Avances en efectivo: EL COSTO DEL DINERO RÁPIDO

Transcripción

1 Avances en efectivo: EL COSTO DEL DINERO RÁPIDO - Por $50 mil en avance en efectivo, los consumidores pueden pagar desde $4.204 hasta $52.455, una diferencia de 1.148%, por concepto de intereses y comisiones. - Información entregada por las empresas impide la comparación de los consumidores. Las casas comerciales y la banca ofrecen a los consumidores la obtención rápida de dinero a través de tarjetas de crédito. La masividad de este producto ha motivado al SERNAC a analizar su costo a fin de transparentar a los consumidores la repercusión que puede tener en el presupuesto familiar. El SERNAC realizó la evaluación de avances en efectivo pagaderos en cuotas en tarjetas de crédito nacionales de 8 bancos, 4 divisiones especializadas bancarias, 1 cooperativa, 11 casas comerciales, 2 supermercados y 1 farmacia. Los montos que los consumidores deben pagar por este producto con tarjetas de la banca (bancos, divisiones especializadas y cooperativa) además del capital, son: - tasa de interés, - comisión por mantención y/o administración anual, - comisión por avance en efectivo en cuotas o comisión por giro de avance en efectivo, y, - comisión mensual de mantención y/o administración. En las tarjetas del retail (supermercados, casas comerciales y farmacia) actualmente se pagan los mismos cargos con excepción de la comisión por mantención y/o administración anual, la cual se aplica en casos específicos. Comisiones Para la obtención de un avance en efectivo en la oferta que los consumidores pueden encontrar tanto en banca como en retail, se debe considerar el pago de comisiones, que sin importar el monto del dinero solicitado, en el plazo de un año pueden ir desde $950 en Banco Estado y hasta $ con tarjeta Xtra, es decir una diferencia de hasta un 4.907% sólo por concepto de comisiones. No obstante, los clientes de estas mismas empresas, pueden llegar a pagar un máximo de $ en Banco Estado, es decir una diferencia de 1.649% para clientes de una misma institución, según la información que estas instituciones tienen a disposición del público, la que sin embargo, en general, no informa las condiciones para que un determinado cliente pague uno u otro monto. CUADRO COMPARATIVO DE COMISIONES (Ver gráfico en anexo 1) Empresas Mínimo Máximo Diferencia Banco del Estado de Chile $ 950 $ % Más Jumbo $ $ % París/Más París $ $ % Banco de Chile $ $ % Banco Falabella $ $ % Coopeuch $ $ % CMR $ $ % Banco Paris $ $ % La Polar $ $ % Banco Credichile $ $ % Scotiabank Sud Americano $ $ % Salco Brand $ $ % Atlas $ $ % Ripley $ $ % Presto $ $ %

2 ABC $ $ % DIN $ $ % Banefe $ $ % Corona $ $ % Banco Condell $ $ % Corpbanca $ $ % Banco del Desarrollo $ $ % Hites $ $ % Johnson's $ $ % Tricard $ $ % Banco Santander Chile $ $ % Xtra $ $ % Tasas de interés Respecto a la tasa de interés que deben pagar los consumidores por avances en efectivo, en el mercado examinado con 27 empresas distintas, 22 de ellas exhibieron tasas máximas entre un 45% y la Tasa Máxima Convencional, que para el período llegaba al 48,99%. La amplitud del rango en este ítem va desde un 8,40% de Banco Falabella, hasta un máximo de un 48,99% de Hites, es decir una diferencia de 483% sólo por concepto de tasa de interés. No obstante, la tasa máxima de Banco Falabella llega al 40,80% y el mínimo de Hites al 27,12%, siendo imposible determinar para los consumidores cuál efectivamente es la tasa que se les cobrará, dado que la mayoría de las empresas informan sólo el rango sin indicar los criterios que aplican para determinar la tasa para cada cliente. CUADRO COMPARATIVO TASAS DE INTERÉS Empresas (Ver gráfico en anexo 2) Ti Ti Mínima Máxima Diferencia Banco Falabella 8,40% 40,80% 386% Banco del Estado de Chile 9,12% 35,88% 293% Banco Santander Chile 11,40% 47,76% 319% Corpbanca 11,40% 45,72% 301% Banco de Chile 11,40% 44,28% 288% Scotiabank Sud Americano 11,76% 44,16% 276% ABC 12,00% 47,88% 299% DIN 12,00% 47,88% 299% Banco Credichile 12,00% 47,88% 299% Johnson's 16,08% 48,36% 201% Banco del Desarrollo 17,76% 45,60% 157% Banco Paris 21,60% 46,68% 116% Coopeuch 23,13% 37,80% 63% Atlas 23,88% 47,88% 101% Hites 27,12% 48,99% 81% Banco Condell 28,04% 47,88% 71% Banefe 28,44% 47,88% 68% Más Jumbo 30,96% 47,88% 55% París/Más París 30,96% 47,88% 55% CMR 30,96% 45,00% 45% Presto 46,80% 46,80% 0% Ripley 47,88% 48,00% 0% La Polar 47,88% 47,88% 0% Corona 48,00% 48,00% 0% Salco Brand 48,24% 48,24% 0% Tricard 48,96% 48,96% 0%

3 Xtra 48,96% 48,96% 0% Amplitud sistema 8,40% 48,96% 483% Visto lo anterior, existe una amplitud del sistema de 4.907% por comisiones y 483% por intereses. Esto significa que en un ejercicio práctico de un avance de 50 mil pesos, se alcanza una diferencia de hasta 1.148% sólo por concepto de comisiones e intereses, lo que refuerza la necesidad de cotizar y comparar. Resulta preocupante constatar que los consumidores enfrentados al ejercicio práctico de cotizar y comparar entre diversas instituciones y dentro de la misma institución, carecen de información útil para comparar, ya que, por ejemplo, en una misma institución existe una amplitud de hasta 1.649% por comisiones y 293% por intereses. Costo total En simulaciones realizadas para evaluar el costo total de un avance en efectivo en cuotas pagadero en un año (12 cuotas), por un monto solicitado de $ el mercado ofrece un valor mínimo de $ (incremento de 8% sobre el capital) y un valor máximo de $ (incremento de 105% sobre el capital), lo que equivale a una diferencia de un 1.148% sólo por concepto de comisiones e intereses. El menor valor se deduce de los valores mínimos de comisiones y tasas de interés informadas por las empresas, ya que al informar estos cobros a través de rangos, en la misma institución que figura como la más conveniente los consumidores pueden llegar a pagar $77.611, es decir una diferencia de un 557% sólo por intereses y comisiones, dejando de ser la más conveniente. Resulta claramente complejo poder determinar cuál es el valor que cada consumidor pagará en definitiva, ya que las instituciones no ofrecen información suficiente para permitir a los interesados tener pleno conocimiento ni realizar las verificaciones que correspondan, comprendiendo el costo total involucrado. CUADRO COMPARATIVO COMISIONES +INTERÉS POR AVANCE DE $50 MIL (Ver gráfico en anexo 3) Empresa Mínimo Máximo Diferencia Banco del Estado de Chile $ $ % Banco Falabella $ $ % Banco de Chile $ $ % Más Jumbo $ $ % París/Más París $ $ % Coopeuch $ $ % Banco Credichile $ $ % Scotiabank Sud Americano $ $ % Banco Paris $ $ % ABC $ $ % DIN $ $ % Corpbanca $ $ % Atlas $ $ % CMR $ $ % Banefe $ $ % Banco Condell $ $ % Banco del Desarrollo $ $ % La Polar $ $ % Salco Brand $ $ % Hites $ $ % Ripley $ $ % Presto $ $ % Corona $ $ % Banco Santander Chile $ $ % Johnson's $ $ %

4 Tricard $ $ % Xtra $ $ % Amplitud Sistema $ $ % Del gráfico es interesante observar que de la información que ofrecen las propias empresas, entre los oferentes de este producto no existe una diferencia relevante que para el consumidor haga preferir el mercado del retail o el de la banca para la obtención de un avance en efectivo. Conclusiones Respecto a un producto sobre el que las empresas no entregan información útil para la comparación, al cotizar los consumidores debe tener presente que: Un avance en efectivo, realizado con la misma tarjeta, de banca o retail, a los mismos meses plazo y por el mismo monto tiene una cantidad indefinida de costos finales distintos, de acuerdo a la clase de clientes que existen para las empresas. Por su parte la empresa que, de acuerdo al estudio, se muestra con el monto menor, no lo es ni para todos sus clientes, ni en todos los casos, con lo que queda claro que no da lo mismo qué clase de cliente es usted para su tarjeta. Muchas tarjetas destacan en su publicidad tener bajos intereses siempre, ofrecer las mejores cuotas, ser las más convenientes o que no cobran ciertas comisiones. A la luz de este estudio nadie puede decir que es la número uno en conveniencia o que tiene el avance en efectivo más bajo siempre. El llamado a los consumidores es: Exigirle a las empresas que les digan, claramente, qué clase de cliente son para su tarjeta. Exigir saber, antes de comprar, el valor total que pagará, y no sólo la tasa de interés, la cuota, la comisión, las ofertas o promociones, ni menos sus rangos, ya que sabemos que por separado no aseguran el costo más bajo ni el costo total a pagar.

5 ANEXO 1 GRÁFICO COMPARATIVO DE COMISIONES $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ - ABC Atlas Banco Condell Banco Credichile Banco de Chile Banco del Desarrollo Banco del Estado de Chile Banco Falabella Banco Paris Banco Santander Chile Banefe CMR Coopeuch Corona Corpbanca DIN Hites Johnson's Comisión Total Anual La Polar Más Jumbo París/Más París Presto Ripley Salco Brand Scotiabank Sud Americano Tricard Xtra Empresas Mín Máx

6 ANEXO 2 GRÁFICO COMPARATIVO TASAS DE INTERÉS 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% Más Jumbo ABC Atlas Banco Condell Banco Credichile Banco de Chile Banco del Desarrollo Banco del Estado de Chile Banco Falabella Banco Paris Banco Santander Chile Banefe CMR Coopeuch Corona Corpbanca DIN Hites Johnson's La Polar Tasas de Interés Anual París/Más París Presto Ripley Salco Brand Scotiabank Sud Americano Tricard Xtra Empresas Ti Min Ti Max TIMC 48,99%

7 Coopeuch Más Jumbo París/Más París Banco del Estado de Chile Salco Brand CMR La Polar Banco Falabella ANEXO 3 GRÁFICO COMPARATIVO COSTO TOTAL $50 MIL Amplitud 50 mil x 12 meses $ $ 102,455 $ $ $ $ $ $ Amplitud Sistema Banco Condell Banco de Chile Corpbanca Banefe Xtra Scotiabank Sud Americano Banco Santander Chile ABC DIN Banco Credichile Tricard Atlas Hites Johnson's Presto Banco Paris Banco del Desarrollo Corona Ripley