FINALISTA 2007 BANCO CENTRAL, AGENTES BANCARIOS Y MICROEMPRESARIOS: INTERESES CREADOS Establecimiento Liceo Froilán Yáñez de la Barra Comuna La Cisterna Profesor Enzo Gazzano Tubino Alumnos Cristián Borgoño Ramírez César Concha Poo Lorena Valencia Quinteros Programa Economía para la Mayoría - Banco Central de Chile
Grupo 1838 1 BANCO CENTRAL, AGENTES BANCARIOS Y MICROEMPRESARIOS: INTERESES CREADOS Cada vez es más común escuchar en los distintos medios de comunicación el concepto de intereses : intereses crediticios, intereses de la banca, tasa de interés fijada por el Banco Central y muchas veces no tenemos idea, ni siquiera, para qué sirve la famosa tasa de interés. Podemos decir que ésta es fijada por el Banco Central e influye en la economía del país y que es fijada, a la vez, por las condiciones que se forman en la comunidad financiera, pero de qué forma la fluctuación de la tasa de interés afecta al agente más vital de la economía, al consumidor? Es de vital importancia contar con una tasa de interés baja y estable, puesto que permite la evolución del pequeño comerciante y el nacimiento de estas micro empresas. Por este motivo es importante que la tasa de interés fijada por el banco central no sufra de cambios negativos, es decir, que suba y desvarié la utilidad de los créditos bancarios, puesto que de su valor depende la tasa de interés de colocación, que es el impuesto que cobran estos agentes financieros que prestan este servicio (préstamos). Para explicar de forma más inteligible las consecuencias que la modificación de la tasa de interés produce en la comunidad, y sobre todo en los pequeños microempresarios, trabajaremos con los siguientes ejemplos: Don Augusto es un obrero que toda su vida ha soñado con tener su propio negocio. En un principio su sueño fue tener una botillería, pero las continuas informaciones sobre los asaltos y la delincuencia lo hicieron cambiar de rubro y comenzó a soñar con tener un almacén, donde vendería todo lo que las vecinas debían salir a comprar fuera de los límites del barrio. Sería un negocio pequeño pero acogedor, en especial con una atención digna para la tercera edad, atención que él se encargaría de brindar a los clientes. Sin embargo, su sueldo siempre fu bajo, por carecer de estudios formales, situación que afecta, aún en la actualidad, a miles de chilenos con estudios formales incompletos. Don Augusto, con mucho esfuerzo, ha ahorrado durante varios años con la esperanza de ser independiente algún día. Tiene plena conciencia de que su jubilación será mínima y deberá subsistir de alguna manera junto a su mujer. Sus hijos ya están grandes y él postergó muchos sueños y anhelos por darles una educación digna. Ahora que son profesionales, Don Augusto siente que no puede ser una carga económica para ellos. Por eso su sueño de dejar de una vez por todas de ser apatronado y ser su propio jefe se hace mucho más fuerte.
Grupo 1838 2 Sin embargo, algunas nubes cubren el horizonte económico de Don Augusto. Lo que ha ahorrado no es suficiente capital para iniciar un negocio como el que pretende abrir. Como carece del capital necesario para poner en marcha el sueño de su propio almacén, su única posibilidad es acercarse al banco más conveniente en préstamos de dinero. Para su mala suerte, concurre en busca de este servicio justo en momentos en que la tasa de interés es alta, lo que produce que los créditos sean más caros, porque la tasa de colocación de la entidad bancaria es más alta también, por lo cual tomar el crédito para Don Augusto es perjudicial, y a sabiendas de esto, decide no aceptar y ve aplazado su plan de sobrevivencia, que no afecta solamente a el, sino que también a los supuestos distribuidores, consumidores- que por una menor oferta deben pagar mas caro por sus necesidades-, y más aún, la propia entidad financiera, que ve suspendida varios procesos de prestación. No es conveniente en este momento optar por el crédito ya que la aceptación de este le podría ocasionar al hombre problemas que podrían transformar su sueño en una pesadilla. En primer lugar, deberá pagar una cuota mensual más alta de la presupuestada. En segundo término, nada le asegura que su almacén tenga excelentes ventas los primeros meses y podría sufrir, e consecuencia, un descalabro económico que lo podría llevar a la bancarrota. Sin embargo, la fuerza de los sueños es más grande. Don Augusto, al cabo de dos meses, vuelve a la misma institución en busca de un crédito de financiamiento. Para su sorpresa, se encuentra con que esta vez es mucho más conveniente obtenerlo porque la tasa de colocación disminuyó y decide consolidar sus deseos. Nuestro protagonista, proyectado ya con su negocio, es asesorado por distribuidores que le facilitan los enseres de su tienda, a la vez que los vecinos de este nuevo empresario se ven beneficiados por el costo menor que el almacén fija para sus componentes (alimentos, utensilios domésticos u otros en este caso), y el banco se beneficia en dos polos : primero, por el valor agregado que Don Augusto paga en sus cuotas y segundo, porque quizás los distribuidores, al tener mayores ingresos, los depositen en esta misma entidad bancaria proporcionando liquidez al banco. De esta manera, el ejemplo anterior es fiel reflejo de la importancia de contar con una tasa de interés baja y estable. Solo de esta manera es posible que se vayan creando y surgiendo nuevas pymes, as que se transforman en las más importantes fuentes laborales del país, permitiendo a muchos chilenos tener la posibilidad de un trabajo estable y seguro. Si Don Augusto no hubiese tenido la posibilidad del acceder a un crédito con una tasa de interés más baja y conveniente, posiblemente no se hubiese atrevido a emprender su negocio y, de paso, hacer su sueño realidad.
Grupo 1838 3 Este ejemplo es solo un fragmento de las miles de realidades que componen nuestro país, económicamente hablando. El Banco central, sin que la gente común y corriente lo sepa, juega un factor decisivo en la formación de microempresas. Se puede establecer una metáfora que ilustra de manera más clara lo planteado anteriormente: El Banco Central es una especie de gran padre que ordena y vela porque el hogar, todo Chile, se desarrolle de manera próspera y tranquila sin sobresaltos ni apreturas económicas, donde todos los ciudadanos como Don augusto, puedan tener la capacidad de pasar de ser empleados dependientes, a la independencia económica a través de sus microempresas. Pero, de una forma mucho más directa, afecta indudablemente a toda la población: Qué sucede cuando el IPC alcanza valores extremados? El IPC representa a la denominada canasta familiar, que es el gasto aproximado que una familia tiene en sus necesidades básicas durante el mes. Veremos que le sucede a nuestro protagonista en el siguiente caso: Don Augusto, con su almacén disfruta de una próspera proyección, puesto que su negocio ha tenido varios meses de gran productividad económica, es decir, los fantasmas del fracaso y la quiebra, se han disipado. Sin embargo, no todo es para siempre. Entrado el invierno, diferentes fenómenos climatológicos y sociales (quema de hortalizas a causa de las bajas temperaturas, protestas de gremios de trabajadores como los panaderos, etc) afectan los mercados, por lo cual se produce la tan mencionada alza de los precios al consumidor Don augusto se siente impotente por tener que modificar los precios que cobra a su clientela, pero las condiciones anteriormente expuestas lo obligan a resignarse y hacer públicas dichas modificaciones de precios. Las consecuencias de una alto IPC no afectan solamente a los precios de los productos que Don Augusto vende en su almacén., sino que afectan directamente a los bolsillos de las familias chilenas, pero como es obvio, a algunos más que otros, por lo cual la gran mayoría de las familias de clase baja ve, tristemente afectado su capital de consumo, privándose de actividades de entretención y satisfacción ( Consumo de alimentos que están fuera de la dieta habitual, falta de actividades de esparcimiento como ir al cine, adquisición de productos tecnológicos como MP3, adquisición de nuevas prendas de vestir, etc) Es sabido que el aumento del IPC no es indicio de un reajuste de las renumeraciones de los trabajadores. Es más, el hacho de que eso no ocurra es el detonante de las carencias de las familias con menos ingresos, pero
Grupo 1838 4 Qué pasa con Don Augusto? El hecho de que los precios de los principales productos aumenten significa, a la vez, que las ventas de Don Augusto disminuyan. En esta situación, Don Augusto se ve involucrado en un gran problema, tanto económico como moral: como los precios suben, debe invertir más dinero como capital y lo más probable es que toda su inversión no se venda de inmediato y quede con un exceso de productos. Si en un futuro los precios bajan, habrá perdido dinero. N el aspecto moral, Don Augusto se ve muy afectado, pues en su barrio abunda la gente de la tercera edad y para él es desgarrador ver que la gente no pueda adquirir sus productos y que ver que no está en sus manos la solución a la alza de precios. Y el banco que ayudó Don Augusto, se ve afectado? Es claro. Si las ventas del almacén disminuyen, de igual manera disminuyen los pedidos. La menor cantidad de pedidos significa que los distribuidores tienen menores ingresos, por lo cual no hacen grandes depósitos en las instituciones bancarias. Con el IPC suben los precios y con éstos los préstamos. Al subir los préstamos y el aumento de estas prestaciones, la liquidez de los bancos se ve afectada Qué tal? Por eso, afirmar que el Banco Central es el principal pilar de la economía, es un acierto. Retomando nuestra tesis, planteada al comienzo de este ensayo, debemos señalar que es de vital importancia contar con una tasa de interés baja y estable, puesto que permite la evolución del pequeño comerciante y el nacimiento de esta micro empresas. Entonces, es evidente que si la tasa de interés que fija el Banco Central es baja y se mantiene en el tiempo de igual forma, permite que los micro empresarios continúen expandiendo su negocio en el mercado Y que además permite el nacimiento de dichas empresas que ven como capital, el préstamo que entidades bancarias facilitan a personas emprendedoras. Y más evidente aún, es el daño que produce en la familia chilena, que ve acotada sus posibilidades por causa de la inflación que afecta directamente a sus bolsillos. De alguna u otra forma, el Banco Central se transforma en el corazón que hace funcionar la macro y microeconomía de Chile. Generalmente las personas no tienen noción de lo importante que resulta la presencia de un ente regulador como el Banco Central en le diseño de políticas económicas correctas para el normal funcionamiento de nuestro país, para su crecimiento y desarrollo interno y externo. Para comprender de manera fácil la importancia del Banco Central, podemos recurrir a una analogía relacionada con el cuerpo humano: dentro de
Grupo 1838 5 éste, sería el corazón, el ente que permite que se desarrollen nuevas microempresas, nuevos bancos, nuevas prestaciones, se encarga de la estabilidad económica, cual corazón humano que establece a través de sus latidos, el pulso que da vida al ser humano. En definitiva, se puede afirmar que la labor del Banco Central es primordial para el país. No se debe desconocer a importancia de éste en la vida cotidiana, pues de manera a veces imperceptible, todo lo que el Central haga o deje de hacer, influye en nuestra existencia cotidiana. Quizás Don Augusto ni siquiera sepa qué es el Banco Central, pero él y muchos más tienen intereses creados con él. Por un lado Don Augusto, que ahora es su propio jefe y disfruta de un bienestar económico y familiar, haciendo lo que siempre quiso, se ve beneficiado por la estabilidad que brinda el corazón económico del país. Por otra parte los bancos, que se benefician prestando a los nuevos emprendedores del país. Y en última instancia, el mismo Banco Central, que cumple cabalmente su misión de ser el ente regulador económico más importante de Chile.