MEDIOS DE PAGOS EN BRASIL BOLETO BANCARIO DDA. Aristoxenes Dalla Stella Filho Jefe de Desarrollo de Mercados Banco Itaú Argentina SA
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- José Antonio Aranda Herrera
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1 MEDIOS DE PAGOS EN BRASIL BOLETO BANCARIO DDA Aristoxenes Dalla Stella Filho Jefe de Desarrollo de Mercados Banco Itaú Argentina SA
2 MEDIOS DE PAGOS BRASILEÑOS Datos Generales de Brasil. Instrumentos de Pagos. Canales de Distribución. SPB Sistema de Pagos Brasileño. Boleto Bancario. DDA Débito Directo Autorizado.
3 5º País en extensión del mundo 8.5 millones km2 (Fuente: University of Texas abril, ) Población millones. (Fuente: IPEADATA ) acceso en set. 2009) PBI 2008 R$ 2.8 Mil millones. (Fuente: IPEADATA ) acceso en set. 2009
4 Inflacion / IPCA a.a 14,00% 12,00% 12,53% Inflacion 10,00% 8,00% 6,00% 4,00% 8,94% 5,97% 7,62% 9,30% 7,60% 5,69% 3,14% 4,46% 5,90% 4,50% Proyección 2,00% 0,00% Año
5 EXCELENCIA EN LA INDUSTRIA FINANCIERA La Industria Financiera de Brasil está entre las más desarrolladas del mundo, beneficiada por el proceso de inflación en los años 70, 80, 90 y los planes económicos.
6 BANCOS EN BRASIL EFICIENCIA Cheques superiores a R$ (US$ ) son compensados nacionalmente en un día (d+1); Cheques menores son compensados en dos días (d+2). Más de 395 millones de cheques son compensados por mes. En desarrollo proyecto de compensación de los cheques por digitalización.
7 EVOLUCIÓN DEL SISTEMA BANCARIO 80 s Inversiones de los bancos en automatización de las sucursales y servicios; 90 s Desarrollo de Internet Banking y Servicios telefónicos; 2002 Desarrollo del Sistema de Pagos Brasileño (SPB); 2004 Innovación en nuevos canales eletrónicos; 2007 Modernización de lnstrumentos de Pagos; 2009 DDA - Débito Directo Autorizado.
8 INSTRUMENTOS DE PAGO Moneda Manual (efectivo) Cheque Transferencias de Crédito Débito Directo Tarjetas de pagos
9 USO RELATIVO DE LOS INSTRUMENTOS DE PAGO Pagos no monetarios : Los pagos que no son hechos en efectivo se hacen por medio de transferencias de crédito, cheques, tarjetas de débito y de crédito y también a través de débitos directos. Todos los pagos se efectúan en moneda nacional solamente.? valor Fuente: Banco Central 2005
10 CHEQUES El cheque todavía representa un instrumento de pago importante en Brasil, aunque ha habido una disminución de su uso en los últimos años debido, principalmente, a su sustitución por instrumentos electrónicos. Habiendo un formato normalizado, los cheques tienen lo que se conoce como "reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR), un dispositivo que permite acceder a sus datos básicos para ser leídos de forma automática. A veces, se escribe que los cheques que deben retirarse en una fecha futura (el llamado "precheques de pago diferido") y, en este caso, pueden ser vistos como instrumentos de crédito.
11 CHEQUES En Brasil, las cuentas de depósito a la vista son las únicas en las que las transacciones de cheques pueden ocurrir. Los cheques son todavía presentados físicamente ante el banco deudor, a pesar de que se puede truncar con arreglo a los acuerdos bilaterales. El pago interbancario de cheques ocurre en d +1, observando los procedimientos diferentes según se value. En las cuentas de los clientes, considerando la fecha en que el doc. se recoge como fecha de referencia, las entradas se hacen normalmente: d- en la cuenta del pagador, como de débito, en la noche de d+0, en caso de " superar el valor límite", o en la noche de d+1, en caso de estar por debajo del límite"; En la cuenta del beneficiario, como el crédito, en la noche en d +1, en caso de " superar el valor límite", o en la noche de d +2, en caso de estar por debajo del límite. En 2005, aproximadamente 2,6 mil millones de cheques fueron emitidos, que superan a unos R$ 2,3 billones (promedio de R $ 893 por cheque).
12 TRANSFERENCIAS DE CRÉDITO INTERBANCARIO TED (Transferencia Electrónica de Fondos) DOC (Documento de Transferencia de Créditos) Boletos de Cobranza
13 EL PAGO INTERBANCARIO DE TED Se hace en tiempo real, y los fondos correspondientes están disponibles en la cuenta del beneficiario en el mismo día, normalmente después de pocos minutos desde el momento en que la transferencia es iniciada por el ordenante.
14 DOCUMENTO DE TRANSFERENCIA DE CRÉDITOS En cuanto a la DOC, si se dispone de fondos en la cuenta del beneficiario, puede efectuarse el retiro al día siguiente (d +1). Losfondosde lastransferenciasde crédito que están asociados con "boletos de cobranza", como en el caso de la DOC, tienen su pago interbancario de d +1, pero su disponibilidad en la cuenta del beneficiario dependerá del acuerdo entre el beneficiario y su entidad financiera. En cuanto a las transferencias de crédito intrabancarias, normalmente el débito en la cuenta del remitente y el crédito en la cuenta del receptor se producen simultáneamente en el momento de la transferencia ordenada. Las transferencias pueden ser iniciadas por el ordenante a sí mismo, a través de un cajero automático / autoservicio (ATM) o un ordenador personal (banca por Internet), o en la caja de un banco a su nombre.
15 TARJETAS DE CRÉDITO Lanzadas en Brasil en 1956, las tarjetas de crédito han logrado mayor importancia desde la década de La erradicación de algunas restricciones, tales como la prohibición de comprar combustible con tarjetas de crédito y también la "etiqueta privada" como requisito, fueron una condición de mercado que existió hasta 1996 y que prohíbia que un emisor (banco) opere más de una sucursal, han contribuido a su amplia utilización.
16 TARJETAS DE DÉBITO Las tarjetas de débito son emitidas como tarjetas bancarias, muchas veces tienen crédito y las funciones de retiro de efectivo, como bien. Como las tarjetas de pago, se utilizan principalmente en las terminales y puntos de venta situados en los locales de las empresas comerciales ".
17 TARJETAS MINORISTAS Las tarjetas de minoristas son principalmente emitidas por grandes almacenes, por lo general sólo se puede utilizar en las tiendas del mismo grupo, es decir, que son tarjetas "in-store".
18 TARJETAS DE PAGO Las tarjetas de pago se utilizan para el pago de servicios específicos, en su mayoría relacionados con la telefonía y los medios de transporte público, o al por mayor productos de valor comercial. En el primer caso, que es el más común, las empresas de servicio público emiten sus propias tarjetas, que pueden ser adquiridas en algunas tiendas acreditadas.
19 ADEUDOS DIRECTOS La domiciliación bancaria es normalmente utilizada para pagos recurrentes, es decir, aquellos que se realizan en forma periódica, en su mayoría relacionados con los servicios públicos (agua, electricidad y teléfono, por ejemplo).
20 CANALES DE DISTRIBUCIÓN Terminales de Autoservicio ATM. Terminales de Búsqueda de Transacciones con Tarjetas POS. Acceso Remoto (Teléfono, Internet..). Sucursales, BEP.
21 SPB SISTEMA DE PAGOS BRASILEÑO
22 OBJETIVOS PRINCIPALES La reducción de riesgos de crédito en el balance negativo de las cuentas de reserva permitida por el Banco Central; El Banco Central asume el riesgo, a fin de evitar la propagación de la pérdida de crédito a través de las instituciones financieras; Alinearse con las mejores prácticas internacionales de la materia; Compromiso con el F.M.I., Fondo Monetario Internacional, reducción de "Riesgo Brasil".
23 NUEVO REGLAMENTO DE COMPENSACIÓN El Doc arriba de R$ 5.000,00 le será cargado como costo de "prefinanciación" a fin de no estimular la utilización; No se estimula la utilización de cámaras de compensación para la transferencia de valores altos; Aumento de movimentos de transacción para las cuentas de reserva; Riesgo asumido y distribuido a los bancos (capacidad de liquidés). Cambiar el medio ambiente Todas las empresas deben cambiar el suyo, Operación de Flujo de Efectivo.
24 SUPUESTOS BÁSICOS Los sistemas de aplicación del Banco Central funcionan en el modo de LBTR (Liquidación Bruta en Tiempo Real) ; Los saldos de las cuentas de reserva se actualizan en tiempo real y no permiten que el saldo de débito sea negativo; El credito intra day queda disponible con la liberación de los títulos documentos públicos de los Bancos; El sistema de transferencia de fondos basados en cuentas de reservas del Banco Central (STR); El STR y los clearing garantizan la liquidación de las operaciones. La reforma fue promovida por el Banco Central de Brasil en 2000/2001 y se puso en marcha en abril de 2002
25 Rediscount Central CBLC BM&F Derivatives Compe Clearings Commodities/ futures/ swaps DNS (T+1) cheques DNS (T+1) CETIP BM&F Foreign Exch Bacen Selic Government securities S T R Reservas Sistema Bancárias de Contabilidade Transferencia de Resevas Transferencias de Fundos RTGS National Treasury Demand Deposit MECIR Saving Account Compulsory Control Collaterals IF Custody BB Judicial Dep&Gar Accomplished
26 STR - SISTEMA DE TRANSFERENCIA DE FONDOS (RESERVA) STR es el centro del Sistema Brasileño de Pagos. STR es en tiempo real de la liquidación bruta del sistema para la transferencia de fondos interbancarios, que se presta y es operado por el Banco Central de Brasil. El participante, en nombre propio o del cliente, puede enviar las órdenes de transferencia de valor ilimitado para acreditar a los participantes del receptor o cliente del participante receptor. El sistema es de fundamental importancia para la liquidación de las operaciones interbancarias efectuadas en la monetaria, de divisas y los mercados de capital, incluidos los resultados netos de los centros de información ' Todas las transferencias de fondos entre las cuentas de reservas, así como entre las reservas y las cuentas de liquidación de intercambio de información, han de ser realizadas a través de STR.
27 STR - SISTEMA DE TRANSFERENCIA DE FONDOS (RESERVA) Las transferencias de fondos interbancarios están tan bien resueltas por la vía de SITRAF, SILOC, COMPE y TECBAN Clearinghouse. SITRAF es un sistema de solución de híbridos y, como en el caso de STR, permite que las transferencias de fondos se hagan intradía. SILOC, COMPE y TECBAN son sistemas de compensación multilateral. Entre estos sistemas, sólo SITRAF se considera de importancia sistémica. STR permite a las órdenes de crédito solamente, es decir, sólo aquellas que tienen la cuenta que debe cargarse y puede emitir la orden de transferencia de fondos. Tras el envío de una orden de transferencia de fondos, el participante define su prioridad, que puede ser, en orden decreciente, "A", "B", "C" o "D". El nivel de prioridad "A" se aplicará exclusivamente a las órdenes de transferencia de fondos relacionados con los retiros y depósitos en efectivo, y para la solución de los resultados netos de los centros de información "financiera. Si no hay ninguna indicación de preferencia, el STR clasifica el orden en el nivel más bajo.
28 DOC s / Boletos / Funds transfers DNS (T+1) Commodities/ futures/ swaps DNS (T+1) cheques DNS (T+1) Government securities CBLC Central Clearings CIP RSFN RED SISTEMA FINANCIERO NACIONAL RSFN es la red del sistema financiero creado para llevar el flujo de mensajes en todo el entorno del sistema de pago de Brasil. Los titulares de cuentas de reserva, centros de información, la Secretaría del Tesoro Nacional (Secretaría del Tesoro Nacional) y el Banco Central de Brasil están relacionados entre sí en tiempo real, a través de esta infraestructura. Esta plataforma tecnológica se utiliza principalmente para acceder a STR y el CIP. Con el fin de supervisar el funcionamiento de la red y promover su continuo desarrollo, tres grupos técnicos de trabajo se han constituido (de la red, los mensajes y de seguridad). El Banco Central de Brasil tiene el derecho exclusivo de coordinar ellos. RSFN tiene un protocolo de mensajería propio desarrollado conjuntamente por el Banco Central de Brasil, las asociaciones de bancos y proveedores de sistemas de compensación y liquidación. El mensaje es el formato estándar XML (Extensible Markup Language), que es un simple, formato de texto muy flexible. Entre otros, los mensajes relacionados con las transferencias de fondos, las promesas de garantía y las operaciones de valores se emiten a través RSFN. SILOC / SITRAF BM&F Derivatives Compe Compe CETIP CETIP BM&F Foreign Exch Bacen Bacen Se Se lic lic S T R Interbank Reservas Interbank funds Bancárias Contabilidade funds transfer transfer settlement settlement systems systems Funds transfers RTGS National National Treasury Treasury Redis Redis count count Demand Deposit MECIR MECIR Saving Account Compulsory Compulsory Control Control Collaterals IF IF Custody BB Judicial Dep&Gar Accomplis hed
29 SPB SISTEMA DE PAGOS BRASILEÑO NUEVA ARQUITECTURA DE RED (BANCO CENTRAL X CONECTIVIDAD CON LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS) Banco Central / Brasilia Bacen 01 Link Fibra Ótica - 5 Km. IBM OS/390 VTAM CICS S T M S P B CCU/NCP Actual SNA SISBACEN Network FRAME RELAY TCP/IP Network Financial Institucions OS / 370 OS / 390 UNIX AMHDAL OS/390 VTAM CICS S T M S P B Bacen 02 WINDOWS NT UNISYS Outros... Clearings
30 COMPE CENTRALIZADORA DE LA COMPENSACIÓN DEL CHEQUE La Compe hace la liquidación interbancaria principalmente entre los cheques; Atiende todo el territorio nacional; El sistema es para fines de cambio físico de los documentos 1 cámara nacional,15 regionales y 10 locales; Dos secciones por día útil; Operador de la Compe Banco do Brasil; Participantes: Bacen, Bancos Comerciales, Bancos Múltiples, Cajas Económicas; Total: 130 instituciones en diciembre 2007; Cheques superiores a (R$ 299,99) D+0; Cheques inferiores D+1. Fuente: Bacen
31 BOLETO BANCARIO
32 QUÉ ES EL BOLETO BANCARIO? El Boleto de Cobranza es un documento disponible por el emisor cobrador de la deuda, Cedente, quien hace la cobranza, y él la envía al deudor (vía banco o con la factura), Sacado. Normalmente es en papel y siempre es identificado por la expresión ficha de compensação forma de compensación.
33 DESARROLLO DEL BOLETO BANCARIO Utilización de los códigos de barras DDA 2009 Envío de los archivos a los bancos 1990 Envío de las duplicatas en papel para los bancos 1980 Área de cobros en las empresas
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35 DDA DÉBITO DIRECTO AUTORIZADO Es una solución que facilita el día a día de las empresas, clientes y usuarios. El sistema permitirá que todos los compromisos de pagos sean recibidos electrónicamente por medios de sus bancos de relación / servicios.
36 DDA La presentación electrónica de los boletos de cobranza registrados; Clientes (sacado - deudor) verán la cobranza a través de canales electrónicos de lo(s) banco (s) con los que tienen relación.
37 BENEFICIOS Reducción de la utilización de papel para imprimir el boleto de cobranza. Reducción de las colas en las sucursales. Mayor seguridad en la entrega de la cobranza. Modernización del sistema de pagos brasileño. Agilidad. Conveniencia. Eficiencia para el mercado, además el proceso es más simple para las empresas entre la cobranza y los pagos. Integración. Solución de vanguardia. Centralización de los boletos para pagos en un único lugar (banco). Reducción de los riesgos de fraude en los boletos físicos.
38 DDA MEDIO AMBIENTE MANTENDRÁ POR AÑO En 2007, circularon cerca de 1,3 mil millones de boletos por compensación CIP Cámara Interbancaria de Pagos, 30% más comparado al año anterior. El nuevo sistema sacará de circulación cerca de 520 millones de boletos físicos (papel) árboles. 1 billón de litros de agua. 45 millones de kw/hora. Un aire más limpio, además se dejan de emitir millones de Kg. de dióxido de carbono*. * Estimado en la producción de 2 billones de boletos al año 2008.
39 Los bancos brasileños sacan por año 2,36 billones de boletos. Tiempo medio de disponibilización de un boleto: 5 a 7 días. Boletos de papel: tienen riesgos de alteración/fraude.
40 CANALES DE PAGOS DISPONIBLES Internet Cajeros Electrónicos ATM Teléfono
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42
43
44 Fuentes:
45 MUCHAS GRACIAS POR SU ATENCIÓN Aristoxenes Dalla Stella Filho Jefe de Desarrollo de Mercados Banco Itaú Argentina SA
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