Seminario Nuevos Enfoques e Instrumentos para el Ahorro de Costes El Impacto de los Medios de Pago Prof. Salvador Aragón 1.1 salvador.aragon@ie.edu
Algunas Preguntas Medios de pago electrónico El papel competitivo de los medios de pago Facturación electrónica Nuevos modelos de integración: Web Services Algunas Iniciativas salvador.aragon@ie.edu 2
Medios de Pago Electrónico: Una breve panorámica salvador.aragon@ie.edu
Qué debe ofrecer un sistema de pago? Confidencialidad en la información de pago Integridad de la información transmitida a través de una red pública. Verificación de derechos del comprador Verificación de derechos del vendedor. Interoperabilidad entre redes. salvador.aragon@ie.edu 4
Tipología de Medios de Pago Electrónicos Receptor Empresa Persona B2C Payments P2P Payments B2B Payments? Persona Empresa Pagador salvador.aragon@ie.edu 5
Medios de Pago Electrónico B2C Entre la eficiencia y la diferenciación salvador.aragon@ie.edu
Medios de Pago B2C + Frecuencia de la Transacción - - Transferencia Acumulación Tarjeta de Crédito Prepago Cuantía de la Transacción + salvador.aragon@ie.edu 7
Medios de Pago B2C Crédito VISA, MasterCard, AMEX,... Prepago Tarjetas de prepago telefónicas Cupones y Gift Certificates Acumulación Cuenta telefónica Transferencia de fondos Transferencia bancaria directa salvador.aragon@ie.edu 8
Eficiencia y Diferenciación - Eficiencia + Diferenciación Medios de Fidelización Pagos Móviles Dial-Up / SMS Payments + Eficiencia Micropagos - Diferenciación salvador.aragon@ie.edu 9
RocketCash Tipo de MdP Prepago Público Infantil / Juvenil Objetivo Fidelización Eficiencia Medios de Fidelización salvador.aragon@ie.edu 10
Pagos Móviles MobiPay Tipo de MdP Confirmación Público???? Objetivo Diferenciación por conveniencia Compra 200 Euro Ref: 345678 Confirmado salvador.aragon@ie.edu 11
Dial UP / SMS Payments Tipo de MdP Prepago Público Infantil / Juvenil Objetivo Diferenciación por anonimato Problemas Ciclo de tesorería salvador.aragon@ie.edu 12
Micropagos Pagos electrónicos de pequeñas cantidades Consultas en bases de datos Música digital Tarjetas de Felicitación El coste medio de una transacción vía tarjeta en España es de 180 ptas. salvador.aragon@ie.edu 13
Alternativas para Micropagos + Frecuencia de la Transacción - - Acumulación Transferencia Tarjeta de Crédito Prepago Cuantía de la Transacción + salvador.aragon@ie.edu 14
Algunas Soluciones Comerciales CyberCash Virtual Cash Millicent DigiCash / ecash IBM Micropayments Acumulación Cargo Directo Prepago Cargo Directo Acumulación Empleo de Scripts Prepago Cargo Directo Acumulación Cargo Directo Centralizado On line Centralizado On line Descentralizado On line Centralizado On line Centralizado On line salvador.aragon@ie.edu 15
Un Ejemplo; CyberCash Consumidor (1) Pago Vendedor (6) Cargo (2) Endosa (5) Notifica Banco del Consumidor (3) Presenta (4) Liquidación Banco del Vendedor salvador.aragon@ie.edu 16
Otro Ejemplo: DigiCash / ecash Consumidor (1) Pago Vendedor (2) Endosa (3) Autoriza Banco del Consumidor (4) Carga / Recarga Monedero Electrónico salvador.aragon@ie.edu 17
Otro Ejemplo: DigiCash / ecash salvador.aragon@ie.edu 18
Medios de Pago Electrónico B2B: Generación de Eficiencia salvador.aragon@ie.edu
El camino hacia la eficiencia... Eficiencia Web Services? EIPP EDI Integración salvador.aragon@ie.edu 20
Electronic Data Interchange (EDI) EDI (Electronic Data Intechange) Aplicación compartida por varios socios de negocio Orientada a la transferencia de documentos tales como: Órdenes de compra Facturas Notificaciones de cobro A través de un formato comúnmente aceptado Tecnología de carácter propietario salvador.aragon@ie.edu 21
Electronic Data Interchange (EDI) Surge en: Sectores donde una de las partes ejerce una posición dominante: Automóvil, distribución,... Formatos EDI ANIS X-12 Estados unidos EDIFACT Europa Con organismos reguladores en cada país España: (http://www.aecoc.es) O por sectores Automóvil: www.odette.org salvador.aragon@ie.edu 22
Electronic Data Interchange (EDI) salvador.aragon@ie.edu 23
Electronic Data Interchange (EDI) Mayor productividad del personal que se dedica al trámite de documentos Mayor disponibilidad de los datos: Transmisión electrónica. Información sin error. Simplificación del funcionamiento al estandarizar las transacciones. Disminución de gastos en papelería (facturas, notas de envío, etc..). El 75% de la información que genera una empresa es de consumo interno. El 70% de los costos de elaboración de un producto corresponden a el manejo de información. Por todo lo anterior, una optimización del manejo de la información permite aumentar el rendimiento de la empresa. salvador.aragon@ie.edu 24
Electronic Invoice Presentment and Payment (EIPP) EIPP Proceso por el cual las compañías presentan facturas y realizan pagos a otras compañías a través de la red Ventajas Mejora en la Gestión de Tesorería Mejoras en productividad y eficiencia Reducción de costes directos e indirectos ( franqueo, impresión,...) Ciclos transaccionales más cortos Mejora de comunicación con el vendedor Posibilita la aparición de mecanismos de colaboración Disminución de Riesgos salvador.aragon@ie.edu 25
Electronic Invoice Presentment and Payment (EIPP) salvador.aragon@ie.edu 26
Proceso de e-facturación Extracción y conversión de facturas Conexión a los sistemas del emisor de facturas Extracción de los datos de facturación Conversión a resultados basados en Web Integración con sistemas de terceros Presentación en Internet Acceso en el sitio web del emisor de facturas Acceso a facturas en agregadores / consolidadores Pago factura en Internet Datos de tarjeta de crédito o débito Proceso de pagos en cuentas de cliente y emisor Atención al Cliente en Internet Proporciona servicios de gestión de cuentas Acciones de marketing personalizado Integración de herramientas de estadísticas y análisis salvador.aragon@ie.edu 27
E-confirming / E-factoring salvador.aragon@ie.edu 28
EIPP Market salvador.aragon@ie.edu 29
Qué es un Servicio Web? Visión Tecnológica Aplicaciones modulares autodescriptivas que se pueden publicar, ubicar e invocar desde cualquier lugar de la Web o de una red local. salvador.aragon@ie.edu 30
Qué es un Servicio Web? Visión de Negocio Transacción automatizada accesible a través de la web que está integrada en uno o más procesos de negocio y que permiten añadir nuevas funcionalidades salvador.aragon@ie.edu 31
Origen de los Servicios Web Desarrollo Encapsulado Web Services POO Prog. Estructurada No Encapsulado Centralizada Arquitectura Distribuida salvador.aragon@ie.edu 32
Arquitectura de los Servicios Web Formatos Sectoriales de Intercambio de Datos Estándares de Integración (Prop.) Protocolos Básicos Servicios Web Estándares Internet HL7, RosettaNet,FPML,... BTP, WSFL,... SOAP, WSDL, UDDI TCP/IP, HTML, XML salvador.aragon@ie.edu 33
Protocolos Básicos Servicios Web Comunicación entre Web Services Qué, cómo y donde del Web Service Localización de Web Services SOAP WSDL UDDI salvador.aragon@ie.edu 34
SOAP Qué es? SOAP: Simple Object Access Protocol Protocolo sencillo y extensible orientado al intercambio de información estructurada entre ordenadores en entornos distribuidos y descentralizados. Características Especifica el formato del mensaje Independiente del protocolo de transporte Más Información http://www.webservices.org/index.php/article/archive/14/ salvador.aragon@ie.edu 35
Qué es? WSDL WSDL: Web Services Definition Language Formato basado en XML para la descripción de servicios web Más Infomación: W3C: http://www.w3.org/tr/wsdl salvador.aragon@ie.edu 36
UDDI Qué es? Sistema de registro donde un servicio web UDDI (Universal Description, Discovery, and Integration) Características Cada servicio web esta presente a través de un registro en un directorio donde puede ser localizado Cada servicio está clasificado en una taxonomía Más Info http://www.uddi.org/ salvador.aragon@ie.edu 37
UDDI Qué es puede encontrar en un registro UDDI? Információn pública agrupada en páginas blancas, amarillas y verdes. Nombre del Negocio Descripción Textual Información de Contacto Identificadores Categorización del Negocio por Taxonomías Sector Producto/ Servicio Localización Descripción de servicios Descripción de Procesos Información de enlace salvador.aragon@ie.edu 38
Categorías Principales de Web Services Fuente: The Stencil Group salvador.aragon@ie.edu 39
Algunos Jugadores Hewlett Packard HP Web Services Platform 2.0 Evolución de e-speak IBM IBM Web Services Creciente integración con WebSphere Microsoft Plataforma.NET Sun Sun Open Net Enviromet (Sun ONE) salvador.aragon@ie.edu 40
Medios de Pago Electrónico Person to Person (P2P) : Eficiencia y jugadores para-financieros salvador.aragon@ie.edu
P2P Payments Sistemas basados en el concepto de cadenas de confianza Basados en el intercambio de correos electrónicos Originariamente nacen en el entorno de los micropagos en subastas online Bajos costes transaccionales salvador.aragon@ie.edu 42
P2P Payments Principales iniciativas Paypal (www.x.com) emoneymail (www.emoneymail.com) ebay (www.billpoint.com) Iniciativas en España epagado.com (Bankinter) salvador.aragon@ie.edu 43
P2P Payments Principal Jugador : Paypal Crecimento espectacular Lanzamiento en Diciembre de 1998 16 millones de usuarios (Q1 2002) Presente en 38 países Ingresos por valor de 48,8 millones $ Payment Fee: 3% Reciende adquisición por e- Bay (Julio 2002) salvador.aragon@ie.edu 44
Fees P2P Payments Comisiones salvador.aragon@ie.edu 45
P2P Payments salvador.aragon@ie.edu 46
P2P Payments salvador.aragon@ie.edu 47
P2P Payments salvador.aragon@ie.edu 48
Confirmación P2P Payments salvador.aragon@ie.edu 49
P2P Payments Notificación del Pago ( vía e-mail ) salvador.aragon@ie.edu 50
P2P Payments Confirmación en la Cuenta del Receptor salvador.aragon@ie.edu 51
Evolución P2P Payments salvador.aragon@ie.edu 52
Ámbitos de Uso salvador.aragon@ie.edu 53
Algunas conclusiones finales salvador.aragon@ie.edu
Criterios de Adopción Facilidad de Adopción por Vendedores Infraestructura requerida Interfaces con otros sistemas internos Facilidad de Adopción por Consumidores Instalación de software / hardware Compatibilidad de Sistemas Evitar la balcanización de sistemas Valor competitivo Pueden alterar mi modelo de negocio? Ej: Subastas,... salvador.aragon@ie.edu 55
Ley de Metcalfe El valor de una red crece con el número de sus miembros Si el tipo de conexión es De uno a varios (Broadcast) Proporcional a n Ej: Noticias De uno a uno (Transaccional) Proporcional a n al cuadrado Ej: Mensajería De muchos a muchos (Comunidad) Proporcional a 2 elevado a n Ej: Chats salvador.aragon@ie.edu 56
Ley de Metcalfe Valor de la Red Broadcast (1->n) Transaccional (1->1) Comunidad (n->n) Tamaño de la Red ( Nº de Miembros) Fuente: The law of the pack, David P. Reed, HBR Febr. 2001 salvador.aragon@ie.edu 57
Cómo generar externalidades de red? ESTÁNDARES LOCK IN salvador.aragon@ie.edu 58
Estándares salvador.aragon@ie.edu 59
Como actúan los Estándares? Externalidades de Red Una red mayor es una red de mayor valor Compartir información con redes mayores Atracción de mayor número de usuarios Reducen la incertidumbre No existe necesidad de esperar En caso de guerra, puede que todos pierdan salvador.aragon@ie.edu 60
Como actúan los Estándares? Reducen la preocupación del consumidor respecto a la captura Alguien se preocupa de que las patentes claves de la tecnología CD sean propiedad de Sony y Philips? Y de PAN de nuestra tarjeta de crédito? Desplazan la competencia por características a competencia por precio Alguien se preocupa de la calidad de sampling de un reproductor de CD? Y de la rapidez de un pago electrónico? salvador.aragon@ie.edu 61
Posicionamiento alrededor de los Estándares Cuota Industria Propietario 1 2 3 Abierto Valor Industria salvador.aragon@ie.edu 62
Compatibilidad frente a Rendimiento Compatibilidad EVOLUCIÓN REVOLUCIÓN Rendimiento salvador.aragon@ie.edu 63
Un modelo de roles Market PREG PREP Info PINFO PAGG User Tech PDEV PNET PACC PSEC PFACE PDEV PNET PACC Provision of Device Provision of Mobile Network Provision ofwan Access PINFO PAGG Provision of Information Provision of Aggregation PSEC PFACE Provision of Security Provision of Interface PREG PREP Provision of Regulation Provision of Reputation salvador.aragon@ie.edu 64
Conclusiones salvador.aragon@ie.edu 65