JORNADA INFORMATIVA SOBRE SEPA II: Soluciones para Empresas, Profesionales y Autónomos de Caja Rural de Asturias 15 de Diciembre de 2015
PROGRAMA DE LA JORNADA 1) INTRODUCCIÓN: QUÉ HA SUPUESTO SEPA? Definición, objetivos, medios de cobro y pago afectados. Calendario. 2) FASE I (FEBRERO/2014): ASPECTOS RELEVANTES A RECORDAR El adeudo Sepa: características básicas y modalidades. Plazos de devolución y rechazo. Las órdenes de domiciliación o mandato. 3) FASE II (FEBRERO/2016): MIGRACIÓN DE C58 (anticipos de crédito), RECIBOS FÍSICOS Y DOCUMENTOS INDOMICILIADOS 4) CÓMO AFRONTAR EL CAMBIO CON ÉXITO: SOLUCIONES DE CAJA RURAL DE ASTURIAS 5) TIEMPO DE PREGUNTAS Y CONCLUSIONES FINALES. 2
1. INTRODUCCIÓN: QUÉ HA SUPUESTO SEPA?. ANTECEDENTES 3
1.- INTRODUCCIÓN: QUÉ HA SUPUESTO SEPA? Antecedentes SEPA o Single Euro Payments Area Una iniciativa cuyo objetivo es crear un mercado único para pagos en euros de modo que los ciudadanos europeos puedan efectuar sus operaciones en toda la zona desde una cuenta bancaria única, utilizando un único conjunto de instrumentos de pago y con la misma sencillez y seguridad que, actualmente, en el ámbito nacional. 4 MERCADO ÚNICO No hay diferencias entre pagos nacionales y transfronterizos
1.- INTRODUCCIÓN: QUÉ HA SUPUESTO SEPA? Antecedentes SEPA afecta a: Transferencias Adeudos domiciliados y Tarjetas de débito SEPA no afecta a: Cheque y Pagaré de C/C Pago Domiciliado Letra y Efecto de Comercio Cash Letter LCR, RIBA Créditos Documentarios 5
1.- INTRODUCCIÓN: QUÉ HA SUPUESTO SEPA? Antecedentes La zona SEPA está integrada por los 28 países de la Unión Europea, más Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza. Lituania se ha unido a la Eurozona el 1 de enero de 2015 6
1.- INTRODUCCIÓN: QUÉ HA SUPUESTO SEPA? Antecedentes Más facilidad (mismo estándar para operaciones nacionales y transfronterizas) Más eficiencia: simplifica y agiliza el proceso de pagos y cobros en todos los países de la zona SEPA Más seguridad derivada del marco legal homogéneo 7
1.- INTRODUCCIÓN: QUÉ HA SUPUESTO SEPA? Antecedentes Fin de transitoriedad para: Requisitos técnicos (IBAN, BIC, XML, datos ) Derechos del deudor en adeudos directos Conversión CCC IBAN Productos nicho Exención ISO 20022 para empresas 1 de agosto 2014 Febrero 2016 FECHA FINAL de MIGRACIÓN a SEPA!! Uso (opcional) del BIC para operaciones transfronterizas 8
2. FASE I (FEBRERO/2014): ASPECTOS A RECORDAR 9
2.- Fase I (Febrero/2014): ASPECTOS A RECORDAR: PLAN DE MIGRACIÓN ESPAÑOL PILARES REGLAS 1 Nuevas reglas para los instrumentos de pago 2 IBAN como Identificador único de cuenta Nuevos formatos ficheros XML ISO 20022 3 Mandatos Validez de las órdenes de domiciliación preexistentes 4 10
2.- Fase I (Febrero/2014): ADEUDO SEPA ADEUDO SEPA Identificación de cuenta ADEUDO DOMICILIADO CCC BASICO IBAN B2B (no consumidores) Identificación de entidad NRBE BIC Caracteres de información Hasta 640 caracteres 140 Caracteres Plazo de presentación Hasta D-3 1º D-7 Sigs. D-4 COR1: D-3 Hasta D-3 Derecho a devolución Autorizados: hasta 8 sem. No autorizados: hasta 13 mes Autorizados 8 sem. No autor.: 13 mes No existe Formato ficheros Cuaderno 19 XML ISO 20022 (*) Cuando un banco reciba adeudos B2B para su cargo en cuenta y no cuente con la conformidad del deudor, serán devueltos automáticamente. 11
2.- Fase I (Febrero/2014): PLAZOS DE DEVOLUCIÓN Y RECHAZO PLAZOS DE DEVOLUCIÓN Y RECHAZO C19 C19.14 TXT CORE XML Vencimiento 5º día hábil 58 día natural 13 meses C19.44 TXT B2B XML Vencimiento 2 días NO se permite rechazo Se puede rechazar aportando copia de la orden de domiciliación del cargo en un plazo de 30 días NO se permite rechazo Vencimiento 5º día hábil +9 días 13 meses C58 NO se A partir del 6º día, el emisor de permite recibos dispone de 9 días rechazo hábiles para rechazar la Orden domiciliación devolución si: Operación entre empresas y/o autónomos 12
2.- Fase I (Febrero/2014): ASPECTOS A RECORDAR: ORDEN DE DOMICILIACIÓN Medio por el que el deudor autoriza: Al acreedor: A iniciar los cobros mediante adeudo en la cuenta indicada. A la entidad financiera: A cargar en su cuenta los adeudos presentados por la entidad bancaria del acreedor. Su formalización indica que la operación está autorizada y reduce los plazos de devolución Menor riesgo: Op. autorizada: Hasta 58 días Op. no autorizada: Hasta 13 meses. 13 El formulario Orden de domiciliación de adeudo directo SEPA está a su disposición en su oficina de la Caja.
2.- Fase I (Febrero/2014): ASPECTOS A RECORDAR: ORDEN DE DOMICILIACIÓN Es indispensable su formalización con todos y cada uno de los deudores con anterioridad a la presentación al cobro de los adeudos. Validez de las órdenes actuales: Adeudos CORE: Seguirán siendo válidas, aplicando las reglas de migración. Adeudos B2B: Es indispensable formalizar nuevas órdenes al contener la renuncia al derecho de devolución. El formulario Orden de domiciliación de adeudo directo SEPA B2B está a su disposición en su oficina de la Caja. 14
2.- Fase I (Febrero/2014): ASPECTOS A RECORDAR: ORDEN DE DOMICILIACIÓN Requisitos Debe ir firmado por el titular de la cuenta de cargo o por un apoderado: Si el mandato lo firma otra persona, será papel mojado. Es un acuerdo privado entre el emisor y su deudor. No necesita validación posterior de la entidad financiera. Cuentas de abono y cargo en entidades ubicadas en zona SEPA Custodia El acreedor debe conservar el mandato (el original, junto con las modificaciones o su cancelación) durante el tiempo que le pueda ser requerido. El mandato dejará de tener validez automáticamente a los 36 meses del último recibo emitido. Transmisión Los datos del mandato deben transmitirse por la entidad del acreedor a la entidad del deudor en formato electrónico como parte de cada cobro. 15
2.- Fase I (Febrero/2014):ASPECTOS A RECORDAR: ORDEN DE DOMICILIACIÓN REFERENCIA ORDEN DOMICILIACIÓN: Migra con el valor del campo referencia del librado. Puede tener hasta 35 caracteres. Deberá mantenerse a lo largo del tiempo en cada uno de los adeudos SEPA emitidos con cargo al mismo deudor. Ejemplo: número de cliente en la base de datos de la empresa, NIF/CIF, etc. IDENTIFICADOR DEL ACREEDOR: Puede tener hasta 35 caracteres (en España, son 16 caracteres). Estructura: ES+DC+SUFIJO+NIF/CIF. Consulte este dato con su oficina de la Caja. Si gira remesas con varias entidades, deberá elegir entre mantener el mismo identificador en todas ellas o incluir todos los identificadores en la orden de domiciliación o mandato. BIC: Entre 8 y 11 caracteres. IBAN: Puede tener hasta 34 caracteres (en España son 24). Estructura: ES+DC+CCC TIPO DE PAGO: Migra con el valor RCUR (recibos periódicos o recurrentes). FECHA FIRMA MANDATO: Para operaciones migradas se indicará 31/10/2009. 16
3. FASE II (FEBRERO/2016): PLAN DE ACCIÓN SOBRE LOS PRODUCTOS NICHO Y TRANSITORIEDADES DEL REGLAMENTO 260/2012 17
3.- Fase II (Febrero/2016): PLAN DE ACCIÓN SOBRE LOS PRODUCTOS NICHOS Y TRANSITORIEDADES DEL REGLAMENTO 260/2012 > No se podrán procesar los productos nicho: Cuaderno 58 Cuaderno 32 Recibos físicos e indomiciliados > Desaparece la obligatoriedad de informar el BIC en operaciones transfronterizas > Todos los usuarios que emitan ficheros de transferencias y adeudos deberán enviar sus remesas en formato XML ISO20022 A excepción de las microempresas y consumidores (*) (*) Micro-empresas: Hasta 10 empleados y/o 2 millones de volumen 18 de negocio o balance general anual > Los proveedores de servicios de pago no podrán facilitar servicios de conversión de CCC a IBAN a sus clientes consumidores y deberán suprimir el CCC en sus comunicaciones
3.- Fase II (Febrero/2016): PLAN DE ACCIÓN SOBRE LOS PRODUCTOS NICHOS Y TRANSITORIEDADES DEL REGLAMENTO 260/2012 El Grupo Caja Rural ha puesto en marcha el siguiente enlace en el que se detalla el Plan de Acción y otra información sobre SEPA: www.ruralsepa.com La web institucional del Banco de España que recopila las últimas novedades sobre SEPA es la siguiente: www.sepaesp.es 19
MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DEL CUADERNO 58 20
3.- Fase II (Febrero/2016): MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DEL CUADERNO 58 Los cuadernos 58 deberán sustituirse por cuadernos de Adeudos SEPA, en la modalidad que le interese a cada cliente: Cuaderno 19.14 CORE Cuaderno 19.44 B2B (solo para EMPRESAS, PROFESIONALES y AUTÓNOMOS) Continuidad de las órdenes de domiciliación emitidas antes de 1/Febrero/2014. En el caso de que la opción elegida por la empresa sea la emisión de adeudos B2B, éstos deberán considerarse como operaciones de adeudo nuevas, por lo que se tendrá que formalizar un nuevo mandato. 21
3.- Fase II (Febrero/2016): MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DEL CUADERNO 58 Caja Rural de Asturias ha venido trabajando para poder ofrecer a sus cliente una solución alternativa que dé cobertura a sus necesidades específicas de financiación y que permita sustituir a los actuales anticipos de crédito. Con este fin, se ha definido una regla de uso dentro del estándar de adeudos directos SEPA, válida tanto para la versión básica como la B2B, y destinada a identificar las remesas de adeudos para los que el cliente solicita financiación. Para señalar su condición de remesa financiada, los ficheros deberán ir identificados con la etiqueta específica FSDD en la cabecera del mensaje. 22
3.- Fase II (Febrero/2016): MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DEL CUADERNO 58 CAMBIOS EN EL CUADERNO: 23
3.- Fase II (Febrero/2016): MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DEL CUADERNO 58-ANTICIPO PAUTAS DE MIGRACIÓN en ADEUDOS CORE: La etiqueta situada en la cabecera del mensaje de iniciación incluirá el prefijo FSDD en las cuatro primeras posiciones. Validez de las órdenes de domiciliación o mandatos previos a la migración. Reglas de conversión para los identificadores del acreedor y referencias de los mandatos. El acreedor deberá mantener la referencia única del mandato SEPA en base a la referencia actual de domiciliación. El tipo de pago será siempre RCUR-recurrente. La fecha de firma de mandato es obligatoria y el acreedor deberá indicar cuando se trate de una operación migrada la fecha 31-10-2009. Empleo del Folleto XML Órdenes en formato ISO 20022 para emisión de adeudos directos SEPA-Esquema Básico. 24
3.- Fase II (Febrero/2016): MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DEL CUADERNO 58-ANTICIPO PAUTAS DE MIGRACIÓN en ADEUDO SEPA B2B No hay reglas de conversión y por tanto no es posible una migración. La etiqueta situada en la cabecera del mensaje de iniciación incluirá el prefijo FSDD en las cuatro primeras posiciones. Necesidad de recabar las órdenes de domiciliación específicas para este esquema. Empleo del Folleto XML Órdenes en formato ISO 20022 para emisión de adeudos directos SEPA- Esquema B2B. 25
MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DE LOS RECIBOS FÍSICOS E INDOMICILIADOS 26
3.- Fase II (Febrero/2016): MEDIDAS A ADOPTAR PARA FACILITAR LA DESAPARICIÓN DE LOS RECIBOS FÍSICOS Y LOS INDOMICILIADOS RECIBOS FÍSICOS: En SEPA todos los adeudos deberán informar una serie de campos obligatorios (referencia orden domiciliación, IBAN, identificador del acreedor, etc.) y los recibos físicos no suelen incorporarlos, por lo que serán erradicados. Desde el 1 de Febrero de 2016 no se admitirán. Los emisores de recibos físicos deberán emitir adeudos SEPA. RECIBOS INDOMICILIADOS: En SEPA todos los adeudos deberán nacer domiciliados, por lo que la comunidad bancaria ha decidido erradicarlos. Desde el 1 de Febrero de 2016 no se admitirán. Los emisores de recibos indomiciliados deberán incorporar el IBAN para emitirlos como adeudos SEPA. En ambos casos será imprescindible formalizar la ORDEN DE DOMICILIACIÓN previamente al envío de los deudos. 27
FORMATO ISO 20022 XML 28
3.- Fase II (Febrero/2016): FORMATO ISO 20022 XML La obligación de tener que utilizar los formatos de mensaje de la norma ISO 20022 XML afecta a los usuarios que remiten a sus proveedores de servicios de pago órdenes de transferencias y adeudos agrupados en lotes para su transmisión. Se excluye a consumidores y microempresas: Se entiende por microempresa aquella que ocupa a menos de 10 personas y cuyo volumen de negocio anual o cuyo balance general anual no supera los 2 millones de euros. La gran mayoría de las grandes empresas ya están empleando el formato de mensaje de la norma ISO 20022 XML. 29
4. CÓMO AFRONTAR EL CAMBIO: SOLUCIONES DE CAJA RURAL DE ASTURIAS 30
4.- CÓMO AFRONTAR EL CAMBIO: SOLUCIONES CAJA RURAL DE ASTURIAS CUADERNO 58 CANAL PROGRAMA PROPIO FUNCIONAMIENTO 1. Contactar con su proveedor de software para la adaptación al cuaderno 19 SEPA según la modalidad que le interese a su empresa y/o a cada tipología de cliente: * En GESTIÓN DE COBRO: C19 SEPA CORE o C19 SEPA B2B * En ANTICIPO/FINANCIACIÓN: C19 SEPA CORE FSDD o C19 SEPA B2B FSDD 2. Consultar con su oficina de la Caja el IDENTIFICADOR EMISOR SEPA a utilizar. 3. Nuestro departamento de Apoyo a la Migración a Sepa está a su disposición para revisar la validez de un fichero de prueba antes de su emisión. RURALVÍA (Gestión de Ficheros, Importación de fichero externo o de fichero excel) CD NORMA C58 Simplemente deberá seguir los pasos de la aplicación Ruralvía, una vez seleccionada la modalidad de recibo que le interese a su empresa y/o a cada tipología de cliente. Contactar con su oficina de la Caja Rural para efectuar la conversión: el CD está obsoleto y deberá emitir las remesas desde Ruralvía. 31
4.- CÓMO AFRONTAR EL CAMBIO: SOLUCIONES CAJA RURAL DE ASTURIAS RECIBOS FÍSICOS - ANTICIPO: El 1 de Febrero de 2016 desaparece el recibo físico (la comunidad bancaria española ha decidido erradicarlos). Ya no es posible descontar recibos físicos con vencimiento posterior a 10 de Enero de 2016. Y a partir del 14 de Enero no se podrá descontar ningún tipo de recibo físico, independientemente de su fecha de vencimiento. Soluciones: 1. Migrar a ADEUDO SEPA en alguna de sus modalidades: CORE o B2B Contactar con su oficina de la Caja Rural para la habilitación del servicio. No será necesaria la firma de una póliza nueva. Recuerde recoger las órdenes de domiciliación. 2. Utilizar el instrumento LETRA DE CAMBIO (no recomendable). 32
4.- CÓMO AFRONTAR EL CAMBIO: SOLUCIONES CAJA RURAL DE ASTURIAS RECIBOS INDOMICILIADOS - ANTICIPO: El 1 de Febrero de 2016 desaparece el recibo indomiciliado y, por tanto, la comunidad bancaria española ha decidido erradicarlos. En SEPA todos los adeudos deben nacer domiciliados. Ya no es posible descontar recibos indomiciliados con vencimiento posterior a 10 de Enero de 2016. Y a partir del 14 de Enero no se podrá descontar ningún tipo de recibo indomiciliado, independientemente de su fecha de vencimiento. Solución: 1. Solicitar al deudor el IBAN de la cuenta de adeudo. 2. Migrar a ADEUDO SEPA en alguna de sus modalidades: CORE o B2B 3. Recuerde recoger las órdenes de domiciliación. 33
4.- CÓMO AFRONTAR EL CAMBIO: SOLUCIONES CAJA RURAL DE ASTURIAS SERVICIO DE APOYO A LA MIGRACIÓN DE SEPA Servicios: Asistencia para resolución de dudas técnicas y operativas Validación de ficheros en pruebas Dirección de correo electrónico: asturiasdudasepa@cajarural.com 34
4.- CÓMO AFRONTAR EL CAMBIO: SOLUCIONES CAJA RURAL DE ASTURIAS Es cliente de En que le afecta? 35
GENERO MIS FICHEROS EN LA WEB RURALVIA GESTION DE FICHEROS 36
1. GENERO MIS FICHEROS EN LA WEB RURALVÍA GESTION DE FICHEROS No se debe preocupar de nada, el sistema lo realizará por usted. Cambiarán algunos conceptos en la pantalla de datos. Dejará de llamarse Norma 58 y pasará a denominarse Norma 19 SEPA. Se renombrará el campo Referencia por Referencia de Mandato Se realizará la conversión de CCC (20 dígitos) a IBAN en los registros ya creados. Se añaden los campos : Fecha firma de mandato Tipo de adeudo (RCUR, OOFF, FRST Y FNAL) Referencia del adeudo. 37
> Descuento y gestión de cobro en Ruralvía NUEVA REMESA Se presentará una pantalla similar a la que se muestra actualmente para C58, con los siguientes cambios: Se renombran los literales para mostrar Norma 19 SEPA en lugar de Norma 58 La columna Referencia pasa a denominarse Referencia Mandato La columna Cuenta de Cargo podrá tener hasta 34 posiciones (IBAN) 38
> Descuento y gestión de cobro en Ruralvía ALTA CRÉDITO / MODIFICACIÓN DOCUMENTOS La pantalla para el alta o modificación manual de un crédito sufrirá los siguientes cambios. Se renombra el literal para mostrar Norma 19 SEPA en lugar de Norma 58 La cuenta de cargo deberá obligatoriamente ser un IBAN (no se admitirá CCC).. Se añade el campo País y se nombra por defecto ESPAÑA Se añade un nuevo campo de Fecha Firma del Mandato Se incorporan nuevos campos: Referencia del Adeudo, Fecha de Vencimiento y Tipo de Adeudo. 39
GENERO MIS FICHEROS CON UN PROGRAMA EXTERNO FICHEROS 40
2. GENERO MIS FICHEROS EN UN PROGRAMA EXTERNO FICHEROS Debe ponerse en contacto con su proveedor informático para adecuar su programa a la nueva normativa. Generación de fichero C19 XML Ordenes en formato ISO 20022 para emisión de adeudos directos SEPA Esquema básico o B2B Si quiere anticipar, la etiqueta situada en la cabecera del mensaje de iniciación incluirá el prefijo FSDD en las cuatro primeras posiciones. 41
> Descuento y gestión de cobro en Ruralvía TRANSMISIÓN FICHEROS Con la adaptación a la normativa SEPA de anticipos/gestión de cobros, se ha de renombrar y separar en dos opciones el tipo de fichero CSB58 Anticipos/Gestión de Cobros por el de CSB19 Anticipos y CSB19 Gestión de Cobros. 42
> Descuento y gestión de cobro en Ruralvía TRANSMISIÓN FICHEROS A su vez la aplicación también debe permitir la importación de ficheros de C19 SEPA FINANCIADO, en cuyo caso se mostrará la siguiente pantalla, indicando en el Tipo de Operación CSB19 Anticipos o CSB19 - Gestión de Cobros dependiendo de la opción que haya seleccionado previamente el cliente. El tipo de operación pasa a denominarse CSB19 SEPA, en lugar de C58 En lugar de NIF/Sufijo se indica la referencia del acreedor Se incorpora la nota relativa a los plazos de presentación del fichero y fecha de cobro, en función del esquema y tipo de adeudos. 43
GENERO MIS FICHEROS EN CD ANTIGUO CAJA RURAL 44
3. GENERO MIS FICHEROS EN CD ANTIGUO CAJA RURAL Tendrá que dejar de utilizar dicho programa por encontrarse obsoleto. Le facilitaremos la importación de sus datos del programa antiguo a la operativa de la pagina web. Ésta le resultará cómoda y sencilla. Solo tendrá que generar una remesa ficticia con todos sus clientes y con el fichero resultante realizaremos la importación. Le formaremos en la generación de remesas desde el aplicativo Ruralvía. Puede ponerse en contacto con su oficina. 45
TIEMPO DE PREGUNTAS Y CONCLUSIONES FINALES 46
5.- CONCLUSIONES FINALES 1. Con SEPA II: Desaparece: C58 RECIBO FÍSICO RECIBO INDOMICILIADO Las remesas de adeudos deberán enviarse en formato XML ISO20022. El único identificador de cuenta válido será el IBAN. 2. Pasos a seguir: Elegir la modalidad de adeudo SEPA que se adapta a su empresa o tipología de cliente: BÁSICO/CORE B2B: Exclusivamente para empresas, profesionales y autónomos. Revisar si dispone de las órdenes de domiciliación, están vigentes y correctamente cumplimentadas: Migración C58 Adeudo SEPA: Adeudo CORE: No será necesario la formalización de nuevas órdenes. Adeudo B2B: Imprescindible su nueva formalización. Migración recibo físico/indomiciliado Adeudo SEPA: Imprescindible su formalización. 47
5.- CONCLUSIONES FINALES Importancia de la recogida de las órdenes de domiciliación: La operación está autorizada Menor plazo de devolución Menor riesgo: Op. autorizada: Hasta 58 días Op. no autorizada: Hasta 13 meses Recuerde los tipos de cuadernos disponibles: NO SEPA FEBRERO/2014 FEBRERO/2016 GESTIÓN DE COBRO ANTICIPO C19 SEPA CORE texto C19 SEPA xml CORE C19 SNCE texto C19 SEPA B2B texto C19 SEPA xml B2B C19 SEPA CORE xml C19 SEPA B2B xml C58 SNCE texto C58 SNCE texto C19 SEPA xml FSDD CORE C32 SNCE texto C32 SNCE texto C19 SEPA xml FSDD B2B Todas las facilidades con Caja Rural de Asturias para una migración exitosa!!! 48
6.- RETOS PRÓXIMOS AÑOS Cumplida respuesta a la denominada e-sepa que se avecina: Pagos inmediatos 24 horas, siete días a la semana, a través de cualquier dispositivo, canal, Ruralvía. Nuevas puertas para el desarrollo de Líneas de Negocio que, apoyándose en la innovación, requieren pago instantáneo que reporte sustanciales ingresos. Apoyo al desarrollo de su estrategia en el comercio electrónico, las nuevas tecnologías y la seguridad, con la confianza de que Caja Rural de Asturias presta a su Empresa un servicio cooperativo de valor añadido, gracias a la experiencia, la tecnología y un equipo humano de talento y calidad, con total vocación de servicio a Ustedes, estimados Clientes y Amigos. 49
Ángel González Castrillejo BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL Virgen de los Peligros, 4 28027 Madrid Telf.: 91 595 67 60 Correo Electrónico: agonzalez.bce@cajarural.com 50
Muchas gracias! Recuerde! SERVICIO DE APOYO A LA MIGRACIÓN A SEPA asturiasdudasepa@cajarural.com 51