Dulce & Salado. Elisa Peñaherrera EL BOOM DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN EL PERÚ

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1 EL BOOM DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN EL PERÚ lima - perú AÑO 1 Nº 06 Precio: S/ Logotipo principal Logotipo principal + descriptivo EJECUTIVAS MARKETERAS 4 CLAVES DE MARIELLA NORIEGA Y DORISA GIRAL ELIZABETH BARTHELMESS EN SAMSUNG QUEREMOS SER LA MARCA MÁS QUERIDA EN EL PERÚ... HOMBRES VS. MUJERES QUIÉN MANEJA MEJOR EL DINERO? SEGURIDAD INFORMÁTICA TIPS PARA MANTENER SEGURA TU LAPTOP Elisa Peñaherrera Dulce & Salado LA NUEVA ESTRELLA DEL NEGOCIO DEL CATERING EN EL PERÚ

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3 Mujeres Vs Hombres quién maneja mejor el dinero? Por: Martha Elena Violante Por muchos años ha persistido la creencia de que los hombres son mejores en las finanzas debido a una afinidad por los números y a la naturaleza sentimental de las mujeres. Sin embargo, expertas concuerdan que en cuanto al manejo del dinero, ambos géneros no son tan diferentes y que los estereotipos están desapareciendo. Existe la idea de que los hombres son mejores manejando las finanzas grandes, como empresas, y que las mujeres son más aptas con las cuentas del hogar. Lo cierto es que ambos son perfectamente capaces de hacer el papel del otro, comentó Adina Chelminsky, experta en finanzas personales de la red especializada Doktor Dinero. De acuerdo con el estudio Educatec Financieramente de la Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM), los patrones de gasto de hombres y mujeres no son tan diferentes entre sí. El 43% de las mujeres se apega a un plan de gasto para cubrir sus gastos mensuales comparado con el 44% de los hombres. En cuanto al ahorro, 51% de cada género guarda algo para emergencias aunque 35% de las féminas favorece a la tarjeta de crédito como forma de pago contra el 26% de los varones. Las diferencias de gasto entre géneros tiene más que ver con su rol social que con la educación. Ellos buscan ahorrar para generar un patrimonio y ellas ven por el día a día porque tienen que lidiar con los gastos de la familia, aseguró Karla Bayly, coach financiera y autora del libro Toma el control de tu dinero. La escuela de educación financiera Financial Finesse lista las diferencias en las relaciones según género con el dinero: Mentalidad: Las mujeres tienen mentes más centradas a largo plazo a la hora de invertir porque se distraen menos que los hombres. La página web especializada Digital Look apunta que en promedio, el portafolio de inversión de una mujer tiene un rendimiento 7% mayor que la cartera de un hombre. Asesoría: Las mujeres no temen buscar asesoría financiera mientras que los hombres suelen no preguntar. El grupo financiero Goldman Sachs reporta que las damas buscan 10% más la ayuda de un experto antes de tomar una decisión. Deudas: Los hombres están más orientados a liquidar las deudas lo antes posible. La consultora Familyoffice Solution afirma que sólo 36% de las mujeres dice pagar regularmente el total de sus tarjetas de crédito contra el 61% de los hombres. Macro contra micro: Los varones tienden a ser muy diestros con las cuentas de un negocio pero desconocen los puntos básicos de los gastos del hogar. Goldman Sachs afirma que 45% de las mujeres se preocupan por las finanzas del hogar donde sólo el 27% de los hombres aceptó considerarlo. Educación financiera: Los hombres tienen más cultura financiera básica, el 83% contra el 54% de mujeres, sin embargo Citibank, Women & Co, la rama del banco dedicada a las finanzas femeninas, advierte que la tendencia se irá emparejando pues a su parecer, 4 de cada 10 mujeres busca conocer más sobre finanzas personales. Financial Finesse concluye que la mayor diferencia está en los tiempos en lo que operan. Los varones piensan a futuro pero se desisten más en las inversiones y las mujeres gastan más en el momento pero son más constantes frente a una meta. Antes se podía decir claramente que la relación con los números era diferente, pero conforme la mujer accede a más y mejor educación y a buenos puestos de trabajo se cultivan más en la temática. Ya no hay vicios económicos por género, los defectos son tan particulares como cada persona, aseguró Chelminsky. EDICIÓN 06 AÑO ii-2011 / 3

4 contenido temático 14 PRODUCTORA EJECUTIVA EDITORA ME ELIZABETH BOBADILLA ELSA CASAS / 14 CRéDITOS HIPOTECARIOS Balance positvo en el Ejecutivas marketeras 4 claves de: Mariella Noriega-Autorex Dorisa Giral-AOC 24 ELIZABETH BARTHELMESS En Samsung, queremos ser la marca más querida del Perú 29 EMPRENDEDORAS Elisa Peñaherrera, Gerente General de Dulce & Salado Catering 35 gadget Lo mejor del CES 2011 en Las Vegas 37 MODA EJECUTIVA Moda Verano Salud Ejecutiva La higiene íntima 29 PRODUCTOR DE EDICIÓN PRODUCTOR CONTENIDOS ASESOR PERIODÍSTICO REDACCIÓN FOTOGRAFIA DE ESTILO FOTOGRAFÍA PERIODISTICA editora de diseño DIagramación EDICIÓN VIDEO HD-TV editora WEB Silvina Hutchins Rubí Raá Pedro Vega Mory Alejandra Pachas Elina Chang E. Carlos Chuquín Leonel Ortiz Rita Espinoza José Antonio Arbaiza Karina j. Sotelo Porras Karla Gormas Durán Córdova Zacarías Ronald Olivera Baca Hector Cubillas GERENte de producto: GIOVANNA LANDAETA Cel.: EJECUTIVOS COMERCIALES SUSCRIPCIONES EMPRESAS CONTABILIDAD COORDINADOR Patricia Carrillo Quevedo Nathaly Pflucker Flor Córdova Zacarías Mario León Vargas Gian Carlo Chávez Martell director GERENTE: ALEJANDRO CHANG F. GERENTE CORPORATIVO: ARMANDO ROJAS IMPRESO EN: ALEPH IMPRESIONES REVISTA ME, Mujeres Ejecutivas y Emprendedoras es una revista editada por la Agencia News Report en coproducción con la Revista Enfoque Económico. Prohibida la reproducción total o parcial de contenidos de esta revista sin mencionar la fuente. OFICINA DE REDACCIÓN: Ataulfo Argenta195, Urb. Las Magnolias - San Borja / Lima TEL / / wwww.revistameenfoqueeconomico.tv 4 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

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6 CLAVES PARA UNA BÚSQUEDA EXITOSA DE TRABAJO Por: Gabriela Rodríguez, Directora General de Bumeran.com Hoy en día se pueden utilizar los portales de empleo para identificar estas empresas, enviar tu currículum y darle seguimiento hasta lograr una entrevista. Los postulantes podrán conocer una gran variedad de empresas sin que les genere mayores gastos de tiempo y dinero. Aquí mostramos algunas recomendaciones a seguir para que esta búsqueda sea exitosa. El primer paso para empezar una búsqueda de trabajo es completar la hoja de vida de una manera atractiva, en la que previamente el postulante deberá autoevaluar sus competencias, Buscar trabajo es similar a promocionar un producto en donde deben exponerse las características de manera atractiva para el consumidor final, en este caso la empresa. Entonces se debe generar una campaña diseñando un buen currículum y después se debe promocionarlo con las empresas que pueden ofrecer lo que se busca. Y para lograr eso, una importante alternativa es el internet. es decir, si la persona sabe que posee capacidades de liderazgo su búsqueda debe estar orientada hacia actividades relacionadas a su carrera, o por ejemplo si la capacidad de negociación es muy buena, se busca un empleo donde se explote esta fortaleza. Luego, indicar los logros y responsabilidades en cada experiencia laboral que se mencione. Para Gabriela Rodríguez, Directora General de Bumeran.com, un dato importante es colocar los estudios superiores, y todos los cursos, seminarios y demás que aporten directamente al crecimiento profesional. En este sentido, agrega que a las empresas les interesa conocer las últimas experiencias laborales no mayores a 10 años, estudios superiores, especializaciones, postgrados, cursos y diplomados relacionados al desempeño laboral del postulante. Se debe hacer énfasis en los tres últimos puestos, haciendo referencia a los logros y responsabilidades que se tuvieran en cada una. En relación a los estudios deben constar los más relevantes y relacionados a la carrera o vacante a la que se está postulando. Es importante mencionar los datos de contacto. Debemos ser muy reales a la hora de detallar tanto nuestra educación como nuestra experiencia laboral, recomienda Gabriela Rodriguez. Lo que si se debe cuidar es la redacción y usar términos y palabras adecuadas para detallar de manera correcta lo que desees transmitir con mucho profesionalismo, agrega. En los portales de búsqueda de trabajo online es importante registrar o cargar el currículo vitae de manera correcta, y crear una cuenta de usuario con todos los datos para empezar a postular a las vacantes que sean afines al perfil. Conseguir trabajo puede resultar sencillo si se siguen los pasos correctos, tales como identificar las fortalezas de cada uno, redactar de manera adecuada el currículo vitae, y postular a empresas que realmente calcen con el perfil, son algunos de los consejos que pueden servir para encontrar trabajo de una manera rápida. 6 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

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8 Actualidad Michélle Belau inaugura Boutique en Boulevard de Lujo del Jockey Plaza La prestigiosa marca de prendas de vestir y accesorios para damas, Michèlle Belau, inauguró su cuarto atelier de moda en Lima, esta vez el nuevo Boulevard de Lujo, del Jockey Plaza de Monterrico. Fiel a su estilo, el nuevo atelier de Michèlle Belau posee una arquitectura y un diseño exclusivos, con una decoración que, en un área de 100 metros cuadrados, combina y contrasta lo clásico con lo moderno. En él se exhibirá la nueva colección Verano 2011, así como la variada gama de accesorios en la que podemos encontrar exclusivos relojes adornados con cristales y correas de cuero, lindos zapatos, correas, billeteras, lentes de sol hechos en Italia y carteras en elegantes presentaciones y moder- Nuestro negocio no es vender prendas, es vender emociones, sensaciones, herramientas para que una mujer se vea y se sienta espectacular nos colores. Todo exhibido con el glamour característico de la marca. La inauguración de este Atelier es muy importante para nosotros, ya que el Jockey Plaza representa uno de los centros comerciales más concurrido por nuestro público objetivo. Esta era una meta que nos habíamos planteado desde hace ya algún tiempo y la consolidación de este proyecto reafirma el posicionamiento líder que tenemos en el Perú como una marca top de moda, señaló Lucía Cavero Belaúnde, Directora Creativa y de imagen de la marca. La diseñadora resaltó que Michélle Belau se ha posicionado como una marca con personalidad propia, orientada a mujeres modernas que saben lo que quieren. 26 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

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10 breves Kuna planea abrir local en Brasil La estrategia de Kuna, marca de las tiendas bajo la cual se comercializan las prendas de Incalpaca TPX, es fidelizar a sus clientes. Por ello, Karen Neves, jefa de Marketing y Publicidad de Kuna, dijo que buscarán abrir tiendas en Lima, similares a la abierta la semana pasada en el Boulevard Jockey Plaza, que se suma a las 18 tiendas que Kuna tiene en el país. En lo que respecta al mercado internacional, al que se dirige el 20% de sus ventas, Neves dijo que los principales destinos de las prendas son Chile, Argentina, Ecuador, Colombia, Bolivia y Brasil, mercado en el que también se quiere abrir un local en el Kuna es la única marca peruana del rubro de confecciones con una tienda en el Mall Souk Madinat Jumeirah de Dubai (Emiratos Árabes Unidos). Centros Comerciales facturaron us$ 3,500 mlls. Los centros comerciales esperan facturar este año US$ 3,500 millones y para el cierre del 2011 el monto se elevará a US$ 4,000 millones, manifestó la Asociación de Centros Comerciales y Entretenimiento del Perú (ACCEP). Esperamos que las ventas de los centros comerciales crezcan este año entre 15% y 20%, indicó el presidente de ACCEP, Gonzalo Ansola. Hasta hace unos años el ticket promedio estaba entre US$ 20 y US$ 22 por persona, pero ahora estamos bordeando los US$ 30 y US$ 33, dijo. También indicó que no solo ha aumentado el número de visitas a los centros comerciales sino también las personas que ejecutan las compras. Plaza San Miguel recibe al mes a un promedio de 2.5 millones personas, de las cuales 800 mil van entre dos y tres veces al mes y realizan compras teniendo en cuenta que allí encuentran de todo: comida, ropa y entretenimiento, comentó. De otro lado, Ansola proyectó que la facturación por Navidad crecería este año entre 15% y 20%, en comparación con la campaña pasada. epk peru sube ticket promedio La gerente de EPK Perú, Luisa de Madalengoitia, estimó que el ticket promedio de compra en ropa para niños, sobre todo de los segmentos de altos ingresos, fluctúa entre los US$ 50 y US$ 70. Comentó que el nivel de frecuencia de compra es mayor dependiendo de las edades de los niños, aunque la mayor demanda, sobre todo de las madres, se da cuando los pequeños de la casa se encuentran en sus primeros años de vida. Las compras de ropa de niños por lo general son estacionales, por lo que las marcas tienden a lanzar dos grandes colecciones al año (cada seis meses). Asimismo, los niños ahora visten más moda, pues los diseños de su vestimenta están más inspirados en ropa para adultos. La ejecutiva señaló que, a diferencia de años anteriores, cada vez es más importante la participación de los niños en las decisiones de compra de su vestimenta (en algunos casos hasta en un 50%). Las niñas son quienes más deciden su vestir, pues los niños tienden a aceptar más la ropa que les compran sus padres. Calzado Foresta en provincias La empresa de calzado Foresta tiene previsto ingresar a Arequipa y Piura el próximo año, señaló Paula Carozzi, gerente administrativa de la empresa. Este proyecto se llevará a cabo tras la ampliación de su planta de producción, que pasa de fabricar 300 pares de zapatos a 600 pares. Sostuvo que si bien actualmente se encuentran consolidados en la oferta dirigida a los segmentos A y B, también ingresarían a segmento de menores ingresos con precios más bajos. Comentó que a nivel de mercado, el 70% de las compras hechas por clientes del segmento B es calzado de cuero. Su ticket promedio es de S/. 239, obtienen cuatro y es el 50% de su compra dirigida para uso de trabajo. Los usuarios correspondientes al segmento A compran solo productos de cuero, seis veces al año. Se prevé que por Navidad, el mercado de calzado de cuero para dama crecerá como mínimo 15% con respecto al año pasado. Grupo Yes trae a Armani A/X Armani Exchange y Emporio Armani son las marcas que llegarán al Perú para este La inversión en las dos tiendas superará los US$ 2 millones y estarán listas hacia el segundo semestre del Desde hace varios años, Tomás Vega, director gerente del Grupo Yes (que representa marcas como Hugo Boss, Trial, entre otras), tuvo la idea de que en el Perú era necesaria una avenida que agrupara marcas exclusivas pero con una oferta que además reuniera arte, cultura y diseñadores. Así como el Jockey Plaza ha hecho un boulevard para marcas exclusivas, próximamente habrá otra opción de una calle de lujo, y ambas pueden coexistir sin ningún problema, indicó. Lo que ya es un hecho es la apertura de dos tiendas en el Boulevard del Jockey Plaza, una para cada marca que trae el Grupo Yes: A/X Armani Exchange y Emporio Armani, en las que se invertirá más de US$ 2 millones y entrará a competir en el mercado hacia la segunda mitad del Señaló que en estos momentos se está avanzando con la elección del lugar (posiblemente también en San Isidro) pues ya hay seis marcas comprometidas con este proyecto. El Golf los Incas piensa en Pucusana El Hotel & Spa Golf Los Incas planea cerrar el año con un nivel de ocupabilidad de 80%, impulsado, sobre todo, por el sector corporativo. María Adele Benavides, presidenta del directorio de la compañía, explica que la zona de Surco donde está ubicado se ha desarrollado comercialmente con restaurantes y centros de esparcimiento, atrayendo a los viajeros de negocios. Para el 2011, y con esto en mente, el hotel espera crecer 11% frente al Sin embargo, Benavides adelanta que el plan de expansión del hotel se enfocaría en Pucusana, donde además del potencial turístico, hay intereses para el viajero de negocios, pues muy cerca de allí se encuentra Chilca, donde hay grandes proyectos eléctricos. La ejecutiva asegura, pese a ello, que sus intenciones se concretarían recién en cinco años. 10 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

11 Actualidad negocios RUEDA DE NEGOCIOS JOYAS PERÚ 2010 Negociaciones por US$ 525,000 concretarían en el transcurso de un año, las 15 empresas nacionales que participaron en la I Rueda de Negocios Joyas Perú 2010, realizada en Lima y organizada por la Comisión de Promoción del Perú para la Exportación y el Turismo PROMPERÚ. En este evento, se dieron cita 15 empresas importadoras provenientes de Estados Unidos, Chile, Colombia, Ecuador, Francia y España, entre mayoristas, retailers y tiendas de joyería. Tous de España, Aurum de Estados Unidos, Parinacota de Chile y Platería Ramírez de Colombia, fueron algunos de los reconocidos compradores que se hicieron presentes en Joya Perú Del total estimado, Chile y Estados Unidos fueron los países con mayor proyección de ventas en la región con montos de negociación proyectados en US$ 150,000 cada uno, demandando en su mayoría dijes de plata y joyería de filigrana, informó PROMPERU. De las 15 empresas exportadoras participantes, 12 son microempresas. Se concretaron 176 citas de negocios, con un promedio de 12 cada una. El 81% correspondieron a nuevos contactos. Las ventas externas de joyería alcanzaron entre enero y setiembre, los US$ 31,1 Millones, correspondiendo US$ 23,2 Millones a la elaborada con oro y US$ 7,9 millones a la de plata. Exportaciones Las exportaciones de joyería en el Perú se caracterizan por concentrar el 80% de las exportaciones en el mercado de Estados Unidos, así como poseer un alto valor agregado en sus productos y mano de obra artesanal calificada. En los últimos años se ha registrado un incremento en las exportaciones de joyería de plata como sustituto a la de oro, como consecuencia del alza en el precio de este metal. Asimismo, el Perú cuenta con empresas semiindustriales con capacidad de respuesta a las demandas internacionales. Las ventas externas de joyería alcanzaron entre enero y setiembre, los US$ 31,1 Millones, correspondiendo US$ 23,2 Millones a la elaborada con oro y US$ 7,9 millones a la de plata. EDICIÓN 06 AÑO ii-2011 / 11

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14 CRÉDITOS HIPOTECARIOS Balance positivo en el mercado de créditos hipotecarios para vivienda 14 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

15 El año 2010 será recordado en el sistema bancario nacional como un año de extraordinario dinamismo inmobiliario, donde se vendieron más de 15,000 unidades nuevas, sólo en la ciudad de Lima, y en proyectos multifamiliares desarrollados por promotores inmobiliarios. Empresas 1 B. de Crédito del Perú 2 B. Continental 3 Scotiabank Perú 4 Interbank 5 B. Interamericano de Finanzas 6 HSBC Bank Perú 7 B. Financiero 8 Mibanco 9 B. Falabella Perú 10 B. de Comercio 11 Citibank 12 B. Santander Perú. 13 B. Ripley 14 B. Azteca Perú 15 Deutsche Bank Perú Créditos Hipotecarios para Vivienda Monto 5,291,278 4,692,702 2,159,009 1,764, , , ,305 75,895 18,768 10,867 7, Participación (%) Porcentaje Acumulado Nuevos Créditos Hipotecarios para Vivienda por Empresa Bancaria Desembolsados en el mes de noviembre de 2010 (en miles de nuevos soles) Empresas B. Continental B. de Comercio B. de Crédito del Perú (con sucursales en el exterior) B. Financiero B. Interamericano de Finanzas Scotiabank Perú (con sucursales en el exterior) Citibank Interbank (con sucursales en el exterior) Mibanco HSBC Bank Perú B. Falabella Perú B. Santander Perú B. Ripley B. Azteca Perú Deutsche Bank Perú TOTAL BANCA MÚLTIPLE N de nuevos Créditos Desembolsados ,678 Monto de Nuevos Créditos desembolsados en M.N. (miles de S/.) 80, ,440 5,321 8,731 26,925-45,964 1,882 5, ,251 Monto de Nuevos Créditos desembolsados en M.E. (miles de $.) 26,370-83, ,090 17, , ,345 En términos del crecimiento hipotecario, el sistema bancario cierra el 2010 con 138,000 deudores hipotecarios, equivalente a un mercado de colocaciones de US$ 5,500 millones, lo cual representa un crecimiento anual de 24%. Un crecimiento muy significativo, pero igualmente con mucho potencial por desarrollar, ya que sólo 3% de familias peruanas que tienen un crédito hipotecario, es un indicador muy bajo comparado con países de la región. En los últimos cinco años, se han edificado unos 3,200 edificios para vivienda de más de cinco pisos cada uno, transformando las ciudades. El mercado de créditos hipotecarios privados ha permitido la construcción de casi 50 mil viviendas en el Perú, convirtiéndose en el actor más importante del sector. Según el Banco Scotiabank, el índice de rotación de inventarios de viviendas está alrededor de 7 meses, es decir, las unidades inmobiliarias ofertadas se venden en un promedio de 7 meses desde el lanzamiento del proyecto. Esta velocidad en la venta refleja que la oferta está muy lejos de poder atender la demanda habitacional. El Estudio 2010 de CAPECO, la demanda efectiva. asciende a 415,000 hogares, y cada año se incorporan nuevos hogares a esta demanda. Si bien el desempeño del sector es excepcional en términos de crecimiento, aún hay mucho camino por recorrer. OPTIMISMO BANCARIO Los más felices con este crecimiento de la demanda por créditos hipotecarios son EDICIÓN 06 AÑO ii-2011 / 15

16 En los últimos cinco años, se han edificado unos 3,200 edificios para vivienda de más de cinco pisos cada uno, transformando las ciudades. HIPOTECAS PARA PROFESIONALES INDEPENDIENTES Cada vez existen más alternativas para que los trabajadores y profesionales independientes demuestren su capacidad de pago y por lo tanto accedan a un crédito hipotecario y al sueño de la casa propia. Para ello, los bancos ya cuentan con una serie de productos y programas hechos a la medida. El programa Ahorro Local que ofrece el Banco de Crédito, asegura la aprobación de un préstamo hipotecario a los clientes que depositen durante nueve meses el equivalente a la cuota del crédito que solicita. César Sanguineti, gerente de Área de Producto del BCP, detalló que la demanda por estos productos crece sostenidamente, pese a que tienen muy poco tiempo dentro de la oferta hipotecaria. Patricia Jiménez, gerente de Negocio Hipotecario e Inmobiliario de Interbank, refiere que cada vez más trabajadores independientes pueden acceden a préstamos hipotecarios, debido a que la banca les ofrece mecanismos para probar su capacidad de pago mediante un ahorro previo, como el programa Ahorro Casa. A partir del programa Ahorro Casa, el 12,1% de nuestros préstamos hipotecarios se destina ahora a profesionales independientes, lo cual indica que aún hay una gran demanda desatendida en este sector, señaló. Jiménez, sostuvo que con un ingreso familiar referencial de 2,900 soles mensuales, se puede acceder a una vivienda con una cuota de 1,000 soles a 15 años y de 932 soles a 20 años. los ejecutivos bancarios. Para el gerente del Área de Productos del Banco de Crédito del Perú (BCP), César Sanguineti, la colocación de créditos hipotecarios cerrará el presente año con un crecimiento de 20% y el 2011 también con un avance de entre 20 y 21% aún en el contexto de las elecciones presidenciales, estimó el ejecutivo. El crédito hipotecario está creciendo a un ritmo de 20 por ciento anual y se prevé que este dinamismo se mantenga hasta fin de año y que se extienda además hasta el 2011, anotó Sanguineti que señaló además, que el crecimiento de las hipotecas se registra a nivel nacional y ya no sólo en Lima como era antes. Por su parte, Noemí Vargas. Jefe de Créditos Hipotecarios Banco Scotiabank señalo que el sistema bancario estará cerrando el 2010 con un mercado de colocaciones de US$ 5,500 millones, lo cual representa un crecimiento anual de 24%. Además la morosidad es la más baja de todos los instrumentos financieros en el sistema. La morosidad de la cartera del sistema bancario sigue en niveles muy bajos, por debajo de 1%. El potencial de desarrollo de este mercado es inmenso. Argumento la funcionaria del Scotiabank. La cartera hipotecaria del Scotiabank se incremento a US$ 180MM, y representó un crecimiento anual de 31%, mientras el mercado creció 25% en el mismo periodo. Ello, nos ha permitido ganar participación de mercado. Señalo Vargas. Patricia Jiménez del Valle, Gerente del Negocio Hipotecario e Inmobiliario del Banco Interbank señalo que entre enero y octubre del 2010, Interbank ha pasado a ser el tercer banco del sistema financiero en número de hipotecas desembolsadas con una participación de mercado del 16.7%. La ejecutiva informo que el mercado viene desembolsando más de 24,000 créditos hipotecarios en lo que va del año, lo que representa más de $1,500 millones en desembolsos. El negocio hipotecario en el sistema financiero y en el Interbank, viene liderando el crecimiento del negocio de la banca personal, y el año 2010 es un año de récords de desembolsos para el mercado así como para nuestro banco. Señalo la ejecutiva del Interbank. RANKING DE COLOCACIONES El Banco de Crédito del Perú - BCP, continúa liderando el mercado de créditos hipotecarios para vivienda en la Banca múltiple (ver gráfico). Según estadísticas oficiales de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP SBS_, al 31 de octubre del presente, el BCP tiene el 32,46% de participación del mercado con S/. 5,116 millones en créditos desembolsados a 42,475 clientes. El BBVA Continental es segundo 16 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

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18 con S/. 4,591 millones colocados a 37,555 familias y el 30,92% de participación. Scotiabank también ha mantenido su dinamismo en este mercado y en el mismo periodo analizado, ha logrado colocar S/. 2,094 millones para la compra de 21,121 viviendas, mientras el Interbank logró incrementar sus colocaciones hasta S/. 1,707 millones para la compra de 20,371 departamentos o casas. Y si bien las colocaciones de créditos hipotecarios continúan al alza, la tasa de morosidad ha comenzado a notarse una tendencia de incremento, pero se manteniéndose controlada y por debajo del 1%. Según cifras oficiales de la SBS, la estructura de créditos hipotecarios y riesgo del deudor por bancos, el 94,99% de los deudores se encuentra bajo clasificación normal, un 1,86% con problemas potenciales, 1,06% en condición de deficientes, 1,04% como dudoso y finalmente, el 1,05% de deudores con clasificación de pérdida. El Banco Interamericano de Finanzas BIF (97,38%), el HSBC (95,95%) y el BCP (95,18%) son los que tienen la mejor cartera de deudores hipotecarios, mientras el Banco Falabella (91,60%) es el banco con la peor cartera de deudores (3,06% de sus deudores con clasificación de pérdida). DÓLARES VERSUS SOLES Otra de las dudas que existen a la hora de elegir un crédito, es la moneda que elegirán para el pago de la hipoteca. El gerente de Estudios Económicos del BCR, Adrián Armas, señaló que el ente emisor siempre ha sido de la idea de aconsejar a los agentes económicos que eviten en lo posible incurrir en riesgos cambiarios, por lo que si alguien tiene sus ingresos en soles, debería procurar tener sus deudas en la misma moneda. La recomendación es que las personas que ganan en soles procuren endeudarse en soles, más aún si se trata de una obligación de largo plazo pues no se puede pre- Entrevista a Patricia Jimenez del Valle Gerente del Negocio Hipotecario e Inmobiliario del Banco Interbank Administración de Empresas Austin, Texas. General Managment Program 2009 HBS Gerente del Negocio Hipotecario e Imobiliario Cuál es el balance del año, en cuanto al segmento de créditos hipotecarios en su banco? Entre Enero y Octubre del 2010, Interbank ha pasado a ser el tercer banco del sistema financiero en número de hipotecas desembolsadas con una participación de mercado del 16.7%. El mercado viene desembolsando más de 24,000 créditos hipotecarios en lo que va del año, lo que representa más de $1,500 millones en desembolsos. El negocio hipotecario en el sistema financiero y en el Interbank, viene liderando el crecimiento del negocio de la banca personal, y el año 2010 es un año de récords de desembolsos para el mercado así como para nuestro banco. Cuál ha sido el comportamiento de los créditos y como está la calidad de cartera? La tendencia del mercado viene mostrando que los créditos hipotecarios se están tomando a mayo- 18 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

19 decir el valor que va a tener una moneda en el futuro, por lo que hay que evitar estar expuestos a los vaivenes de la economía internacional, argumento Armas. Destacó que se ha observado una desdolarización del crédito hipotecario en los últimos años, generándose una tendencia positiva. Por su parte, Patricia Jiménez, indicó que el peruano está ahora más cómodo con plazos más largos gracias a la mayor estabilidad de la economía que favorece que las personas estén más confiadas, a diferencia de antes que siempre buscaban endeudarse a plazos cortos. Asimismo, destacó que la dolarización de la cartera hipotecaria ha disminuido gradualmente, de más de 95% en el 2004, a cerca de 55% actualmente, buscándose reducir la exposición al tipo de cambio en el tiempo. Comentó que el monto del crédito hipotecario promedio ha aumentado en 12% en el último año, de US$ 59 mil a US$ 66 mil, debido a los mayores precios de las viviendas, acorde y razonable con la tendencia de la actividad económica. En el caso del Scotiabank, Noemí Vargas argumento que en la actualidad su cartera se encuentra dividida en partes iguales en soles y dólares, notándose una desdolarización de las hipotecas. La cartera hipotecaria en general del sistema bancario viene con una tendencia progresiva hacia más componente en Soles. Hace dos años el 70% de la cartera eran hipotecarios en dólares, y hoy en día estamos muy cerca de estar en una proporción 50:50. Es una tendencia natural en una economía más estable con más confianza en la moneda local, además de considerar que los clientes cada vez son más consientes que las deudas de largo plazo deben tomarse en la moneda que se generan los ingresos. Señalo Noemí Vargas. res plazos en el último año (en el 2009 el 38% de las hipotecas se otorgaron a 15 o más años, mientras que entre enero y julio del 2010 este ratio se ha elevado a un 44%), esto debido a que requieren de una menor cuota y les permite mayores niveles de endeudamiento. A pesar de que en IBK ofrecemos plazos de hasta 30 años, el mercado prefiere endeudarse a plazos no tan largos. La mora del sistema viene mostrando una tendencia creciente. Sin embargo, Interbank ha logrado reducir los niveles de mora de 1.08% a. 0.88% en un año, manteniendo una tendencia decreciente. Qué tipo de créditos son los más demandados? Si bien el crédito hipotecario tradicional es el más demandado, el monto desembolsado del producto Mi Vivienda se ha triplicado en lo que va del año. El Fondo Mi Vivienda viene haciendo una labor importante de comunicación al mercado sobre los beneficios del Nuevo Mi Vivienda. Esto ha provocado que el número de desembolsos de créditos Mi Vivienda venga mostrando una tendencia creciente importante. Los clientes hoy pueden percibir los claros beneficios de recibir el bono del buen pagador, así como una tasa subsidiada que les permite menores cuotas mensuales. Esta creciente demanda, a su vez, está respaldada por una mayor oferta inmobiliaria de ese segmento, lo cual hace un círculo virtuoso. Otro producto que está tomando mucha fuerza es el Ahorro Casa. Este producto ha sido creado para quienes no pueden sustentar sus ingresos con boletas de pago. Los clientes abren una cuenta de ahorros y depositan mensualmente un monto equivalente a lo que sería la cuota de su crédito hipotecario. Con esto, en unos meses (el tiempo dependerá del aporte de cuota inicial), califican al crédito. Sus clientes prefieren las hipotecas en dólares o soles? La tendencia del mercado peruano hoy es claramente el desembolso en soles. Sin embargo, sigue habiendo un porcentaje de la población que prefiere endeudarse en dólares por las expectativas que tiene sobre el dólar. En el caso de IBK, casi un 80% de nuestros desembolsos se dan en soles y es una tendencia que vemos marcada desde los últimos meses del año Nuestra recomendación es que los clientes tomen sus deudas en la moneda que perciben sus ingresos para evitar estar expuestos al riesgo cambiario y es importante mencionar que si bien los clientes pueden hacer el cambio de moneda, las condiciones de su crédito pueden variar debido a las diferencias de los costos de fondos entre una moneda y otra. Cuáles son las principales campañas vigentes del banco? Todas nuestras tiendas a nivel nacional pueden precalificar a nuestros clientes en 3 minutos. El cliente podrá saber en tiempo record a cuánto puede acceder para así saber cuánto podrá invertir en el inmueble que desee adquirir. Cuál es la tendencia en la tasa de interés? En los últimos meses las tasas de interés han mostrado una tendencia a la baja en dólares y en soles bastante estable pero recuperando los niveles pre crisis. Cuántos proyectos inmobiliarios está financiando el banco y cuáles son las proyecciones de proyectos para el 2011? Tenemos en stock cerca de 15,000 unidades disponibles para la venta en proyectos financiados por Interbank. En Lima, la mayor cantidad de proyectos esta en Surco. Nos enfocamos en proyectos masivos del segmento B y C, donde vemos velocidades de venta interesante y donde claramente está concentrada la demanda insatisfecha. El mercado hipotecario e inmobiliario en provincias está cada vez tomando más relevancia, no sólo por el incremento en la oferta inmobiliaria en provincias como Arequipa, Trujillo y Piura, sino también, por clientes de provincias que buscan un inmueble en Lima para vivir o pensar en la educación de sus hijos en universidades en Lima. Interbank, sin duda, es el banco con mayor nivel de penetración en el desarrollo de proyectos inmobiliarios en provincias, liderando el programa Techo Propio y Mi Vivienda. Cuántos créditos se colocaron en el 2010 y que proyecciones tiene este año? A nivel del sistema financiero se colocan en el último semestre de este año aproximadamente 2500 créditos mensuales con lo cual deberíamos cerrar el año con no menos de 25,000 créditos hipotecarios. Para el año 2011 se estima que se mantenga la tendencia creciente y por ende el número de desembolsos de créditos hipotecarios se incremente, debido a que la oferta inmobiliaria está disponible y el poder adquisitivo de los peruanos también sigue mejorando. EDICIÓN 06 AÑO ii-2011 / 19

20 El 94,99% de los deudores se encuentra bajo clasificación normal, un 1,86% con problemas potenciales, 1,06% en condición de deficientes, 1,04% como dudoso y finalmente, el 1,05% de deudores con clasificación de pérdida. LOS BONO HIPOTECARIOS CUBIERTOS Un estudio sobre el Déficit de Vivienda, el BCR señalo que el déficit actual es de 1.4 millones en todo el país y que por causa del crecimiento económico, cada año, se demandan 140 mil viviendas adicionales, cuando solo se construyen menos de 40 mil viviendas al año. Es decir, a pesar del impresionante ritmo de construcción actual, cada año, el déficit de viviendas aumenta en 100 mil por año. De de ahí, el incremento constante de sus precios. Ante tal déficit, una propuesta del BCR ha sido promover el desarrollo de los Bonos Hipotecarios Cubiertos (BHC), cuyo Proyecto de Ley, aún se discute en el Congreso de la República. El BHC es un instrumento financiero que se distingue del Bono Hipotecario que existe actualmente en el Perú porque está mejor garantizado. Con los BHC se espera que los bancos emisores puedan captar ahorros en mucha mayor medida, los mismos que les servirán para seguir dando créditos. El Presidente del Banco Central de Reserva, Julio Velarde nos indicó que los BHC permiten que los bancos, incluso aquellos que no están entre los percibidos como más grandes o más solventes, puedan emitir bonos y fondearse a tasas más bajas en el largo plazo. De esta manera, estarán también en capacidad de ofrecer hipotecas más baratas. Velarde refirió que actualmente, los bancos peruanos tienen activos de largo plazo - créditos para vivienda-, pero sus pasivos son en su mayoría de corto plazo, principalmente depósitos). Agregó que en un primer momento se tendría a las AFP y los fondos mutuos como principales bonistas, pero que la idea en el largo plazo es conseguir un desarrollo en el mercado de capitales. De manera que cualquier inversionista pueda adquirir BHC, los cuales aportarían un rendimiento mayor al que se obtiene hoy por los depósitos en el sis- 20 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

21 En el año 2010 los proyectos financiados por Scotiabank generaron ventas de unidades anuales por US$ 160 MM, lo cual representa una participación de mercado situada en alrededor de 15%. Noemí Vargas Jefe de Créditos Hipotecarios Banco Scotiabank HEMOS CRECIDO 31% Gerencia de Producto Hipotecario Ejecutiva con 14 años de experiencia en el sistema financiero, seis de ellos especializada en el Producto Hipotecario. Trabajos anteriores Santander, BankBoston, Banco Sudamericano y actualmente es responsable del Producto Hipotecario en Scotiabank. Cuál ha sido el comportamiento de los créditos hipotecarios para vivienda durante el año 2010? Revisando el crecimiento de los deudores hipotecarios, estos crecen en aproximadamente 14,000 al año, mientras el número de créditos desembolsados en el mismo año es aproximadamente 28,000. Esto quiere decir, que un 50% de las operaciones hipotecarias representarían traslados de un banco hacia otro o que un mismo cliente está tomando más de una hipoteca. Esto nos lleva a concluir que el mercado es aún más pequeño de lo que aparenta ser. Mientras tanto, la morosidad de la cartera del sistema bancario sigue en niveles muy bajos, por debajo de 1%. El potencial de desarrollo de este mercado es inmenso. Qué tipo de créditos hipotecarios han sido los más demandados? En el mercado de las viviendas nuevas, la demanda está concentrada en unidades de áreas entre 65M2 y 90M2, con precios que van entre US$ 45mil y US$ 110mil. Scotiabank financia hasta el 90% del valor de inmueble. El crédito hipotecario promedio de nuestra cartera está en US$ 65mil. En los últimos meses estamos desembolsando principalmente créditos en soles. Tenemos una campaña lanzada por motivo de nuestra participación como auspiciador de Casacor Ofrecemos a nuestros clientes tomar su crédito hipotecario con Scotiabank y la primera cuota del crédito es asumida por el Banco. Cuál será la tendencia en la tasa de los costos y de las tasas de interés? En el corto plazo pueden darse pequeños ajustes de tasas, probablemente hacia arriba, pero en el largo plazo, si los buenos fundamentos económicos continúan, las tasas hipotecarias deben mantener una tendencia sostenida a la baja. La tasa promedio ponderada de los saldos de créditos hipotecarios del sistema bancario en soles ha bajado sostenidamente desde niveles de 15% registrada hace cinco años hasta un promedio de 9.90% en el mes de octubre Cuántos proyectos inmobiliarios están financiando en el Banco Scotiabank y cuáles son las proyecciones de proyectos para el 2011? En el año 2010 hemos financiado una oferta promedio constante de 1,200 unidades en aproximadamente 60 proyectos, con stock disponible para la venta. Además de estos 60 proyectos vivos, tenemos siempre un stock de proyectos aprobados que están por lanzar sus unidades a la venta, pero que aún no podemos considerar como oferta disponible. En el año 2010 los proyectos financiados por Scotiabank generaron ventas de unidades anuales por US$ 160 MM, lo cual representa una participación de mercado situada en alrededor de 15%. Cuantos créditos se colocaran en el año 2011 y cual sería el crecimiento? En los últimos 12 meses (Oct /2009), Scotiabank colocó 4,000 créditos hipotecarios lo cual incrementó nuestra cartera hipotecaria en US$ 180MM, representó un crecimiento anual de 31%, mientras el mercado creció 25% en el mismo periodo. Ello nos ha permitido ganar participación de mercado. Para el próximo año esperamos un crecimiento similar por encima del 20%. tema financiero. Por otro lado, señaló que con los BHC se espera que los bancos tengan una herramienta para calzar los plazos de sus activos y pasivos. Cuando hay una tasa muy baja, mucho tiempo, los bancos prefieren financiarse a corto plazo, aunque presten a plazos más largos con tasas de 7, 8 o 9%, puntualizó Velarde. Para vicepresidente de la Comisión de Economía, Jhony Peralta Cruz (PAP), los BHC permitirán generar una fuente de financiamiento de largo plazo para el sistema financiero actual, que no cuenta con los medios necesarios para financiar la gran demanda de créditos hipotecarios para la compra de viviendas que actualmente tiene el país. Esta iniciativa está detenida en el Congreso, lo cual significa un gran retraso para que se potencie la competencia en el mercado hipotecario, bajando sus tasas de interés y el que llegue a más familias, anotó. Peralta señaló que los bancos tienen muchas dificultades para encontrar fuentes de financiamiento de largo plazo que calcen con los créditos hipotecarios. El sistema escogido para el Perú, similar al europeo, no tiene nada que ver con las burbuja creada en el mercado inmobiliario de Estados Unidos de América, sentenció el congresista Peralta. Sobre el problema de crear situaciones similares a la crisis de hipotecas subprime que experimentó EEUU, Peralta señalo que hay dos sistemas de BHC. El modelo estadounidense, bajo el cual una masa crítica de créditos hipotecarios son empaquetados y vendidos a una empresa titulizadora. En este caso, dijo, el riesgo de los créditos sale de los activos del banco y es intercambiado por un activo sin riesgo que es utilizado para la concesión de créditos adicionales. Anotó que en el modelo europeo, que es planteado en el proyecto de ley, las instituciones financieras emiten títulos respaldados por un conjunto de hipotecas y activos de alta calidad. EDICIÓN 06 AÑO ii-2011 / 21

22 Mariella Noriega, Jefe de Marketing de Autorex claves de ejecutivas marketeras Desde niña ya sabía que quería estudiar marketing, quizás orientada por el ejemplo sutil de papá quien se desempeñaba como jefe de relaciones publicas en la transnacional Coca Cola, o quizás por estar ligada a este mundo y salir de vez en cuando en los comerciales de TV. Años más tarde era tiempo de despegar sola y poner en acción todo lo aprendido, Mariella Noriega, nos cuenta su experiencia durante estos años de trabajo en la empresa donde labora. Autorex es una empresa representante de Bosch en el Perú, dividida en cuatro divisiones como: automotriz, herramientas, equipamiento y termotecnia, la división en la cual lidera abarca estas cuatro divisiones, ganadores de importantes premios como: Mejores prácticas en Marketing en el 2009 y el MI CARRERA Y EL TRABAJO Para mí, la empresa y mi carrera es algo que me llena de orgullo, porque creo que sido parte del crecimiento que Autorex ha tenido en los últimos años, y es bastante acelerado, diría yo. Desde que ingresé a la empresa, he sido testigo de la incursión de nuevas marcas que se han ido desarrollando a lo largo de estos últimos años. Es una empresa con la que he crecido en la cual eh aprendido mucho, tienes mucho contacto con gente de otros países, intercambio de ideas además el hecho de viajar, conocer las plantas, en realidad conocer otros países te amplia un poco la visión. 2LA MUJER MARKETERA DE HOY En la actualidad las mujeres han crecido a nivel empresarial y se puede ver a muchas de ellas ocupando importantes puestos de gerencia o administración. Sin embargo, aun existe algo de machismo pues cuando voy a cursos o eventos el 80% son hombres. Creo que aun existe algo de machismo en este sector. La principal característica para llevar a cabo este trabajo es ser bien organizada, contar con un equipo y especialistas para cada división. En Autorex trabajamos en base a un plan de marketing anual con un presupuesto determinado el cual es evaluado por la gerencia constantemente. Del presupuesto total de Autorex Peruana para el 2010, se destinó para el departamento de marketing el 4% aproximadamente. Para aquellas personas que decidan estudiar esta carrera es necesario saber que: El éxito se hace a base de esfuerzo, dedicación y constancia, no es nada fácil porque en marketing siempre tienes nuevos retos, es hacer cosas distintas constantemente. 3LA MEJOR CAMPAÑA DEL AÑO Nosotros, a diferencia de la competencia, no hacemos regalos a fin de año o por campaña de navidad. Más bien, nuestras ofertas se mantienen durante todo el año con diferentes acciones y promociones. Eso nos da una ventaja, además que brindamos una capacitación constante para nuestros clientes a nivel nacional, esto marca la diferencia. Nosotros apoyamos mucho al deporte y para la navidad siempre haremos varias obras benéficas. Finalmente, es importante agradecer a los proveedores ya sea agencia de relaciones públicas, agencias de publicidad, medios, empresas de servicios generales Sin ellos nuestras acciones no tendrían buenos resultados. Ellos hacen posible que la gestión del marketing sea más exitosa, nos acompañan y son parte de todas las acciones que nosotros desarrollamos. 4EL VALOR DE LA FAMILIA Es importante alcanzar un buen balance en el trabajo y el hogar. Lo mejor que le brindo a mis hijos es calidad antes que cantidad, Por ejemplo los domingos me dedico por completo a ellos, me levanto muy temprano, salimos a correr o a pasear y ningún día puedo dormir mas de las 8 am. Y es que el marketing es un mundo que no tiene fin, tenemos diferentes actividades, creación de proyectos, que involucra en algún momentos fines de semana. Lo más indicado es tener un poco de organización pues asimismo me mantengo estudiando, voy a seminarios, tengo eventos, voy al gimnasio Estudios: Ciencias de la Comunicación en el Instituto Peruano de Publicidad IPP / Diplomado en la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas UPC 22 / AÑO ii-2011 EDICIÓN 06

23 Dorisa Giral Arciniega, Gerente de Marketing de aoc AOC, líder mundial en tecnologías de pantallas en alta definición (HD) para televisores, monitores y equipos multifuncionales, nombró hace poco a Dorisa Giral Arciniega como su nuevo Gerente de Marketing para la subsidiaria en Perú. Dorisa Giral es la responsable de la estrategia de posicionamiento de la marca AOC, así como la implementación de planes de marketing y desarrollo de portafolio de productos de la empresa con el objetivo de fortalecer y consolidar la posición de la marca AOC en el país. 1EL MARKETING DEBE GUSTARTE Me incliné por el Marketing porque me atraía todo lo relacionado al análisis, el pensamiento estratégico, la psicología del consumidor, la publicidad, poder entender y satisfacer las necesidades de mercados distintos. 2CAPACITARSE CONSTANTEMENTE Mi experiencia como estudiante ha sido en San Ignacio de Loyola y la UPC por lo cual puedo corroborar que ambas instituciones tienen una muy buena enseñanza y nivel docente. Pero hay que profesionalizarse constantemente. Tengo un Máster en Dirección de Marketing y Gestión Comercial de la Escuela de Postgrado UPC. Y soy especialista en Marketing Empresarial de San Ignacio de Loyola y Administradora en Turismo y Hotelería del Instituto San Martin del Perú. Anteriormente, antes de ingresar a AOC trabaje en Xerox del Perú donde tuve a su cargo la Comercialización de soluciones de impresión digital para la División de Sistemas para la Producción 3EL MARKETING EVOLUCIONA Ha evolucionado significativamente desde los años ochenta. Con la globalización los clientes demandan más, conocen más, hay más oferta. Ello implica segmentar más, realizar estrategias diferenciadas, invertir inteligentemente. La batalla está en la mente del consumidor. Las formas y herramientas son variadas. Antes los anunciantes depositaban todos los esfuerzos en los medios tradicionales. Sin embargo, en la actualidad se han abierto los enfoques hacia los medios no tradicionales, apostando por invertir en campañas de BTL, marketing directo, publicidad exterior y móvil. Los proveedores de marketing y publicidad han tendido a integrarse en la cadena de valor prestando servicios integrales. Asimismo existen mejores perfiles de marketeros cada vez la preparación es mucho más practica y se cuentan con más herramientas de análisis de medios. Antes era mucho más fuerte la tendencia a considerar que existía una delgada línea entre las funciones de marketing con las de ventas, cuando no lo son. Ambas áreas trabajan en equipo para definir la estrategia comercial de la empresa siendo ambas estratégicas y fungiendo de soporte. El marketing llegó a tocar nuestra cocina siendo un excelente ejemplo el que han brindado visionarios peruanos que han sabido comunicar y posicionar las bondades de nuestra comida peruana, siendo hoy sumamente apreciada y añorada tanto por peruanos y extranjeros. 4PLANIFICAR Y POTENCIAR Es muy importante para mí, formar parte de AOC, una de las compañías más destacadas en tecnologías de pantallas para televisores (LCDS y LED) así como monitores. Como empresa, tenemos objetivos trazados para este 2011, como continuar con el crecimiento de la marca en el mercado peruano, donde AOC ha sobresalido con éxito en el Se está trabajando arduamente en la planificación y desarrollo de un plan de marketing para el próximo año que nos permita consolidarnos en el mercado, segmentando, invirtiendo estratégicamente en medios idóneos para nuestro segmento y publico objetivo y potenciando nuestros puntos de venta. Estudios: Marketing Empresarial USIL / Dirección de Marketing y Gestión de Negocios en la Escuela de Posgrado de la UPC. EDICIÓN 06 AÑO ii-2011 / 23

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