Manual de buenas prácticas en la cotización del Seguro de uto
Índice Manual de buenas prácticas en la cotización del Seguro de uto 1. Objetivos del manual 2 2. Ejemplos de cotización: caso 1 3 3. Ejemplos de cotización: caso 2 11 4. Conclusiones 13 Servicio Formación seguradora 07/15 1
Objetivos del Manual: Con el siguiente manual pretendemos ayudarte en la comercialización del Seguro de uto CM. Un Seguro, que por sus características se adapta al vehículo y a su vez al conductor, buscando siempre un buen equilibrio entre las garantías y el precio. Te presentamos ejemplos de cotización para obtener la mejor prima sin recortar en garantías. Con ello el manual intenta ser una guía para: Orientarte en la venta del Seguro de uto. segurarnos la contratación en los segmentos más competitivos. Redescubrir la ventajas de nuestro producto. Recordarte conceptos clave para la venta de nuestro Seguro de uto. Por qué uto CM Porque la combinación de gamas y modalidades nos permite ajustar el mejor precio y la mejor calidad, a las necesidades exactas de nuestro cliente. Es el Seguro de uto reconocido como uno de los mejores contratos del mercado. Posibilidad de pago mensual de la prima. Posibilidad de contratación diferida hasta 12 meses. Posibilidad contratar Daños propios en moto. Joker. Joker Plus. Recordatorio Qué necesitas saber de tu cliente?: Cuántos conductores hay en la familia? Desde cuándo tiene /n el permiso de conducir? Cómo está asegurado hoy? Qué garantías son más importantes para tu cliente? Cuántos siniestros ha tenido? Qué coche tiene y qué modelo? Información que obtienes La información que obtienes, te permite ajustar la oferta a las necesidades reales de tu cliente: Qué quiere asegurar: un coche, dos coches, un coche y una moto, sólo una moto Quién conducirá: un sólo conductor, el marido, la mujer, ambos, la pareja y un hijo. Uso del vehículo a asegurar: se utiliza para acudir al trabajo diariamente, sólo los fines de semana, para transportar mercancía, como herramienta de trabajo de representante o de visitador médico Servicio Formación seguradora 07/15 2
Ejemplos de cotización para ofrecer el precio más competitivo a nuestros clientes Con este ejemplo queremos mostrar, como el sistema intenta coger el mejor CM (Coeficiente onus Malus) de los dos conductores que hemos introducido en la cotización, para así obtener la mejor prima. Datos del caso 1: Coche: Seat Ibiza. Refence 1.2 TSI 90 cv (uto más vendido en 2014 en España). Conductores: Tomador y cónyuge. - Tomador: Hombre de 41 años. Más de 5 años como tomador de un seguro de auto. Sin siniestros. - Cónyuge: Mujer de 41 años. Sólo 2 años de antigüedad como tomadora de un seguro de auto, sin siniestros. 1 2 3 Introducimos los datos y escogemos Tomador y otros conductores. El Tomador siempre se considera conductor. El género no impacta en la prima, sólo la antigüedad como conductor. No hay ningún problema para designar a la pareja, aparecerá en el contrato como conductor. 4 Servicio Formación seguradora 07/15 3
5 En el apartado ntecedentes de seguro automóvil, el cónyuge sólo tiene dos años completos, como tomadora de Seguro de uto, a diferencia del Tomador que tiene 5.Si lo suscribieses sola, se le aplicaría un recargo por ausencia de seguro de 15% y se le calcularía un CM propio. 6 El CM (0,50 máxima bonificación). plica la máxima bonificación ya que uno de ellos (Tomador) tiene la máxima antigüedad y el sistema siempre escoge la mejor, cuando la pareja no ha declarado siniestros en los últimos 36 meses. Por ello es tan importante en la tarificación tratar de incorporar a la pareja, ya que en caso de no siniestralidad, nos permitirá obtener una mejor bonificación, y por lo tanto una mejora en la prima. El SINCO leerá los últimos 5 años, aunque nuestro sistema sólo tendrá en cuenta los últimos 3 años El CM aplicado al contrato será el del conductor principal (en este caso la pareja también se beneficia del mismo), no se modifica si se designan otros conductores. Servicio Formación seguradora 07/15 4
La onificación del conductor El cálculo del CM es automático y se obtiene teniendo en cuenta una serie de datos: La edad. La antigüedad del carnet de conducir. El número de años como tomador de un seguro de automóvil. (Existencia de seguro de al menos 1 año durante los últimos 5 años) Los siniestros de RC con culpa en los 3 últimos años. (Se hace una verificación de la siniestralidad declarada por el cliente durante la suscripción con conexión al fichero SINCO, sólo en el momento de contratar la póliza) La bonificación se calcula para el tomador y si de designa para su pareja. Es muy importante para realizar una buena selección del riesgo y no tener futuras incidencias, preguntar al cliente por sus siniestros. El cliente debe saber que si no coincide la información que nos da, con la lectura que realizará el SINCO, habrá repercusión en su póliza. Se aplicará el mejor CM calculado (el del tomador o el de su pareja), si no han declarado siniestro los últimos 36 meses. Cuando el conductor tiene un año de seguro como mínimo, se le calcula un CM. Si no tiene 5 años de seguros, se le aplicará un recargo añadido: Tabla: Joker (Sólo en la Gama Completauto y Universalauto) Si el conductor dispone, desde como mínimo 3 años, del máximo descuento, el aplicativo informático le incorpora el Joker automáticamente Servicio Formación seguradora 07/15 5
La ventaja del Joker, es la de no aplicar recargo (modificación del coeficiente del onus/malus, CM) por el primer siniestro responsable, una vez utilizado, desaparece esta ventaja El Joker se volverá a incorporar, transcurridos 3 años del seguro sin siniestros responsables. Joker Plus (Sólo en la Gama Universalauto) La ventaja del Joker Plus, es el de no aplicar la franquicia contratada en la garantía de Daños Propios en el primer siniestro con culpa, una vez utilizado, desaparece esta ventaja. Las condiciones para beneficiarse de estas ventajas, son las de tener conservada la máxima bonificación durante 3 años. El Joker se volverá a incorporar, transcurridos 3 años del seguro sin siniestros responsables. Pantalla de Tarificación La Pantalla de Tarificación, es desde esta pantalla, donde se nos permite establecer o no franquicias en las garantías básicas. Escoger y ampliar las garantías opcionales. Y sobre todo, es dónde nos permite combinar las gamas/modalidades, para adaptar el precio al cliente. 7 Iniciamos todo el proceso de tarificación con un Completauto y ajustaremos la franquicia, o lo compararemos con otras gamas, para demostrar, que podemos ofrecer un buen seguro a buen precio, sin perder en garantías. Franquicias en Rotura de lunas Servicio Formación seguradora 07/15 6
Franquicia en Rotura de lunas: plicar la franquicia de lunas de 50, nos sirve para ajustar el precio. En el ejemplo, comparamos un Completauto con, Sin Franquicia: 357,96 con Con Franquicia 50 : 333,60. En el ejemplo, la diferencia son 9,34 al año. Observemos el resultado de combinar las modalidades y las gamas en la tarificación. Modalidad Terceros con Lunas Modalidad Terceros con Lunas: Comparamos, Completauto 357,96 con ccesauto 333,60. La Gama Universalauto no posee esta modalidad. En el ejemplo, la diferencia son 24,36 al año. Modalidad Terceros con Lunas, Robo e Incendio C Servicio Formación seguradora 07/15 7
. Modalidad Terceros con Lunas, Robo e Incendio: Sin franquicias aplicadas en Rotura de Lunas, comparamos la diferencia de precio entre: Completauto 380,16 Universalauto 403,80 y C ccesauto 348,72. Modalidad Todo Riesgo con franquicia Completauto Modalidad Todo Riesgo con franquicia Completauto: plicamos franquicias a los daños propios, franquicia de 180 : 524,76 franquicia de 360 : 499,92. En el ejemplo la diferencia son 24,84 al año. Modalidad Todo Riesgo con franquicia ccesauto Modalidad Todo Riesgo con franquicia ccesauto: plicamos franquicia a los daños propios, franquicia de 300 : 446,88. En el ejemplo, observamos la diferencia con Completauto con franquicia de 180 : 524,76 y con franquicia de 360 : 499,92. Servicio Formación seguradora 07/15 8
Modalidad Todo Riesgo Universalauto Modalidad Todo Riesgo Universalauto: No aplicamos franquicia a los daños propios, sin franquicia: 782,40. plicamos una franquicia a los daños propios, con franquicia de 180 : 564,48. En el ejemplo, la diferencia de contratarlo con o sin franquicia supone 217,92 al año. Cuando el contrato se beneficia del Joker+, es recomendable escoger la franquícia más alta, para bajar el precio del seguro, ya que no se le aplicará la fraquicia al primer siniestro!. Descuento por un 2º contrato de 4 ruedas Completauto Debemos tener en cuenta que es preferible contratar primero el coche menos gravoso (potencia y precio) para que el descuento se aplique al más gravoso (más potencia y más precio). Descuento por un 2º contrato de 4 ruedas (Completauto Todo Riesgo con franquicia de 180 ): plicamos el descuento por un 2º contrato, sin descuento: 524,76, con descuento 2º contrato: 490,44. En el ejemplo, la diferencia de aplicar el descuento es de 34,32 al año. Servicio Formación seguradora 07/15 9
Fondo de Descuento Comercial Completauto Fondo de Descuento Comercial Completauto: plicamos el descuento del fondo, sin descuento: 524,76, con descuento del 20%: 431,16. En el ejemplo, la diferencia de aplicar el descuento es de 93,60 al año. Fondo Descuento Comercial (Completauto Todo Riesgo con franquicia de 180 ): Disponéis del Fondo de Descuento Comercial para ajustar el precio a vuestro cliente, que se hará efectivo sólo en el momento de la contratación. Es importante que el cliente sepa que le ofrecéis un proyecto, con un precio calculado con el descuento del fondo. Y que es posible, que si no se realiza la contratación en ese mismo momento, se agote el fondo y no se pueda mantener el precio ofrecido. sí que es un buen argumento comercial, para que firme en ese mismo momento. Gestel acuerdos: Si ya no disponéis de Fondo de Descuento Comercial, Gestel acuerdos dispone de un fondo adicional. Es recomendable solicitarlo para aquellos conductores que tengan: - + de 4 años de permiso. - + de 3 años sin siniestros. Estas medidas (Gestel acuerdos) deben de ser excepcionales, sólo cuando no hay otras soluciones. Garantía opcional de Daños corporales Completauto Servicio Formación seguradora 07/15 10
Daños corporales: La garantía opcional de Daños corporales, provoca un mínimo incremento en la prima final. unque debemos tener en cuenta, que los daños sólo se cubren si está vinculado a la conducción, por lo que no es una garantía que cubra en todo momento. Garantía opcional de Daños corporales (Completauto Todo Riesgo con franquicia de 180 ): plicamos la garantía opcional, sin daños corporales: 524,76, con daños corporales: 534,36. En el ejemplo, la diferencia de aplicar la garantía opcional es de 9,6 al año. Opción permiso Completauto Garantía opcional de Opción permiso (Completauto Todo Riesgo con franquicia de 180 ): plicamos la garantía opcional, sin Opción permiso: 524,76, con Opción permiso: 550,68. En el ejemplo, la diferencia de aplicar la garantía opcional es de 25,92 al año. Ejemplo de cotización con más de dos conductores Con este ejemplo queremos mostrar, como el sistema sigue cogiendo el mejor CM de los conductores, aunque aplica un recargo, por tener un conductor sin antigüedad en el permiso de conducir (hijo). Datos del caso 2: Coche: Seat Ibiza. (uto más vendido en 2014 en españa) Conductores: Tomador y cónyuge, e hijo - Tomador: Hombre de 41 años. Más de 5 años como tomador de un seguro de auto. Sin siniestros. - Cónyuge: Mujer de 41 años. Sólo 3 años de antigüedad como tomadora de un seguro de auto, sin siniestros. - Hijo: Chico 21 años. Con 2 años de antigüedad en el permiso de conducir. Servicio Formación seguradora 07/15 11
Descubrimiento del cliente: 1. Para incluir al hijo como conductor debemos escoger: La pareja y otros conductores. 1 Conductores: 2. Primero nos solicita los datos de los conductores: Tomador y cónyuge /pareja. 2 Conductores: 3. Pantalla de datos del tercer conductor: Conductor 3. 3 Servicio Formación seguradora 07/15 12
Pantalla criterios de tarificación: 4. onificación (CM): 1 Nos da el máximo de bonificación 0,50, que obtiene del mejor de los dos (Tomador o cónyuge). Recargo: 2 En el ejemplo se aplica un recargo 175%, ya que el tercer conductor tiene una antigüedad no superior a los 4 años en el carnet de conducir. Este recargo pasaría al 125% si el tomador ya tuviera otro vehículo asegurado, sumado al descuento por 2º contrato de 4 ruedas. Se ha de tener en cuenta que el recargo desaparecerá cuando los años de carnet del hijo sean 4. 4 1 2 Diferentes conductores Completauto Diferentes conductores Completauto: Comparamos el impacto en la prima que supone la antigüedad de carnet, Tomador y cónyuge, con antigüedad de carnet de más de 4 años, 380,16, Tomador y cónyuge, con antigüedad de carnet de más de 4 años e hijo con carnet de menos de 4 años, como conductores, 878,16. Servicio Formación seguradora 07/15 13
Conclusiones Con los ejemplos que te hemos mostrado en el manual, hemos intentado demostrar el buen equilibrio existente, entre las garantías y el precio que posee el Seguro de uto CM. Desde la Pantalla de Tarificación, podrás combinar las gamas con sus distintas modalidades, seleccionar las garantías básicas y ampliar con las opcionales, para adecuar el seguro a lo que realmente le importa a tu cliente. Las franquicias nos permiten abaratar la prima, sin perder en garantías, como en el caso de Rotura de lunas o en los Daños propios. La incorporación de garantías opcionales como la de Daños corporales o la de Opción de permiso, refuerzan las garantías del seguro. Por un pequeño incremento de prima, tu cliente estará más protegido. Premiamos al buen conductor, ya que el propio sistema siempre escoge el mejor CM de los posibles conductores del seguro. (Siempre que haya ausencia de siniestros los 36 últimos meses). El Seguro de uto CM ofrece distintas soluciones para las necesidades de tus clientes ccesauto para clientes con vehículo antiguo, a un precio reducido y con garantías de daños Posibilidad de contratar un todo riesgo. Garantías básicas con franquicias importantes, que reducen la prima. ccidentes corporales del conductor (hasta 5.000 ). Completauto para clientes que buscan un buen equilibrio entre las garantías y el precio El Joker: el primer siniestro de culpa no penaliza para bonus / malus. Si es CM 0,50-3.CM del 0.50 y tiene el Joker, ya que no todos los CM 0.50 tienen Joker). Recompensamos a los buenos conductores con una buena bonificación en la prima. Valor de nuevo del vehículo garantizado hasta el 2ª año y mejorado en un 20% hasta el 4ª año. Los equipamientos fuera de serie, garantizados hasta 300 incluidos. Universalauto para clientes tiene que tiene vehículo nuevo o de un valor importante y buscan las máximas garantías Valor de nuevo 100% hasta el 2ª año del vehículo, 2º-3º año un 80% y valor mejorado en adelante. El Joker+: la franquicia no se aplica al primer accidente que afecte a la garantía de daños (permitiendo ofrecer un todo riesgo con franquicia, ya que la primera la asumirá el seguro). Contenido privado y equipamiento fuera de serie garantizado hasta 1.000. Servicio Formación seguradora 07/15 14
Seguro de uto CM, se adapta a cada vehículo y a cada conductor Servicio Formación seguradora 07/15 15