Préstamos estudiantiles: Estudia tus opciones!

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1 Préstamos estudiantiles: Estudia tus opciones! bbb.org/ny-prestamosestudiantiles 5 pasos fundamentales para escoger universidades y préstamos Ten cuidado al prepararte para asistir a la universidad! Tus decisiones de ahora te pueden afectar por toda la vida. Los estudiantes y familias que hacen préstamos estudiantiles podrían verse en un problema muy grave si no tienen capacidad de pagarlos más tarde. A diferencia de otros tipos de deuda, los préstamos estudiantiles en general no se pueden eliminar por completo mediante un proceso de bancarrota. 1. Compara entre universidades para encontrar las mejores ofertas. Busca tu universidad como si fueras a comprar una casa: escoge calidad y buen precio. La matrícula y los gastos no son los únicos factores importantes. Te serán muy útiles los buscadores de universidades que ofrece el sitio nces.ed.gov/collegenavigator. Averigua: Cuáles universidades brindan ayuda financiera que no sea en préstamos Cuáles tienen los menores índices de dueda estudiantil (conocido como índice de incumplimiento de pago por cohorte estudiantil) Cuáles tienen el mayor porcentaje de graduación de estudiantes Cuáles tienen el mayor porcentaje de colocación de empleo en las facultades de carreras técnicas Cuáles ofrecen precios asequibles: mira en la página web de la universidad los detalles sobre el precio neto de asistencia es decir, el costo que te correspondería pagar después de que te hayan concedido becas y subsidios 1

2 Cuáles universidades ofrecen créditos aceptados en otras instituciones. Muchas universidades con fines de lucro brindan créditos que no son aceptados por la mayoría de las universidades públicas o privadas sin fines de lucro. Asegúrate de invertir en una educación de alta calidad: busca una universidad con excelente prestigio académico. 2. Completa el formulario FAFSA. Ir a fafsa.ed.gov Las universidades utilizan el formulario de solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (Free Application for Federal Student Aid), también conocido como FAFSA, a fin de determinar el monto de la ayuda financiera disponible para el estudiante. Cuando se solicita asistencia financiera universitaria el primer paso es llenar el formulario FAFSA. 3. Habla con el asesor de ayuda financiera. Una vez hayas sido aceptado en una o más universidades, habla con el asesor de ayuda financiera de las universidades donde te gustaría estudiar. Es sumamente importante saber cuáles serían tus opciones financieras en cada una de ellas. No supongas que no eres elegible para recibir ayuda financiera. Pregunta cuáles son los requisitos. Pregunta si cumples los requisitos para recibir subsidios o becas que no se tengan que reembolsar. Pregunta cuál será el monto del aporte familiar previsto (Expected Family Contribution - EFC), lo cual significa el costo previsto para el estudiante y su familia en esa universidad. Para muchas familias ese puede ser un monto muy alto. Pide sugerencias acerca de los tipos de préstamo disponibles para ti, si vas a necesitar un préstamo estudiantil. Si el asesor te recomienda que acudas a un proveedor privado de préstamos estudiantiles, pídele que te explique en detalle por qué te está sugiriendo acudir a ese prestamista en particular. 4. Empieza con los préstamos gubernamentales antes de escoger la opción de los préstamos estudiantiles privados. Si necesitas un préstamo para poder pagar el aporte familiar previsto, los prestamos federales y estatales generalmente son las opciones de menor costo con condiciones más favorables de pago. Visita el Centro Universitario Financiero Nacional (NCFC) en la página collegefinancecenter.org, publicado en varios idiomas, para conocer en detalle las numerosas opciones de financiación universitaria, incluidos los préstamos federales y estatales, al igual que los beneficios educativos para militares y veteranos. 2

3 Encontrarás información adicional del gobierno federal en studentaid.gov en inglés y español, y de la Junta Universitaria, en bigfuture.org en inglés y collegeboard.com/padres en español. Primero debes aprovechar todas las posibilidades de préstamos estudiantiles federales. Si todavía necesitas otros préstamos, considera las opciones de préstamos de tu estado. Puedes optar por buscar préstamos particulares si necesitas una mayor financiación para cubrir tus estudios después de recibir todas las posibles subvenciones, becas y préstamos del gobierno. El NCFC ofrece la herramienta Private Student Loan Comparison Tool (Herramienta de Comparación de Préstamos Estudiantiles Particulares) en la página Web collegefinancecenter.org para ayudarte a escoger un préstamo privado para estudios. Los militares veteranos tienen derecho a recibir beneficios especiales de financiación de estudios. Esta información está disponible en benefits.va.gov/gibill, en inglés. 5. Verifica las condiciones y los requisitos de pago y comprueba tu capacidad de pagar el préstamo. Independientemente del tipo de préstamo estudiantil que obtengas, debes entender cómo te pueden afectar todas las condiciones de un préstamo y qué se requiere antes de que firmes. Pregunta: Cuándo tengo que empezar a pagar el préstamo? Cuándo empezaré a deber intereses por el préstamo? Cuál será mi cuota de pago mensual del préstamo? Cuál es el costo total del préstamo es decir, el monto que habré terminado de pagar al final, incluidos los intereses y otros pagos? Si tengo problemas para cumplir con mis cuotas en algún momento, qué posibilidad hay de aplazar mis pagos (suspender el pago durante un corto período de tiempo) o de reducir el monto de mis cuotas de pago? Probablemente te resulte más costoso terminar de pagar el préstamo si pides un aplazamiento o una rebaja de cuotas. Si se te permite suspender temporalmente el pago, tendrás la obligación de reanudar los pagos dentro de plazo razonable. Pregunta cuándo deberán reanudarse los pagos. En muy raros casos, con determinados tipos de préstamo, puede presentarse la opción de anulación del préstamo. Esto es inhabitual y todo aquel que reciba una anulación de la deuda todavía podría quedar debiendo una suma sustancial en impuestos por causa del monto de la deuda perdonada. Planea con antelación: Cómo escoger la universidad El Departamento de Educación de los Estados Unidos ofrece un buscador de universidades en su página Web para ayudarte a encontrar la universidad 3

4 adecuada: nces.ed.gov/collegenavigator. Las opciones de búsqueda en esta página Web incluyen el tipo de título, el lugar, la especialización, la matrícula, el tamaño, la acreditación, las opciones de ayuda financiera, los porcentajes de graduación, las tasas de impago de los préstamos estudiantiles y otros factores. También brinda herramientas útiles tales como las de comparación de universidades, que se pueden exportar a una hoja de cálculo. Debes tener en cuenta que existen universidades públicas y privadas. Las universidades privadas con ánimo de lucro frecuentemente se concentran en preparar a los estudiantes para ciertas carreras. Es una buena idea averiguar si hay opciones de menor costo en las universidades públicas o comunitarias y verificar el historial de la universidad con ánimo de lucro consultando al Better Business Bureao en BBB.org. Según datos federales, la mayoría de los graduados de las universidades comunitarias terminan sus estudios sin deber ningún préstamo. En contraste, los graduados de los programas de dos años en las universidades con ánimo de lucro terminan con un promedio de $ de deuda por concepto de préstamos. Si una universidad centrada en la preparación de ciertas carreras presenta un bajo porcentaje de colocación laboral de estudiantes, o si presenta una tasa alta de impago de préstamos estudiantiles (conocida también como índice de incumplimiento de pago por cohorte), estas son señales de que deberías proceder con cautela. Esa información suele publicarse en la página Web de la universidad. El índice de incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles de una universidad debería situarse por debajo del 30%. Busca una universidad con un alto porcentaje de graduación. Te conviene comprobar que la mayoría de los estudiantes de esa universidad particular que incurren en deuda logran una educación completa, en lugar de darse de baja al inicio con una enorme deuda de préstamo estudiantil pero sin un diploma y sin suficiente capacidad laboral para poder pagar su deuda. Algunas universidades simplemente están en mejores condiciones de ofrecer paquetes de ayuda financiera sustancial a sus estudiantes que otras. Verifica la información en el buscador de universidades College Navigator y habla con el asesor de ayuda financiera de cada universidad que estés considerando seriamente para entender lo que tienen que ofrecerte. Asistir a las ferias universitarias es una excelente manera de informarte sobre las universidades. Los representantes de esas instituciones que acuden a esas ferias pueden responder tus preguntas. La Asociación Nacional de Asesoría para Admisiones Universitarias publica el programa de ferias universitarias en su página Web en inglés, en nacacnet.org. Antes de escoger una universidad, haz todo lo posible por visitar el campus. La mayoría de las universidades ofrecen visitas guiadas del campus dirigidas por estudiantes actuales que pueden responder preguntas sobre la vida diaria y la 4

5 cultura estudiantil. Algunas universidades también ofrecen visitas virtuales en su página Web. Si piensas hacer un curso de aprendizaje a distancia u obtener un grado por Internet, debes saber que no todos esos programas están acreditados o son elegibles para recibir ayuda federal estudiantil. Para investigar si puedes recibir ayuda federal estudiantil para tu programa, pregunta al respecto en la oficina de ayuda financiera de tu universidad. Es importante saber si una universidad está acreditada, si el currículum del programa que te interesa está acreditado, qué tipo de acreditación tiene y si la universidad es elegible para solicitar la ayuda financiera que quieras utilizar (como los beneficios de educación para militares). El tipo de acreditación de la universidad marca una diferencia importante en cuanto a tu posibilidad de transferir los créditos obtenidos a otra universidad. Algunas universidades son calificadas por acreditadores nacionales y otras por acreditadores regionales. En general, las universidades públicas y las privadas sin ánimo de lucro están acreditadas a nivel regional, y las universidades de carreras técnicas con ánimo de lucro están acreditadas a nivel nacional. Los créditos obtenidos en las universidades acreditadas a nivel nacional generalmente no son transferibles a las universidades acreditadas a nivel regional. La acreditación es también importante para los programas de preparación para puestos que requieren una licencia o certificación. Si te vas a matricular en un programa que te prepara para ese tipo de trabajo, asegúrate de que este cumple con las normas necesarias que permitan la admisión de los graduados para presentar exámenes o cualificar de alguna otra forma para una licencia o certificación. En algunos casos el currículum del programa tiene que estar acreditado para que los graduados sean elegibles para tomar los exámenes de licencia. El Departamento de Educación de los Estados Unidos brinda información acerca de la acreditación de estudios en inglés en la siguiente dirección electrónica: ope.ed.gov/accreditation. Puedes encontrar información acerca de las universidades aprobadas por la Administración de Veteranos (VA) en su página Web, cuya dirección es benefits.va.gov/gibill. Cómo costear los estudios universitarios Nunca es demasiado temprano para empezar a planear cómo vas a cubrir los gastos universitarios, y existen muchas herramientas y fuentes de información para ayudar a las familias a tomar una decisión bien fundamentada (véase la sección de Recursos al final de este artículo). Después de que te decidas por una universidad pide cita con la oficina de ayuda financiera de esa institución. Plantea el tema de los costos estimados y 5

6 pregunta sobre la asistencia financiera, las subvenciones y las becas disponibles. El asesor de ayuda financiera te puede aconsejar si deberías pedir un préstamo o no y por cuál monto e indicarte cuáles son los posibles prestamistas. Sin embargo, tanto los estudiantes como los padres de familia siempre deberían investigar por su cuenta la cuestión de los préstamos. Conocer cuáles son las opciones disponibles para financiar los estudios les ayudará a tomar las decisiones financieras que mejor se ajusten a sus necesidades. En los préstamos federales para estudiantes se brinda a los prestatarios muchos beneficios que en general no se ofrecen en los préstamos privados. Entre ellos se cuentan unas menores tasas de interés fijo, planes de pago según los ingresos, perdon del préstamo para ciertos tipos de empleos después de graduarse y opciones de aplazamiento de pagos. Debes siempre explorar las posibilidades de obtener subvenciones y becas y agotar todas las opciones de préstamos federales y estatales antes de pensar en solicitar un préstamo privado. Entre las clases de préstamos federales están las siguientes: Préstamo Perkins Para estudiantes de pregrado y postgrado. La elegibilidad se basa en la necesidad y en la disponibilidad de fondos en la universidad. El préstamo se paga a la universidad. Préstamo directo subsidiado Para estudiantes de pregrado matriculados como mínimo por medio tiempo con comprobada necesidad financiera comprobada. Los intereses no se acumulan mientras el estudiante está en la universidad o durante los períodos de aplazamiento. El préstamo se paga al Departamento de Educación de los Estados Unidos. Préstamo directo no subsidiado Para estudiantes de pregrado y postgrado matriculados como mínimo por medio tiempo, no es necesario demostrar necesidad financiera. Intereses comienzan a acumularse desde el inicio del prestamo. El préstamo se paga al Departamento de Educación de los Estados Unidos. Préstamo directo PLUS Para padres de estudiantes de pregrado, postgrado y profesionales que estén matriculados como mínimo por medio tiempo, no es necesario demostrar necesidad financiera. El prestatario no puede tener un historial crediticio negativo. Intereses comienzan a acumularse desde el inicio del prestamo. El préstamo se paga al Departamento de Educación de los Estados Unidos. Debes averiguar cuáles son las tasas de interés prevalecientes, los máximos del préstamo, los beneficios y los requisitos de cada tipo de préstamo al momento de hacer la solicitud. El primer paso para solicitar ayuda financiera es completar el formulario de solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (Free Application for Federal Student Aid - FAFSA). También es esencial rellenar el formulario FAFSA porque las universidades utilizan la información en la solicitud con el fin de conceder ayuda financiera. Haz la solicitud a través de la página fafsa.ed.gov. 6

7 Becas Las becas generalmente se conceden con base en el mérito académico, atlético o artístico; o para compensar necesidades financieras; o para apoyar a determinados grupos culturales. La beca puede provenir de la universidad, o de otra parte, por ejemplo un empleador, organización sin fines de lucro, etc. Las siguientes páginas Web figuran en una lista de la Corporación de Servicios de Educación Superior del Estado de Nueva York como recursos para ayudarte a solicitar becas: Fastweb -Conecta a los miembros con las oportunidades adecuadas de becas completamente gratis. fastweb.com College Board Scholarship Search [Buscador de Becas de la Junta Universitaria] -Encuentra becas y otros tipos de ayuda financiera ofrecida en más de programas. bigfuture.collegeboard.org/scholarship-search Scholarships.com Servicio gratuito de búsqueda y solicitud de becas. Este es un negocio. Toma en cuenta el historial y manejo de la empresa o pagina web. scholarships.com Cuidado con las tácticas engañosas Nunca pagues por ayuda para encontrar fondos de estudios universitarios. Puedes hacer todo lo que necesites por tu propia cuenta y con la asistencia de los asesores de ayuda financiera sin tener que pagarle a nadie. Las siguientes declaraciones son un claro indicio de que posiblemente se trate de un engaño: Tenemos información de becas que nadie más te puede brindar!. Evita los servicios que pretenden ofrecer un acceso especial a subsidios y becas, o préstamos con intereses más bajos, a cambio de pago. Casi siempre se trata de fraudes y el comprador solo recibe una lista de información disponible al público, o nada en absoluto. " Has ganado!" un concurso en el que jamás te has inscrito o una beca que nunca has solicitado, especialmente si te piden el número de la tarjeta de crédito o el número de la cuenta bancaria para procesar tus "ganancias" y te insisten diciendo: Actúa ahora!. Es preciso solicitar primero las becas en la universidad antes de tener derecho a recibirlas. "Millones de dólares se quedan sin reclamar". Las becas legítimas se conceden a los solicitantes elegibles y no se quedan sin reclamar. 7

8 " Está garantizado!". Los servicios de búsqueda de becas no te pueden garantizar que obtendrás el dinero de esta. "Hacemos el trabajo por un precio". No es posible que ninguna otra persona haga tu trabajo de solicitud. Tú puedes hacer tu propia investigación gratis, sin dejarte engañar por un estafador. Subvenciones o subsidios Los siguientes tipos de subsidio federal están disponibles para los estudiantes que cumplan los requisitos. Debes averiguar qué plazo requiere la universidad para entregar las solicitudes. Posiblemente sean distintos en las diferentes universidades. Subvenciones Federales Pell Esas ayudas se basan en la necesidad y se conceden a los estudiantes de pregrado que aún no hayan recibido su grado de licenciatura o grado profesional. Averigua cuál es el subsidio máximo que se otorga cuando presentes tu solicitud. Programas de Becas Federales Suplementarias de Oportunidad Educativa (FSEOG por sus siglas en inglés) -Es un programa para estudiantes de pregrado con necesidades financieras excepcionales. No todas las universidades participan en este tipo de ayuda y la financiación disponible varía según la universidad. Pide al asesor de ayuda financiera información a este respecto. Beca de Estudios Superiores para el Fomento de la Docencia (Becas TEACH) Para lograr estas subvenciones se exigen requerimientos especiales de estudio, ya que están destinadas solo a estudiantes que se estén preparando para una carrera en la enseñanza. La subvención puede convertirse en préstamo si quien la recibe no completa los requisitos que le impone el convenio de subvención. Programa de estudio y trabajo Tienes la posibilidad de ganar algún dinero que te ayude a pagar tus estudios a través de un programa de estudio y trabajo, si lo ofrecen en tu universidad y si reúnes las condiciones para recibir este tipo de ayuda. Con ello puedes reducir el monto que necesitas pedir en préstamo. Verifica en la página Web de la universidad y pregúntale al asesor de ayuda financiera si se ofrece esta oportunidad y si está disponible para ti. 8

9 Cómo escoger un préstamo: Haz preguntas Antes de asumir el compromiso de un préstamo, pide una cita con un asesor de ayuda financiera o prestamista y asegúrate de hacerles preguntas importantes antes de tomar una decisión definitiva sobre finanzas. Si vas a necesitar el préstamo, debes comprender todos los beneficios y requisitos correspondientes. Qué tipos de subsidios o becas que no sean préstamo pueden ofrecerte? Ofrece la universidad un plan de pagos de matrícula por cuotas u oportunidades de estudio y trabajo? Esto disminuiría tu deuda de préstamo estudiantil al poder pagar parte de los costos mientras todavía estás estudiando. Cuáles son los beneficios de préstamo y las tasas de descuento que se ofrecen con el préstamo (tales como intereses reducidos en algunas circunstancias o deducción automática de tu cuenta bancaria)? Cuál de esos beneficios depende de la puntualidad en los pagos? Existe la posibilidad de que vendan mi préstamo? De ser así seguirán vigentes los beneficios de mi préstamo? Cuántos prestatarios reciben en realidad las menores tasas de interés que ofrecen en su publicidad los prestamistas? Cuál es la tasa de interés para mí como prestatario, y seguirá siendo la misma a través de la duración del préstamo? Cuándo hay que empezar a hacer los pagos del préstamo? Cuándo se empiezan a acumular los intereses del préstamo: cuando todavía estoy estudiando o solo después de mi graduación? A cuánto ascenderán mis cuotas mensuales por el préstamo? Cuál es el plazo del préstamo? Cuál es el monto total que tendré que pagar durante la vigencia del préstamo? Hay alguna multa por pagar totalmente el préstamo antes del período en que se vence? Cuáles son las sanciones por la demora en un pago? Si tengo dificultades para pagar el préstamo a tiempo, qué posibilidades tengo de obtener un aplazamiento de pagos o modificación de cuotas? Y cuánto me costaría? En qué momento están disponibles estas opciones: cuándo todavía estoy estudiando, después de graduarme o en otras circunstancias? Si tengo un préstamos con fiador o co-signer, existen circunstancias (tales como el fallecimiento del fiador) que podrían modificar las condiciones de mi préstamo, que resulten en la exigencia del pago total o que automáticamente me hagan pasar a la lista de deudores? Cuál es el criterio de la oficina de ayuda financiera para escoger a los prestamistas privados preferidos? 9

10 Si te ofrecen un préstamo privado, pregunta cuáles son las bases para esa recomendación. A veces la universidad puede recomendar a un prestamista que ofrece un buen servicio al consumidor, pero eso no significa necesariamente que el prestamista te esté brindando las tasas de intereses más bajas. Cómo escoger un préstamo: Consejos Verifica el costo de los préstamos comparado con tus posibilidades de sueldo Se recomienda que no pidas prestado más de la mitad de lo que esperas recibir de salario inicial en la profesión que hayas escogido. Verifica cuáles son los conocimientos necesarios para las posibles carreras y el potencial salarial consultando la página del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos en mynextmove.org / miproximopaso.org. Las tasas de interés en la publicidad se aplican a ti? Tu prestamista privado debería revelar plenamente con antelación las tasas de interés reales y los costos que tendrás que pagar. Si no te da esa información, no firmes hasta que la hayas recibido y comprendas mediante una explicación por escrito todos los términos y condiciones que se aplican a ti. Pide mayores explicaciones si algo no te resulta claro. En muchos casos, las tasas que aparecen en la publicidad no son las reales de los documentos de préstamo que tendrás que firmar. Conserva copia de las ofertas que hayas recibido del prestamista o de la universidad y compáralas con las condiciones en los papeles reales del préstamo. Las tasas publicadas posiblemente las ofrezcan a personas que tengan un puntaje de crédito muy alto, de modo que debes ser consciente de que no sabrás cuál es la tasa de interés de un préstamo privado hasta que lo solicites, ya que este se basará en tu puntaje de crédito o en el puntaje de crédito del fiador o co-signer de tu préstamo. Para comparar las tasas de interés de los préstamos privados posiblemente sea necesario solicitar diferentes préstamos. Si solicitas préstamos múltiples en un período de tiempo muy corto esto probablemente no afectará de manera negativa tu puntaje de crédito. Atención! Debes desconfiar si los folletos del prestamista privado crean la impresión de que está relacionado con el gobierno federal o si el prestamista ofrece regalos gratis o sorteos. Se considera una falta de ética que el prestamista ofrezca tarjetas de regalo u otros incentivos a los prestatarios, a las universidades o a otros a cambio de testimonios o solicitudes de préstamo. En algunos casos este tipo de oferta puede ser ilegal de acuerdo a la Ley de Educación Superior de No reveles información personal por teléfono a personas a quienes no conozcas. 10

11 Existen páginas Web fraudulentas que posiblemente traten de brindar información sobre becas; ten cuidado y presenta información financiera personal solamente cuando hayas verificado la página Web y estés seguro de que es legítima. Verifica por cuánto tiempo ha estado en operación el prestamista. Ten cuidado si el prestamista no parece estar bien establecido. Si alguien recomienda un préstamo privado antes de que hayas aprovechado todos los subsidios y préstamos gubernamentales, o si te presiona para que tomes una decisión rápida, podría estar induciéndote hacer un préstamo inapropiado. Haz preguntas y antes hacer cualquier negocio, comprueba qué otras opciones tienes y compara las condiciones. Consulta al Better Business Bureau (bbb.org), o al Procurador General del estado (naag.org), o a tu agencia local de protección al consumidor (consumeraction.gov) para saber si otros consumidores han presentado alguna queja acerca de la compañía de préstamos privados que estás considerando. Consecuencias de la deuda estudiantil En la actualidad las deudas por préstamos estudiantiles constituyen la segunda mayor forma de deuda del consumidor después de las hipotecas. De acuerdo a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, las deudas por préstamos estudiantiles han aumentado drásticamente hasta sumar ahora $1,2 billones (trillion, en inglés) y siguen en ascenso. El promedio de la deuda universitaria al graduarse es de unos $ dólares. Los consumidores que se gradúan de la universidad con una deuda estudiantil grande posiblemente tengan que esperar mucho tiempo antes de poder permitirse comprar un auto o una casa, y posiblemente ni siquiera tengan suficientes ingresos para gastar en artículos tales como ropa o diversión. Si pagas tarde o no pagas tu préstamo estudiantil puedes perjudicar tu historial de crédito durante muchos años. El gobierno federal o el prestamista pueden embargarte el sueldo o la devolución de tus impuestos eso quiere decir que, en cambio, parte del pago vencido puede retenerse y pagarse al prestamista. Igualmente, tu prestamista puede demandarte para recuperar la suma completa del préstamo estudiantil. Si dañas tu crédito esto puede afectar tu capacidad de encontrar trabajo o de alquilar un apartamento, ya que algunos empleadores y dueños de edificio estudian tu calificación crediticia. Puede llegar a ser casi imposible conseguir financiación para inversiones importantes tales como una casa o un auto. Tu aval o co-signer también puede enfrentar graves consecuencias si pagas tarde o no pagas tu préstamo estudiantil, e inclusive se le puede embargar el sueldo y sufrir consecuencias negativas a largo plazo en su crédito por haber servido de aval. Si ha utilizado una casa como garantía para el préstamo estudiantil y no se paga ese préstamo, también podría perder la casa. 11

12 No imagines que podrás escapar al pago de la deuda estudiantil si te declaras en bancarrota. La mayoría de los prestatarios no tienen derecho a pedir que se les cancelen los préstamos estudiantiles mediante un proceso de quiebra. Aun si esto sucede, el prestatario podría deber una alta suma de dinero en impuestos por el monto del préstamo perdonado, que puede ser tratado como ingreso por el IRS. Actúa de inmediato si tienes problemas de pago Tan pronto te des cuenta de que tienes dificultad para hacer los pagos del préstamo a tiempo, comunícate con tu administrador de préstamos. No ignores las notificaciones de pago ni esperes para enfrentarte al problema. Nunca dejes de contestar las notificaciones jurídicas acerca de duedas o préstamos. El problema solo va a empeorar si no tratas de resolverlo de inmediato. Prácticamente todos los prestamistas desean ayudarte a formular un plan de pago de tus préstamos estudiantiles de la manera que te resulte más fácil. No temas comunicarte con el prestamista para hacer un trato si necesitas ayuda. Habla con tu prestamista y averigua cómo puedes pagar con mayor facilidad tu préstamo estudiantil. Entre las opciones están la de rebajar las cuotas o suspender los pagos del préstamo durante un tiempo según un plan de aplazamiento o de indulgencia de morosidad. El tipo de préstamo estudiantil que hayas recibido y el tipo de prestamista (gubernamental o privado) determinará de manera importante el tipo de opciones que tengas. Debes ser consciente de que el aplazamiento del pago del préstamo u otros cambios en las condiciones del préstamo posiblemente resulten en un pago total más alto durante un período más largo de tiempo. Para mayor información sobre cómo hacer frente a los problemas de pago de préstamos estudiantiles, consulta studentloanborrowerassistance.org, un recurso muy útil en internet en español e inglés cortesía del National Consumer Law Center [Centro nacional de ayuda legal para el consumidor]. Pago y condonación de la deuda Puedes consultar el Sistema Nacional de Base de Datos sobre Préstamos Estudiantiles en nslds.ed.gov en inglés y nslds.ed.gov/nslds_sa en español para averiguar cuál es tu administrador de préstamos y cuánto debes en préstamos federales. Para comprobar el estado de tus préstamos privados puedes comunicarte con la oficina de ayuda financiera de la universidad, puesto que esos datos constan en sus archivos. También puedes solicitar copia de tu informe crediticio. Tienes derecho a una copia gratuita al año en annualcreditreport.com. 12

13 Una vez tengas esa información en tu poder, puedes decidir cuál de las siguientes opciones es la más apropiada para ti y tus objetivos de pago. Escoge la opción de pago más adecuada: Con el Plan Normal de Pago se pagan unas cuotas fijas por un máximo de 10 años. Si te va a ser difícil cubrir el Plan Normal de Pagos, prorrogar el período pasando de 10 años hasta 25 puede disminuir tus cuotas mensuales, pero terminarás pagando más intereses durante la vigencia del préstamo. Planes de pago según los ingresos: Los planes de pago basados en tus ingresos y los planes de pago según generes ingresos ofrecen un tope de cuotas mensuales a un porcentaje razonable de tu ingreso discrecional cada año, y, después de no más de 25 años, perdona toda deuda restante de los prestatarios que cumplen ciertos requisitos. Pregunta si el monto de la deuda perdonada podría estar sujeto a cobro de impuestos. Para préstamos privados, comunícate con tu proveedor de servicio de administración para ver cuáles son las opciones disponibles. Más adelante se brindan detalles adicionales sobre las opciones disponibles bajo una nueva ley aprobada en Perdon de préstamos de funcionarios públicos (PSLF por sus siglas en inglés): El propósito del programa de PSLF es alentar a las personas a que trabajen tiempo completo a largo plazo en puestos del gobierno, en empresas sin fines de lucro según el artículo 501(c) 3) y en otros empleos de servicio público. En el marco de este programa, los prestatarios pueden tener derecho a la condonación del saldo restante de sus préstamos directos después de haber pagado 120 cuotas por esos préstamos mientras están trabajando tiempo completo en determinados empleos del sector público. Para mayores detalles consultar: studentaid.ed.gov/repay-loans/forgivenesscancellation/charts/public-service Pagos superiores a los mínimos requeridos: La Oficina de Protección Financiera del Consumidor advierte que los pagos de cuotas extra que envíes a tu administrador de préstamos posiblemente no se apliquen de la manera que tú propones. Asegúrate de enviar una carta con instrucciones sobre cómo aplicar los pagos extras. Para la mayoría de los prestatarios la mejor opción es aplicar el dinero extra al préstamo con la mayor tasa de interés. Antes de enviar dichos pagos, pregunta si hay alguna multa por prepago. Para ver un modelo de carta en inglés consulta este vínculo: files.consumerfinance.gov/f/201310_cfpb_consumer_advisory_stud ent_loan_repayment.pdf Pagos por débito automático: En algunos casos, tu tasa de interés puede disminuir firmando la autorización de pagos automáticos debitados de tu cuenta corriente. Créditos tributarios para la educación: Deducir tus intereses del préstamo estudiantil puede disminuir tu carga de impuestos. Puedes reclamar la oportunidad de crédito de impuestos de los Estados Unidos, que es una ampliación del crédito actual de la beca Hope, en las declaraciones de renta de los años 2009 hasta 2017 por gastos incurridos en matrícula, ciertos pagos y materiales de estudio de educación superior. Los contribuyentes 13

14 recibirán un crédito de impuestos basado en un 100% de los primeros $2.000 dólares, más 25% de los siguientes $2.000 dólares que se hayan pagado durante el año de la declaración de impuestos por concepto de matrículas, gastos y materiales de estudio. Además, 40% del crédito es reembolsable, incluso si no debes impuestos. Para detalles consulta: irs.gov/uac/american-opportunity-tax-credit:-questions-and- Answers Perdon del préstamo estudiantil para militares (RSLF): En determinadas circunstancias, las personas que hayan prestado servicio en alguna de las ramas de las fuerzas armadas pueden tener derecho a que se les perdóne el préstamo estudiantil. Para consultar la información acerca de los préstamos estudiantiles para militares, consulta este vínculo en inglés: studentaid.ed.gov/sites/default/files/military-student-loanbenefits.pdf Consolidación y pago de préstamos Si no puedes encontrar trabajo después de graduarte, puedes pedir un aplazamiento por desempleo o indulgencia para un alivio temporal de pagos mientras buscas trabajo. Debes tener en cuenta que probablemente se seguirán acumulando los intereses durante ese tiempo. Pide detalles de las repercusiones financieras de esta opción y considera tanto las ventajas como las desventajas. La consolidación del préstamo, que combina varios préstamos en un solo paquete, te permitirá hacer un pago cada mes pero podría incrementar el monto de los intereses que tengas que pagar durante la vigencia del préstamo. Averigua si no solo tus pagos serán menores, sino también si tu tasa de porcentaje anual (APR) también será menor. Debes ser precavido al consolidar préstamos federales y préstamos privados en un solo préstamo privado, puesto que podrías perder los beneficios y protecciones que te brindan los programas de préstamos federales. Si tienes un préstamo Perkins, posiblemente no te convenga la consolidación porque puedes perder el período de gracia y los derechos de aplazamiento y cancelación. Evita los prestamistas que tratan de presionarte demasiado. Verifica cuáles son las condiciones de tu préstamo antes de tomar una decisión rápida. El Departamento de Educación publica las nuevas tasas variables de algunos préstamos federales el 1 de julio de cada año. Lee la letra Pequeña: algunos prestamistas ofrecen tasas de descuento en los préstamos consolidados si tú optas por pagos automáticos o si pagas a tiempo. 14

15 Nueva ley aprobada para estudiantes matriculados en la universidad en 2014 La Ley de Atención a la Salud y Conciliación Educativa brinda nuevas opciones a los prestatarios estudiantiles en cuanto a la manera de pagar sus préstamos federales. Con la iniciativa se ampliará el plan actual de pago basado en ingresos para los préstamos federales estudiantiles. Se prevé que más de 1,2 millones de prestatarios cumplirán los requisitos y participarán en este programa ampliado. Según la página Web de la Casa Blanca, al amparo de esta nueva ley los estudiantes que se matriculen en 2014 o posteriormente tendrán las siguientes opciones: Límite en los pagos: Los prestatarios que decidan participar en el plan de pagos basado en los ingresos realizarán pagos no mayores al 10% de su ingreso por encima de su asignación básica mensual. Perdon del saldo pendiente de la deuda: Los prestatarios responsables que estén pagando sus cuotas mensuales lograrán que se les perdone el saldo de la deuda después de 20 años de pagos. Los trabajadores del sector público (maestros, enfermeras y aquellos en el servicio militar) tendrán derecho al perdon del saldo restante después de 10 años. Recursos Free Application for Student Federal Aid (FAFSA) [Formulario de solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes] fafsa.ed.gov Completa y presenta el formulario FAFSA para iniciar el proceso de solicitud de ayuda financiera estudiantil. El formulario es gratuito. No necesitas pagarle a nadie para que lo presente en nombre tuyo. Federal Student Aid [Ayuda federal para estudiantes] En inglés: studentaid.gov En español: studentaid.ed.gov/es Contiene información del Departamento de Educación de los Estados Unidos sobre cómo escoger la universidad, cumplir los requisitos y solicitar ayuda financiera y cómo manejar los préstamos estudiantiles, incluidos las oportunidades de perdon especial de préstamos y los requisitos relacionados con los empleos en el sector público. El sitio aparece tanto en inglés como en español. 15

16 National College Finance Center [Centro nacional de financiación de estudios universitarios] collegefinancecenter.org La Corporación de Servicios de Educación Superior del Estado de Nueva York (HESC) publica información nacional pertinente en varios idiomas sobre cómo costear los estudios superiores y pagar los préstamos estudiantiles. College Scorecard [Puntuación de universidades] collegecost.ed.gov/scorecard/index.aspx Esta herramienta de búsqueda en inglés suministrada por el Departamento de Educación de los Estados Unidos te permite comparar universidades en base a costos asequibles y calidad de la educación. College Navigator [Buscador de universidades] nces.ed.gov/collegenavigator Información proporcionada por el Departamento de Educación de los Estados Unidos que te puede ayudar a evaluar y escoger una universidad que te brinde una educación de alta calidad. The College Board [La Junta Universitaria] En inglés: bigfuture.org y bigfuture.collegeboard.org/scholarship-search En español: collegeboard.com/padres Información útil acerca de universidades, carreras, planes y maneras de costear tus estudios. El vínculo te conecta a información en inglés sobre becas, subvenciones para investigación, otros tipos de subvenciones y pasantías. Veteran Education and Student Loan Benefits [Beneficios de estudios y préstamos para veteranos] benefits.va.gov/gibill studentaid.ed.gov/sites/default/files/military-student-loan-benefits.pdf Información en inglés de la Administración de Veteranos (VA) sobre beneficios de educación y capacitación, así como lista de universidades aprobadas por la VA. My Next Move [Mi siguiente paso] En inglés: mynextmove.org En español: miproximopaso.org Información del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos sobre los conocimientos necesarios para determinadas carreras y el potencial salarial que estas brindan. National Association for College Admissions Counseling [Asociación Nacional de Asesoría para Admisiones Universitarias] nacacnet.org Información sobre los sitios donde habrá ferias universitarias en su área. Pregunte a su consejero escolar sobre otras ferias universitarias. 16

17 Database of Accredited Postsecondary Institutions and Programs [Base de datos de instituciones y programas postsecundarios acreditados] ope.ed.gov/accreditation Información del Departamento de Educación de los Estados Unidos sobre acreditación de universidades y programas. Puede buscar en la base de datos por nombre de la universidad. Consumer Financial Protection Bureau [Oficina de Protección Financiera del Consumidor] consumerfinance.gov/paying-for-college consumerfinance.gov/complaint and consumerfinance.gov/es Esta agencia federal brinda herramientas e información útiles sobre cómo evaluar ofertas de ayuda financiera y préstamos de estudio. Los consumidores también pueden presentar allí sus quejas por problemas con sus préstamos estudiantiles. Fastweb fastweb.com Conecta gratis a los miembros con las correspondientes oportunidades de becas. Scholarships [Becas] scholarships.com Servicio sin costo para buscar y solicitar becas. Este es un negocio. Toma nota de la política de privacidad de este sitio. FinAid finaid.org Esta es una página Web en inglés que brinda información sobre becas, préstamos, planes de ahorros para estudios universitarios y becas para militares, así como herramientas de cálculo que te permiten estimar los costos de universidad. Student Loan Borrower Assistance Project / National Consumer Law Center [Proyecto de asistencia para estudiantes prestatarios / Centro nacional de ayuda legal para el consumidor] studentloanborrowerassistance.org Esta página web brinda información útil sobre cómo manejar los problemas de pago de préstamos estudiantiles. Free Annual Credit Report [Informe anual gratuito de crédito] annualcreditreport.com Tienes derecho a verificar tu informe de crédito sin costo alguno, una vez al año. Esto te ayudará a entender tu situación de crédito antes de solicitar préstamos. National Student Loan Database System [Sistema Nacional de Base de Datos sobre Préstamos Estudiantiles] En inglés: nslds.ed.gov En español: nslds.ed.gov/nslds_sa Esta es una base de datos centralizada del Departamento de Educación de los Estados Unidos en la que puedes verificar la situación de tu préstamo federal o tu 17

18 subsidio. Necesitarás conseguir un Número Personal de Identificación o PIN para tener acceso a la información. Selecciona Financial Aid Review para escoger un PIN. Verifica cuál es la compañía que administra tu préstamo, pues podría no ser la misma que tu prestamista original. Better Business Bureau bbb.org and newyork.bbb.org El BBB ayuda a los consumidores a encontrar negocios, marcas y entidades benéficas en los que pueden confiar y los recomienda. Comuníquese con el BBB para verificar información de empresas, denunciar faltas de ética en prácticas comerciales y preguntar sobre posibles fraudes. Préstamos & información a nivel estatal Si no cumples los requisitos para un préstamo federal, podrías ser elegible para recibir una subvención o beca del estado. A continuación figuran algunos recursos donde puedes empezar tu búsqueda. Pregunta al asesor de ayuda financiera en tu universidad acerca de las posibilidades adicionales que existen a nivel estatal. Nueva York Subvenciones, becas y oportunidad de ganar premios educativos del estado de Nueva York, junto con información sobre ayuda financiera y préstamos hesc.ny.gov Nueva Jersey Información sobre subvenciones y becas de Nueva Jersey: hesaa.org/pages/njgrantshome.aspx Connecticut Información sobre ayuda para estudiantes de Connecticut, con información sobre Premios Educativos del Gobernador de Connecticut ctohe.org/sfa/sfa.shtml#governor El Centro de Información sobre Educación y Empleo (EEIC) es una fuente central de información gratuita para quien desee información sobre universidades, ayuda financiera, carreras y capacitación laboral en CT. ctohe.org/edinfo La Autoridad de Connecticut para préstamos de educación superior complementarios sirve de fuente alternativa para financiar préstamos estudiantiles. chesla.org ### 18