COMISIÓN DE ASUNTOS HACENDARIOS

Transcripción

1 COMISIÓN DE ASUNTOS HACENDARIOS EXPEDIENTE No ADICIÓN DE LOS ARTÍCULOS 36 BIS, 53 INCISO G, H Y REFORMA DEL ARTÍCULO 63 DE LA LEY No. 7472, DE LA PROMOCIÓN DE LA COMPETENCIA Y DEFENSA EFECTIVA DEL CONSUMIDOR, DEL 20 DE DICIEMBRE DE 1994, PUBLICADA EN LA GACETA No. 14 DE 19 DE ENERO DE EN DISCUSIÓN. Se recibió en audiencia a los señores Rodrigo Cubero Brealy, presidente del Banco Central de Costa Rica, José Antonio Cordero Peña, director y Rudolf Lüke, investigador, ambos del Instituto de Investigaciones Económicas de la Universidad de Costa Rica. El señor Cubero realizó algunos señalamientos en relación con el proyecto de ley y temas relacionados a este, tales como: - Que en Costa Rica hay un verdadero problema de sobreendeudamiento en algunos hogares, a tal punto de que, para algunos sectores se ha notado datos alarmantes. En este sentido, por ejemplo, en 2018, el diario La Nación, hizo reportaje con respecto a los maestros del MEP a los que se les realiza retenciones salariales por concepto de deudas. Señaló que, existen estadísticas similares, por ejemplo, de policías. Aclaró que, esta problemática no es exclusiva del sector público, también ocurre en el sector privado, solo que no ha sido tan investigada. - Es necesario dar abordaje integral a la situación en cuestión, tomando en cuenta los siguientes elementos: los tope a tasas de interés, normativa prudencial y normativa de protección al consumidor financiero. - Tomar el camino de establecer topes a las tasas, requiere calibrar a su tope máximo, esto con motivo de, los riesgos que pueda generar. - La fijación de tasas muy bajas podría incluso generar exclusión financiera, a los hogares de menos recursos.

2 - Las tasas de interés en un momento dado, son fusión de múltiples factores del crédito y del perfil de riesgo del deudor; tales como, el plazo, el costo y las garantías del crédito. En este sentido, se ha observado que los préstamos pequeños tienden a ser más costosos para las empresas. De manera que, la tasa debería calibrarse de acuerdo con estos criterios. - Para el abordaje integral del tema podría incluirse también la educación financiera. - Además, es importante contar con mejor y suficiente información, de allí la relevancia de la Central de Información Crediticia, cuyos datos deben completarse; debe ser tomada en cuenta. - Finalmente, se debe progresar en relación con la normativa de protección al consumidor financiero. Es transcendental hacer la calibración de la tasa, que se fije en relación con la tasa efectiva de crédito, debería ser sobre la TAE, según el proyecto de ley. Por su parte, el señor Cordero se refirió a los siguientes aspectos en relación con los temas en discusión y la iniciativa de ley: - Es relevante respetar los derechos del consumidor, de modo que, cobra sentido la disponibilidad de suficiente información para este. Sin embargo, la problemática es la información asimétrica o la falta de formación. Añadió que, para aprovechar la información, es necesaria la educación financiera. - El mercado de inversiones de Costa Rica es bastante imperfecto, con lo cual, el proceso de regulación debe ser suficientemente razonable para no recaer sobre usuarios del crédito. - Calcular la usura debe hacerse mediante una fórmula científica y no ad hoc, debe tomarse en cuenta tanto los objetivos de la banca estatal como de la privada.

3 - En cuanto a los problemas de acceso, sobre la exclusión financiera, algunas veces las tasas altas dan acceso al mercado de bienes a una cantidad grande de personas. - No debe forzarse demasiado a la baja las tasas de interés. - Es pertinente tomar en cuenta que existen diferentes formas cobratorias como membresías. - La tasa que se cobre tiene que estar diferenciada para no perder el fin que tiene el proyecto. El señor Lüke comentó que, en cuanto al cálculo de la tasa de usura que, por ejemplo, con el modelo implementado en Chile, al replicarlo, en Costa Rica, la tasa de usura estaría cerca del 50%, afectando a quienes quedan fuera del marco de la SUGEF, lo cual ejemplificó con la situación de la venta de electrodomésticos en Costa Rica. Asimismo, aclaró que, el marco regulatorio del tema en Chile ha sido mejorado. Finalmente, el señor Cordero mencionó que, debe tomarse en cuenta que hay experiencias sobre el tema en otros países, en este sentido, en Chile la legislación es desde 1929, donde la tasa es de 1.5% y antes estuvo en 2%, esto representa una posibilidad para hacer análisis, ver plazos y tipos de cliente. El Dip. Vargas Víquez (PRSC) dijo al señor Cordero que el sector en empleo informal del país es el que recurre al comercio con altas tasas de interés, y de fijarse dichas tasas con un tope muy bajo, no sería interesante para estos comerciantes. Posteriormente, le preguntó quién asumiría financiar a este gremio informal del país. El señor Cordero contestó que, en realidad hay una cantidad de personas con acceso a crédito comercial que sí son trabajadores formales, e igualmente, su vida no es solvente; así como, otras personas del sector formal, tampoco son sujetos de crédito de una entidad bancaria tradicional. El tema en cuestión, sería entonces la

4 exclusión y la afectación al mercado, por eso debe haber un balance y cierto nivel de razonabilidad. El Dip. Cruickshank Smith (PRN) señaló que, ambos comparecientes parecen estar de acuerdo en poner una tasa techo, siempre y cuando, sea lo suficientemente alta. Indicó que, la propuesta en discusión, busca establecer una tasa básica pasiva más puntos porcentuales, de modo que, consultó si estos techos estarían dentro de los márgenes de lo suficientemente alto, conforme a sus manifestaciones. El señor Cubero contestó que, este tema es de decisión soberana de la Asamblea Legislativa, pero de establecerse sería una forma de intervenir el tema. Las referencias en el proyecto de ley, son que, el techo en colones podría quedar por el lado bajo de lo deseable; mientras que, el tope de dólares, no le parece conveniente, por estimular el endeudamiento en dólares. El señor Cordero agregó que, las tasas deberían estar diferenciadas por tipo de actividad, es difícil "meter a todos en el mismo cajón", debería establecerse mecanismos que permitan discriminar entre tipo de actividad. Indicó que, para él, las vías a seguir son: tener multiplicidad de topes, lo cual, es demasiado complejo y, establecer una tasa tope única, que considera sería la mejor opción. Además, manifiestó no saber quién podría financiar al sector planteado por el diputado; sin embargo, lo que habría que hacer es buscar la manera para que estos comercios mantengan rentabilidad teniendo en cuenta las tasas. Es diferente el tema de dificultades de competencia, incluso el consumidor por ignorancia podría dejarse desaprovechar. El diputado, finalmente concluyó que, sí se dejaría desprotegido al sector informal. El Dip. Ramos González (PAC) enfatizó en la morosidad, debido a la ausencia de parámetros. Rescató que, hay un sector sobreendeudado, y señaló que, la sociedad debe tener mecanismos de protección en torno a la educación, que debe defenderse al ciudadano con una tasa tope, que no hay catástrofes de ningún tipo

5 en países que ya lo han hecho, y que el tema está en calibrar un tope. Consideró que, el texto se puede mejorar mucho, pero urge proteger al ciudadano de los abusos. Añadió que, con base en los estudios del Banco Central, encuentra que Costa Rica es oligopólico y no es un mercado perfecto. A ello sumó: podríamos afinar el texto con ustedes en 15 días. El Dip. Gourzong Cerdas (PLN) consultó al señor Cubero cada cuánto el Banco Central calcula la tasa anual equivalente y qué requiere. Sobre lo cual, el compareciente respondió que, la idea de esta tasa viene del proyecto de ley, de modo que, habría que realizarlo; sin embargo, el banco sí calcula otras tasas con base en diferentes datos. Posteriormente, el diputado señaló que, la participación del sector productivo es muy pequeña en comparación con el sector consumo y esto serviría para reactivar la economía. Añadió, también, uno de los objetivos es proteger a la población de los usureros. El Dip. Peña Flores (PUSC) acotó que, nadie ha podido definir, a partir de qué momento es usura y, si de aprobarse este proyecto tal cual, si se causaría agravante en cuanto a las finanzas del país. En este sentido, el señor Cubero respondió que, el tema de la tasa de usura no podría responderlo hoy, pues requiere un estudio cuidadoso. Además, considera importante comprender que, con muchos de esos créditos, hay un servicio más allá del mínimo, como asesoría contable mínima para que ser entendido por parte de los receptores. A su parecer, es de gran importancia que la tasa sea suficientemente alta, y también, en relación con el cálculo de la tasa básica pasiva. Por lo pronto, esta no es la única tasa. Finalmente, sobre la desprotección a un segmento importante, aclaró que, debe tenerse cuidado con que no sea lo suficientemente baja, y con los efectos económicos que pueda alcanzar. La Dipda. Monge Granados (PUSC) consultó si no ven como usura cobrar tanto a largo plazo, a una persona para la cual es muy difícil pagar. El señor Codero contestó que, la usura aparece cuando se empieza a extraer más allá del riesgo;

6 debe establecerse si las tasas de interés están acorde con la competencia y el riesgo, y es pertinente calcular en torno a tasa anual y en relación con el riesgo asociado. El señor Cubero aportó que, el crédito cumple una función fundamental de bienestar y también, es fundamental para el crecimiento económico. Sin embargo, debe entenderse que hay abusos y esto es lo que el proyecto pretende intervenir. Por su parte el Dip. Ramos González (PAC) señaló que, se estaría aliviando las tasas y también, hay créditos que podría asumir el sistema financiero. Igualmente, al que no puede pagar, no se le presta, y hay una buena parte de la mora que no es pérdida. Comentó que, le preocupa que las altas tasas en consumo, atraen gran parte del crédito financiero y la tasa de crecimiento ahí es más acelerada. Las tasas que se afectaría con el proyecto son de crédito de consumo, las cuales son sumamente altas. Añadió que, a su parecer las condiciones que debería tener la tasa son: adaptabilidad, costos incluidos, generar ganancia sustantiva para el prestamista, y que, sea fácil de entender y de calcular. El Dip. Avendaño Calvo (PRN) manifestó que, haría llegar a los comparecientes sus consultas por la falta de tiempo durante la sesión, y solicitó que estas fueran incorporadas al acta. A su vez, rescató el tema de que, una tasa baja podría causar impacto negativo, y considera que, diseñar una tasa de tope obedece a un estudio cuidadoso. Señaló que, está a favor de fijar una tasa tope para que de ahí en adelante, exista claridad sobre qué es usura, pero quisiera concientizar sobre que determinar una tasa de interés, requiere toda una operación financiera, de una u otra forma debe estar presente el componente de la morosidad. En este sentido, solicitó a los comparecientes profundizar sobre sus comentarios. El señor Cordero expresó que, en realidad, una alta tasa de interés está asociada a un nivel de riesgo muy alto. Podría ser que el riesgo sea muy alto. Para saber si son

7 excesivas, debería analizarse cuál es la morosidad, debería, efectuarse un análisis de riesgo por grupos y por ciertos establecimientos. Por su parte, el señor Cubero añadió que, el riesgo de pérdida para la entidad financiera o para el prestamista es muy diverso de calcular, debe tomarse en cuenta garantías; entonces, no debe asociarse tasas de morosidad con las de pérdida; sin embargo, la morosidad puede dar un acercamiento. Opinó que, es importante tomar en cuenta en el proyecto, el tema de cumplimiento y de la retroactividad. Finalmente, el Dip. Avendaño Calvo (PRN) comentó, no se puede estandarizar, esto es lo que comprendo.