstancia de la muerte de la persona que lo adquiere, que trunque el pago del crédito, lo mismo si adquirimos una tarjeta de crédito etc.) Si se desea cobertura de seguro para el bien adquirido se tendrá que contratar otro tipo de seguro.

3 Existen clases de seguro de desgravamen? Existen dos, a continuación mencionaremos las mismas: Desgravamen de Saldo Deudor.- El cual cubre únicamente el monto adeudado por el asegurado a la institución financiera a la fecha del fallecimiento. Desgravamen de Monto Inicial.-, El cual cubre lo adeudado a la empresa financiera y a los herederos o beneficiarios del seguro les retornará el monto del crédito que fue cancelado antes del fallecimiento del asegurado. La contratación del seguro de desgravamen es obligatorio en la adquisición de productos financieros y/o bancarios? No es obligatorio, pues las normas vigentes no lo señalan así, sin embargo las entidades financieras y/o bancos pueden establecer que para la compra de su producto y/o servicio financiero se exija la compra del mismo. Así si Ud. se acerca a una entidad financiera y/o bancaria es común que le mencionen que para adquirir su producto financiero, (como tarjetas de crédito, crédito vehicular, hipotecario etc.), es requisito indispensable dentro de esa institución adquirir este tipo de seguro. Si la entidad financiera exige la contratación de tal seguro como condición para el otorgamiento del crédito podrá tomar el seguro con la aseguradora de su elección, siempre que el mismo cumpla con los

4 requisitos mínimos establecidos por la entidad del sistema financiero. No siempre tendrá que tomar el seguro que la entidad financiera y/o bancaria le ofrece con la adquisición del producto financiero. Qué requisitos se tienen que cumplir para la contratación de un seguro de desgravamen? El requisito principal para que acceder al Seguro de Desgravamen es la edad y el estado de salud de la persona que será objeto del seguro. La edad máxima promedio para ingresar al seguro es 65 años de edad y la de permanencia 75 años de edad, por lo tanto el seguro de desgravamen cubrirá en caso de muerte a una persona solo hasta los 75 años de edad (fecha en que deberá terminar el plazo para el pago del producto y/o crédito financiero). Para acreditar el buen estado de salir de la persona se deberá presentar una declaración jurada de salud que puede ser aprobada o denegada. Se puede solciitar exámenes complementarios. Cabe destacar que los años límites pueden variar a criterio de cada aseguradora que ofrezca dicho seguro. En qué moneda debe pactarse el seguro de desgravamen? Este seguro debe pactarse en la misma moneda en que se efectuó el préstamo. (Por ejemplo si es que el préstamo es en soles, el seguro de desgravamen deberá pagarse en soles)

5 Cuál es el proceso de suscripción de esta póliza y como se efectúa el pago de la misma? La póliza puede emitirse nominativamente o no. Es decir luego de la adquisición de la póliza por alguna persona pueden incorporarse asegurados posteriores. La suma asegurada como ya hemos mencionado será el saldo deudor del crédito que tiene el asegurado con el contratante, de acuerdo al calendario de pagos establecido. Es importante volver a señalar que solo será objeto de cobertura el saldo deudor que no se encuentre en mora. La prima mensual que deberá pagarse por este seguro resultará de aplicar la tasa mensual establecida en las condiciones particulares sobre el saldo deudor de cada uno de los correspondientes créditos cubiertos por la póliza. La vigencia es la establecida en el contrato y tendrá como término la cancelación del o de los créditos asegurados o si fuera el caso en que los créditos no se encuentren cancelados hasta el fallecimiento del asegurado o el último de los asegurados si fueran varios. Cuáles son las exclusiones del seguro de desgravamen? Las más comunes son: muerte a causa de una enfermedad preexistente a la fecha de contratación del seguro, SIDA, suicidio consciente o inconsciente, accidente en situación de embriaguez y/o bajo influencia de drogas, participación en deportes riesgosos, guerra, invasión, operaciones bélicas etc, por acto delictivo contra el asegurado cometido por el beneficiario o heredero, entre otros.

6 Quiénes deben saber de la existencia de este seguro? Es importante que los herederos y/o beneficiarios conozcan la existencia de este seguro y que tengan copia de la póliza y/o contrato de seguro, de modo que de ocurrir el siniestro puedan tramitar la obtención de los derechos que les correspondan. Existe un plazo para presentar las pruebas de fallecimiento del cliente deudor a la aseguradora para utilizar el seguro de desgravamen? En caso de fallecimiento las pruebas generalmente deben ser presentadas en un plazo no mayor a 60 días de producido el deceso o según señale la primea o contrato de seguro a adquirir, sin embargo, se debe tener en cuenta que independientemente del mismo, el plazo de prescripción para solicitar judicialmente su cobro es de 10 años, contado desde que se produce el siniestro. Cuáles son las pruebas a presentar? 1. En caso de deceso por muerte natural a causa de enfermedad, generalmente se solicita el acta de defunción, certificado de defunción, copia del DNI del asegurado fallecido, saldo deudor (estado de cuenta actualizado) y la historia clínica completa. 2. En caso de deceso por accidente se deberá además de los requisitos señalado en el punto 1 el atestado policial completo. Consejos de la Superintendencia de Banca y Seguros para adquirir el Seguro de Desgravamen

7 -Los términos bajo los cuales, la cobertura de cada uno de los seguros será otorgada, debe quedar claramente especificada en el contrato de crédito hipotecario, así como en la póliza que deberá suscribir el titular. - Cuando solicite un préstamo o la emisión de una tarjeta de crédito en alguna entidad del sistema financiero, pregunte si el préstamo o la tarjeta de crédito cuentan con seguro de desgravamen. - De ser positiva la respuesta, pregunte cuál es la compañía de seguros con la que está contratado el seguro de desgravamen y si Ud. puede adquirir su seguro de manera independiente a otra compañía. - Solicite su Certificado de Seguro, en el cual debe constar el número de la póliza, la vigencia de la póliza, los riesgos cubiertos y las exclusiones, las sumas aseguradas, el procedimiento para el reclamo de siniestros y los deducibles o franquicias. La compañía de seguros está obligada a otorgarle dicho Certificado; de no hacerlo, usted puede denunciar este hecho a la Plataforma de Atención al Usuario (PAU) de la Superintendencia de Banca y Seguros, sita en Jirón Junín Nº 270, Lima; teléfonos ó y

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