5.1. PROBLEMAS DERIVADOS DE LA ASÍMETRIA DE INFORMACIÓN- Riesgo Moral

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1 5.1. PROBLEMAS DERIVADOS DE LA ASÍMETRIA DE INFORMACIÓN- Riesgo Moral Matilde Machado Hasta ahora cuando estudiamos la demanda de seguros consideramos las probabilidades de accidentes exógenas. Pero la existencia de un seguro baja el precio que el usuario enfrenta por cada servicio, lo que puede llevar a un aumento del consumo de servicios (si la curva de demanda no es vertical) luego la probabilidad de utilización de los servicios ya no es exógena. 1

2 Escenario 1: La demanda por servicios en caso de enfermedad es totalmente inelástica. Supongamos que p=0,5 Precio por P1 El individuo estaría dispuesto a asegurarse totalmente y pagar una prima = 0,5P1 Número de visitas Escenario 2: La demanda por servicios en caso de enfermedad es sensible al precio. Supongamos que p=0,5 Precio por P1 es la demanda sin seguro. Q2 es la demanda con un seguro (con copago=0) Q2 Número de visitas 2

3 El coste para el seguro en caso de que el individuo se enferme ya no es P1 pero si P1Q2. El valor esperado es por tanto E(gasto)=0,5P1Q2. Por tanto: Si la compañía de seguros cobra una prima = 0,5P1 tiene pérdidas (ya que la prima no cubre el gasto esperado con ese individuo) Si la compañía de seguros cobra una prima = 0,5P1Q2 puede que el individuo decida no asegurarse (si el individuo es averso al riesgo entonces la prima de riesgo hace con que esté dispuesto a pagar más por un seguro). La prima del seguro tiene por tanto que cubrir parte sino todo el aumento del gasto esperado debido a riesgo moral (se suele identificar como riesgo moral el aumento de la demanda debido al seguro). En la práctica: 1. Aquellos servicios cuya demanda es más inelástica son aquellos para los cuales la cobertura de seguros es más completa (porque hay menos riesgo moral). 2. Surge el mercado de seguros primero para los servicios cuya demanda es más inelastica. 3

4 Las Franquicias: Suponga la siguiente situación: Precio por P1 B Q3 D F Q2 P1=500 Euros, (cantidad que compraría sin seguro) Franquicia =700 Euros P1Q3=700 Euros, Q3 es la cantidad que costaría exactamente 700 euros. Si se decide por el seguro, consume Q2. Las Franquicias (cont): Precio por P1 B D F El seguro causa un coste extra igual BDFQ3 Y un beneficio extra = BQ2 El individuo no compra el seguro si Q3FQ2<BDF Q3 Q2 4

5 Consecuencias de los seguros. A nivel individual Precio por MC=P0 rp0=0,2p0 0 A Q0 B C Q2 Llamemos a r la tasa de copago. Pasar de un copago del 100% a un copago del 20% aumenta los costes en: P0 (-Q0) Y los beneficios en el área Q0AC. Hay una pérdida de bien estar social de ABC. Además el seguro puede estar afectando otras actividades como nivel de ejercicio físico, etc. Consecuencias de los seguros. A nivel agregado (si todos los individuos cambiasen de seguro a la vez) Precio por al productor P1 P0 rp1=0,2p1 0 A Q0 B C S=MC Q2 Las pérdidas en este caso pueden ser más grandes porque afecta el equilibrio general de la economía, es decir el impacto en la demanda puede ser tan grande que llegue a afectar los precios de equilibrio. Pérdida de eficiencia o bien-estar =ABC 5

6 La Efectividad del Ticket Moderador Murillo (Compendio de Lecturas) Ticket moderador copago 2 objetivos del ticket moderador: 1. Recaudatorio es una forma de financiar el gasto 2. Eficiencia racionalidad en la utilización de recursos. Aproxima el beneficio marginal al coste marginal. La esperanza es que el ticket moderador disminuya el consumo, principalmente aquel que se considera desnecesario y superfluo (es decir aquel donde el Bmg>Cmg) Los temores: 1. Que causa falta de equidad social provocando un aumento de las desigualdades en salud, por ejemplo a través de limitaciones del acceso para los mismos problemas de salud. 2. Puede aumentar el gasto en el largo plazo porque 1. Aplazamiento del consumo necesario pero no urgente por ejemplo atenuación de la asistencia primaria y preventiva a favor de una asistencia hospitalaria (por ejemplo a través del servicio de urgencias o hospitalizaciones) más costosa cuando la enfermedad ya haya evolucionado. 2. Suspensión de tratamientos a base de medicamentos 3. Complicaciones administrativas 6

7 En la práctica que es lo que se ha observado de la introducción del ticket moderador: 1) Los efectos sobre el consumo dependen: 1) Elasticidad precio, el efecto sobre el consumo es más grande cuanto mayor sea la elasticidad 2) Proporción relativa del precio monetario en el precio global cuanto más grande es peso relativo del precio monetario más grande es el efecto. 2) Los efectos también dependen del motivo de la demanda. Se han observado mayores efectos en demandas de carácter preventivo. 3) El impacto es mayor en aquellos consumos decididos unilateralmente por el paciente/usuario y menor cuanto es el proveedor (medico, hospital) que lo determina. Esto es un resultado de cierta forma deseado ya que el consumo desnecesario suele ser determinado unilateralmente por el individuo. 4) Los efectos varían según las características de la población en especial el nivel de ingresos. 1) Por ejemplo el aumento de la cobertura en Quebec llevó a un 1) de las visitas en 18% por la población de rentas más baja 2) de las visitas en 9% por la población de rentas más altas 5) No existe mucha evidencia de que el coste a largo plazo haya aumentado por disminución de atención primaria y aumento de las hospitalizaciones pero en un Experimento en EEUU se ha demostrado que las visitas disminuyan en un 8% y las hospitalizaciones aumentaban en un 17% lo que llevó a una subida del coste total. Ejemplo (Phelps cap. 10) 2 enfermedades p1=0,3 probabilidad de la ocurrencia de la enfermedad 1 p2=0,1 probabilidad de la ocurrencia de la enfermedad 2 1-p1-p2 probabilidad de no enfermarse R=0,2 (tasa de copago) m1 demanda de servicios con la enfermedad 1 y sin seguro m2 demanda de servicios con la enfermedad 1 y con seguro m3 demanda de servicios con la enfermedad 2 y sin seguro m4 demanda de servicios con la enfermedad 2 y con seguro 7

8 D1(p) demanda si ocurre enfermedad 1 D2(p) demanda si ocurre enfermedad 2 Pm=500 A D2 B A es la pérdida de eficiencia si ocurre enfermedad 1; B es la pérdida de eficiencia si ocurre enfermedad 2 rpm=0,2pm =100 D1 m1 =3 m2 =4 m3 =8 m4 =9 Días de hospitalización El gasto esperado del punto de vista de la aseguradora es: =(1-r) pm [p1 m2+p2 m4]= =(1-0,2) 500 [0,3 4+0,1 9]=840 Luego la prima del seguro tiene que ser de por lo menos 840 más las tasas para cubrir costes administrativos que supongamos son t=0,1. Prima=840+0,1 (840)=924 El área A = 0,5 (pm-0,2pm) (m2-m1)= 0,5 0, =200 El área B = 0,5 (pm-0,2pm) (m4-m3)= 0,5 0, =200 La Pérdida de Bien-Estar o eficiencia esperada es =0, ,1 200=80 Supongamos que la prima de riesgo de los individuos es de 220 8

9 El consumidor estaría dispuesto a pagar = beneficio neto adicional + la prima de riesgo =0,3 [(1-0,2) 500 m1+0,5 (1-0,2) 500 (m2-m1)]+0,1 [(1-0,2) 500 m3+0,5 (1-0,2) 500 (m4-m3)] +220 = = 980 = Pm=500 rpm=0,2pm =100 C m1 =3 D m2 =4 D2 D1 m3 =8 Valor esperado del gasto m4 =9 Prima de riesgo Pérdida de eficiencia Beneficio incremental en caso para la enfermedad 1 es = 0,3 C. Beneficio incremental en caso para la enfermedad 2 es = 0,1 (C+D) Luego si la aseguradora cobra 924 de prima del seguro, el cliente gana = =56>0 con lo cual le compensa comprar este seguro. Hay 2 previsiones: 1- la demanda por seguro debe aumentar con el nivel de riesgo de los individuos (mayor prima de riesgo mayor beneficio del seguro mayor disponibilidad a pagar) 2- La demanda de seguro debe ser menor cuanto más elástica sea la curva de demanda ya que mayor será la pérdida de bienestar (ver gráfica siguiente) 9

10 pm rpm D1 D2 Nota: La pérdida de bienestar depende directamente de la elasticidad de las curvas de demanda, cuanto más elásticas mayor es la pérdida de bien estar. 10