Protección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea. Aspectos generales (sobre un análisis trasfronterizo) X Curso JM Integración Europea y Derecho Privado. Protección del consumidor de servicios financieros Santiago de Compostela, marzo 2013. Elena F Pérez Carrillo
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PRELIMINARES: integración europea y consumo Etapas 1. 1957 1970 Derecho supranacional Tratados fundacionales Tardío reconocimiento del consumidor 2. 1970 1986 Principios generales de la integración Actual competencia compartida 3. 1987 2000 4. 2001 2009 5. 2010.. Derecho Comunitario i de mercado interior obligatorio y soft law (mercancías y servicios) complemento de normas estatales, Sistema Institucional, i y colaboración con los Estados 07/03/2013 3
Primera Etapa: 1957 19701970 A nivel supranacional: No se percibe una política comunitaria de consumidores El consumidor sería, en todo caso el beneficiario final del mercado Inicial puesta en común de factores de producción y tardía ciudadanización A nivel estatal (los 6 países fundadores) Si, hay desarrollo normativo tuitivo 07/03/2013 4
Segunda etapa 1971 1986 1972 Jefes de Estado y de Gobierno Cumbre de París 1975 Primer programa de acción relativo a la protección de los consumidores el derecho a la protección de la salud y la seguridad; el derecho a la protección de los intereses económicos; el derecho a la indemnización de los daños; el derecho a la información y a la educación; el derecho a la representación. AUE 1986: Competencia para legislar Alto nivel de protección de los consumidores Carácter transversal de la política de los consumidores, 07/03/2013 5
Tercera etapa: 1987/2000 LEGISLACIÓN. Armonización mínima, parcial Directivas crédito al consumo y sectoriales (banca seguros, pasaporte único ) Directiva 93/13/CEE, cláusulas abusivas Directiva 97/7/CE, contratos a distancia Directiva 1997/55/CE, publicidad comparativa Directiva 98/27/CE, acciones de cesación Recomendación 98/257/CE, resolución extrajudicial litigios Directivas 98/34/CE y 98/48/CE (codificación de anteriores) información en materia de las normas y reglamentaciones técnicas Directiva 99/44/CE. Garantías de bienes de consumo 07/03/2013 6
Cuarta etapa: 2001 actualidad LEGISLACIÓN Y TRABAJOS. Evolución a armonización de máximos, parcial y soft law. Directiva 1999/93/CE, firma electrónica Directiva 2000/31/CE, comercio electrónico Directiva 2002/65/CE, comercialización a distancia de productos financieros destinados al consumidor Directiva 2005/29/CE prácticascomerciales desleales Directiva 2006/114/CE publicidad engañosa y publ., comparativa (codificada) Reglamento 861/2007, sobre proceso de escasa cuantía Directiva 2008/48/CE, sobre crédito al consumo Directiva 2009/22/CE relativa a las acciones de cesación (Versión codificada) Trabajos: Derecho contractual europeo: Comunicación 2001.Grupos de trabajo. Marco Común de Referencia Educación financiera; Comunicación 2001; DOLCETA; Grupo de expertos 2008 Hipotecas; Libro verde 2001; libro blanco 2007 07/03/2013 7
Quinta etapa futuro? Próximas ampliaciones, Tratado de Lisboa, Crisis mundial Servicios financieros ( Liquidez e Intervenciones) Desempleo Necesidad de JUSTICIA para el consumidor ciudadano CONSUMO TRANSFRONTERIZO Y PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR DE SERVICIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS?... 07/03/2013 8
Estudio IFF para Comisión europea 07/03/2013 http://ec.europa.eu/consumers/rights/do cs/iff_eu_final_report_part1.pdf 9
Principales preguntas planteadas por la Comisión Europea Son suficientes las obligaciones de información de las Directivas? Funciona el periodo de desistimiento? i i La normativa nacional, obstaculiza el mercado interior? i 07/03/2013 10
Visión IFF Qué son?, para que sirven al ciudadano? 07/03/2013 11
Area deinterésdelacomisión Europea Visión IFF 07/03/2013 12
Informes nacionales (estudio IFF) findings de los informes nacionales efectuados 07/03/2013 13
findings Problemas de las (asociaciones de consumidores) nacionales 07/03/2013 14
Problemas (asociaciones de consumidores) findings asociaciones i de consumidoresnacionales i 07/03/2013 15
Problemas (varias fuentes) findings asociaciones i de consumidoresnacionales i 07/03/2013 16
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Areas de información/directiva 07/03/2013 18
Areas de información/directiva 2 07/03/2013 19
Más Supervisión, descripción producto, registro, pág 31 Comercialización y desarrollo del contrato,pág 33 Precio y costes, pág 35 Riesgos, responsabilidades, factor tiempo (incumplimientos unilaterales, cambio de circunstancias), pág. 38 Periodo de desistimiento, y pagos pg pág. pg40 Anulación/fin de contrato, derechos de las partes, litigios, lenguas, pág 43 07/03/2013 20
Trabajos posteriores Grupo EUSOCO (transnacional) Comparación con la Directiva 2011/83/UE, de 25 de octubre de 2011, sobre los derechos de los consumidores Comparación con el Marco Común de Referencia Comparación con la Propuesta de Directiva de Compra Venta Colaboración BEUC y organizaciones nacionales de consumidores (OCU) 07/03/2013 21
Conclusiones preliminares Dispersión normativa Dependencia de la jurisprudencia Tendencia a la armonización de máximos sin unificar la cultura de protección del consumidor de los Estados miembros Concentración de la protección en Información Momento precontractual y de conclusión del contrato Argot EUSOCO Modelo compra venta, sin post venta Escasa atención a Responsabilidades Factor tiempo y cambio de circunstancias Equilibrio contractual Relevancia de los servicios financieros para los 07/03/2013consumidores 22
Propuestas preliminares Libro en preparación ( juristas, economistas, it sociólogos) Cambio de paradigma necesario. Reconocimiento i dl del valor de servicios ii financieros i para la VIDA de las PERSONAS Factor tiempo Tiempo es un factor contractual no sólo para el proveedor Incumplimientos y responsabilidades del proveedor Derechos básicos del consumidor Armonización, máximo o mínimo? Una técnica no es un principio básico en ningún ordenamiento El mercado es un principio importante La ciudadanía, la sostenibilidad, el desarrollo, los derechos fundamentales son principios principales Argot EUSOCO: modelo alquiler, modelo relación laboral, Principios Protección administrativa inmediata Resolución extra judicial y judicial con costes y tiempos reducidos d Libro en preparación 07/03/2013 23
Protección del consumidor de servicios financieros en la Unión Europea. Aspectos generales (trasfronterizos) Muchas gracias Elena.carrillo@usc.es Santiago de Compostela, marzo 2013. Elena F Pérez Carrillo