CANALES Y MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS: TENDENCIAS Y ÚLTIMOS AVANCES. Expositores. Séptima Videoconferencia de Análisis Normativo
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- Ángela Castellanos Salas
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1 Séptima Videoconferencia de Análisis Normativo CANALES Y MEDIOS DE PAGO ELECTRÓNICOS: TENDENCIAS Y ÚLTIMOS AVANCES Expositores 10 de Noviembre del 2016 Econ. Marcelo Cruz Guevara Consultor Aliado de la RFD TEMA: Análisis de los principales cambios de la normativa. Resolución de No M, Normas para la Gestión del Sistema de Dinero Electrónico. Ing. Jennifer Torres Libélula Soft TEMA: Esquema de funcionamiento de un modelo de canales electrónicos: webbanking y app móvil. Econ. Javier Vaca Director Ejecutivo RFD TEMA: Posibilidades de trabajo con dinero electrónico: ventajas y desventajas.
2 Análisis de los principales cambios de la normativa. Resolución de No M, Normas para la Gestión del Sistema de Dinero Electrónico.
3 OBJETIVO ANALIZAR LOS PRINCIPALES CAMBIOS PRESENTADOS EN LA NORMATIVA PARA LA GESTION DEL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO
4 Octubre Noviembre Diciembre Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre PRINCIPALES INDICADORES MONETARIOS En millones de dólares al final del período Período Dinero Electrónico 2014 Septiembre Octubre Noviembre Diciembre Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Octubre Octubre Octubre Noviembre EVOLUCION SALDOS DINERO ELECTRONICO Valores en millones USD NÚMERO CUENTAS. ABRIL NUMERO CUENTAS. OCTUBRE
5 RESOLUCION JPRMF M 29-AGOSTO-2016
6 CONTENIDO DE LA RESOLUCIÓN CAPITULO CONTENIDO I DEFINICIONES, CONDICIONES DE PARTICIPACION, OBLIGACIONES Y RESPONSABILIDADES DE LOS PARTICIPANTES; DERECHOS DE LOS USUARIOS II III IV CUENTAS EN EL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO TRANSACCIONES Y CASOS DE USO TARIFAS Y COMISIONES V MONTOS TRANSACCIONALES APLICABLES A LAS CUENTAS DE DINERO ELECTRONICO VI DEL LAVADO DE ACTIVOS, FINANCIAMIENTO DE DELITOS Y DEBIDA DILIGENCIA APLICABLES A LAS CUENTAS DE DINERO ELECTRONICO ADMINISTRADAS POR EL BANCO CENTRAL DL ECUADOR
7 DISPOSICIONES JPRMF DEROGADAS No. RESOLUCION CONTENIDO FECHA EXPEDICION M NORMAS PARA LA GESTION DE DINERO ELECTRONICO 6-Nov M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 16-Abril M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 22-Julio M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 22-Julio M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 23-julio M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 14-Junio S016-M REFORMAS A LAS NORMAS PARA LA GESTION DEL DINERO ELECTRONICO 29-Junio-2016
8 DEFINICIONES 3. AGENTE INTEGRADOR.- Son todas aquellas entidades del sistema financiero nacional que requieran conectarse a la Plataforma de Dinero Electrónico para ofrecer productos y servicios propios o de terceros a través de la referida plataforma. 7. CONVENIO PARA OPERAR COMO AGENTE INTEGRADOR EN EL SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO.- Es el documento mediante el cual se establecen los términos, condiciones, derechos y obligaciones para que las entidades del sistema Financiero nacional participen como Agente Integrador en el sistema de Dinero Electrónico. Este documento contendrá las condiciones técnicas y operativas, así como las responsabilidades que establezca el Banco Central del Ecuador.
9 DEFINICIONES 17. OTROS MECANISMOS DE INTERCONEXIÓN CON LA PLATAFORMA DE DINERO ELECTRÓNICO.- Se refiere a Web o Aplicativos móviles (App) 21. SISTEMAS DE BANCA MOVIL VIA USSD.- Se refiere a la utilización de USSD (acrónimo de Unstructured Supplementary Service Data, Servicio Suplementario de Datos no Estructurados en inglés) en un dispositivo móvil como un Canal para la realización de transacciones desde una o varias cuentas en entidades financieras o cuentas de dinero electrónico hacia otras cuentas en entidades financieras o de dinero electrónico, como pago persona a persona, consultas, pago de servicios, entre otros servicios transaccionales, Permitiendo a quien lo implemente armar su propio menú de opciones.
10 TRANSFERENCIAS, DÉBITO Y CRÉDITO Artículo 6.- Transferencias, débito y crédito: Los usuarios del Sistema de Dinero Electrónico podrán enviar y recibir transferencias desde y hacia cuentas en el sistema financiero nacional directamente a través de su monedero. Las transacciones que realicen los usuarios desde sus cuentas en entidades del sistema financiero nacional, a través de la PDE, constituyen débito directo de sus cuentas. Las transacciones que realicen los usuarios hacia sus cuentas en entidades del sistema financiero nacional, a través de la PDE, constituyen crédito directo a sus cuentas. El titular de una cuenta en un Agente Integrador, que se gestione a través de la PDE, podrá realizar depósitos y retiros en los Centros de Transacción autorizados el efecto.
11 TIPOS DE CUENTAS EN EL SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO DE ADMINISTRADOR DE AGENTE INTEGRADOR DE MACRO AGENTE DE USUARIO PERSONA JURIDICA DE USUARIO PERSONA NATURAL Fuente: Resolución No M. Cap. II, Art.10
12 PARTICIPANTES DEL SDE Administrador del Sistema de Dinero Electrónico BANCO CENTRAL DEL ECUADOR Agente Integrador ENTIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL Macro Agentes 1. Empresas Privadas 2. Entidades públicas no financieras, y empresas públicas y mixtas 3. Entidades Financieras privadas y del sistema financiero popular y solidario Centros de Transacción Bancos COAC Instituciones del Sector Popular y Solidario Supermercados Usuarios Personas Naturales Persona Jurídica Privada 4. Entidades Financieras Públicas 5. Organizaciones de la Economía popular y solidaria Farmacias Tiendas Empresas públicas Persona Jurídica Pública Fuente: BCE
13 TRANSACCIONES Dentro del Sistema de Dinero Electrónico se podrá operar mediante dispositivos electrónicos, electromecánicos, móviles o fijos, computadores, tarjetas inteligentes y otros dispositivos que incorpore la tecnología y que se integren al SDE. Fuente: Resolución No M. Cap. III, Art.11
14 No. CASOS DE USO DISPONIBLE PARA USUARIOS 1 ACTIVACION DE CUENTA DE DINERO ELECTRONICO (CDE) Y HABILITACION DE MONEDEROS 2 DESACTIVACION DE CUENTA DE DINERO ELECTRONICO 3 REGISTRO DE UN NUMERO DE TELEFONO CELULAR 4 REGISTRO DE PERSONA JURIDICA 5 CARGA DE DOLARES EN UNA CUENTA DE DINERO ELECTRONICO 6 DESCARGA DE DOLARES DE UNA CUENTA DE DINERO ELECTRONICO 7 GIRO NACIONAL 8 REMESAS DE DINERO DESDE EL EXTERIOR 9 TRANSFERENCIA DESDE Y HACIA CUENTAS EN EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL Fuente: Resolución No M. Cap. III, Art.12
15 No. CASOS DE USO DISPONIBLE PARA USUARIOS 10 SOLUCION DE PAGO 11 SOLUCION DE COBRO 12 CONSULTA DE SALDOS Y MOVIMIENTOS 13 CAMBIO DE PARAMETROS DE SEGURIDAD 14 CERTIFICADO DE CDE Fuente: Resolución No M. Cap. III, Art.12
16 TARIFAS Y COMISIONES 1. TARIFAS DE LOS PARTICIPANTES DEL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO DE ACUERDO AL TIPO DE TRANSACCION FLUCTUAN ENTRE 0.02 Y 0.50 USD QUE PAGA EL USUARIO. 2. SISTEMA DE COMISIONES DE LOS PARTICIPANTES DEL SISTEMA DE DINERO ELECTRONICO DE ACUERDO AL TIPO DE TRANSACCION, FLUCTUAN DE 0.04 A.44 USD. COMISION QUE PAGA EL BANCO CENTRAL AL MACROAGENTE O SISTEMA AUXILIAR DE PAGO
17 DISPOSICIÓN TRANSITORIA PRIMERA.- Los Agentes Integradores que se vinculen al SDE pondrán en operación un sistema en línea que permita realizar débitos y créditos directamente de las cuentas de sus clientes en la respectiva entidad financiera dentro de los siguientes plazos: ENTIDAD SECTOR FINANCIERO PUBLICO Y PRIVADO, COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO SEGMENTO 1 Y 2 COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO, SEGMENTOS 3,4,5 PLAZO UN AÑO TRES AÑOS
18 RESOLUCIÓN No M 29-JUNIO-2016 NORMA PARA LA IMPLEMENTACION DE LA DISPOSICION TRANSITORIA TERCERA DE LA LEY ORGANICA DE SOLIDARIDAD Y DE CORRESPONSABILIDAD CIUDADANA PARA LA RECONSTRUCCION Y REACTIVACION DE LAS ZONAS AFECTADAS POR EL TERREMOTO DEL 16 DE ABRIL DEL 2016
19 SUBSIDIODEL BANCO CENTRAL El Banco Central del Ecuador subsidiará a las entidades del sistema financiero nacional, por una sola vez, en el plazo máximo de doce meses contados partir de junio del 2016, el costo de instalación de sistemas de Banca Móvil vía USSD (Servicio Suplementario de Datos no Estructurados) Web o aplicativos móviles (App) capaces de conectarse y realizar transacciones con la Plataforma de Dinero Electrónico del Banco Central del Ecuador. Art. 1 RESOLUCIÓN No M
20 CONDICIONESPARA ACCEDER AL SUBSIDIO a. Estar calificado por el Banco Central del Ecuador para operar en el Sistema Central de Pagos; b. En el caso de las entidades der sector financiero popular y solidario, estar ubicadas dentro de los segmentos 1 2 y 3, 4 Y 5 (*) de acuerdo al listado validado por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria; c. No encontrarse al momento de la solicitud ni del desembolsos del subsidio, en supervisión correctiva o intensiva o procesos de liquidación dispuestos por los organismos de control. d. No registrar más de mil millones de dólares de los Estados Unidos de América (USD ,00) en el monto del activo de la entidad; o, e. Haber concluido la instalación de los sistemas de banca móvil y comprobar ante el Banco Central del Ecuador su funcionamiento e integración con la plataforma de Dinero Electrónico. Art. 1 Se incluye con Resolución No.274-M-2016
21 VALOR DEL SUBSIDIO COSTO DE INSTALACION HASTA USD % SI SOBREPASA LOS USD V/.FINANCIAMIENTO SE SUBSIDIA ADICIONALMENTE EL 50% DEL EXCEDENTE, SIN SUPERAR EL SUBSIDIO MAXIMO DE USD En ambos casos, únicamente se subsidiará el costo del servicio técnico para la integración del sistema tecnológico de la entidad financiera con la Plataforma de Dinero Electrónico; no se financiará los gastos que no que se encuentren directamente relacionados con la implementación de soluciones de banca móvil vía USSD, web o Aplicativos móviles (App) ni otros sistemas complementarios ART. 2 RESOLUCIÓN No M
22 MUCHAS GRACIAS
23 Esquema de funcionamiento de un modelo de canales electrónicos: webbanking y app móvil. Ing. Jennifer Torres Hurtado Libélula Soft
24 Nuevo Entorno Digital Video
25 Nuevo Entorno Digital
26 Nuevos Conceptos Web Tradicional Web STP Tiempo Promedio de Transacción
27 NUEVOS CONCEPTOS Nuevos Conceptos 8-10 min. Vs 45 segs.
28 Nuevos Conceptos Video
29 Nuevos Conceptos
30 Nuevos Conceptos 100% STP DIRECTO AL PROCESO
31 Nuevos Conceptos
32 PLATAFORMA OMNICANAL Ecosistema DIGITAL Centrado en el Cliente Páginas WEB Transaccionales STP Firma Digital App Móvil Pago Móvil Experiencia de Usuario Analítica BI Cobranza Electrónica Productos Digitales Proveedores de servicios Cooperativa1 Cooperativa2 Proveedores de TI
33 MUCHAS GRACIAS
34 Posibilidades de trabajo con dinero electrónico: ventajas y desventajas.
35 1. PROPUESTA INICIAL DEMODELO DINERO ELECTRÓNICO Coac/IFI ADMINISTRADOR Empresas, comercios, tiendas, proveedores, etc. Cuenta DE Z Cuenta DE X Cuenta DE V Cuenta DE Y Cuenta DE W
36 2. PROPUESTA MODELO DINERO ELECTRÓNICO PROPUESTO INTEGRADOR ADMINISTRADOR Easypagos, Pago Ágil RTC, Banred, Financoop Institucion Financiera: COAC, Banco COAC IFIs Dinero Electrónico Pagos Interbancarios Cuenta Socio/Cliente 2 Cuenta Socio/Cliente 4 Cuenta Socio/Cliente 6 Cuenta Socio/Cliente 1 Cuenta Socio/Cliente 3 Cuenta Socio/Cliente 5 Cuenta Socio/Cliente 7
37 3. PROPUESTA MODELO DINERO ELECTRÓNICO ACTUAL Dinero Electrónico Pagos Interbancarios ADMINISTRADOR INTEGRADOR Easypagos, Pago Ágil RTC, Banred, Financoop Institucion Financiera: COAC, Banco Empresas, comercios, tiendas, proveedores, etc. COAC IFIs Cuenta DE Z Cuenta DE X Cuenta DE V Cuenta Socio/Cliente 2 Cuenta Socio/Cliente 4 Cuenta Socio/Cliente 6 Cuenta DE Y Cuenta DE W Cuenta Socio/Cliente 1 Cada cuenta socio/cliente tiene una cuenta DE Cuenta Socio/Cliente 3 Cuenta Socio/Cliente 5 Cuenta Socio/Cliente 7
38 4. PROPUESTA FACTIBLE Y REAL HOY DE APLICATIVO MOVIL Proveedor con experiencia Easypagos, Pago Ágil RTC, Banred, Financoop Institucion Financiera: COAC, Banco ADMINISTRADOR Comercios Empresas públicas Otras redes. Dinero Electrónico Pagos Interbancarios COAC IFIs Aplicativo (APP) personalizado Cuenta Socio/Cliente 1 Cuenta Socio/Cliente 2 Cuenta Socio/Cliente 3 Cuenta Socio/Cliente 4 Cuenta Socio/Cliente 5 Cuenta Socio/Cliente 7 Cuenta Socio/Cliente 6
39 5. VENTAJAS DINERO ELECTRÓNICO Con dinero electrónico se devuelve el 4% de IVA La ventaja de Banco Central es la oferta de acceso a Sistema de Pagos interbancarios. Si pudiera ofertar el servicio en línea sería ideal. Banco Central puede ofrecer el acceso a pagos de servicios y transferencias al Sector Público No es necesario acumular dinero electrónico. Si el sistema está en línea, puedo convertirlo automáticamente en dinero real. APP Con APP se devolvería el 1% de IVA Se puede interconectar al BCE o funcionar con un integrador o red transaccional No es necesario acumular dinero electrónico. Si el sistema está en línea, puedo convertirlo automáticamente en dinero real. Con un APP en cada COAC/IFI se puede personalizar el acceso al dinero electrónico, con una cuenta para cada socio/cliente. Se puede integrar a negocios, comercios, tiendas locales. Información para inteligencia de mercados.
40 6. DESVENTAJAS Análisis de costos transaccionales entre participantes (integrador, Banco Central, COAC/IFI, proveedores, etc.) Riesgo de acumular algún momento Dinero Electrónico y cambien las condiciones de funcionamiento. Esto lleva al riesgo de desconfianza creado en el modelo. Al momento todavía no es factible la conexión con BCE y no se puede tener en línea sistema de pagos interbancario Inversión de la COAC/IFI en el desarrollo del nuevo canal electrónico (no solo es la APP, sino toda la estrategia de inserción del nuevo canal en la población objetivo). Mientras se requiera una cuenta de dinero electrónico manejada directamente por el BCE, el socio/cliente puede decir utilizar la APP personalizada o realizar transacciones con el menú de dinero electrónico.
41 MUCHAS GRACIAS
42 Gracias por su participación en la Séptima Videoconferencia de Análisis Normativo Canales y Medios de Pago Electrónicos: Tendencias y Últimos Avances MUCHAS GRACIAS
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