Programa de Educación Financiera de El Salvador

Transcripción

1 Programa de Educación Financiera de El Salvador

2 Objetivo del Programa Educación Financiera Fortalecer la comprensión de usuarios e inversionistas, actuales y potenciales sobre los beneficios, costos y riesgos de los servicios financieros para tomar decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida Porque informarse, Vale!

3 Instituciones Participantes

4 Contenido Objetivo de la charla Los promotores del sistema financiero. Estructura del Sistema Financiero Importancia del Sistema Financiero Visión del Sistema Financiero Por que regular el sistema financiero? Reguladores del Sistema Financiero Banco Central de Reserva Superintendencia del Sistema Financiero Superintendencia de Valores Superintendencia de Pensiones Instituto de Garantía de Depósitos

5 Objetivo de la charla de los promotores del sistema financiero Responde a demandas de la población de conocer el que hacer y funcionamiento de las entidades responsables de la regulación y supervisión del sistema financiero.

6 Estructura del Sistema Financiero Entidades Supervisoras y Normativas BCR SSF SV Asegurador de Depósitos IGD Sector Bancario Bancos Privados Sucursales Bancos Extranjeros Bancos Estatales Sector Bursátil Bolsa Valores CEDEVAL Corredoras Sector Previsional INPEP ISSS IPSFA Otros Intermediarios Financieros Bancos Cooperativos Sociedades de Ahorro y Crédito Federaciones Sector Seguros Soc. Seguros Otros Inst. Públicas Crédito Almacenes Grales. Depósito Soc. Garantía Recíproca SP BMI* Calificador as Riesgo AFP Casas de cambio ME * Banco Multisectorial de Inversiones. A partir de 2011 comprenderá un Fondo de Desarrollo Económico y un Fondo Nacional de Garantías.

7 Importancia del Sistema Financiero No es un fin, es un instrumento para el desarrollo económico. Es el reflejo de la economía. Es ideal que acompañe las políticas de desarrollo que son impulsadas desde las políticas públicas. Su importancia radicar en intermediar los recursos que financian el crecimiento, empleo y los nuevos negocios. Entre más desarrollado, su contribución es mayor a facilitar el crecimiento económico. Su eficiencia redunda en menores (mayores) tasas de interés.

8 Visión del Sistema Financiero Regulación y Supervisión BCR SSF - IGD Gabinete de Gestión Financiera Banca Pública para el Desarrollo Desarrollo del S.F. e Instrumentos Financieros

9 Por qué regular el sistema financiero? Porque tiene depositados nuestros ahorros. Porque los créditos deben ser recuperables para que el sistema sea sostenible. Para minimizar los riesgos de impactos de crisis en otros sectores o en otros países. Porque los sistemas financieros necesitan ser prudentes para perdurar en el tiempo. Para procurar un desarrollo sostenible de la económía. Para preservar el bienestar general de la población.

10 Reguladores del sistema financiero BCR: Establece medidas prudenciales y regulaciones que aseguren su solvencia financiera. SSF: Fiscaliza al BCR, bancos, aseguradoras, FSV, BFA, Bancos Cooperativos y otras. SV: Fiscaliza y vigila a los participantes en el mercado de valores y a los almacenes general de depósitos. SP: Vigila al Sistema de Ahorro para Pensiones y al Sistema de Pensiones Público. IGD: Garantiza los depósitos del público y puede participar en el proceso de reestructuración de un banco.

11 1. Banco Central de Reserva de El Salvador Misión Estructura Organizativa Reseña Histórica Funciones y servicios que presta

12 Misión Propiciar la estabilidad y el desarrollo del sistema financiero. Velar por el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. Generar y divulgar información económica, oportuna y transparente. Contribuyendo a la estabilidad de la economía del país, en beneficio de la población salvadoreña.

13 Estructura Organizativa

14 Reseña histórica, Estatización Fundado como Sociedad Anónima el 19/jun/34 Ley de Reorganización de la Banca de la Nación (20/Abr/61) Convierte al BCR en entidad del Estado de carácter público Ley de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares (17/sep/1970). Regula actividades monetarias, crediticias, financieras y cambiarias del SF. Ley de Creación de la Junta Monetaria (23/Ago/1973). Concentró la formulación y dirección de las políticas monetarias y financieras en un nuevo ente del Estado. El BCR se convirtió en ejecutor de las resoluciones.

15 Reseña histórica, Nacionalización Nacionalización de la Banca Comercial Ley de Nacionalización de las Instituciones de Crédito y de las Asociaciones de Ahorro y Préstamo, (7/Mar/1980). Las acciones del sistema financiero pasaron a ser propiedad del Estado. Ley del Régimen Monetario (25/Mar/1982) Depositó el manejo de las medidas monetarias, cambiarias y crediticias en el Estado, por medio de la JM. Década de los 80 Estatización de las instituciones financieras Política económica inadecuada Inestabilidad político-social vivida (conflicto) Grave situación de insolvencia de los bancos SF salvadoreño estaba técnicamente quebrado en 1989.

16 Reseña histórica. Reformas de mercado Programa de Reformas del Sistema Financiero BCR inicia Programa de Reformas del SF (Jul/89) Parte esencial del Programa Económico de Mediano Plazo del Gobierno. Estableció nuevo papel del BCR, redefinió políticas monetaria, crediticia y cambiaria. Fortalecimiento del Sistema Financiero y Privatización de la Banca. Readecuación del marco legal e institucional Aprobando nuevas leyes y reformas para fortalecer al SF. Saneamiento y fortalecimiento de las IFIs y posteriormente, se procedió a su privatización. El 12/abr/1991 se aprueba nueva LOBCR Define al BCR como institución pública, autónoma y de carácter técnico. Objetivo fundamental: velar por la estabilidad de la moneda. Finalidad esencial: promover y mantener las condiciones monetarias, cambiarias, crediticias y financieras más favorables para la estabilidad de la economía nacional. Elimina la facultad de controlar el destino del crédito, prohibiendo otorgar financiamiento al Estado y a las empresas públicas. Establece mayor divulgación de la información económica y estadística que genera. Eliminó la facultad de fijar las tasas de interés y tipo de cambio, y sólo puede influir sobre esas variables con operaciones de mercado abierto.

17 Reseña histórica reformas de mercado Fortalecimiento del Sistema Financiero y Privatización de la Banca. 21/abr/1994, se aprueba Ley de creación del BMI Elimina la responsabilidad del BCR de otorgar crédito para el sector privado, a través del SF, trasladando esta función a la nueva institución. Nov/1997, el BCR emitió la segunda familia de billetes desde su fundación. Ley de Integración Monetaria, entra en vigencia el 1/Ene/2001. La LIM cambió algunas funciones del BCR y ahora se concentra en el manejo de las siguientes áreas estratégicas para la economía del país: Regulación y Monitoreo del Sistema Financiero Gestión de Reservas Internacionales Sistema de Pagos y Servicios Financieros Agente Financiero del Estado Servicios al Exportador Estadísticas, Proyecciones y Estudios Económicos y Financieros.

18 2.Superintendencia del Sistema Financiero Origen y Régimen Legal Atribuciones Aspectos supervisados con mayor énfasis Entidades que fiscaliza Registros

19 Origen Creada en 1961 con la nacionalización del BCR. Fiscalizar las instituciones de crédito y las organizaciones auxiliares de crédito. En Ago/1973, con la creación de la JM, pasó a depender jerárquicamente de ésta y funcionalmente del BCR. Régimen Legal Se rige por su propia Ley Orgánica, decreto legislativo No. 628 (10/Dic/1990). Además se rige por las demás leyes aplicables a las entidades del sistema financiero que fiscaliza.

20 Atribuciones Cumplir y Hacer Cumplir las Leyes, reglamentos y demás disposiciones legales aplicables a las entidades sujetas a su vigilancia. Dictar Normas y Regulaciones Autorizar: Vigilar Constitución, funcionamiento y cierre de intermediarios financieros. Fusiones de bancos y la conformación de conglomerados. Operaciones de intermediación Labor de autoridades externos. Garantizar transparencia de información Contribuir a conciliar diferencias en los casos de discrepancia entre las sociedades de seguros y los asegurados, en lo relativo al pago de siniestros. Aplicar sanciones Apertura un proceso sancionador administrativo en contra de la presunta entidad infractora; Intervención de entidades con problemas Está facultada para intervenir aquellas entidades que no den garantía de buen funcionamiento. Toma medidas para determinar si la institución puede superar sus deficiencias o si esto no es factible proceder a su disolución.

21 Aspectos supervisados con mayor énfasis Solvencia Clasificación de Activos de Riesgos Constitución de Reservas Concentración de Riesgos Principios y Políticas Contables Reservas Técnicas y Matemáticas Inversiones Reaseguros Entidades que Fiscaliza Entidades autorizadas para captar depósitos del público. Entidades autorizadas para operar como sociedades de seguros y fianzas. Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito. Entidades del Sistema de Garantías Información Financiera Registros Contables Operaciones con Partes Relacionadas Revisión de modelos de contrato Recíprocas. Instituciones públicas de crédito. Entidades autorizadas para operar como casas de cambio. Entidades en proceso de disolución y liquidación. Conglomerados financieros.

22 Registros que Administra De Bancos de Primera Línea (literal d), Art.10 LB) Registro de Bancos e Instituciones Financieras Extranjeros de Primera Línea: Entidades en cuyo país de origen existe regulación prudencial y una supervisión, acordes a los usos internacionales sobre esta materia y que estén calificados como de primera línea por sociedades clasificadoras de riesgo reconocidas internacionalmente. De Auditores Externos (Art.228 LB y Art.87 Ley de Sociedades de Seguros). Inscripción de dos años para los bancos, podrá prorrogarse, siempre que el auditor cumpla los requisitos legales y reglamentarios aplicables. De Peritos Valuadores (3er inciso Art. 236 LB) Inscripción de dos años, podrá prorrogarse, siempre que el perito cumpla los requisitos legales y reglamentarios aplicables. De Intermediarios de Seguros(Art.50 Ley de Sociedades de Seguros). Personas naturales o jurídicas que promuevan la contratación de seguros ofrecidos por sociedades autorizadas, mediante el intercambio de propuestas y aceptaciones. De Reaseguradores y Corredores de Reaseguro Extranjeros (Arts.29 y 30 Reglamento de Ley de Sociedades de Seguros). La inscripción tiene una vigencia de tres años. De Comercializadores Masivos de Seguros (Art.51 Ley de Soci.de Seguros).

23 3. Superintendencia de Valores Historia Organización Atribuciones y Funciones Sistema Legal del Mercado de Valores Instituciones que fiscaliza Servicios y trámites

24 Organización

25 Historia En 1994, con la aprobación de la LMV, se encomienda a la SSF la fiscalización del Mercado de Valores, a través de una Intendencia de Valores. En 1996 se aprueba la LOSV Constituye a la SV como una institución autónoma, rectora del mercado bursátil. La creación de la SV implica un compromiso de coordinación y comunicación fluida y permanente con las demás entidades fiscalizadoras del S.F., para lo que se crea un Comité de Superintendentes que realice esta coordinación. Atribuciones Fiscalizar, vigilar y controlar a las entidades sujetas a fiscalización. Requerir y examinar toda la documentación relacionada que estime necesaria. Establecer la forma en que deberán llevar la contabilidad y los criterios para consolidar las operaciones y estados financieros, y aprobar los respectivos catálogos de cuentas de cada entidad fiscalizada. Imponer las sanciones correspondientes, de conformidad a los procedimientos establecidos en la Ley. Autorizar, suspender o cancelar la oferta pública de valores y de funcionamiento de personas naturales, sociedades o entidades participantes en el mercado bursátil de conformidad a lo establecido en la LMV y en la LOSV.

26 Atribuciones continuación Establecer criterios técnicos para determinar los actos y operaciones que se consideren contrarios a los usos bursátiles o sanas prácticas del mercado; Ordenar suspensión de Cotizaciones de valores Operaciones a las personas o entidades que sin la autorización correspondiente, realicen operaciones de intermediación en el mercado de valores o efectúen oferta pública de valores no asentados en el RPB, salvo lo determinado en otras leyes; La propaganda o de la información publicitaria de las personas jurídicas que realicen oferta pública de valores, así como de las PN o PJ que realicen intermediación de éstos. Operaciones de los entes fiscalizados en forma temporal en situaciones de grave crisis Velar porque existan en el mercado condiciones de libre competencia, evitando la existencia de prácticas oligopólicas. Prevenir eventuales situaciones que afecten la solvencia e integridad de los entes regulados por la Ley, dictando las resoluciones correspondientes según el caso. Organizar y mantener actualizado el RPB y los demás registros bajo su control, de conformidad a las leyes pertinentes.

27 Atribuciones Participar en organismos nacionales e internacionales o entidades extranjeras afines a la Superintendencia y celebrar convenios o acuerdos con dichos organismos, con sujeción a las normas legales aplicables y a la aprobación, en su caso, de las autoridades correspondientes; Autorizar Constitución, operación y registro de las Bolsas de Valores, de sociedades especializadas en el depósito y custodia de valores y demás entes fiscalizados que las leyes señalen, considerando las condiciones económicas del mercado financiero; Constitución y operación de almacenes generales de depósito, la modificación o prórroga de su pacto social, la reforma de sus estatutos, la fusión con otras sociedades y el cierre de sus operaciones; El asiento en el RPB, de conformidad a lo que regulen las leyes respectivas, de las personas o entidades que en cualquier forma participen o intervengan en el mercado de valores; Actuar como órgano de consulta del Gobierno de la República y de otras entidades en materias de su competencia; Solicitar la actuación de las autoridades competentes cuando sea necesario; Atender y recibir las consultas y peticiones, así como investigar las denuncias o reclamos de los inversores u otros interesados, en materias de su competencia; Otras funciones y atribuciones que se establezcan en otras leyes.

28 Funciones Funciones Establecer mecanismos y sistemas de actualización, divulgación y capacitación, en materia de mercado de valores. Adoptar medidas que faciliten el desarrollo del mercado de valores de L.P. Crear y mantener el Sistema de Estadística Nacional de Valores. Hacer publicaciones sobre el mercado de valores. Establecer la forma en la que suministrarán información al público los entes fiscalizados; con ello velar por la transparencia del mercado de valores, propiciando que los precios reflejen la situación del mercado. Propiciar la autorregulación de los entes fiscalizados, dentro del ordenamiento jurídico vigente. Propiciar la integración de los mercados de valores. Mantener relación constante con organismos estatales y privados que, con sus actividades, incidan en el desarrollo del mercado de valores, a efecto de coordinar las diversas políticas de dicho mercado. Gestionar ante otras autoridades el desarrollo del mercado de valores.

29 Sistema Legal del Mercado de Valores Ley del Mercado de Valores. Ley de Anotaciones Electrónica de Valores en Cuenta. Ley Orgánica de la SV: Determina las funciones de Superintendencia y de su Consejo Directivo. Ley de Titularización de Activos. Ley Contra el Lavado de Dinero y de Activos. Código de Comercio: Establece el marco de operaciones de las sociedades de capital, juntas directivas, quiebra, etc. Ley de Bancos: Determina las condiciones para la emisión de obligaciones por parte de los bancos. Ley del Sistema de Ahorro para Pensiones: Régimen de Inversión de las AFP.

30 Instituciones que Fiscaliza la SV Las bolsas de valores. Las casas de corredores de bolsa. Los almacenes generales de depósito. Las sociedades especializadas en el depósito y custodia de valores. Las sociedades clasificadoras de riesgo. Las Titularizadoras de Activos. Adicionalmente, Inspecciona y vigila a los emisores asentados en el RPB. Emisores de valores. Auditores externos asentados.

31 Servicios Autorización de asientos registrales de o o o o Emisores y Emisiones de valores Bolsas de valores Casas de corredores de bolsa Sociedades de depósito y custodia o o o o Clasificadoras de riesgo Auditores externos Administradores de los entes sujetos a registro Valores extranjeros Proporcionar información sobre el RPB al público en general y del MV a otras instituciones fiscalizadoras y reguladoras. Publicación de revista bursátil y de información del MV en su página web. Atención personalizada a consultas del público en general, de entidades fiscalizadas y supervisadas Conferencias y seminarios sobre el funcionamiento y operatividad del MV Centro de denuncias.

32 4. Superintendencia de Pensiones. Reseña histórica de la SP Marco legal Atribuciones Servicios

33 Reseña Histórica Ley Orgánica de SP (Decreto Legislativo No. 926, 19/Dic/1996) Organización de derecho público, con personería jurídica y patrimonio propio, de carácter técnico, de duración indefinida, con autonomía administrativa y presupuestaria Velar por el cumplimiento de las disposiciones legales aplicables al funcionamiento del sistema de pensiones, en particular, de las AFP, del INPEP y del ISSS, Régimen de Pensiones, en beneficio de los intereses de los afiliados y pensionados, y que a la vez, promueva el desarrollo del sistema de pensiones en forma ordenada, transparente, eficiente y solvente. Creación del SAP (DL No. 927, 20/Dic/1996), para los trabajadores del sector privado, público y municipal. Reforma al sistema de pensiones salvadoreño Definición del conjunto de entidades, normas y procedimientos con los cuales se administran los recursos privados y públicos destinados a pagar las pensiones a los trabajadores para cubrir los riesgos de invalidez común, vejez y muerte. El sistema integrado cubre a la población civil laboral y está regulado por el Estado. El funcionamiento de la SP se enmarca en su LO y en velar por la correcta aplicación de las disposiciones contenidas en la Ley SAP Cuenta con normativa para regular las operaciones fundamentales para el buen funcionamiento del mercado previsional, en pro del ahorro de los trabajadores.

34 Marco Legal Es responsable de fiscalizar, vigilar y controlar el cumplimiento de las disposiciones legales aplicables al funcionamiento del SAP y del SPP, particularmente de las AFP, de la Unidad de Pensiones del Instituto Salvadoreño del Seguro Social (UPISSS) y del INPEP, así como promover el desarrollo del sistema de pensiones en forma ordenada, transparente, eficiente y solvente. Su funcionamiento se enmarca en la Ley SAP y en su LO. Reglamentos e instructivos que facilitan y agilizan las labores de supervisión y fiscalización para proteger, en mejor forma, el ahorro de los trabajadores para su futuro retiro.

35 Atribuciones Fiscalizar La constitución, mantenimiento, operación y aplicación de las garantías de rentabilidad mínima, reserva de fluctuación de rentabilidad, aporte especial de garantía, capital social y patrimonio, establecidos en la Ley del SAP, para las Instituciones Administradoras. Los procesos de otorgamiento de las prestaciones establecidas en la Ley del SAP, en las Leyes del ISSS y del INPEP y sus reglamentos. Las transacciones bursátiles realizadas, con recursos de los fondos de pensiones y reservas técnicas, por las AFP, la UPISSS y el INPEP, respectivamente, en los mercados primarios y secundarios de valores, sin perjuicio de las atribuciones de la SV. Los procesos de estimación y gestión de los Certificados de Traspaso. Y supervisar los procesos de gestión de recursos financieros por parte de las Instituciones correspondientes ante el MH.

36 Atribuciones Fiscalizar, vigilar y controlar el cumplimiento de las disposiciones legales aplicables al funcionamiento del SAP y del SPP. Autorizar la constitución, operación, modificación al pacto social y fusión de las Instituciones Administradoras; y revocar la autorización de operaciones a cualquiera de éstas de acuerdo a la Ley del SAP. Llevar un registro actualizado de las entidades sometidas a su fiscalización, así como de las sociedades que presten servicios al SAP. Planificar y realizar acciones de difusión delas características y resultados del SAP. Determinar los requisitos mínimos de los contratos de seguros relacionados al SAP, así como los mecanismos de contratación, fiscalizando su operación y cumplimiento, sin perjuicio de las atribuciones de la SSF. Atender, recibir y resolver las consultas, peticiones o reclamos que los cotizantes y pensionados formulen en relación con las AFP, UPISSS e INPEP, así como con otras entidades relacionadas al SAP y al SPP. Coordinar actividades de fiscalización con los entes fiscalizadores del sistema financiero, en lo que respecta a la aplicación de la Ley del SAP.

37 Servicios Al ciudadano Denuncias y consultas Trámites y requisitos A empresas Guía para la obtención de solvencias y constancias de obligaciones previsionales en las AFP. Pasos para la obtención de Solvencias y Constancias de Obligaciones Previsionales. Requisitos para autorizar a empresa que deseen trabajar con las AFP Licitaciones, compras, adquisiciones y contrataciones.

38 5. Instituto de Garantía de Depósitos Que es el Instituto de Garantía de Depósitos? Creación del IGD Instituciones que cuentan con garantía de depósitos Como el IGD garantiza sus depósitos

39 Qué es el IGD? Institución pública de crédito, autónoma, con personalidad jurídica y patrimonio propio. Responsable de garantizar los depósitos en cada una de sus instituciones miembros (IMIs). Protección se da en el caso que la SSF determine que puede continuar operando. una IMI no Instituciones Financieras Miembros (IMI) Bancos. Bancos Cooperativos. Sociedades de Ahorro y Crédito. 39

40 Creación del IGD El 2/Sep/99, Asamblea Legislativa aprueba Ley de Bancos. Título 6o de establece creación del IGD. El 1 de Noviembre de 1999 inició operaciones. Primera institución de este tipo a nivel C.A. Patrimonio inicial: aporte del BCR por 250 millones de colones (US$28.57 millones). IGD es miembro fundador (2002) de la Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos (IADI). 40

41 Soporte en el entrenamiento de ejecutivos bancarios en el tema de seguro de depósitos. El IGD garantiza los depósitos a través de: Reestructuración Pago garantía Informar a los depositantes y público sobre sistema de seguros de depósitos Calcular y cobrar trimestralmente las primas. Medir el riesgo asumido por el IGD al garantizar los depósitos. Administración prudente del patrimonio. Preparar y validar procedimientos y sistemas para manejar cierre de una IMI. 41

42 Garantía de Depósitos: Características y limitantes Opera en el caso que se revocara la autorización para funcionar a alguna IMI. Garantía limitada: $9,000 por persona, por banco. Límite actualizable cada dos años. Beneficio establecido en la Ley de Bancos, al que tiene derecho cualquier depositante de una Institución Miembro (IMI). La cobertura es de hasta tres veces la garantía de depósitos (9,000 por tres) en el caso de cuentas mancomunadas. El depositante debe informado por la institución financiera cuando un producto de depósito ofrecido no esté cubierto por el seguro del IGD. Acceso lo más pronto posible a la garantía, al menos a un anticipo de sus depósitos asegurados en un período menor o igual a 30 días. Los depósitos no asegurados se reclaman al liquidador de la institución o banco cerrado. 42

43 Depósitos Garantizados Cuentas de Ahorro Cuentas ahorro corriente Depósitos a Plazo No Garantizados Depósitos en que se demuestre judicialmente relación con lavado de dinero y de otros activos. Los valores de los depósitos que sobrepasen el máximo de la garantía. Depósitos manejados por Sociedades que administran recursos de terceros. Certificados de depósito permitan identificar a su titular. que no Depósitos que pertenecen a: Instituciones Miembros Sociedades que pertenecen al mismo conglomerado financiero al que pertenece la Institución Miembro (IMI). Personas relacionadas con la IMI (por administración o propiedad) 43

44 IGD garantiza los depósitos a través de: Reestructuración Antes de cerrar la institución, se realizan medidas financieras orientadas a lograr una mayor protección para los depositantes. La institución miembro es cerrada una vez que se ejecutan las medidas. Ejemplo de medidas: Exclusión de Activos y Pasivos y formación de un fideicomiso. Todas aquellas que técnicamente sean necesarias, dada la naturaleza del problema. Pago de Garantía SSF revoca la autorización para funcionar a la IMI. Se paga a cada depositante de la IMI cerrada hasta el límite de la garantía. Depositante debe haber presentado un reclamo al IGD. 44

45 Reestructuración vs. Pago de Garantía Reestructuración Es posible que los depositantes recuperen el 100% de sus depósitos en un corto plazo, ya sea porque sean pagados por el fideicomiso o porque los depósitos hayan sido asumidos por otro banco en su totalidad. Pago de Garantía Los depositantes recuperan en un corto plazo sus depósitos hasta el límite de la garantía. Los depositantes deben esperar a la liquidación judicial de la IMI para recuperar el resto, de acuerdo a la prelación de pagos establecida en la Ley. El IDG realiza un estudio costo-beneficio que estima los costos, directos e indirectos, así como la cobertura de los depositantes, y la contribución a la estabilidad financiera y confianza en el sistema financiero, en la participación de las diversas modalidades de apoyo a las IMIs, a fin de tomar la mejor decisión de utilizar su patrimonio en función de proteger el ahorro del público y la viabilidad económica y financiera. 45

46 6. Banca de Desarrollo y Bancos Públicos Banco local es de propiedad extranjera, cambio en la concepción del sistema financiero. Banca de Desarrollo, BMI (BNDES) Banco Hipotecario Banco de Fomento Agropecuario

47 Banca de Desarrollo y Bancos Públicos (en las nuevas políticas de desarrollo) Los 4 bancos más grandes son de capital extranjero, y los bancos públicos no alcanzan el 5% del mercado de créditos y depósitos. Las políticas públicas deben ser reorientadas. BMI Financiar grandes proyectos de impacto. Apoyar sectores prioritarios para el desarrollo (MIPYMEs). Crear condiciones menos costosas para el acceso al financiamiento de actividades productivas Fondo de Desarrollo Económico Fondo Nacional de Garantías. Bancos Públicos BH Especializados en PYMES. BFA Especializado en Microcréditos y atención al sector agrícola y agroindustrial. 47

48 Programa de Educación Financiera de El Salvador Sitio Web: Para más información, la puede solicitar por: Teléfono: Porque informarse, Vale!