FINANCIAMIENTO DEL DESARROLLO PRODUCTIVO E INCLUSION SOCIAL AMERICA LATINA Y EL CARIBE

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1 FINANCIAMIENTO DEL DESARROLLO PRODUCTIVO E INCLUSION SOCIAL AMERICA LATINA Y EL CARIBE Roberto Smith Presidente Banco do Nordeste do Brasil S.A. Mi presentación sobre el financiamiento y el desarrollo productivo con inclusión social estará dedicada a la acción del Banco de Desarrollo Regional del Nordeste de Brasil y ello dentro de la acción de un banco de desarrollo que trabaja con las políticas públicas de inclusión social del Gobierno Federal. El Banco del Nordeste ha sido reconocido como una institución financiera de vocación social y esas acciones de carácter social de bancos se complementan con todo el proceso de inversión productiva en la región que ha crecido desde el 2002 hasta la actualidad en cerca de 3,400% en términos de aplicaciones del Banco. La región del Nordeste del país reúne un total de 9 estados de las 27 unidades de la Federación correspondiendo a un tercio de los estados de la Federación. Un área que corresponde al 18% está implicada en el Nordeste con una población de 51 millones de habitantes, correspondiendo a 27.7% de la población brasileña. Su PIB es de sólo 13.7% lo que significa que la renta per cápita del Nordeste es de aproximadamente la mitad de la renta per cápita promedio brasileña. Un índice de desarrollo del Nordeste también se sitúa en un nivel inferior a la media brasileña, en los aspectos fundamentales de desigualdad es una elevada tasa de analfabetismo que es prácticamente mayor para la población por encima de 20 años y todavía es peor si se considera el analfabetismo estructural de la población adulta en el interior del país, es decir, en áreas semiáridas. Área de actuación del Banco del Nordeste Lo correspondiente a la actuación en el área semiárida del Nordeste implica el 62.7% del área total. En toda esta área que presenta problemas en términos de baja productividad y un cuadro más acentuado de pobreza. El Banco del Nordeste atiende a un total de 1985 municipios en 11 estados, porque además de los estados nordestinos, tenemos 180 agencias en total y 4053 funcionarios. Dentro de una caracterización de la población nordestina tenemos el hecho de que el problema de la escolaridad concentra índices peor situados a nivel nacional, por eso la población sin instrucción, o con instrucción hasta tercer grado está más concentrada en el Nordeste y esa posición relativa empeora a medida que la escolaridad se acentúa. La escolaridad de la población trabajadora se sitúa en el peor nivel de la región de todo el cuadro regional brasileño, hay una concentración de la población trabajadora en actividades agrícolas vinculado también a una mayor presencia del clima semiárido y condiciona entonces un trabajo con menor productividad y condiciones de pobreza. Nos gustaría destacar esa disparidad que existe en el Nordeste, como una construcción social que viene desde la herencia colonial y del proceso de la esclavitud, y más recientemente ha sido acentuado por prácticas sociales de tipo clientelismo y que son las responsables en lo que se refiere a construcción social por ese retraso, y digo esto porque en la medida en que trabajemos dentro de un marco de políticas de inclusión social esos aspectos en el campo de actuación de un banco de desarrollo deben ser tomados en cuenta porque todas las políticas de crédito deben ser trabajadas para eliminar el cuadro tradicionalista del clientelismo que todavía encontramos. Esas políticas 1

2 de inclusión que el Banco del Nordeste está realizando en el marco de las políticas de inclusión social del Gobierno Federal ha sido la responsable con un volumen de transferencias de rentas que obedecen a una mayor concentración en la región nordestina donde se acentúan los problemas. Vemos que la política está más concentrada en torno a la población que tiene baja renta familiar, que más del 70% en términos de transferencias están llegando a la población y familias que tienen rentas de hasta medio salario mínimo mensual. La evolución de los indicadores de distribución de la renta y de pobreza. Haciendo una comparación entre Brasil y la región del Nordeste, podemos ver que el índice de GINI está disminuyendo de forma discreta tanto en Brasil como en el Nordeste índices de elevada concentración, también podemos ver una disminución en el índice de pobreza con respecto al promedio de pobreza que viene siendo hasta de US$2 diarios, esos índices están aumentando pero lo que vemos es que los índices de pobreza en el Nordeste son sencillamente más elevados. En la exposición del Dr. Danny Leipziger, vimos que el índice promedio de pobreza para América Latina es de 25%. Brasil en promedio está por debajo de ese índice pero en el Nordeste se sitúa en un nivel muy superior, un nivel muy alto de pobreza, también muestra una posición muy concentrada en esta área del Nordeste como requisitos para sacar a la población de esa línea de pobreza. Las principales líneas de las políticas de inclusión social y de distribución de renta del Gobierno del Presidente Luiz Inácio Lula da Silva se han concentrado además en el Programa Nacional de Apoyo a la Agricultura Familiar (PRONAF) formado por varios seguimientos atribuidos a rangos de rentas. El PRONAF es un programa que contempla segmentos del orden de 4.5 mil millones de dólares y el Banco del Nordeste tiene una fuerte presencia junto a este programa. Otro programa importante dentro de la política de inclusión social es el de Bonos Familia, este programa se ha hecho para la población de baja renta. El requisito, es que tengan a sus hijos matriculados en la escuela. El Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO) el cual el Banco del Nordeste se destaca como una de las principales entidades que está trabajando en este sentido. La extensión del crédito consignado y del crédito para el consumo donde los bancos comerciales están operando como por ejemplo el Banco de Brasil, que creó el Banco Popular para este tipo de crédito en el cual el Banco del Nordeste no actúa. Otro aspecto que abarca todos esos procesos de inclusión social es la creciente bancarización de la población de menor renta. Abarcando toda la política social los aspectos más importantes en términos de mejoría, lo vemos en términos de desigualdad social, con la recuperación del valor de los salarios y la elevación del número de empleos formales, es decir, de aquellos que tienen documentos comprobatorios de empleo formal. Las principales líneas de inclusión social han tenido como resultados: - Una disminución de la desigualdad social, que todavía es algo lento, pero es un proceso que yo diría que por primera vez se ha presentado en Brasil de una forma más consistente y abarcadora. - Un aumento de la capacidad de compra de las poblaciones más pobres. Nuestro banco ha sido llamado para financiar cadenas productivas de comercio situadas en áreas de renta de menor poder adquisitivo y eso demuestra que existe un 2

3 movimiento, lo que también ha permitido que algunas de las cadenas productivas en el interior ya se articulen para atender la demanda local. - Un aspecto importante de esa política es el mantenimiento del hombre en el campo, lo que todavía tenemos una tasa de urbanización en el Nordeste que es inferior a la tasa de urbanización del Brasil y es por eso que se convierte en una política urbana de no concentrar los problemas de la marginalidad social en los grandes centros urbanos. - Esto también se corrobora en el aumento de los alimentos que ha sido un instrumento importante para controlar la inflación. Entonces vemos que estamos actuando dentro de una política popular sin que pueda considerarse como una política de carácter populista y ella tiene una trayectoria importante de ganancias para esta parte de la población. En términos de la beca familiar la política regional está insertada en el cuadro de una política nacional, de manera que las familias contempladas principalmente son de la región nordestina donde el problema es aún más agudo. Prácticamente el 50% de la beca-familia se están distribuyendo en la región nordestina. A continuación, algunos datos respecto al Banco del Nordeste: Tiene activos administrados del orden de R$25 mil millones. Un patrimonio líquido de R$1,3 mil millones. Los préstamos realizados corresponden a R$22 mil millones. Y los activos y los préstamos relativos a los activos corresponden a 89%. La participación de nuestro banco en los préstamos de largo plazo corresponden a Esta participación sólo significa que la banca comercial no está volcada al financiamiento a largo plazo, y también hay una fuerte preponderancia en el financiamiento del área rural donde tenemos todo un proceso de una área deprimida semiárida el Banco del Nordeste es el primer banco público en Brasil que está ofreciendo microcréditos. También es el banco que de forma más fuerte está junto a la política del Gobierno Federal de apoyo a la agricultura familiar, habiendo dado créditos que han sobrepasado mil millones de Reales. Respecto de las microfinanzas en el marco de la política brasileña, el Gobierno Federal trabaja para conseguir un aumento del número de agentes financieros vinculados a las microfinanzas y se trabaja para crear un marco regulador para la oferta de productos y servicios financieros para las poblaciones de bajos ingresos. Viene actuando en establecer nuevas fuentes de financiamiento a costos competitivos y necesarios para disminuir la elevada tasa de interés existente en el mercado brasileño, y que se pueda entonces trabajar en una franja menos elevada para la población del área de microfinanzas. Los instrumentos legales segmento de renta han sido establecidos principalmente en el sentido de reducir el proceso de garantías que apuntan a una reducción de la tasa de interés. Algunas cifras del Programa Nacional de Microcrédito del Gobierno Federal. Hasta el 28 de febrero del 2006 el microcrédito productivo correspondía a casi 200,000 operaciones por un valor de R$132 millones, donde cada operación promedio era del orden de R$665. El tipo de cambio de Real-Dólar es de aproximadamente R$ 2,4; el Microcrédito libre para el consumo se han realizado 6 millones de operaciones por un valor de 1,8 mil millones de reales y un promedio de cada operación de R $292; el crédito consignado o vinculado al retiro es de 6.5 millones de operaciones con R $11.8 mil millones y un valor promedio de R$1.800; y el Programa de Agricultura Familiar que abarca un 1.5 millón de operaciones, 5.5 millones de valores consignados para un promedio de valores de R$1.600; el total es de casi aproximadamente R$19.4 mil millones hasta el 28 de febrero. (Ver cuadro) 3

4 Cartera Activa (Existencias) en 28/02/06 Valor Microcrédito Número de Valor Promedio Operaciones (R$1.000) (R$) Microcrédito Activo Orientado ,00 Microcrédito Libre Consumo ,20 Subtotal ,83 Crédito Consignado ,75 Seguridad Social PRONAF ,05 TOTAL ,14 Fuente: Banco Central do Brasil, Ministerio de Trabajo y Empleo, Banco do Brasil, BNB, Caixa Economica Federal, Banco da Amazonia, BNDES, INSS. El sector informal en la economía brasileña representaba el 7% de toda la actividad económica. En el nordeste la presencia del sector informal es algo superior abarcando acerca de 7 millones de personas en este tipo de actividad. Se puede apreciar la baja presencia del sector informal con respecto a la utilización del crédito, prácticamente es idéntica si la comparamos con la situación del Brasil y la del nordeste. El programa de microcrédito de nuestro Banco está dirigido al sector informal urbano. Con respecto a la agricultura familiar, en Brasil tenemos aproximadamente 4 millones de propiedades y la mitad de estos establecimientos familiares se sitúan en el nordeste del país, ellos corresponden al 80% de los establecimientos rurales y son responsables de aproximadamente el 80% de la mano de obra que se emplea y trabaja en el campo. No debemos despreciar su participación en el PIB de la producción agropecuaria que es del 43% en el nordeste y de 37.8% en Brasil. Respecto al Programa de Inclusión Social en la Agricultura Familiar, el Banco del Nordeste actúa específicamente con un programa en proceso de implementación y que abarca sencillas modificaciones metodológicas encaminado a la población con renta familiar de hasta 2,000 reales. El Agroamigo tiene características importantes en el sentido de que combate las herencias del clientelismo sobre el cual ya me referí. Dentro de la línea del Programa Crediamigo tenemos también otra línea de microcréditos comunitarios y el Banco está desarrollando una metodología específica para contemplar la micro y la pequeña empresa, creemos que no existe una metodología adecuada para tratar a través de los sistemas financieros a la micro y pequeña empresa. Nuestros planes están avanzando en ese sentido compartiendo con nuestros socios, por ejemplo el SEBRAE. Con respecto al microcrédito vinculado al área rural el Agroamigo, debemos desarrollar una metodología propia de microfinanzas rurales garantizando una mayor agilidad en el proceso de concesión del crédito que sale muy rápidamente y extender a la atención a los agricultores familiares mediante un apoyo técnico que esté más cerca de los clientes. Esa aproximación con los clientes se ha dado gracias a la participación de entidades de un tercer sector y de organizaciones sociales que operan con una metodología establecida por el Banco del Nordeste, con lo cual se tiene una mayor capacidad operativa reduciendo costos y eso es importante en términos de la sustentabilidad de dicho programa. Sobre la evolución de la cantidad de operaciones en la agricultura familiar, los créditos concedidos por nuestro banco es de aproximadamente 148,000 operaciones en el año 2000 para 150,000 operaciones que son proyectadas para el actual año En términos de valores contratados hemos evolucionado de 383 millones de reales a una proyección actual de 1,200 millones de créditos consignados. 4

5 Con respecto a nuestro Programa de Crediamigo, la característica del Crediamigo, es decir, de la microfinanzas de nuestro banco, es que actúa como si fuera un banco de primer piso, trabaja con una metodología específica para microcrédito desde 1998 y estamos perfeccionando esto constantemente. Nuestro banco actúa con unidades o agencias especiales para dar atención a microcréditos con 170 agencias que están distribuidas dentro de todo el mapa del nordeste. Este crédito es un crédito productivo orientado con una baja tasa de interés y tiene que ver con la autosustentabilidad porque el banco está presentando retornos crecientes sobre el valor de la cartera, con garantías en grupos, genera un grupo de características solidarias y da atención incluso a las necesidades de vivienda de nuestros clientes y tiene un riesgo que se basa en el carácter y en la solidaridad del grupo. Nuestro modelo de riesgo es bastante avanzado en ese sentido, consigue con el crédito solidario o también dentro de la característica, o sea, es dado individualmente al cliente, no trabaja sólo con crédito para el capital de trabajo, sino también para la inversión involucrando financiamiento de máquinas, reformas del negocio e incluso de una casa, es un programa que abarca una creciente bancarización y también trabaja con seguros para los clientes. El Crediamigo es un programa que avanza y que funciona en la forma de bancos comunales ese programa comenzó el año pasado con 700 clientes y ahora ya tenemos 7,000 clientes y estamos en una escala ascendente, con una tasa de morosidad de 0%, lo que demuestra que el piloto está muy bien. Estamos trabajando con una asesoría muy cercana a nuestros clientes para complementar el crédito y mejorar la capacidad credencial sobre la presencia de un tercer sector que forma parte de nuestra metodología. Perfil de los Clientes Según los valores del mes de diciembre de 2005 los clientes de microcrédito tienen una fuerte concentración en niveles más bajos de escolaridad y ellos están vinculados fundamentalmente al sector comercial, con un 57% de los clientes atendidos. Tienen una renta de hasta 427 dólares. Hay una creciente evolución de la participación femenina en el microcrédito, eso también está siendo observado en el microcrédito rural con el Agroamigo, sobre todo viendo la metodología que antes exigía la aprobación del marido para la concesión del crédito y así el programa no avanzaba, cuando dejamos de exigir esa condición el programa ha comenzado a avanzar, esa es una muestra de la cuestión del género y esto es importante para todos aquellos que trabajamos con créditos en estos segmentos de renta. Resultados del Crediamigo El valor de los préstamos de Crediamigo, hasta febrero del 2006, registraban un total de 96 mil operaciones y un valor aplicado de casi 90 millones de Reales y un valor promedio por operación de 927 millones de Reales. Nuestra cartera activa es de aproximadamente 200 mil clientes, con un valor de 132 millones, y un valor promedio de cada operación de 665 Reales. Ese programa también cuenta con apoyo del Banco Mundial. La morosidad se ha situado en niveles muy bajos de aproximadamente 1%, creo que es tal vez una de las menores morosidades en todo el sector financiero brasileño. Para concluir me gustaría decir que nuestra experiencia muestra que para desarrollar esos servicios microfinancieros de crédito y otros servicios financieros a empresas y familias de bajos recursos la banca debe superar una cultura organizacional que tradicionalmente no considera atractivo este sector del mercado y que las expectativas de que las microfinanzas son un negocio fácil. En realidad ellos necesitan ser perfeccionados constantemente, necesitan un desarrollo metodológico, es necesario tener en consideración sobre todo que la operación adecuada es lo que determina el éxito del programa como este. 5