THF. Tu Hipoteca Fácil Asesores Patrimoniales Hipotecarios. Gonzalo E. Cosgalla Zarate Director Operaciones. 10 Diplomado

Transcripción

1 3er. Lugar en Sector Financiero Tu Hipoteca Fácil Asesores Patrimoniales Hipotecarios Gonzalo E. Cosgalla Zarate Director Operaciones THF

2 1972 Este año se funda el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). Es un organismo de servicio social y autónomo que otorga crédito a sus derechohabientes para resolver sus necesidades de vivienda. 3er. Lugar en Sector Financiero Su objetivo es poner a su alcance diversos productos y destinos del créditos que más convengan de acuerdo a las necesidades, precio, calidad y ubicación del derechohabiente. En 2012 A sus 40 años la institución ha otorgado 6.7 millones de préstamos para vivienda beneficiado a 30 millones de mexicanos

3 Destinos del Crédito

4 Tipos de Crédito Crédito Conyugal INFONAVIT & FOVISSSTE Crédito Infonavit VSM o PESOS Infonavit TOTAL VSM o PESOS Apoyo Infonavit 2do. Crédito PESOS Cofinavit y Cofinavit Ingresos Adicionales VSM

5 Tabla de Niveles Salariales Crédito Producto Financiad o en Compra de vivienda nueva o usada Nivel Salarial Monto máximo de crédito Tasa de interés Crédito Infonavit VSM De cualquier nivel salarial $464, al 10% PESOS De $10, $464, % fija Infonavit Total VSM Desde $8, $ 1,378, a 10% Pesos De $ 10, $1,435, % fija Cofinavit VSM De cualquier nivel salarial $263, a 10% Cofinavit Ingresos Adicionales VSM Hasta $ 7, $293, a 8% Tu 2do. crédito PESOS De cualquier nivel salarial $1,372, % fija Apoyo infonavit PESOS De cualquier nivel salarial lo determina la entidad financiera La determina la entidad financiera Compra y mejora tu vivienda Construye en tu terreno y formaliza tu titulo de propiedad Paga la hipoteca de tu vivienda y mejórala Crédito Infonavit VSM De cualquier nivel salarial $464, Del 4 al 10%

6 Requisitos y Beneficios del Infonavit REQUISITOS BENEFICIOS 1.- Ser derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente. 2.- Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos. 3.- No haber tenido un crédito del Infonavit (Excepto 2 Crédito) 4. No tener un crédito con Infonavit Vigente 5.- No Cambiar de Afore 1.- Utilizas el saldo de tu subcuenta de vivienda. 2.- Tus aportaciones patronales subsecuentes te ayudan a amortizar tu crédito. 3.-Puedes tramitar un crédito conyugal para aumentar el monto, sumando el crédito de tu cónyuge (hasta el 75% del monto máximo de crédito que obtendría tu cónyuge de manera individual) 4.-Contarás con un seguro de vida y un fondo de protección de pagos. 5.- La vivienda tendrá un seguro contra daños.

7 Como se calcula la puntuación

8 INFONAVIT TRADICIONAL

9 INFONAVIT TOTAL

10 Cómo se integra y como se paga? Esquema de Crédito Cómo se integra Cómo se paga Diferencia a cargo del Trabajador (en su caso) Subcuenta de Vivienda Descuentos al salario del trabajador Cofinavit Crédito hipotecario en cofinanciamiento Crédito INFONAVIT Crédito de la Entidad Financiera Aportaciones patronales futuras 5% Pago directo

11 COFINAVIT El Tope máximo De $ 263, INSTITUCION BANCARIA THF

12 EJEMPLO INFONAVIT COFINAVIT CONYUGAL El Conyugue participa al 75%

13 APOYO INFONAVIT

14 Crédito en PESOS Beneficios Condiciones Se otorgan montos de crédito similares en VSM y en PESOS. El saldo del crédito disminuye desde el inicio y durante todo el crédito. Gastos de Titulación, Financieros y de Operación del 3% para todos los niveles salariales y todos los valores de vivienda. Tasa Fija durante toda la vida del crédito. Crédito Tradicional Individual y Conyugal. Infonavit Total desde 5.5 VSM en adelante La Tasa de Interés Anual será fija de 12% para todos los niveles de ingreso. El plazo para el pago del crédito podrá ser de 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años, a elección del trabajador. La suma de la edad del trabajador más el plazo seleccionado para amortizar el crédito no podrásermayora70años.

15 Esquema en PESOS Gastos de administración: 2% anual del valor de la vivienda por encima de 128 VSMVDF ($251,993.60). Esta cuota será cargada mensualmente con un tope de 1.3 VSM (equivalente en el 2012 a $2,559.31) Esta cuota permanecerá fija en pesos durante toda la vida del crédito. Pago Anticipado Se establece una comisión del 5% del monto que pre paguen los trabajadores con ingresos superiores a 4 VSM ($7,874.80), durante los 2 primeros años de la vida del crédito. Una vez transcurridos los 2 años, todo pago anticipado se aplicará a reducir el saldo insoluto del crédito y tendrá efecto a partir del mes siguiente al mes en que se realice.

16 2do. Crédito Infonavit Alcance del producto Políticas Los trabajadores que ya obtuvieron un crédito Infonavit y ya lo liquidaron Todos los niveles salariales Operaciones individuales de compra de vivienda nueva o usada, en esta primera fase de salida del producto. No hay límite en el valor de la vivienda. Condiciones Financieras El crédito se otorgará en pesos en coparticipación con entidades financieras (Infonavit Total). La Tasa de Interés Anual será fija de 12% para todos los niveles de ingreso. El plazo para el pago del crédito podrá ser de 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años, a elección del trabajador. La suma de la edad del trabajador más el plazo seleccionado para amortizar el crédito no podrá sermayora70años. Los trabajadores con 60 años o más sólo podrán seleccionar como plazo máximo de amortización del crédito 5 años.

17 2do. Crédito Infonavit Requisitos Los trabajadores deben cumplir con los siguientes: Contar con 5 años de cotización continua (30 bimestres) Haber ejercido un crédito Infonavit Contar con al menos 1 año de haberlo liquidado y sin quebrantos o incumplimientos hacia el Instituto. En el caso de créditos cofinanciados como Cofinavit y Apoyo Infonavit, haber liquidado también el crédito otorgado por la entidad financiera participante.

18 2do. Crédito Infonavit

19 TALLER DE ORIENTACION El Taller de Orientación está diseñado para que los derechohabientes cuenten con la información necesaria que les permita decidir mejor sobre el uso de su ahorro y su crédito Infonavit. Cada etapa lleva un semáforo mismo que va indicando si el tema de cada etapa ha sido iniciado, en proceso ó terminado.

20 ETAPAS DEL TALLER DEORIENTACION. Una vez concluido el TALLER DE ORIENTACIÓN les brindara una CONSTANCIA, misma que será necesaria que se entregue junto con el EXPEDIENTE DE INFONAVIT, ya que SIN la constancia no se PODRA REALIZAR LA INSCRIPCION ANTE EL INFONAVIT.

21 ESTADO DE CUENTA INFONAVIT

22 Aplicación 3er. Lugar en Sector Financiero Para todos los esquemas de financiamiento 2013 Modelo de Evaluación Integral pesos y VSM (MEI) Otros Productos

23 Autorización de Buro de Crédito por infonavit 3er. Lugar en Sector Financiero

24 Modelo de Evaluación Integral pesos y VSM Buro de Crédito

25 M.E.I. SIN GARANTIA RETENIDA

26 M.E.I. CON GARANTIA RETENIDA Para escenarios AMARILLO Y ROJO, en caso que el SSV no sea suficiente para cubrir la garantía, APLICA aportación complementaria

27 M.E.I. GARANTIA RETENIDA + REDUCCIÓN DE MONTO DE CRÈDITO Para escenarios AMARILLO Y ROJO, en caso que el SSV no sea suficiente para cubrir la garantía, APLICA aportación complementaria

28 3er. Lugar en Sector Financiero Organismo dedicado a establecer y operar el sistema de Financiamiento para el Otorgamiento de los Préstamos Hipotecarios a los Trabajadores Derechohabientes del ISSSTE. La fecha del total de créditos del FOVISSSTE

29 CREDITOS FOVISSSTE Entro en Sorteo Fovissste Tradicional Si Sale sorteado Fovissste Tradicional 18 meses de depósitos Fovissste No sale sorteado no Fovissste( producto: alia2 y Respalda2) + Institución Bancaria Revisión de Expediente y envió a Banco O SOFOM No Autorizado Si Autorizado Firma de escritura de compraventa y crédito hipotecario Si pasa avaluó Documentación para AVALUO No paso el avaluó / avaluó mas alto

30 CREDITOS TRADICIONALES El Crédito Tradicional, se otorga a los derechohabientes del FOVISSSTE, que hayan resultado Ganadores en el Sorteo de Créditos de Vivienda. REQUISITOS Podrán participar los trabajadores de base, confianza y eventuales que cotizan al FOVISSSTE que reúnan los siguientes requisitos: 1.-Que estén en servicio activo. 2.- Que tengan una cotización en el FOVISSSTE por más de 18 meses. 3.- Que no hayan obtenido anteriormente un crédito para vivienda con cargo al FOVISSSTE. 4.- Que registren su solicitud de inscripción a este proceso de selección. 5.- Podrán solicitar crédito mancomunado con su cónyuge.

31 PROCESO DE SORTEO FOVISSSTE Las solicitudes de inscripción serán individuales, y al efecto los interesados deberán contar con los siguientes documentos: a) Identificación oficial (credencial de elector o pasaporte). b) CURP Si la inscripción se realiza vía internet, solo será necesario registrar la CURP. En caso de solicitar un Crédito Mancomunado, el cónyuge deberá presentar la misma documentación señalada en los incisos anteriores. El crédito puede ser destinado para las siguientes líneas: 1.- Adquisición, 2.- Crédito para Construcción Individual en Terreno Propio 3.- Pago de Pasivos, Ampliación, Reparación o Mejoramiento de Vivienda

32 CREDITO ALIA2 PLUS Y RESPALDA2 REQUISITOS 1.- Ser trabajador del Estado en servicio activo. 2.- Ejercer por primera vez tu crédito del FOVISSSTE. 3.- Tener como mínimo 9 bimestres de aportaciones en la Subcuenta de vivienda. BENEFICIOS 1.- Producto del FOVISSSTE sin la necesidad de Sorteo. 2.- Se otorga entre el FOVISSSTE y la 3.- Entidad Financiera que elijas. 4.- Puede ser aplicado a la adquisición de vivienda nueva, usada. 5.- Sin tope en el valor de la vivienda. 6.- Posibilidad de Crédito conyugal. 100% al titular y 75% al cónyuge.

33 CREDITO ALIA2 PLUS ALIADO2: Producto del FOVISSSTE pensado y rediseñado para potenciar el saldo de la subcuenta de vivienda de los servidores públicos, cuyas compensaciones les permite una mayor capacidad de crédito, con la seguridad de conocer desde el inicio cuanto pagarán sin incrementos futuros.

34 RESPALDA2 RESPALDA2: Esta modalidad de crédito ha sido diseñada para favorecer a quienes desean utilizar como pago inicial su saldo de la subcuenta Fovissste potenciándolo con un crédito en pesos por parte de una Entidad Financiera para adquirir una vivienda nueva o usada.

35 EJEMPLO ALIADO2 PLUS RFC ROFJ780115UKA SUELDO BÁSICO MENSUAL $8, NIVEL SALARIAL 4.84 CAPACIDAD MÁXIMA CRÉDITO (PESOS) $130, CAPACIDAD MÁXIMA CRÉDITO (VSMMGVDF) SALDO DE LA SUBCUENTA DE VIVIENDA DEL SAR $9, CAPACIDAD MÁXIMA CRÉDITO TOTAL $140, El Descuento de la porte de FOVISSSTE para Alia2Pluses de 5%del sueldo básico. El Descuento estimado $

36 EJEMPLO RESPALDA2

37 RUV RUV: Registro Unico de Vivienda, Donde las empresas y usuarios de la industria de desarrollo de vivienda cuentan con un proceso único para su registro, que les permita acceder a los diferentes procesos operativos de las Organización Nacional de Viviendas (ONAVIS). Beneficios Permite un mejor registro de la vivienda, como oferente. Contar con una base de datos confiable, íntegra que permita el acceso a información oportuna y completa sobre la oferta de vivienda nueva y usada en el país. El oferente dispondrá de una ventanilla única y permanente (MiCasa.org.mx) en el ámbito nacional para registrarse y mostrar su oferta. Los procesos para el registro de oferentes y la oferta de vivienda se unifican y estandarizan y se simplifican los niveles de servicio y respuesta. Se amplían las alternativas de individualización de la vivienda con el mismo registro, ya que podrán hacerlo con cualquiera de los ONAVIS, Bancos y Sofoles, conforme a sus normas operativas. La oferta de vivienda registrada en el RUV se publicará en el sitio de MiCasa.org.mx si así lo elije el oferente.

38 CUV Clave Única de Vivienda asignada por el sistema RUV, de acuerdo con la ubicación de la oferta y la tipología ofertada y se compone de 16 dígitos. Beneficios La Clave Única de Vivienda (CUV) es un identificador de vivienda, que será un requisito indispensable para que pueda ser financiado el inmueble ante el FOVISSSTE. El sistema RUV generará las CUVS, después de confirmado el pago de la orden de verificación, en un período máximo de 30 días naturales.

39 Perfil de Cliente 3er. Lugar en Sector Financiero

40 Requisitos básicos para ser sujeto de crédito Aún y cuando cada una de las Instituciones de Crédito tienen sus propias políticas que determinan quiénes son sujeto de crédito, estas políticas cambian constantemente, a continuación describimos los requisitos esenciales que TODOS nuestros Clientes deben cumplir como paso inicial básico, sujeto a que en forma posterior, adecuemos las políticas específicas de las Instituciones de Crédito cuando realicemos el perfilamiento de nuestros Clientes.

41 Perfilamiento de Clientes cliente Edad > 21 años y < 64 con 11 meses y en algunos casos hasta 74 años con 11 meses Forma de Comprobar Ingresos Nómina Deposito en cuenta de cheques Declaraciones Accionistas con ingresos depositados en cuenta de cheques en plazo mayor a 3 meses. Buro de Crédito (Ejemplos de Buros) Antigüedad Laboral mínima de 12 meses Contar con Buena Condición física Extranjeros Contar con FM2 o FM3 Nivel de Endeudamiento Relación Ingreso endeudamiento debe ser menor al 40% del ingreso bruto mensual

42 Tipo de Crédito Buro de Crédito PORTAL Fecha APERTURA Limite de CRÉDITO Monto a PAGAR Histórico de PAGOS

43 Nivel de Endeudamiento Ingresos de cliente ejemplo: $50,000 Entidad Deuda Mensualidad Bancomer $ 10,000 $1,000 Santander $ 7,000 $ 700 Palacio de Hierro $ 15,000 $ 1,500 Crédito Automotriz $300,000 $3,000 Crédito personal $10,000 $1,000 TOTAL Adeudos $342,000 $7,200 Entidad Mensualidad Mensualidad de Crédito Hipotecario Flujos /Ingresos: $10,000 Total Adeudos $17,200 $17,200/50,000 = 34.4% de endeudamiento (TDSR(total Debt Services Ratio)) EL TDSR (Servicio de Deuda Mensual) máximo para ser sujeto de crédito debe ser el 40%

44 Fases de Crédito Hipotecario En caso Práctico 4EtapasoFases

45 3er. Lugar en Sector Financiero FINANCIAMIENTOS BANCARIOS THF

46 TIPOS DE CREDITO Mensualidad Fija Crédito hipotecario con tasa y pagos mensuales fijos durante toda la vida del crédito. Lo cual genera tranquilidad para el cliente porque le permite conocer el comportamiento de su deuda y el monto a cubrir de todos los pagos. Mensualidad Creciente Crédito Hipotecario, que permite adquirir una vivienda de mayor valor, ya que la mensualidad inicial es baja y se incrementa anualmente para compensar el capital requerido para concluir con el plazo de crédito contratado.

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48 Perfil y Requisitos Edad y Plazo Máximo 85 Años Antigüedad Laboral : 1 año en el empleo actual con Antecedentes crediticios SI es Cofinavit y Alia2 Relación Laboral Vigente Buen Comportamiento en Buró de crédito Vivienda : Nueva o Usada. Valor Mínimo es desde $180,000 Comisión por Apertura es 0%

49 Producto PAGO FIJO Menor ENGANCHE PAGO FIJO Menor TASA PAGO CRECIENTE Menor ENGANCHE PAGO CRECIENTE Menor TASA Tipode Mensualidad Financiamiento Plazo 15 años Plazo 20 años Fija Hasta 90%, a partir de $180, % 10.60% Fija Hasta 75%, a partir de $180, % 10.10% Creciente Ajuste 2.0 % del año 2 anual hasta el año 14avo. Creciente Ajuste 2.0 % del año 2 anual hasta el año 14avo. Hasta 90%, a partir de $300, % Hasta 75%, a partir de $300, % Liquidez Fija De $180,0000 Hasta 6 millones => 70% De $6,000,001 hasta 10,000,000 => 50% Lote con servicios Fija De $300,0000 Hasta 3 millones => 70% De $3,000,001 hasta 6,000,000 => 60% 13.70% 13.70% 10 Años 13.90% 5 Años 13.90%

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51 Perfil y Requisitos Edad y Plazo Máximo 75 Años Ingresos Mínimos $ 9,000 Mensuales Antigüedad Laboral : 1 año en el empleo actual con Antecedentes crediticios SI es Cofinavit y Alia2 Relación Laboral Vigente Buen Comportamiento en Buró de crédito Vivienda : Nueva o Usada. Valor Mínimo es desde $250,000 y en Santander Premier mínimo $ 1 millón.

52 Hipoteca Santander Premier Plazo Aforo Máximo Monto Mínimo de Crédito Tasa Cat PAGOS FIJOS 15 años PAGOS CRECIENTES 15 años Hasta 70% Asalariado y 60% Independientes 10.5 % Para 15 años Pago X Mil INICIAL $ 9.84 Para 15 años 1 Millón 8.49% FIJA 10.4% Para 15 años Inicial $ 8.55 Para 15 años Incremento Anual No Aplica 2.52 % en 15 Años Comisión Diferida Seguro de Vida Seguro de Daños $ I.V.A al Millar por lo primeros 4 años al millar a partir del mes al Millar Comisión por Apertura 1%

53 Hipoteca Santander Premier Plazo Aforo Máximo PAGOS FIJOS Plazo 7 a 20 años PAGOS CRECIENTES 15 y 20 años Hasta 80% Asalariados y 70% Independientes Monto Mínimo de Crédito $ 800,000 Tasa 9.60% Cat 11.4 % para 20 años Pago X Mil INICIAL $ 9.39 para 20 años 11.4% para 20 años Inicial $ 8.20 para 20 años Incremento Anual No Aplica 2.02 % en 20 Años Comisión Diferida Seguro de Vida Seguro de Daños $ I.V.A al Millar por lo primeros 4 años al millar a partir del mes al Millar Comisión por Apertura 1%

54 Hipoteca 10 X Mil Clientes que buscan un pago fijo durante toda la vida del crédito Plazo Aforo Maximo Tasa 7,15 y20 años Hasta el 90% en Mercado Abierto Y Apoyo Infonavit Hasta el 100% Cofinavit AG 10.53% FIJA Cat 12.5% a 15 Años 12.4% a 20 Años Pago X Mil INICIAL $ $ en 20 años Comisión por Apertura 1% Comisión Diferida Seguro de Vida Seguro de Daños Seguro de Desempleo $ I.V.A al Millar por lo primeros 4 años al millar a partir del mes al Millar Gratis

55 Santander Ligth Clientes que buscan un pago inicial más bajo y mayor capacidad de crédito. Plazo Aforo Maximo 15 y20 años Hasta el 90% en Mercado Abierto Y Apoyo Infonavit Hasta el 100% Cofinavit AG Tasa 10.45% 15 AÑOS 20 AÑOS Cat 12.3% a 15 Años 12.2% a 20 Años Pago X Mil INICIAL $ 9.50 $ 8.85 para 20 años Incremento Anual 2.82% 1.82% para 20años Comisión Diferida Seguro de Vida Seguro de Daños Comisión por Apertura $ I.V.A al Millar por lo primeros 4 años al millar a partir del mes al Millar Gratis

56 Hipoteca Santander Inteligente Clientes que buscan un costo financiero menor* Características: Ingreso mensual desde $9 mil pesos brutos (individual o mancomunado). Aceptamos no asalariados y certificación de ingresos con estados de cuenta. Plazo Aforo Maximo 15 y20 años Hasta el 90% en Mercado Abierto Y Apoyo Infonavit Hasta el 100% Cofinavit AG Tasa Variable TIIE = 8.29%* * (* Tasa de interés al 1 de agosto 4.32) Cat 11.1 a 15 Años 11.0% a 20 Años Pago X Mil INICIAL $ Final $4.19 Comisión por Apertura 1% Comisión Diferida Seguro de Vida Seguro de Daños Seguro de Desempleo $ I.V.A al Millar por lo primeros 4 años al millar a partir del mes al Millar Gratis no opera con FOVISSSTE

57 Características: Disposición con avance 0% de la obra. Hasta el 100% del costo de la construcción en 2 opciones: Hipoteca Construcción Clientes que buscan Construir en Propio Terreno

58 Hipoteca Construcción

59 Hipoteca Construcción Terreno + Construcción

60 Hipoteca Construcción Terreno + Construcción

61 VALORA PAGOS OPORTUNOS SWITCH ( pago de pasivos)

62 Perfil y Requisitos Edad Mínima 25 Años y Máxima menor de 65 Años Antigüedad Laboral : 1 año en el empleo actual con Antecedentes crediticios SI es Cofinavit y Alia2 Relación Laboral Vigente Buen Comportamiento en Buró de crédito Residencial y Preventa Ingresos Liquidez, Construcción, Renovación Apoyo Infonavit y Fovissste $ 10,000 $ 20,000 $ 7,500 Aforo Independiente Sin apoyo Con apoyo Max Min Max Min Max Min 80% 50% 95% 70% 95% 80%

63 Índices de Riesgo para los siguientes productos:

64 CREDIRESIDENCIAL VALORA Valora permite que la puntualidad en tus pagos se traduzcan en un ahorro de meses e incluso años en el pago de tu crédito. 10 años 15 años 20 años Tasa interés 8.75 % a tope 11.00% Financiamiento Comisión por Apertura 90% sin apoyo infonavit 95% con apoyo infonavit 1.25% intercambiable a tu elección por una comisión por pago anticipada del 3% + IVA.075% si es con Apoyo Infonavit y se deberá pagar al momento de la firma

65 CREDIRESIDENCIAL Pagos Oportunos Los clientes que acumulen 12 pagos consecutivos oportunos, con cargo automático a su cuenta de cheques de Scotiabank, tendrán derecho a que disminuya su tasa de acuerdo a la tabla a continuación descrita..

66 Pago de Pasivo Hipotecario Switch Perfil y Requisitos Switch es un préstamo de Scotiabank a una persona, para que liquide el Crédito Hipotecario que tiene con otra institución financiera, mejorando sus condiciones El Crédito Hipotecario original debió: La vivienda debe: Haberse destinado sólo a la adquisición, remodelación o construcción de una vivienda No aplica para créditos de liquidez, cuyo destino fue libre (IVA en intereses) No aplica para créditos en cofinanciamiento, a menos que se pague la parte cofinanciada. Si tiene Apoyo Infonavit, primero se deberá efectuar el Pago de Pasivo y después realizar el trámite de adhesión de nuevo Ser unifamiliar (una sola unidad rentable) y estar 100% terminada y habitable No tener locales o uso comercial Ser evaluada por el Banco mediante un avalúo (antigüedad, estado de conservación, etc.) No tener algún problema legal o gravamen adicional a la hipoteca que se sustituye.

67 Esquema Valora tradicional Uno de los esquemas más atractivos en el mercado actualmente Plazo años Tasa de interés por IR Piso Techo Pago por mil desde % 11.75% incr. 2.4% % 11.75% 9.95 incr. 2.4% % 11.75% 8.81 incr. 2.4% Reconocimiento al pago puntual Reducción de tasa Reducción en plazo Y de forma exclusiva para Switch Pago de 100% de los gastos notariales a cargo de SB Comisión de apertura de 1.5%, financiable(sin comisión por prepago) Tarifa preferencial en avalúo Posibilidad de obtener más crédito con Renovación (crédito adicional para remodelar la casa) Lanzamiento 3 mayo

68 Diferencias Básicas de las Instituciones Bancomer SBI STD Aforo 90% sin considerar valor del inmueble Hasta el 90 % dependiendo del Perfil y producto Hasta el 85% dependiendo del producto o perfil Edad + Plazo Hasta 85 años Hasta 75 años Hasta 75 años Estado Civil Soltero, Casados y Unión Libre Soltero, Casado, Concubinos con hijos (Acta Nacimiento) Mancomunar Padres, hijos, Unión Libre, esposos Esposos, hijos, padres vivan en la misma casa, Unión Libre con hijos Buro de Crédito Asalariados Empresarios Aclaraciones de cuentas, BC con endeudamiento Se considera sueldo y prestaciones fijas constantes en cada mes. Se toma el 40% de actividad los cálculos se hacen sobre el mes que resulte menor de los últimos 3 meses Excelente BURO Se considera Sueldo + 50% bono prestado Soltero, Casados, Unión Libre, hetero y homo Cónyuge, Padres, hijos, Unión Libre. Mop 97 solo histórico + 30mil toman en cuenta las prestaciones (Excepto PTU y Fondo de Ahorro) 100% de ingresos Personales Aceptan Estado de cuenta de la Empresa con aforo máximo del 70% Ventaja Comercial No hay comisión por apertura Obligado Solidario puede ser familiar que viva en la misma casa toman el 50% de ingreso Se aceptan Parejas del mismo sexo (solteras).

69 3er. Lugar en Sector Financiero Otras Ofertas THF

70 Condiciones financieras HSBC Pago Fijo Vivienda Nueva o Usada Plazo a 20 años Comisión por Apertura del 1% Ajuste Anual: 1.94% Ingresos mínimos $ 10,000 Sin marcas negativas en Buró de Crédito La Edad más plazo no debe superar los 75 años. 1 año de empleo actual o actividad Financiamiento de hasta el 95% en los esquemas financiados Hasta el 9 Agosto Financiamiento de acuerdo al valor del inmueble: $350,000 a 2 millones => 85% $2 millones 1 a $ 3 millones => 80% $ 3 millones 1 a $ 5 millones => 75% $ 5millones 1 en adelante => 65%

71 3er. Lugar en Sector Financiero Banamex 8.65% 1 e Hipoteca SIN 9.95% 3 THF

72 Banamex 1 y Banamex Hipoteca SIN Hipoteca Banamex % 1 y Banamex Hipoteca SIN 9.95% 3 Banamex te ofrece crédito hipotecario para compres tu casa conla tasa de interés fija más atractiva, durante todo la vida del crédito e Hipoteca SIN, es un crédito hipotecario para que compres tu casa, SIN comisiones y SIN incrementos en tus mensualidades. SIN Comisión de apertura Comisión de administración Comisión de prepago Costo en el estudio socioeconómico Incrementos en la tasa de interés ni en la mensualidad Además: AvalúoGRATIS 2 Puedes utilizar elesquema de seguro de vida Multianual: En esta opción la prima única cubre los primeros cinco años del crédito, y se tiene un ahorro del 20% comparado con el esquema de seguro de vida mensual Además: Si eres cliente cumplido, Banamexte reembolsa los 5 primeros años de Seguro de Vida 4 AvalúoGRATIS 2 Puedes utilizar elesquema de seguro de vida Multianual: En esta opción la prima única cubre los primeros cinco años del crédito, y se tiene un ahorro del 20% comparado con el esquema de seguro de vida mensual Costo Anual Total (CAT) promedio 9.9%sin IVA. Hipoteca Banamex 1 aplica para el producto de Adquisición. Tasa Fija. Y11.0%sin IVA. Banamex Hipoteca SIN aplica para el producto de Adquisición. Informativo. Calculado en mayo del Crédito en pesos. Consulta condiciones, comisiones y requisitos de contratación de Banamex 1 en Sujeto a autorización de crédito. Aplica restricciones. El CAT podría variar en caso de que elijas un producto distinto al formalizar el crédito.

73 Caso Práctico Perfil de Cliente

74 Caso Práctico Perfil de Cliente Cliente: Juan Pérez Banco: SCOTIABANK Inmueble: Casa Con Valor de $ 3,400,000 Busca $2,300,000 en crédito hipotecario Actividad: AGENTE DE SEGUROS con Antigüedad de: 22 años Ingresos: $150,000 Edad: 49 años Manera de comprobar ingresos: Independiente comprobara con Estados de Cuenta Estado Civil : Casado en Separación de Bienes.

75 Juan Pérez Buro de Crédito de Juan

76 Tipo de crédito Caso Práctico FASE 1 / Análisis TDSR Buro de Crédito REFLEJA las siguientes cuentas con los montos siguientes: Pago Mensual Forma de Pago Tarjeta de crédito $ = cuenta al corriente Tarjeta de crédito $2, = cuenta al corriente TC-AMEX $17, = cuenta al corriente Crédito Automotriz $3, = cuenta al corriente Tarjeta departamental $ = cuenta al corriente TOTAL de compromisos Mensuales TOTAL Mensualidad Crédito Solicitado $ 24,359 $25,183 Deudas /Ingresos: 49,542/150,000 El endeudamiento es del (TDSR) 33.03%

77 Caso Práctico Comprobación con Estados de cuenta Juan Pérez Juan Pérez

78 Caso Práctico Corrida Financiera Tasa de Interés Mínima 10.50% y Máxima 13.00% % máximo de financiamiento 80% Valor de la vivienda $3,400, Monto del crédito $2,300, Erogación inicial $23, Seguro de vida $1, Seguro de daños $ Total mensualidad inicial $25, Incremento anual del pago 2.54% Ingresos brutos por comprobar $78, Comisión por apertura $46, Avalúo $7,700.00

79 Caso Práctico / Autorización Check List FASE 1

80 Juan Pérez Caso Práctico FASE 1

81 Caso Práctico /Documentos de Expediente FASE 1 Juan Pérez

82 Caso Práctico / Fase 1 AUTORIZACIÓN El Crédito Ha sido Autorizado con los siguiente lineamientos: 27- sep Tasa de Interés Mínima 10.50% y Máxima 13.00% % máximo de financiamiento 80% Valor de la vivienda $3,400, Monto del crédito $2,300, Total mensualidad inicial $25, Incremento anual del pago 2.54% Ingresos brutos por comprobar $78, Comisión por apertura $46, Avalúo $7, La línea de crédito es valida hasta el 27 diciembre 2011

83 Caso Práctico FASE 2 / AVALUO Juan Pérez

84 Caso Práctico FASE 2 Avaluó Asignación a Notaria y Avaluó Juan Pérez

85 Caso Práctico Documentos para Avaluó FASE 2

86 Caso Práctico Firma de Escrituras de compraventa y Crédito Hipotecario Involucrados Ejecutivo de Notaria FASE 3 Ejecutivo de Banco Vendedor de casa Asesor hipotecario y clientes

87 Firma de Escrituras de compraventa y Crédito Hipotecario Actividades que se realizan en la firma Lectura de Escritura. Aclaración de Dudas. Firma de Escrituras. Fondeo por parte del banco Pago a Parte Vendedora Tomar posesión del inmueble THF

88 GRACIAS THF