Uso del Crédito. No te encalilles. de más.

Transcripción

1 No te encalilles de más.

2 Qué es el Crédito? El Crédito (o préstamo) es plata prestada. Al usarlo, ese dinero lo deberás pagar en pedacitos, mes a mes, según el plazo que elijas (número de cuotas). Por prestarte esa plata las entidades financieras te cobrarán un precio (interés), más comisiones y seguros que dependerán del tipo de Crédito que uses. No todas las entidades cobran lo mismo: o sea, hay Créditos más caros que otros. Según el SERNAC Podrías pagar hasta 4 veces más por un Crédito si no eliges bien!. Por eso es tan importante cotizar. Para que uses el Crédito a tu favor, acá te contamos en qué fijarte.

3 Todos los Créditos son iguales? Hay distintos tipos de Créditos: los que pides de manera puntual en alguna entidad financiera -como un Crédito de Consumo o Hipotecario- y otros cuya cantidad la tienes aprobada desde antes de usarla, como las Tarjetas de Crédito (de entidades financieras o tiendas) o la Línea de Crédito. Cuando los pagas en cuotas todos funcionan de manera similar. Aunque ojo, los cobros de seguros y comisiones dependen del tipo de Crédito que sea: Cuota mensual = Pedacito de la plata prestada (capital) + precio por prestarte la plata (intereses) + seguros + comisiones. Para saber cómo funcionan los Créditos de Consumo y las Tarjetas de Crédito descarga en este sitio web los documentos de cada uno de ellos. Para la Línea de Crédito, puedes descargar el documento "Cuenta Corriente".

4 Cuándo me conviene comprar con Crédito? El Crédito te permite comprar cosas que serían muy difíciles de pagar en efectivo, como un refrigerador o una casa. Lo ideal es usarlo sólo para comprar cosas que realmente necesites y que no puedas pagar de una. Para imprevistos que aparecen de repente, como llamar a un gásfiter o comprar un remedio, lo ideal es tener ahorrado un "colchoncito". Aprende cómo armarlo descargando el PDF "Arma tu colchoncito para imprevistos" en este sitio web. Ojo, mejor ni pienses en pagar en cuotas los gastos básicos (luz, agua, supermercado, etc...) ya que esas cuentas se repiten todos los meses. Si lo haces, se te juntarán distintas cuotas en un mes y se te podría hacer muy difícil pagar. Recuerda que las cuotas de un Crédito serán una nueva cuenta que pagar cada mes. Por eso, antes de comprar con Crédito, decide: 1. Puedo asumir nuevos pagos mensuales (cuotas completas)? Por cuánta plata? 2. Lo que voy a comprar es urgente o puedo esperar a juntar la plata? qué pasa si no lo compro? 3. Quiero pagar en cuotas un gasto básico como el supermercado, luz, agua, etc.? 4. Tendré que sacrificar algo para poder pagar las cuotas? Vale la pena?

5 Cómo sé si puedo asumir un Crédito? Usa el Crédito siempre y cuando estés seguro de que podrás pagar las cuotas mensuales. Si no, podrías tener problemas. Eso dependerá de qué tan ordenada está tu plata. Al dinero seguro que ganas cada mes (ingresos) réstale todos tus gastos mensuales: desde los más grandes como el arriendo o pagar el colegio, hasta los más chicos como comprar algo para la once. Si te sobra plata puedes asumir una deuda (Crédito), siempre y cuando el pago mensual (cuota) no supere la cantidad que te sobra mes a mes. Así sabrás qué cuota puedes pagar. Por ejemplo: Si ganas 100 al mes y tus gastos mensuales son 90, te sobrarán 10 cada mes. Así que lo máximo que podrías pagar por la cuota mensual serían 10. Y si no me sobra? Si no te sobra nada o te falta plata para llegar a fin de mes, no es recomendable que compres con Crédito: de hacerlo, tendrás un problema importante. Mejor ordena tu billetera primero. Aprende a controlar tus gastos llevando un Presupuesto Mensual. Para saber cómo hacerlo, descarga el documento "Llegar con lucas a fin de mes" en este sitio web.

6 Cómo elijo el número de cuotas? Lo más importante es que sea una cuota que puedas pagar con tranquilidad. Toma en cuenta eso sí, que mientras más cuotas pidas más pagas por la plata prestada. Por eso, al comprar a Crédito intenta siempre pagar una parte en efectivo -ojalá un cuarto del precio así te saldrá más barato y lo pagarás más rápido. Por ejemplo: si lo que vas a comprar cuesta 100, trata de pagar en efectivo 25. Un cuarto = precio 4 Cómo sé qué Crédito es más barato? Hay 2 indicadores que te pueden ayudar a comparar: CTC (Costo Total del Crédito): este indicador te permite saber cuánto pagarás en total por la compra a Crédito. Para poder cotizar, debes comparar en distintas entidades financieras la misma cantidad de plata (monto del Crédito) y el mismo número de cuotas. CAE (Carga Anual Equivalente): es un indicador que, expresado en porcentaje, te permite conocer el costo de un Crédito en un periodo anual cualquiera sea el plazo. Esto incluye: el tipo de interés, todos los gastos asociados al Crédito y el plazo.

7 Cuántas deudas puedo tener? Lo ideal es que la plata que usas en pagar deudas (dividendo, Créditos de Consumo, Tarjetas de Crédito) nunca supere el 30% de lo que ganas sagradamente cada mes. Si te pasas de ahí, podrías tener problemas para pagar. Por ejemplo: si ganas podrías usar como máximo al mes para pagar cuotas de Créditos. 30% = Plata que ganas mensualmente divídela por diez. El resultado multiplícalo por tres. Si tu endeudamiento es mayor y tienes problemas para pagar, entérate qué hacer bajando el documento "Sal a flote de tus deudas" en este sitio web.

8 Y qué pasa si me atraso en pagar la cuota? Vas a puro perder plata. Según los días de atraso, te sumarán nuevos cobros, los que dependerán del tipo de Crédito que sea (Crédito de Consumo, Tarjetas o Línea de Crédito). Aunque depende de cada contrato, lo normal es que por cada día de atraso debas pagar un "interés moratorio": suele ser el más caro que te pueden cobrar legalmente (Tasa Máxima Convencional). Y si te atrasas más de 15 días te cobrarán además los "Gastos de Cobranza Prejudicial": es una cantidad fijada legalmente, cuyo valor dependerá de cuánta plata debas. Si te atrasas en tres cuotas o más lo más probable es que te demanden. En ese caso tendrás que ir a juicio y los tribunales podrían decidir quitarte cosas (embargo judicial) para pagar con ellas tu deuda. Ojo, que mientras más plata debas más pagas por intereses. Y que por los intereses extras que se van sumando por no pagar o hacerlo con retraso, tus deudas podrían convertirse en una bola de nieve.

9 Qué es el Pago Mínimo? Es una opción que entregan las Tarjetas de Crédito para evitar que te cobren por "no pagar" (el interés moratorio más los posibles gastos de cobranza prejudicial). Es un pago mucho menor a lo que deberías pagar realmente para cancelar tu deuda (Monto a Pagar). Pero ojo, el "Pago Mínimo" sólo alcanza para cubrir una parte muy chiquita de la cuota. A lo que quedes debiendo le sumarán diariamente el "interés rotativo", lo que hará que tu deuda siga creciendo. Con el "Pago Mínimo" en realidad no estás pagando el Crédito, si no que estás haciendo todo lo contrario: alargando la deuda y perdiendo cada vez más dinero. Lo recomendable es siempre pagar la cuota completa.

10 Qué son los meses de gracia y los meses de no pago? Son opciones que te entregan algunas entidades antes de tomar un Crédito de Consumo. Tú decides si las aceptas o no. Los "meses de gracia" te permiten pagar la primera cuota del Crédito uno o varios meses después de haber recibido la plata. Los "meses de no pago" en cambio, son meses en que puedes dejar de pagar tu cuota. Pero ojo, ninguno de los dos es gratis: los intereses (precio que te cobran por prestarte la plata) correspondientes a esos meses te los cobrarán en las cuotas futuras.

11 Cuáles son las Entidades Financieras? No sólo los bancos pueden prestarte dinero. Están las cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación y compañías de seguro, entre otras. Fíjate que sean fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras en Así te irás a la segura. Para saber más entra a Infórmese sobre la garantía estatal de los depósitos en su banco o en