Aspectos jurídicos del sobreendeudamiento del consumidor: análisis del marco actual del problema. Natalia Álvarez Lata- UDC Albacete.

Transcripción

1 Aspectos jurídicos del sobreendeudamiento del consumidor: análisis del marco actual del problema Natalia Álvarez Lata- UDC Albacete. Octubre 2009

2 Premisas: enfoques en su tratamiento Conceptos: sobreendeudamiento e insolvencia Remedios preventivos: medidas variadas que evitan el sobreendeudamiento o su agravamiento Remedios paliativos o correctores: formas de solucionar el sobreendeudamiento consolidado Conclusiones

3 Premisas: Inexistencia de ley integral (sí proyectos frustrados: Prop. Ley 122/000295) pero existen medidas concretas preventivas y paliativas en normas sectoriales En la solución del problema, dos enfoques: - el sobreendeudamiento del consumidor es estimulado por el sistema económico actual, por lo que el propio sistema debe internalizar los desajustes: flexibilidad - el consumidor sobreendeudado es un deudor sometido a los principios generales del cumplimiento de las obligaciones (art CC): rigor

4 Sobreendeudamiento: concepto Sobreendeudamiento: - no concepto legal (referencias en algunos documentos UE y en la Directiva 48/2008) - endeudamiento objetivamente excesivo (%); situación subjetiva de dificultad financiera perdurable - def. Prop. 2003: situación en la que consumidor de buena fe se ve en la imposibilidad actual y continuada de hacer frente al incumplimiento del conjunto de sus deudas no profesionales, vencidas o exigibles Insolvencia: situación jurídica del deudor de imposibilidad de cumplimiento regular de las obligaciones de pago

5 Sobreendeudamiento: concepto Factores implicados: comportamiento de consumidor (asunción excesiva de deudas: sobreend. activo), circunstancias imprevistas (separaciones; paro; problemas de salud: sobreend. pasivo), sistema económico (economía basada en el consumo; política flexible de concesión de créditos) y conducta de las entidades de crédito y de los servicios financieros (déficit de competencia; agresividad comercial; falta de transparencia) Sobreendeudamiento del consumidor, de la persona física o sobreendeudamiento doméstico o familiar. Cuál es el sujeto de protección?: modelos

6 Remedios preventivos generalización del derecho de desistimiento en la contratación con consumidores información exhaustiva al consumidor de las consecuencias económicas de sus comportamientos o decisiones contractuales límites a la concesión de créditos ciertas facultades para prestatarios control de préstamos usurarios y refinanciación de deudas

7 Derecho de desistimiento Derecho del consumidor a desligarse del contrato ad nutum en plazo determinado y gratuitamente: derecho de arrepentimiento que puede frenar el sobreendeudamiento excesivo Regulación general en el TRLGDCU, pero no se ha extendido a cualesquiera contrato de consumo, sino sólo a los supuestos previstos por la ley o pactados por las partes (o unilateralmente concedido por el empresario en cgc)

8 Derecho de desistimiento Imperativo en: art. 10 Ley 22/2007; Ley 2/2009; art. 9 LVPBM. Lo será en ámbito de crédito al consumo: previsión de art. 14 Directiva 2008/48 Efecto reflejo del desistimiento en contrato de adquisición, respecto al contrato de financiación vinculado: art. 77 TRLGDCU (y art. 15 Directiva 2008/48) Efectos: ineficacia retroactiva ex tunc y restitución recíproca de las prestaciones

9 Información al consumidor: marco general Articulada como deberes de información que incumben al empresario y como derecho de información del consumidor en diferentes fases del contrato (publicidad-oferta contractual-documentación contractual) Arts. 17 y ss.; y 60 (esp b) TRLGDCU Principio de la vinculación del empresario a la información o publicidad declarada (art. 61 TRLGDCU) Efectos de la no prestación de deber de información: sanciones, facultad de impugnación (art. 9.4 Ley 22/2007; 112 TRLGDCU) o de resolución contractual

10 Información al consumidor: normas específicas Crédito al consumo: arts LCC Contratación bancaria: art Ley 26/1988: Orden 12 diciembre 1989, de tipos de interés y comisiones, normas de actuación, información a clientes y publicidad de las entidades de crédito: Circular Banco de España 8/1990 de entidades de crédito, transparencia de las operaciones y protección de la clientela En préstamos hipotecarios: arts. 5.1; 6; y Anexo II de Orden 5 mayo de 1994 de transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios Contratación de servicios financieros a distancia: arts. 7 y 8 Ley 22/2007, de 11 de julio Préstamos o créditos hipotecarios con empresas que no sean entidades de crédito: arts. 12 y ss Ley 2/2009, de 31 de marzo

11 Información al consumidor: Directiva 2008/48/CE En la publicidad (art. 4) En fase precontractual: respecto de consumidor determinado; deber de asesoramiento financiero (art. 5) Información contractual: menciones obligatorias en el contrato Especialidades: respecto a los tipos (art. 11) y de los contratos de crédito con posibilidad de descubierto

12 Límites a la concesión de créditos préstamo responsable : promoción de prácticas responsables en la relación crediticia, incluyendo advertencias de los riesgos en caso de impago o endeudamiento excesivo. Art. 8 Directiva 2008/48: obligación de evaluar la solvencia del consumidor A través de los ficheros de solvencia (de créditos y de morosos); regulación de la Directiva 2008/48; riesgos y beneficios

13 Facultades del prestatario Derecho de reembolso anticipado: forma de anticiparse a situación de sobreendeudamiento (también de remediarla, ya producido). Art. 10 LCC; arts. 9.3 LVPBM Aseguramiento de la solvencia del deudor ante determinados factores de sobreendeudamiento. Ojo con posibles fraudes derivados de aseguramientos obligatorios: arts y 89.5 TRLGDCU

14 Control de préstamos usurarios Ley usura 1908: nulidad de préstamos con interés notablemente superior al interés del dinero Intereses remuneratorios: control de contenido excluido del TRLGDCU, por regla general Art TRLGDCU (posible inclusión de intereses moratorios) y art TRLGDCU (descubiertos en cuenta corriente): abusividad de cláusulas (nulidad parcial e integración: art. 83 TRLGDCU) Crédito al consumo: art LCC: descubiertos: límite de 2.5 veces el interés legal del dinero

15 Control de refinanciación de deuda Condiciones de subrogación y modificación de los créditos hipotecarios: Ley 2/1994 y 41/2007 de regulación del mercado hipotecario; d.a. 2ª RDL 2/2008 Ley 2/2009, de 31 de marzo: control de las entidades no financieras, usualmente encargadas de intermediación y agrupación de deuda. Esp. art. 19.4: deber de información de gastos relacionados con la agrupación y prohibición de referencia a la reducción de cuota sin mencionar el aumento de capital pendiente y plazo de pago del nuevo préstamo

16 Remedios paliativos: el concurso del consumidor La LC unifica el procedimiento concursal para cualquier deudor pero no hay atención específica al consumidor (ni tras la reforma 2009) Sistema complejo y costoso para insolvencias de personas físicas En todo caso, mejor ejecuciones globales que individuales, si se dan los presupuestos objetivos y subjetivos del concurso Efectos beneficiosos de la declaración de concurso para el consumidor

17 Supuesto de hecho de la LC: Insolvencia: - actual: estado en el cual el deudor no puede cumplir regularmente sus obligaciones exigibles (art. 2.2 LC): concurso obligatorio: deber de solicitar el concurso por el deudor - inminente: estado en el cual el deudor prevé que no puede cumplir regular y puntualmente sus obligaciones (art.2.3 LC): concurso voluntario (pocos efectos beneficiosos para el consumidor: no incentivo) Pluralidad de acreedores

18 Algunas peculiaridades del concurso del consumidor: Concurso sin masa: inexistencia ab initio de bienes para pagar a acreedores e incluso gastos de concurso: reforma 2009 Efectos en la economía familiar: art. 77 LC (disolución de soc de gananciales) y posible acumulación de concursos en caso de insolvencia de ambos cónyuges Efectos respecto de la vivienda familiar: no protección especial (vivienda no hipotecada) y no paralización de ejecuciones reales singulares en caso de bienes no afectos (ex art. 56 LC). Sí posibilidad de enervar el desahucio y de rehabilitar contrato (art. 70 LC)

19 Algunas peculiaridades del concurso del consumidor: Tramitación como concurso abreviado, en caso de que pasivo no supere los 10 millones de euros (necesario: reforma 2009: art. 190 LC) Soluciones convencionales: límites del art. 100 LC (quitas, máx. 50% importe; espera: 5 años; no contenido liquidatorio; no alteración clasificación y cuantía de créditos). Proposiciones pensadas sobre todo para empresa Penalización de la solidaridad familiar: LC considera créditos subordinados los de personas relacionadas con el deudor (arts. 92.5º y 93 LC)

20 Algunas peculiaridades del concurso del consumidor: Inexistencia de expedientes de liberación de deudas. Salvo en fase de convenio, no hay posibilidad de sistemas de liberación de deudas para la persona física (art LC): - Pros y contras. Consideración de experiencia de Derecho comparado - Medidas que se pueden plantearse: remisión o condonación total o parcial de intereses moratorios, indemnizaciones o gastos; reducción de intereses convencionales a los legales; sustitución de garantías, pero también: limitaciones para el consumidor de acceso al mercado de crédito al consumo, de utilización de tarjetas de crédito o suscripción de contratos crediticios o financieros

21 Otros remedios paliativos fuera del concurso: Moratorias en determinados préstamos hipotecarios: RD 1975/2008, de y RD 97/2009, de 6.02 Renegociaciones privadas de deudas: convenios extrajudiciales preconcursales con acreedores: valoración de su oportunidad y riesgo en caso de uno o varios acreedores (riesgo de agravamiento de la situación y efectos en el concurso) Inembargabilidad de ciertos bienes (arts LEC) y límites del art. 607 LEC en caso de sueldos y salarios

22 Otros remedios paliativos fuera del concurso: Cláusula rebus sic stantibus (excesiva onerosidad) en caso de alteración extraordinaria e imprevisible de las circunstancias que supongan aniquilación de equilibrio prestacional. Claramente residual por la admisión absolutamente restrictiva de la doctrina Aplicación del 1184 CC (también aplicado por jp a obligaciones de dar) en caso de imposibilidad sobrevenida e imprevisible, total o parcial, legal o física, temporal? Aplazamientos o reorganizaciones judiciales de la deuda. Recurso a facultades moderadoras de jueces: arts CC (poca virtualidad); art. 11 LVPBM

23 Conclusiones (I) El caso español frente a la tendencia del entorno (a considerar el sobreendeudamiento como problema jurídico diferenciado) Identificar razón de protección del consumidor sobreendeudado: evitar exclusión social y familiarprincipio de corresponsabilidad en el consumo excesivo Protección del consumidor vs interés de acreedores Valoración de comportamiento del consumidor (buena fe; sólo sobreendeudamiento fortuito?) Medidas preventivas sin quiebra de los principios del sistema económico (no paternalismo excesivo) Preferible un tratamiento integral para las medidas preventivas. UE interesada en armonizaciones intra y extra para evitar incoherencias del sistema

24 Conclusiones (II) Medidas correctoras: sistema más sencillo y menos costoso Procedimiento previo extrajudicial (P. Ley 122/000295). Articulación de un plan de saneamiento coordinado por sistema arbitral. Administrativización y duplicación, pero más garantías para el consumidor Bloqueo/protección de la vivienda familiar (sistema italiano del fondo patrimoniale : art. 167 y 168 CCiv) Previsión de algún expediente de liberación de deudas equilibrado para el deudor de buena fe, también en sede concursal