Capítulo 2 RSE en la Industria de las Microfinanzas en El Salvador.

Transcripción

1 Capítulo 2 RSE en la Industria de las Microfinanzas en El Salvador. Para llegar al meollo del tema de este ensayo, una vez hecho un breve recorrido histórico sobre los antecedentes de la RSE y presentar además el marco teórico básico para una mejor comprensión del concepto y las implicaciones de esta visión empresarial, se destacan algunos aspectos que revelan la importancia y el papel que juega la Industria de las Microfinanzas en las economías individuales de los usuarios de dicho sistema por un lado, y sobre la economía de los países donde operan por otro, para luego pasar al estudio de casos en el país. Sin embargo, antes de continuar con la importancia y características de las Microfinanzas, se presenta también el recorrido histórico del Sector Financiero en El Salvador y la posterior evolución de la Industria de las Microfinanzas Evolución del Sector Financiero en El Salvador. Desde 1867 que se inicia el Sistema Financiero en El Salvador con la creación del Banco de El Salvador, es hasta casi 100 años después que se comienzan a dar cambios y avances en este sector, con la promulgación en 1961 de la Ley de Reorganización de la Banca de la Nación y la Ley Orgánica del Banco Central de Reserva, dando a este banco la función de regular la banca privada, Luego en 1960 surgen las primeras instituciones oficiales especializadas en créditos, se crea el INSAFI cuya finalidad era fomentar créditos al sector industrial, y el BFA que atendía necesidades del sector agropecuario, y el FIGAPE y FEDECREDITO. En el camino de las Instituciones financieras no bancarias, el año 1970 fue muy importante, se decretó la Ley de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares, LICOA, con esta ley se regulan las operaciones bancarias y no bancarias - asociaciones de ahorro y préstamo e instituciones de crédito-, Aún con los anunciados avances en materia de créditos al sector privado, en 1980 se nacionalizó la banca a fin de promover mayor equidad en la distribución de la riqueza, el ahorro y el crédito a sectores no privilegiados por el sistema privado hasta ese momento. Una década después de la nacionalización, entre 1990 y 1993, se privatiza la banca, y para esa década operaban ya en el país 14 Bancos, y 6 financieras, incluida Financiera CALPIA cuya principal promoción se basaba en la especialización en Microfinanzas, en esa misma época se promulga la Ley de Bancos y Financieras. Las últimas dos décadas registran fraudes y quiebras escandalosas que dañaron la credibilidad en el sistema financiero no bancario 20. Y finalmente se termina esta reseña con el año 1994, año en que fue creado el Banco Multisectorial de Inversiones, que desarrolla funciones de banca de 20 Se registraron casos históricos como CREDICLUB, FINSEPRO/INSEPRO, CREDISA y otros 10

2 segundo piso para la banca privada, que hasta esa fecha era realizada por el BCR. Banco Central de Reserva de El Salvador Evolución la Industria de las Microfinanzas en El Salvador De acuerdo con algunos archivos del BCR, es a partir de 1990, que en El Salvador con el apoyo del Estado y Organizaciones de Cooperación Internacional, cobra auge el desarrollo de la Industria de las Microfinanzas, cuya finalidad era permitir el acceso a servicios financieros adecuados para los microempresarios y grupos no calificados ante la banca, para que estos pudieran mejorar sus condiciones económicas, de empleo y de vida, y desde luego gracias a la experiencia y record logrado, llegaran a ser sujetos de la referida calificación bancaria. Sin embargo del párrafo anterior, las Microfinanzas de acuerdo con archivos de FEDECREDITO inician en El Salvador en el año 1940, siendo la primera institución destinada al microcrédito la Cooperativa de Crédito, ubicada en Izalco, y para 1943 con más de 15 cajas de crédito, se crea la Federación de Cajas de Crédito. Se promueve bajo estas modalidades institucionales el Microcrédito popular, destinados pequeños comerciantes de los mercados, que de no ser esta posibilidad de crédito, y al no poder acceder a la banca, eran apoyados por mecanismos informales, que no les permitían actividades con excedentes, sino sólo de subsistencia, nos referimos a la práctica de la Usura. Es necesario señalar que aún cuando en la historia del cooperativismo en El Salvador, hay hechos que datan desde la década de 1860, Cooperativa de Zapateros, y otras, estas instituciones no eran de Microfinanzas. Para 1966 se funda la Federación de Asociaciones Cooperativas de Ahorro y Crédito de El Salvador de Responsabilidad Limitada, FEDECACES de R.L. que aglutina a las Cooperativas de Ahorro y Crédito en El Salvador. Y así Cajas de Crédito, Asociaciones Cooperativas de Ahorro y Crédito, junto con fundaciones y organizaciones no gubernamentales, ONG s, que se crearon a partir de 1990, se consolida la especialización en Microfinanzas, donde el principal servicio era el microcrédito también incluían el ahorro, para algunas de ellas- y posteriormente incluyeron en su portafolio otros servicios financieros, dirigidos a quienes no eran sujetos de calificación para la banca privada y nacional. Sin duda la Industria de las Microfinanzas, en la actualidad es de gran atractivo para la inversión, y a décadas del despegue de esta Industria, incluso la banca ha pasado a desarrollar herramientas, metodología y servicios para atender al sector micro empresarial. La evolución de la Industria de Microfinanzas ha demostrado la viabilidad y rentabilidad en la intermediación microfinanciera, y los grupos de microempresarios pasaron de no ser atendidos por el sistema financiero bancario, 11

3 a ser objeto de múltiples oferentes, -Ver anexos 2,3 y que da paso a un peligro latente a considerar, un grave fenómeno: El sobreendeudamiento del sector micro empresarial, y surgirá el cuestionamiento si el calificativo de herramienta para el combate de la pobreza, y la opción para la mejora de condiciones de vida, y equidad que se le dio al microcrédito y a la Industria misma, sigue en vigencia Microfinanzas En primer lugar hay que distinguir entre el concepto de las Microfinanzas entendida como una industria-, y el de microcrédito que corresponde a un instrumento utilizado por las IMF s para atender a sus clientes, también hay que distinguir el objetivo social de la industria versus el concepto mencionado anteriormente de filantropía empresarial, por tanto en los siguientes apartados se presentaran algunas definiciones que permiten establecer las diferencias esenciales entre estos términos. Así una definición sencilla de Microfinanzas sería: La industria que provee de servicios financieros en cuantías de reducido monto, orientados a personas de bajos ingresos, que inicialmente no son sujetas de calificación para optar a obtener servicios con la banca comercial 22 Uno de los grandes objetivos de la Industria de las Microfinanzas, corresponden entonces a facilitar el acceso a servicios financieros Créditos, ahorros, seguros, transferencias, y otros- a personas que carecen de acceso a la banca, a fin que eventualmente logren experiencia y record financiero en la Industria de las Microfinanzas, que les permita lograr ser sujetos de crédito para la banca, esta finalidad lleva implícito un componente social, por cuanto eleva por medio del crédito, las condiciones económicas de sus clientes, y con ello se supone también una mejora en sus condiciones de vida mejoras en la salud, seguridad, educación y más-, sin embargo dista mucho de ser una simple filantropía, pues considera también como objetivo el lucro de las empresas que conforman la industria Importancia de la Industria de las Microfinanzas: La Industria de las Microfinanzas, es considerada por quienes la integran, por sus instrumentos y metodología, como una alternativa para amortiguar la pobreza en los países de renta media hacia abajo, esto lo sustentan en las siguientes premisas: 1. Que los servicios y productos financieros de la banca, no son accesibles para grupos de personas en condición de pobreza, y la falta de acceso a crédito 21 Anexo 2 Listado de asociados ASOMI, Anexo 3. Bancos y Cajas de Crédito asociados a FEDECREDITO, Anexo 4. Cooperativas de Red Activa FEDECACES. 22 Construcción propia 12

4 exacerba dicha condición, impacta sobre los índices de desempleo, deteriora las condiciones económicas familiares y con ello se resta dinamismo a la economía local. 2. El acceso al microcrédito permite la creación de empresas con el desarrollo de iniciativas emprendedoras, que de otra forma no podrían desarrollarse- que contribuyen a la generación de autoempleo, auto sostenimiento, pequeñas fuentes de trabajo familiar, y en general a la dinamización de la economía local. 3. Las personas catalogadas en condiciones de pobreza tiene competencias que no pueden rentabilizarse por falta de medios financieros. La cobertura de los servicios se ha ampliado últimamente, desarrollando toda una serie de instrumentos de crédito que le permitan contribuir mejor al combate de la pobreza individual y colectiva en diversas localidades. Los servicios micro financieros son en la actualidad ofrecidos en El Salvador, bajo diversas condiciones por Instituciones financieras no bancarias, que llamaremos IMF`s Características de clientes de la Industria de las Microfinanzas La característica principal de los clientes de la Industria de las Microfinanzas es que no son sujetos de bancarización, es decir no son considerados, ni calificados por la Banca Comercial para acceder a los productos financieros que ofrecen. Otras características se listan: Su ubicación o localización geográfica puede ser alejada de centros poblacionales. Falta de empleo formal o ingresos fijos en nómina laboral Falta de garantías reales o de fácil conversión Falta de antecedentes sobre sus actividades y record financiero Los Servicios Microfinancieros Al hablar de los servicios que ofrece la Industria de las Microfinanzas tenemos que extendernos más allá de los micro créditos - aunque estos sean el giro principal de la Industria-, se ha ampliado a otros servicios y también se ha sofisticado la metodología utilizada para su comercialización y los requerimientos para la calificación crediticia. En el caso de los Microcréditos se ha pasado de la garantía colectiva metodología base de grandes Organismos como Grammen Bank en Bangladesh, Financiera Compartamos en México, FIE Bolivia, ACCION Internacional en Latinoamérica, entre otras-, a la calificación individual progresiva de acuerdo a la buena experiencia, la formación de patrimonio por la generación e inversión de los 13

5 excedentes, lo que va preparando el record de cada cliente para ser sujeto de créditos de la banca comercial tradicional. En la medida que las empresas de la Industria de las Microfinanzas, consolidan sus operaciones, mercado, cobertura geográfica, la metodología que garantiza la preservación de una cartera sana, están en la posibilidad de ofrecer otros servicios financieros, superando el mito que la única necesidad de un micro emprendedor tiene que ver con el financiamiento; un Microempresario requiere que se le apoye en formación financiera, formulación de planes de negocio, ahorro y previsión, todo encaminado a fortalecer su microeconomía, de esta manera el financiamiento que recibe no es el alivio a una necesidad financiera, sino un apoyo en el camino de su crecimiento económico; en la actualidad en el país y en muchos donde se desarrolla esta industria, se ofrecen servicios como: Amplias líneas de crédito: Para educación, Salud, acceso a la propiedad de tierras. Transferencias de remesas, giros. Productos de Ahorro en modalidades corrientes, a plazo y programados. Micro Seguros de salud, de vida y de otras coberturas. Formación técnica financiera El Microcrédito Siendo el Micro Crédito el instrumento por medio del cual la Industria de las Micro Finanzas de acuerdo con el tema del ensayo, incide en el crecimiento y eventual bancarización de sus clientes, es necesario presentar aquí, las características generales de dicho producto. Por las prácticas realizadas y la metodología empleada, se concluye que las características de los microcréditos son: Están dirigidos a personas de bajos ingresos, catalogados en condición de pobreza en sus diversas modalidades de acuerdo a cada país. Los montos otorgados son considerados de cuantía reducida. Entre sus objetivos está reducir la incidencia de la pobreza. Contribuir al autoempleo Promover las iniciativas emprendedoras. Permitir el acceso a la propiedad y vivienda a personas de bajos ingresos. Toman den gran consideración la moral de pago de sus clientes. El seguimiento y gestión de los créditos es personalizada, la institución mantiene estrecha cercanía con sus clientes. Las garantías son variables, en unos casos grupales. Los esquemas de pago de capital e intereses puede variar, desde semanal, quincenal, mensual. En algunos casos inclusive diario. La buena experiencia en el primer crédito, posibilita el acceso progresivo a cuantías mayores. Algunas modalidades de crédito, llevan un plan de ahorro reglamentario. 14

6 Las tasas de interés cubren los costos de operación necesarios para tener cercanía con el cliente. La diferencia que hay entre un crédito de la banca comercial y el micro crédito, es la finalidad con que se concibe el otorgamiento, el dinero que se entrega en concepto de micro crédito, no busca la solución temporal ante una falta de dinero de un cliente; el micro crédito busca apoyar iniciativas emprendedoras comerciales, de producción, agrícolas, y líneas no productivas- que permitan a los clientes solventar condiciones de pobreza, mejorar sus condiciones de vida, salir del desempleo, sub empleo. Tomando en consideración todos los elementos anteriores se presenta como definición de Micro Crédito: Una operación financiera que pone a disposición del público de bajos ingresos, cantidades de dinero en condiciones de plazo períodos cortos-, intereses, los necesarios para cubrir operaciones internas de las instituciones- y montos especiales bajos, crecientes de acuerdo a la experiencia- 23, Donde la finalidad básica sea mejorar las condiciones económicas de los clientes beneficiarios La RSE en la Industria de las Microfinanzas. La RSE para las empresas que conforman la Industria de las Microfinanzas, no difiere de la que puedan tener en otro tipo de industria; los grupos de interés o Stakeholders incluyen a empleados, accionistas, directivos, clientes, proveedores, el gobierno, la comunidad en general, los vecinos. Se presenta a continuación el alcance de la RSE con los clientes y la empresa, relacionado a los microcréditos, partiendo del hecho que no todas las empresas micro financieras tienen diversificado su portafolio de oferta de servicios más allá de los créditos, y que no todas captan fondos del público, intermedian en la transferencia de pago de remesas, ni ofrecen seguros y otro tipo de servicios. Se listan a continuación los puntos de incidencia de la RSE relacionados al otorgamiento de créditos: 1. Las empresas deben velar por la recuperación sana de los montos otorgados que permita la sostenibilidad y crecimiento de la cartera por medio de la valoración y gestión del riesgo de los clientes deudores, verificación del destino del crédito por parte del deudor, el monitoreo de la gestión exitosa de la iniciativa emprendedora, o del éxito del proyecto hacia el cual se destina el crédito, el monitoreo del fiel cumplimiento del contrato por el deudor. En tal sentido se cumple con responsabilidad de forma directa con los accionistas, clientes, así como de forma indirecta con otros stakeholders. 23 Construcción propia. 15

7 2. La reducción en costos de operación, que se vea traducido en mejores tasas de interés por los créditos, gracias a la estandarización de procedimientos, y la especialización lograda por la experiencia. 3. Diseño de condiciones en cuanto a plazo, montos, tasas, destinos que permitan una relación ganar ganar, entre la empresa microfinanciera y las necesidades de financiamiento de los clientes objetivo. 4. Asesoría técnica financiera de soporte para los clientes, que garantice el éxito de los proyectos emprendedores, por medio de la constante especialización de la asesoría micro crediticia del personal de las empresas de la industria. En consecuencia con los lineamientos expuestos, una empresa que responda a estos, contribuye de alguna manera a solventar necesidades familiares de los usuarios de la industria-, empresariales, locales, y del país en general. El objetivo y función social que rige la Industria de las Microfinanzas en teoría debería definir su RSE, sin embargo la experiencia puede arrojar datos que evidencien lo contrario: Falta de asesoramiento sobre el manejo del crédito. Falta de asesoramiento y seguimiento para garantizar el éxito de los proyectos que se financian. Falta de análisis de moral y capacidad de pago de sus clientes. Omisión de las condiciones de sobreendeudamiento de los clientes. Estos puntos indicados, llevarían a una cartera para las empresas Microfinancieras, con altos índices de mora, lo cual no responde a los intereses de los accionistas y, deteriora el récord crediticio de los clientes, colocándolos en condiciones de falta de pago y consecuentemente, al fracaso de iniciativas emprendedoras, degenerando en el deterioro de las condiciones económicas de cada cliente afectado, desmejorando sus condiciones de vida, de empleo, y siguiendo una cadena de sucesos, se terminaría restando dinamismo a la economía local. Finalmente no e contribuiría con ello al objetivo básico de la Industria que es contribuir a la reducción de la pobreza, todo esto dista mucho del concepto y alcance comprendido por la RSE. Ante la falta de una normativa legal que presente de forma tácita el que hacer de la RSE en la Industria de Microfinanzas en El Salvador, cada empresa ha seguido diferentes caminos para asumir el reto de la RSE, algunas basados en criterios de sostenibilidad y eficiencia, otros en criterios sociales, otros en ambos, y llegan a trazar lineamientos entre los que se mencionan: Limitarse a la intermediación financiera Orientarse a la rentabilidad y sostenibilidad empresarial Cumplir con el objetivo social, anteponiéndolo a indicadores financieros internos rentabilidad, recuperación de cartera, niveles de morosidad, y otros-. 16

8 Ampliar cobertura de público no tradicional: Inclusión de mujeres, discapacitados, desempleados, indígenas. Recurrir a donaciones y subvenciones internacionales para cubrir costos y poder así flexibilizar requisitos de calificación crediticia sana. El siguiente capítulo presenta los resultados sobre la investigación cualitativa sobre RSE obtenidas de las entrevistas realizadas a dirigentes de empresas Microfinancieras, y las percepciones de los clientes sobre este mismo particular. 17