Fraude al seguro. El punto de vista pericial. Vigo, martes 18 de octubre de 2011 Círculo de Empresarios de Galicia - CFV

Transcripción

1 Fraude al seguro El punto de vista pericial Vigo, martes 18 de octubre de 2011 Círculo de Empresarios de Galicia - CFV

2 APCAS Asociación de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías 2

3 APCAS Quiénes somos? APCAS es la única Asociación Profesional de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías de España. Con 50 años de historia, cuenta con asociados en todo el territorio nacional. 3

4 APCAS Reúne a Peritos de Seguros, distribuidos en las siguientes especialidades: Agrarios Autos Daños personales Embarcaciones de recreo Incendios y Riesgos Diversos Más de 300 Comisarios de Averías. 4

5 APCAS Interlocutora activa de la profesión APCAS es miembro nato de la Junta Consultiva de Seguros, con un vocal representante permanente desde el momento de su constitución. La Junta Consultiva de Seguros es el órgano consultivo de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, dependiente del Ministerio de Economía. 5

6 El Fraude 6

7 El Fraude En el mundo asegurador Toda acción por parte de los intervinientes en la contratación de un seguro o declaración de siniestro tendente a obtener ilegítimamente un beneficio o a favorecer a un tercero. 7

8 El Fraude Código Penal español (artículo 248) El concepto de Engaño bastante para inducir a error. Que ocasiona un perjuicio. Acto de disposición: Más de 400,00 delito de estafa Menos de 400,00 falta 8

9 El Fraude La Ley presupone la buena fe contractual. Ante el supuesto fraude, el asegurador corre con la carga de la prueba. 9

10 El Fraude Crecimiento interanual AÑO Nº CASOS VARIACIÓN S/ AÑO ANTERIOR ,45% ,39% ,57% ,08% ,99% ,38% ,59% Fuente: ICEA. 10

11 El Fraude Crecimiento interanual Nº CASOS Fuente: ICEA. 11

12 El Fraude Distribución por grupos de ramos VARIACIÓN S/ GRUPOS RAMOS AÑO ANTERIOR AUTOMÓVILES ,65% DIVERSOS Y R.C ,65% PERSONALES ,52% OTROS RAMOS ,50% TOTAL ,59% Fuente: ICEA. 12

13 El Fraude Participación por grupos de ramos GRUPOS RAMOS AUTOMÓVILES 76,60% 75,33% DIVERSOS Y R.C. 20,48% 20,67% PERSONALES 2,23% 3,51% OTROS RAMOS 0,69% 0,49% Fuente: ICEA. 13

14 El Fraude Fraude evitado bruto (en millones de euros) GRUPOS RAMOS COSTE INICIAL PAGADO FRAUDE EVITADO BRUTO FRAUDE EVITADO S/ COSTE INICIAL AUTOMÓVILES ,46% DIVERSOS Y R.C ,8% PERSONALES ,18% OTROS RAMOS ,2% TOTAL ,64% Fuente: ICEA. 14

15 El Fraude Rendimiento de la inversión en la investigación COSTE INICIAL PAGADO FRAUDE EVITADO BRUTO GASTOS INVESTIG. FRAUDE EVITADO NETO FRAUDE EVITADO S/ GASTOS ,73 1 invertido en investigación, supone un ahorro bruto de 51,73. Fuente: ICEA. 15

16 El Fraude El fraude encarece las primas. Supone pagar todos los asegurados a los fraudulentos. 16

17 Modalidades de fraude del asegurado 17

18 Modalidades de fraude del asegurado En la contratación de una póliza Ocultar condiciones que agravan el riesgo. Ocultar siniestros anteriores. Ocultar la cobertura del riesgo con otras aseguradoras. Declarar valores excesivos o falsos de los bienes asegurables. 18

19 Modalidades de fraude del asegurado Después de la ocurrencia del siniestro (I) Aumentar voluntariamente las pérdidas reales sufridas. Alterar o manipular los hechos para transformar un hecho no cubierto en un daño indemnizable. Hacer declaraciones falsas sobre las causas del accidente. 19

20 Modalidades de fraude del asegurado Después de la ocurrencia del siniestro (II) Incurrir en autorrobo. Falsear los daños aumentando de forma engañosa la reclamación. Aportar facturas falsas. Modificar los hechos realmente ocurridos para obtener cobertura a un evento no contemplado por la póliza. 20

21 Modalidades de fraude del asegurado Después de la ocurrencia del siniestro (III) Cambiar la fecha del siniestro para concederle cobertura. Utilizar supuestos fallecidos en su país de origen para cobrar indemnizaciones de varias entidades. Incurrir en asunción indebida y pactada con el perjudicado de R.C. Profesional amparada por el Seguro. 21

22 Indicios 22

23 Indicios Relacionados con el Contrato (I) Declaración de un siniestro acaecido de forma casi inmediata a la contratación. Realización de una ampliación de capital próxima al siniestro. Realización de un suplemento de inclusión de nuevas coberturas en fecha anterior y próxima al siniestro. 23

24 Indicios Relacionados con el Contrato (II) Existencia de agravaciones del riesgo no declaradas en el contrato. Localización de otros contratos de seguros sobre el mismo riesgo. 24

25 Indicios Relacionados con el Asegurado (I) No existencia de comprobantes originales, solo fotocopias. Extravío de los comprobantes, justificantes y apuntes contables. Existencia de muchas facturas y comprobantes de un único emisor. 25

26 Indicios Relacionados con el Asegurado (II) Aportación de facturas con defectos en su confección: sin I.V.A., con dirección o código postal erróneos, etc. Apreciación de falta de firmas o sellos en los documentos, contratos o facturas aportadas. 26

27 Indicios Específicos de los Seguros de Autos (I) Exceso de autoinculpación en la declaración del accidente o según las garantías de las pólizas de los vehículos. Declaración de accidente habiendo ocurrido marcha atrás. Declaración de un accidente actual reclamando daños habidos en otro accidente en el que se era culpable. 27

28 Indicios Específicos de los Seguros de Autos (II) Aseguramiento de varios vehículos con una sola póliza (empresas que disponen de varios vehículos). Cambio del vehículo asegurado por el dañado. Relación entre los implicados en el entorno laboral o familiar. 28

29 Indicios Específicos de los Seguros de Autos (III) Accidentes con muchos daños materiales en los vehículos y sin ningún tipo de lesión personal. Accidentes con excesivas lesiones frente a daños materiales mínimos o nulos. Lesionado que rechaza la intervención de los servicios médicos de la aseguradora. 29

30 Indicios Específicos de los Seguros de Autos (IV) Lesiones que inicialmente no se declaran y aparecen pasados varios meses. Patologías que no tienen nada que ver con el accidente. Muchos días de incapacidad sin secuelas. Ocultación de la intervención de autoridades. 30

31 El incendio se produce durante la noche o en festivo. Existen varios focos de incendio sin continuidad entre los mismos. El incendio se propaga muy rápidamente aun en ausencia de materiales fácilmente combustibles. La maquinaria afectada es obsoleta. Indicios Específicos de los Seguros contra Daños y, en especial, Incendios (I) 31

32 Las mercancías afectadas están fuera de mercado o temporada, tienen falta de calidad, son obsoletas o presentan dificultad de venta. Existe un historial de siniestros anteriores con reclamaciones dudosas. Existen tensiones en la actividad. Indicios Específicos de los Seguros contra Daños y, en especial, Incendios (II) 32

33 Causas de los incendios intencionados 33

34 Causas de los incendios intencionados Sin ánimo de lucro Venganza. Malquerencia. Motivos políticos. Venganza laboral. Vandalismo. Piromanía. Etc. 34

35 Causas de los incendios intencionados Con ánimo de lucro (I) Provocados por el Asegurado Lucro del asegurado o beneficiario. 35

36 Causas de los incendios intencionados Provocados por Terceros para obtener un lucro Indirecto Competencia de otras empresas de la misma actividad. Celos o desavenencias familiares o societarias. Con ánimo de lucro (II) Empleados que no cobran por falta de liquidez y reclaman la indemnización. Acreedores que no pueden hacer efectivas sus deudas y reclaman la indemnización. 36

37 Causas de los incendios intencionados Con ánimo de lucro (III) Provocados por el Asegurado o por Terceros para el Encubrimiento de Delitos Asesinatos. Robos, hurtos, desfalcos, infidelidad de empleados. Delitos fiscales. Delitos laborales. 37

38 El Perito 38

39 El Perito Aportación en la lucha contra el fraude (I) Descubre los indicios de su existencia. Es el responsable de contrastar e investigar en 1ª instancia. Aporta las pruebas. Recomienda, en su caso, la intervención del investigador privado. 39

40 El Perito Aportación en la lucha contra el fraude (II) Genera un conocimiento profundo del fraude. Posibilita la elaboración de protocolos de detección del fraude. La intervención del Perito es imprescindible en la detección del fraude. 40

41 El Perito Criterios a seguir para combatir el fraude Ofrecer un servicio de valor añadido de carácter personal. Profundizar en la relación con los mediadores de seguros. Profundizar en la concienciación social. 41

42 El Perito Procedimiento de actuación pericial Comprobar fechas y horas desde la contratación hasta el siniestro. Comprobar el historial de la póliza. Comprobar el historial del bien asegurado. Solicitar información sobre sociedades, socios, etc. En los incendios: realizar una toma de muestras, etc. 42

43 El Perito Formación La gestión del siniestro fraudulento requiere que el Perito de Seguros posea una adecuada formación. Al carecer de potestad judicial, el Perito de Seguros encuentra fuertes obstáculos a su labor. En los cursos de formación de peritos en que participa APCAS, se imparte un módulo de detección del fraude. 43

44 Coordinación con las Fuerzas de Seguridad 44

45 Coordinación con las Fuerzas de Seguridad Profundizar en la concienciación de la fuerzas de seguridad. Profundizar en el grado de colaboración entre fuerzas de seguridad y profesionales del seguro. Programar y realizar una coordinación institucional. 45

46 Conclusiones 46

47 Conclusiones (I) El fraude es una realidad asociada al hecho asegurador que muy probablemente no será posible eliminar nunca en su totalidad. La intervención del perito genera un conocimiento profundo del fraude y posibilita la elaboración de una casuística y unos protocolos de detección. 47

48 Conclusiones (II) La gestión del fraude hace indispensable que el Perito de Seguros posea una adecuada formación. El contrato de seguro esta guiado por el principio de la buena fe de las partes, por lo que asumiremos la carga de la prueba. 48

49 Conclusiones (III) Cuando un profesional demuestra la existencia de un fraude, éste debería denunciarse judicialmente siempre. No! a los acuerdos amistosos que se llevan a cabo con los considerados defraudadores porque favorecen la continuidad del fraude. 49

50 Conclusiones (IV) Es necesario profundizar en la coordinación con las fuerzas de seguridad para mejorar el resultado de la lucha contra el fraude. Se deben divulgar los logros en la lucha contra el fraude para conocimiento de toda la sociedad. 50

51 Gracias por su atención. 51

52 APCAS Asociación de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías C/ Conde la Cimera 4, bajos Madrid Telf.: Fax: info@apcas.es