Perspectiva General del Programa

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2 Perspectiva General del Programa MÓDULO 1 Entender el Abuso Financiero-Mantenerse Segura y Empezar de Nuevo MÓDULO 2 Aprender lo Básico de las Finanzas MÓDULO 3 Dominar lo Básico del Crédito-Revisar, Entender y Mejorar su Crédito MÓDULO 4 Construir Bases Financieras-Casas, Préstamos y Automóviles MÓDULO 5 Crear Estrategias para Presupuestos-Ahorrar e Invertir, los Seguros y la Educación

3 Objetivos: Revisar su informe de crédito Entender su puntaje de crédito Mejorar su puntaje de crédito Entender la bancarrota

4 Módulo 3: Primer Ejercicio En una escala del 1 a 10, cuánto sabe sobre su informe de crédito? Sabe su puntaje de crédito? Qué y dónde se le enseñó sobre el crédito?

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6 Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Obtener su Informe de Crédito Cada una de las 3 agencias de crédito tienen que darle una copia gratis de su informe de crédito cada 12 meses, cuando se lo pida. Equifax equifax.com Experian experian.com TransUnion transunion.com Se pueden pedir los 3 informes de un sitio web central Servicio de Peticiones de Informes de Crédito Anuales annualcreditreport.com No deje que otros sitios la engañen

7 Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Por Qué es Importante su Puntaje El Puntaje de Crédito afecta cuánto hay que pagar Pago Mensual $3,091 $1, % $1,851 $1, % 6.82% $3,317 Préstamo de tasa fija de $300,000 de 30 años $2, % Puntaje de Crédito % %

8 Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Entender su Informe de Crédito Todos los Informes de Crédito contienen la misma Información Personal Identificable: nombre y apellido(s), fecha de información general nacimiento, dirección, SSN, empleo Información Personal Identificable Peticiones de Información Su Informe de Crédito Registros Públicos Historial de Crédito Historial de Crédito: historial de pagos, información sobre los balances, estatus actual Registros Públicos: bancarrotas, ejecución hipotecaria, sentencias legales, gravámenes Peticiones de Información: lista de acreedores/as o partes autorizadas que han pedido un informe de crédito durante los últimos 2 años

9 Referencia Nombre Dirección Fecha del Reporte FN Resumen Cuenta Balance Pago Corriente Cerrada Tipo de Cuenta Biens rarces Plazos Ejemplo Revolvente de un Otras Informe Indagaciones Records Públicos Cuentas en Cobros Delincuencias de Ahora Anteriores Crédito Información Despecitva Vea información de contacto para contactar a el/la acreedor/a Código del Departamento Cuenta Departamento Información de la Cuenta Balance de la Cuenta Tipo Límite Mayor Pago Mensual Ultinio Reporte Cerrada Corriente Estado de la Cuenta Cantidad Atrasada Fecha en que se Abrió Departamento Días en Atraso Día de Historical Historical de 24 meses

10 Módulo 3: Revisar su Informe de Crédito Factores sobre el Crédito ü Revisar o pedir su propio puntaje o informe de crédito no daña ni baja su puntaje de crédito (auto-petición). ü Cada petición de información puede bajar su puntaje de crédito ü Peticiones hechas por compañías que revisan su informe de crédito para enviarle ofertas pre-aprobadas, no le afectan tampoco (petición suave). ü unos 5 puntos. Pero el sistema de FICO cuenta múltiples peticiones dentro de un período de 14 días como una sola ü Pero, si acepta una oferta y la compañía de tarjeta de crédito o el acreedor pide su informe de crédito para hacer una investigación más detallada de su historial de crédito, sí le afecta. petición para compras grandes (propiedad o préstamos de autos), para que pueda comparar tasas de interés.

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12 Módulo 3: Entender su Puntaje de Crédito 5 Factores Claves de su Puntaje de Crédito Tipos de Crédito 10% Crédito Nuevo 10% Historial de Pagos 35% Su puntaje de crédito toma en cuenta todas estas categorías y no sólo una o dos. Es imposible determinar exactamente la importancia de un solo factor y cómo afecta su puntaje porque son diferentes para cada persona. Diferentes deudas tienen importancia (o peso) diferente Duración del Historial de Crédito 15% Cantidad de Deuda 30% Ejemplo: La deuda revolvente (como las tarjetas de crédito) tiene más importancia que la de una hipoteca

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14 Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Pagos a Tiempo Historial de Pagos Los pagos delincuentes o atrasados y las cuentas en cobros pueden tener un fuerte impacto negativo en su puntaje de crédito Payment History Pagos Atrasados Si puede empezar a pagar a tiempo con regularidad, con el tiempo su puntaje de crédito puede aumentar Pagos en Cobros Cualquier pago que fue a cobros y se saldó se quedará en su informe de crédito por 7 años Es difícil para usted hacer los pagos ahora? Piense contactar a sus acreedores/as o un/a consejero/a de crédito legítimo/a

15 Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Cantidad de Deuda Deuda Trate de saldar las deudas en vez de moverlas Tarjetas de Crédito no Utilizadas No cierre las tarjetas de crédito no utilizadas como estrategia a corto plazo para reducir el total de su crédito disponible Añadir Crédito Nuevo No abra tarjetas de crédito nuevas que no necesite para aumentar su crédito disponible Sugerencia para la Mezcla de Crédito Piense seguir la regla de 30%

16 Regla de 30% Ejemplo 1: Original Balance Límite Tarjeta A $500 $1,000 Tarjeta B $100 $1,000 Total $600 $2,000 Relación Saldo a Límite 30% Ejemplo 2: Opción 1 Balance Límite Tarjeta A $500 $1,000 Tarjeta B Pagada Cuenta Cerrada Total $500 $1,000 Relación Saldo a Límite 50% Ejemplo 3: Opción 2 Balance Límite Tarjeta A $600 $1,000 Tarjeta B $0 $1,000 Total $600 $2,000 Relación Saldo a Límite 30%

17 Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Tipos de Crédito Una consideración que afecta su puntaje de crédito es si maneja múltiples tipos de crédito, como préstamos de autos, hipotecas y crédito revolvente (tarjetas de crédito) Tipos de Crédito Alquiler Se puede utilizar los pagos de alquiler para construir crédito Utilizando sus Tarjetas de Crédito Utilice las tarjetas de crédito pero manéjelas responsablemente Abrir Crédito Bajo el Nombre de un/a Hijo/a Abrir una línea de crédito bajo el nombre de un/a hijo/a no es una solución

18 Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Duración de Crédito Cerrar el Crédito Cerrar una cuenta no la hace desaparecer; cuentas viejas al corriente pero que no están activas, no deben ser cerradas Su Crédito Revolvente Se debe utilizar las cuentas revolventes (tarjetas de crédito) cada 6 meses para que se queden activas y sanas pero sáldelas

19 Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito Tarjetas de Crédito Nuevas Solicite y abra cuentas nuevas de crédito sólo cuando sea necesario Crédito Nuevo Re-Establecer Crédito Re-establezca su historial de crédito si ha tenido problemas al abrir una nueva línea de crédito que sea apropiada Revise su Informe de Crédito Solicite y revise su informe de crédito al ir directamente a una agencia de crédito u organización autorizada Abrir Crédito Bajo el Nombre de un/a Hijo/a Abrir una línea de crédito bajo el nombre de un/a hijo/a no es una solución

20 Módulo 3: Mejorar su Puntaje de Crédito El Proceso de Corregir Errores en Su Informe de Crédito Puede haber errores en su informe de crédito que causen daño. 4: Si se quita un error, usted tiene el derecho de pedir que se envíe una versión corregida de su informe de crédito a todos que lo recibieron durante los últimos seis meses. 3: Si la agencia de crédito no puede verificar que es correcto, tiene que quitar el error. 2: La agencia de crédito tiene 30 días para verificar las cuentas que están en litigio, las cuales no se incluyen en su puntaje durante ese período. 1: Usted puede disputar estos errores ya sea en línea o por correo. Vea el manual para una descripción detallada.

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22 Módulo 3: Entender la Bancarrota Qué es la Bancarrota Definición: término generalizado para un procedimiento judicial federal que les ayuda a los/as consumidores/as a librarse de sus deudas y devolverles a sus acreedores/as lo que les deben. La Bancarrota: No puede limpiar el mal crédito Se queda en su informe de crédito por hasta 10 años No puede eliminar pensiones alimenticias para hijos/as o cónyuges, préstamos estudiantiles ni impuestos atrasados Formas de la Bancarrota: Capítulo 7 elimina las deudas y permite ciertas exenciones para propiedad personal Capítulo 13 un plan de pagos aprobado por la corte sobre una cantidad acordada de deuda reducida; también permite que el/la deudor/a mantenga propiedad personal

23 Módulo 3: Entender la Bancarrota Obtener Ayuda Si no puede hacer sus pagos Contáctese con sus acreedores/as tan pronto como sea posible Contáctese con un servicio de consejos de crédito o un/a entrenador/a o consejero/a financiero/a confiable Visite la Comisión Federal de Comercio ( para entender sus derechos y la Fundación Nacional para Consejos de Crédito ( para encontrar a un/a consejero/a de crédito

24 Módulo 3: Entender la Bancarrota Antes de Declararse en Bancarrota Reduzca los Gastos Mensuales Puede liberar fondos para pagar las deudas? Hable con sus Acreedores/as Es posible que estén dispuestos/as a trabajar con usted para crear un plan para pagar lo que les debe. Considere la Consolidación de Deudas Es posible que pueda pedir un préstamo utilizando una cuenta de jubilación u otros bienes como garantía. Hable con un/a Consejero/a de Crédito La Fundación Nacional para Consejos de Crédito Hable con un/a Abogado/a en que Confíe

25 Módulo 3: Entender la Bancarrota El Impacto de la Bancarrota Puede determinar si obtiene el trabajo que quiere o no Puede que sus pagos de seguro suban Puede ser difícil alquilar un apartamento o calificar para un préstamo de auto Es posible que los/as proveedores/as de servicios telefónicos y de utilidades miren su historial de crédito antes de proporcionarle servicios La bancarrota se queda en su informe de crédito por 10 años

26 Preguntas de Discusión Cuál fue la información más importante en este Módulo? Cuál es un punto de acción que se dedicará a hacer para mejorar o entender mejor su crédito?