Llegando más lejos con México

Transcripción

1 Llegando más lejos con México Informe Anual > 2007

2 Datos más relevantes de CompartamosBanco Variación Real Absoluta En % Cartera Total (cifra en millones de pesos) $ 4,186 $ 3,088 $ 1, % Resultado Neto (cifra en millones de pesos) $ 877 $ 655 $ % Eficiencia Operativa 29.3% 29.3% (Gasto Operativo / Activos Totales Promedio) Margen Financiero Ajustado por Riesgos 60.4% 64.2% (Margen Financiero Ajustado por Riesgos / Activos Productivos Promedio) Índice de Cartera Vencida 1.36% 0.62% (Cartera Vencida / Cartera Total) Índice de Cobertura 293% 653% (Reservas Crediticias / Cartera Vencida) ROAE 47.5% 56.2% ROAA 20.8% 22.7% Número Personas Clientes CompartamosBanco 838, ,528 Colaboradores CompartamosBanco 4,277 3,203 Cobertura Oficinas de Servicio CompartamosBanco Estados de la República Mexicana 30 29

3 más lejos con con México Llegando más lejos Informe Anual > 2007

4 Contenido Filosofía de Empresa 3 Mensaje del Presidente 4 Gobierno Corporativo 6 Damos acceso a servicios financieros 14 Impulsamos las microfinanzas 26 Promovemos el desarrollo 32 Especialistas en microfinanzas 44 > Estados Financieros Dictaminados Informe del Comisario 46 Dictamen de los auditores externos 47 Estados financieros: Balances generales 48 Estados de resultados 50 Estados de variaciones en el capital contable 51 Estados de cambios en la situación financiera 52 Notas sobre los estados financieros 53 Información sobre la acción 80

5 Filosofía Compartamos La Filosofía Compartamos expresa nuestra forma de pensar y actuar. Está contenida dentro de nuestro Código de Ética y Conducta que se define como la herramienta que comunica nuestra filosofía y ofrece los medios para vivirla y protegerla. La Filosofía Compartamos comprende tres rubros: 1 Misión, Visión y Valores. 2 Normas de Conducta, que son aquellos comportamientos que fomentan las sanas relaciones. 3 Medios de Denuncia, a través de los cuales, se reporta el incumplimiento de las Normas de Conducta. Misión Visión Valores Somos una empresa social comprometida con la persona. Generamos oportunidades de desarrollo en segmentos populares, fundamentadas en modelos innovadores y eficientes a escala masiva y en valores trascendentes que crean cultura externa e interna, logrando relaciones permanentes de confianza y contribuyendo para un mundo mejor. Contando con personas autorrealizadas, ser la empresa líder en finanzas populares ofreciendo servicios de ahorro, crédito y seguros, ampliando las fronteras del sector financiero. Persona: Buscamos que las personas sean mejores, por ello, fomentamos su desarrollo integral. Servicio: Nos damos a los demás porque tenemos un interés auténtico en la persona. Rentabilidad: Hacemos más con menos, siendo productivos y eficientes. Trabajo en equipo: Colaboramos con los demás, esforzándonos juntos para lograr más. Responsabilidad: Cumplimos nuestros deberes con excelencia y asumimos las consecuencias de nuestras acciones. Pasión: Amamos lo que hacemos. Llegando más lejos con México 3

6 01 Mensaje del Presidente A nuestros accionistas: Para CompartamosBanco el 2007 ha representado un año con importantes logros en el objetivo estratégico del desarrollo como especialista en microfinanzas en México.

7 En abril concluimos con gran éxito, nuestro registro en la Bolsa Mexicana de Valores, colocando entre el gran público inversionista el 29.9% de nuestro capital social. Después de casi un año, el incremento de valor que han tenido nuestras acciones, puede considerarse muy satisfactorio, considerando las turbulencias que han ocurrido en los últimos meses las cuales han afectado en mayor grado al sector financiero. La calidad del servicio innovador ofrecido a nuestros clientes a partir de nuestro modelo de negocio ha sido la base para que Compartamos sea hoy CompartamosBanco. El compromiso con nuestros clientes, colaboradores, accionistas, inversionistas y con la sociedad es la garantía de generación de valor de manera permanente. Terminamos el año con buenos resultados, incrementamos el número de clientes activos a más de 838,000 lo que representó un aumento de 36% comparado con Cerramos el año con un crecimiento de 35.6% en la cartera de crédito alcanzando $4,186 millones de pesos. Esto se da como resultado del esfuerzo para hacer crecer la base de clientes y cumplir con nuestro compromiso de llegar a más personas. Abrimos 65 nuevas Oficinas de Servicio durante el año, alcanzando un total de 252, contando con más de 4,200 colaboradores comprometidos en ser promotores del desarrollo en sus comunidades y de transformar la realidad de nuestros clientes. El piloto de Crédito para Mejoramiento de Vivienda, que inició en el segundo trimestre del año, alcanzó poco más de 7,300 créditos; los buenos resultados permitirán masificar este producto y beneficiar a más personas. En cuanto al Seguro de Vida Voluntario, con este producto ofrecemos a nuestros clientes cobertura adicional y protección para sus familias habiendo vendido más de 310,000 pólizas. Cabe destacar que fuimos premiados por nuestro proyecto de Seguros como Sustainable Bankers of the Year por el Financial Times y el IFC. Recibimos Mención Honorífica de CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) a la Transparencia Financiera y fuimos mencionados por la revista Latin Finance con el 1er Lugar en la lista de Gobierno Corporativo en América Latina de empresas con IPO s (Corporate Governance in Latin America IPO s). En el aspecto cualitativo, financiamos un total de 81 becas universitarias para nuestros colaboradores. Capacitamos en educación financiera y otros temas a más de 62,000 clientes en eventos de reconocimiento y a través de nuestras revistas bimestrales con artículos para ellos. Continuamos con nuestro programa de reforestación a través del voluntariado de nuestros colaboradores y sus familias. Donamos $5.2 millones de pesos a diferentes Instituciones que trabajan en el área de educación y desarrollo económico. Equipamos 8 escuelas rurales con aulas de cómputo y fuimos reconocidos entre las 10 mejores empresas para trabajar en México por Great Place to Work Institute. En cuanto a los resultados financieros, la utilidad llegó a $877 millones de pesos, representando un crecimiento de 33.9%. Por otro lado, nuestra calificación de crédito otorgada por Standard & Poor s se incrementó de (mx) A+ a (mx) AA- en la escala local, lo cual es un claro reconocimiento a la solidez financiera de la institución. Vislumbramos el 2008 como otro exitoso año, incrementando nuestra presencia en el mercado, lo que sin duda nos ayudará a cumplir nuestra misión. A nombre del Consejo de Administración quiero agradecer a cada uno de los colaboradores su entrega y a cada uno de ustedes la confianza depositada en CompartamosBanco. Muchas gracias. José Manuel Canal Hernando Presidente del Consejo de Administración Llegando más lejos con México 5

8 02 Gobierno Corporativo En CompartamosBanco nos esforzamos día a día por ser una empresa que refleje confiabilidad, transparencia, competitividad y protección a todos nuestros clientes, colaboradores, accionistas, inversionistas y a la sociedad en general; creemos que un gobierno corporativo eficiente es fundamental para garantizar nuestro crecimiento permanente y la base para alcanzar todas nuestras metas.

9 Es por ello que contamos con un Consejo de Administración dedicado a realizar y conservar nuestra Misión, Visión y Valores, encauzar la dirección estratégica, mantener la rentabilidad a largo plazo, mitigar cualquier tipo de riesgo y asegurar la responsabilidad corporativa en toda la Institución. El Consejo de Administración de CompartamosBanco está integrado por 10 consejeros propietarios y sus respectivos suplentes, de los cuales el 55% son independientes 1 incluyendo al Presidente del Consejo. Consejo de Administración Consejeros Propietarios José Manuel Canal Hernando (A, 2) José Ignacio Ávalos Hernández (1, 4) Carlos Labarthe Costas (2, 3, 4) Carlos Antonio Danel Cendoya (3, 5) Luis Fernando Velasco Rodríguez (A, 1, 3, 5) Martha Elena González Caballero (A, 1, 2) Álvaro Rodríguez Arregui (A, 4, 5) Alfredo Humberto Harp Calderoni (A, 1, 2) Juan José Gutiérrez Chapa (A, 4) Lakshmi Shyam-Sunder (4, 5) Consejeros Suplentes Manuel Constantino Gutiérrez García Juan Carlos Domenzain Arizmendi Oscar Iván Mancillas Gabriele Javier Fernández Cueto González de Cosío Marcelo Antonio Benítez Albo Jerónimo Luis Patricio Curto de la Calle Lauren Ariel Burnhill Luis Fernando Narchi Karam Juan Carlos Letayf Yapur Violeta Patricia Velázquez Santana (A) (A) (A) (A) (A) Presidente Secretario Prosecretario Comisario Propietario Comisario Suplente José Manuel Canal Hernando Fernando de Ovando Pacheco Raquel Reyes Cubillo Eduardo Manuel Arturo Argil Aguilar Alberto Napolitano Niosi 1 (A) Consejero Independiente (1) Miembro del Comité de Auditoría (2) Miembro del Comité de Evaluación y Compensación (3) Miembro del Comité de Riesgos (4) Miembro del Comité Comercial (5) Miembro del Comité de Finanzas y Planeación Llegando más lejos con México 7

10

11 Información de Consejeros José Manuel Canal Hernando, es Contador Público, egresado de la Universidad Autónoma de México (UNAM). Es comisario, consejero y asesor del consejo de administración de diversas empresas como Grupo KUO, Comex, ASUR, BBVA Bancomer, FEMSA, ALSEA y otros. Jose Ignacio Ávalos Hernández, es Licenciado en Administración de Empresas, egresado de la Universidad Anáhuac, tiene una sólida vocación y experiencia en planeación, desarrollo y dirección de asistencia social, así como en actividades culturales y empresariales de índole particular, lo que incluye cargos directivos y como consejero de distintas empresas. Carlos Labarthe Costas, es Ingeniero Industrial, egresado de la Universidad Anáhuac. Cuenta con estudios en negocios y microfinanzas en The Economic Institute (Boulder), Harvard Business School y en el Instituto Panamericano de Alta Dirección de Empresa (IPADE). Es Cofundador y Director General de Banco Compartamos, miembro del Comité Ejecutivo de CGAP (5 años), y Presidente de Microfinance Network. Carlos Antonio Danel Cendoya, es Arquitecto, egresado de la Universidad Iberoamericana. Es Cofundador y Director General Adjunto de Banco Compartamos y miembro del Consejo de Administración de Casanueva-Pérez Holdings e Interprotección. Luis Fernando Velasco Rodríguez, es Ingeniero Civil, egresado de la Universidad Anáhuac. Ha colaborado con instituciones como McKinsey & Company, Goldman Sachs & Co., JPMorgan, Jazztel PLC y Nestlé México. Actualmente es consejero del World Education and Development Fund y de otras instituciones. Martha Elena González Caballero, es Contadora Pública, egresada de la Universidad Iberoamericana. Actualmente es miembro del comité de auditoría del Infonavit, comisario de la SD Indeval, de la Contraparte Central de Valores y asesor de la Sociedad Hipotecaria Federal. Álvaro Rodríguez Arregui, es Economista, egresado del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Actualmente es Cofundador y Socio Director de IGNIA Partners, LLC, Presidente del Consejo de ACCION Internacional y de otras instituciones. Alfredo Humberto Harp Calderoni, es egresado de la Universidad Anáhuac del Sur con excelencia académica. Actualmente es Presidente del Consejo de Administración de Harp Co., Santo Domingo Films y Desarrolladora H. Funge como Vicepresidente del Consejo de la Fundación Alfredo Harp Helú, Interceramic, Grupo Marti y Sport City, y es miembro activo del consejo de otras instituciones. Juan José Gutiérrez Chapa, es Ingeniero Industrial y de Sistemas, egresado del Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey. Es Director General de Consultoría en Normatividad e Informática, Presidente del Consejo de Administración de la Unión de Crédito Industrial y Comercial de Oaxaca y del Consejo Mexicano de Uniones de Crédito, también participa como consejero en otras instituciones. Lakshmi Shyam-Sunder, es Licenciada en Economía y Estadística, egresada de Elphinstone College, University of Bombay. Es Directora de Administración de Riesgo Corporativo y del Departamento de Política Financiera de la Corporación Financiera Internacional (IFC). Manuel Constantino Gutiérrez García, es Contador Público, egresado del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Actualmente es asesor independiente, comisario, consejero y miembro de comités de auditoría de diversas empresas. Llegando más lejos con México 9

12 Juan Carlos Domenzain Arizmendi, es Licenciado en Administración de Empresas, egresado de la Universidad Anáhuac. Es socio de la empresa Administración de Riesgos Argos. Oscar Iván Mancillas Gabriele, es Ingeniero Industrial, egresado de la Universidad Anáhuac. Es socio fundador de Banco Compartamos, fungió como Director Comercial y Director de Personas de la Institución y actualmente es Director de Negocios de la misma. Javier Fernández Cueto González de Cosío, es Licenciado en Administración de Empresas, egresado del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Fungió como Director de Métodos y Procedimiento y después como Director de Riesgos y Desarrollo de Banco Compartamos, actualmente es Director de Estrategia y Nuevos Negocios de la Institución. Marcelo Antonio Benítez Albo, es Contador Público, egresado del Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey con Mención de Excelencia. Actualmente es asesor en finanzas para empresas y varios fondos de inversión en Italia y Europa. Jerónimo Curto de la Calle, es Contador Público Certificado, egresado de la Universidad Iberoamericana. Actualmente es miembro del Comité de Auditoría de Mexder y del Subcomité de Auditoría de Asigna. Lauren Ariel Burnhill, es Licenciada en Relaciones Internacionales y Economía por la Universidad Johns Hopkins, Baltimore, MD. Actualmente es Vicepresidenta de Mercados y Servicios Financieros de ACCIÓN Internacional, miembro del consejo de MIBANCO, Banco Solidario así como consejera suplente y Presidenta del Comité de Auditoría y Gobierno Corporativo de Africap. Luis Fernando Narchi Karam, es Licenciado en Administración de Empresas, egresado de la Universidad Anáhuac. Actualmente es Presidente de Direct Marketing Solutions, Director General de Narmex, S.A., es Presidente del Consejo de Administración de Promotora de Espectáculos Deportivos de Oaxaca, consejero de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad Anáhuac, miembro del Consejo Consultivo de Grupo Financiero Banamex y socio de Promotora Campos Eliseos 200. Juan Carlos Letayf Yapur, es Ingeniero Industrial, egresado de la Universidad Anáhuac. Actualmente funge como Director General Administrativo del Grupo Industrias Ideal. Violeta Patricia Velázquez Santana, es Licenciada en Economía, egresada de la Universidad de las Américas-Puebla. Actualmente es Oficial de Inversión Senior de la Corporación Financiera Internacional (IFC). Eduardo Argil Aguilar, es Contador Público Certificado. Actualmente es miembro de comités de auditoría de compañías públicas y del comité técnico consultivo del Consejo Mexicano para la Investigación y Desarrollo de Normas de Información Financiera. Alberto Napolitano Niosi, es Contador Público, egresado de la Escuela Superior de Comercio y Administración del Instituto Politécnico Nacional. Actualmente es Catedrático del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM).

13

14 Comités: Para el adecuado desempeño de sus funciones, el Consejo de Administración de CompartamosBanco se apoya en los órganos secundarios que a continuación se mencionan, mismos que están integrados por los miembros del propio Consejo: Comités Comité de Auditoria Comité de Evaluación y Compensación Comité de Riesgos Comité Comercial Comité de Finanzas y Planeación Cuerpo Directivo Cargo Nombre Antigüedad Director General Carlos Labarthe Costas 15 años Director General Adjunto Carlos Antonio Danel Cendoya 13 años Director de Control Interno Jaime Juárez Ramírez 8 años Director Ejecutivo de Negocios Oscar Iván Mancillas Gabriele 15 años Director Ejecutivo de Operaciones Pablo Alejandro Pinedo Navarro 1 año Director de Estrategia y Nuevos Negocios Javier Fernández Cueto González de Cosío 10 años Director de Finanzas Fernando Álvarez Toca 3 años Director Jurídico José Manuel de la Fuente Morales 1 año Director de Mercadotecnia Enrique Majós Ramírez 3 años Director de Operaciones Ladislao Antonio de Hoyos Parra 5 años Director de Personas Héctor Cerviño Iglesias 1 año Directora de Relaciones Institucionales Lilian Ayleen Margarita Cortés Sandoval 9 años Director de Sistemas Federico Hernández Martínez 10 años Director de Ventas Francisco Javier González Pérez 11 años

15 Código de Ética y Conducta CompartamosBanco cuenta con un Código de Ética y Conducta el cual es una herramienta que ayuda a vivir congruentemente con la Filosofía de la Empresa cuyo objetivo central es compartir los valores éticos definiendo las conductas a seguir para accionistas, miembros del Consejo de Administración, comisarios y colaboradores. Este compromiso se extiende a los proveedores de la Institución, para asegurar que éste se vea reflejado en su trabajo relativo a CompartamosBanco. Llegando más lejos con México 13

16

17 Damos acceso a servicios financieros Damos oportunidades de acceso a servicios financieros al mayor número de personas de segmentos populares y a sus familias, en el menor tiempo posible, sembrando así una semilla para el desarrollo social de las comunidades. Llegando más lejos con México 15

18 Fuimos premiados por nuestro proyecto de seguros como Sustainable bankers of the year por el Financial Times y el IFC. Con la firme convicción y compromiso de brindar oportunidades financieras a más personas en el menor tiempo posible, en CompartamosBanco cerramos el 2007 con 838,754 clientes activos, logrando un incremento del 36% comparado con 2006, llegando así más lejos con México. Generar valor social para nuestros clientes y sus familias es lo que nos motiva día a día a dar lo mejor de cada uno de los que conformamos Compartamos. Durante 2007, logramos un significativo incremento en cartera, clientes y utilidad, manteniendo adecuados niveles de eficiencia, productividad y riesgo, cumpliendo con las proyecciones de crecimiento que nos propusimos. Asimismo, continuamos con el desarrollo e implementación de nuevos productos y servicios para nuestros clientes y sus familias, al colocar 310,882 pólizas de Seguro de Vida Voluntario y lanzar el programa piloto de Crédito para Mejoramiento de Vivienda, mismo que al cierre del año alcanzó los 7,327 créditos, con la firme convicción de generar desarrollo social. La contratación de Seguros de Vida por parte de nuestros clientes es un ejemplo de la cultura de prevención que han adquirido. Los créditos para el mejoramiento de vivienda son otro medio para mejorar, en el corto plazo, la calidad de vida de nuestros clientes y sus familias. Todo esto es gracias al fuerte compromiso de CompartamosBanco de brindar oportunidades de acceso a servicios financieros adecuados para ellos y el bienestar de sus familias. Nuestros clientes son personas emprendedoras y responsables que buscan forjar un mejor futuro para sus familias. El segmento de mercado que atendemos en CompartamosBanco, son hombres y mujeres que se encuentran dentro del NSE 2 C+, C, D+, D, quienes normalmente no cuentan con acceso a servicios financieros y que en su mayoría son la fuente principal de ingresos para la economía familiar. En México las mujeres juegan un papel cada vez más importante en las actividades productivas y de servicios, y su trabajo es fundamental para el desarrollo de sus familias y comunidades. Cabe mencionar que el 98% de nuestros clientes son mujeres. Algunas de las actividades microempresariales a las que se dedican nuestros clientes son el comercio rural de alimentos, productos de consumo y vestido, producción de artesanías y manualidades, actividades agropecuarias, otras de servicio y comerciales. 2 Nivel Socio-Económico

19 838,754 clientes activos

20 $46.5 millones de pesos destinados a atender a 5,179 clientes en Tabasco

21 El crecimiento en la cartera de crédito colocada en el 2007 fue del 35.6% comparada con 2006, para alcanzar los $4,186 millones de pesos. Todo esto, lo hemos logrado gracias al ritmo de crecimiento sostenido que ha implicado la apertura de 65 nuevas Oficinas de Servicio, cerrando el año con 252 unidades en 30 Estados de la República Mexicana. Con el compromiso de ser impulsores de las microfinanzas en México, en 2007 apoyamos la realización del Programa Latinoamericano de Liderazgo en Microfinanzas, el cual es uno de los principales programas de capacitación para directivos y gerentes de instituciones de microfinanzas, así como del Foro Introducción a las Microfinanzas para periodistas de nuestro país, los cuales fueron organizados por ProDesarrollo 3. A finales de 2007, el estado de Tabasco se vio severamente afectado por desastres naturales, los cuales causaron inundaciones y desbordamientos de ríos y presas, ocasionando fuertes daños materiales tanto a colaboradores como clientes. Con el compromiso y deseo de apoyarlos a recuperarse lo antes posible, a los 8 días del desastre, en CompartamosBanco iniciamos los desembolsos con el propósito de ayudar a reactivar la economía local. Del 8 de noviembre al 31 de diciembre de 2007 desembolsamos $46.5 millones de pesos destinados a atender a 5,179 clientes, además de beneficiar a 313 clientes con créditos emergentes para la recuperación de sus negocios. De esta manera logramos apoyar la reactivación de la economía de nuestros clientes en las zonas afectadas. Algunos de nuestros directores y colaboradores de la oficina central realizaron visitas a las zonas de desastre para dar apoyo a clientes y colaboradores, además de evaluar los daños y el impacto de los mismos. Todos los colaboradores de CompartamosBanco, en solidaridad con nuestros compañeros afectados, dieron aportaciones personales en especie y económicas para ayudarlos a salir adelante. 252 Oficinas de Servicios al cierre de 2007, 65 oficinas más que en ProDesarrollo, Finanzas y Microempresa, A.C. es una red nacional de instituciones financieras populares dedicadas a las microfinanzas que contribuyen al desarrollo económico de México. Llegando más lejos con México 19

22 Como homenaje al incansable esfuerzo de nuestros clientes, quienes llevan bienestar a sus familias y a sus comunidades, en 2007 en CompartamosBanco reconocimos algunas de las mejores historias de éxito en cinco categorías. Ellos son nuestro orgullo, nuestra principal motivación; en ellos encontramos un ejemplo de superación y de vivencia de valores. Nuestros clientes son agentes de cambio que construyen un país y un mundo mejor. Sus historias de éxito son muestra de la capacidad que tienen las microfinanzas de generar valor social, sin dejar de reconocer el lugar protagónico que tiene el cliente en su propio desarrollo. Marina Llamas Carrera > Elaboración de artículos de madera Mujer con visión empresarial Marina inició, junto con su esposo, un negocio de elaboración, venta y distribución de artículos de madera. En 2006, solicitó por primera vez un crédito a Compartamos, con el que compró materia prima. Su negocio empezó a crecer y vio la necesidad de contratar más personal. Mi esposo comenta Marina empezó a traer recortes de madera. A él siempre le gustó la carpintería y heredó de su abuelo un cajón con herramienta muy básica: un berbiquí, un serrucho y un martillo. Con el primer préstamo que fue de $3,500 pesos, empezamos y nos sirvió mucho porque compramos inmediatamente la materia prima. Ahorita estamos a nivel local en una importante cadena de tiendas de autoservicio y tenemos la posibilidad de entrar a dos tiendas más y tener presencia en otra ciudad. Aprendí que soy una mujer con mirada empresarial, y no nada más una necia. Yo siento mucha seguridad con el respaldo de Compartamos, porque cree en nosotros, nos apoya y nos impulsa; eso es algo que no se puede encontrar en cualquier lugar.

23 Nuestros clientes son agentes de cambio que construyen un país y un mundo mejor. < Bernabé López Cruz Fabricación de velas Crecimiento Bernabé aprendió a elaborar velas en una fábrica. Posteriormente decidió independizarse y emprender su propio negocio en casa. En la actualidad tiene su taller y él mismo se encarga del manejo de la empresa. Hace unos 18 años señala Bernabé trabajaba con puros vasos reciclados, comprados en las iglesias y en otros lugares. Después fue creciendo mi empresa, requerí de más capital y empecé con un crédito alto, de $19,500 pesos. En la segunda etapa ya me dieron $35 mil pesos y ahorita con este crédito el producto va hacia arriba y ya tengo un mercado grande. Hay clientes que nos piden 30, 40 y hasta 100 cajas de velas y ya les puedo dar el servicio. Mi sueño es que sigamos creciendo, porque así crezco yo, crecen las posibilidades de que mis empleados ganen más y eso es una superación personal adicional.

24 Efrén Barrera Cuevas > Carpintería Hombre con visión empresarial Gracias a su padre Efrén aprendió la carpintería desde muy pequeño. Este oficio lleva en su familia tres generaciones. Inició su propio taller hace 30 años realizando trabajos a domicilio. Después rentó un local en donde sólo hacía encargos para clientes de la misma zona y comenzó a involucrar a sus hijos en el negocio. El primer apoyo que me dio Compartamos recuerda Efrén- fue de $16 mil pesos. Con él empecé a comprar un poquito más de material para solventar mis trabajos. Ahorita estamos en el cuarto ciclo de préstamos de $50 mil pesos, que invertimos en madera, otros materiales y mano de obra de los hijos y de los trabajadores. A mí me gustaría que ellos continuaran con el negocio, porque esto viene de tradición. Tengo ocho hijos y otro más que adopté. Mi sueño es dejar un negocio más amplio, más próspero para ellos.

25 < Yucunda Serrano Castilla Restaurante de mariscos Participación familiar Yucunda inició su negocio en compañía de su madre, quien le enseñó a preparar platillos de mariscos y pescado, los cuales vendía en un mercado. Con los créditos de CompartamosBanco y el esfuerzo de toda la familia, adquirieron un local que poco a poco fueron acondicionando para abrir su restaurante. Entré a Compartamos comenta Yucunda hace seis años con un préstamo de $2 mil pesos para comprar botana y plantas. Ahora ya llevo como 18 créditos. Entre todos y con los préstamos, compramos un local en obra negra y fuimos creciendo con nuestros hijos y nuestro negocio. La meta era sacarlos adelante y que el negocio creciera más, para poder dar empleo a más muchachos. Yo les diría a las demás señoras que entraran a Compartamos, que le luchen, por ellos, por los hijos, es el esfuerzo. < Olga Ramírez Hernández Distribuidora de Gas Responsabilidad social Olga, comenzó su negocio de distribución y venta de cilindros de gas hace cuatro años, a raíz de que su esposo dejó de trabajar en una empresa repartidora de ese producto. Ambos decidieron solicitar su primer crédito a Compartamos, mismo que invirtieron en la compra de gas líquido, el cual junto con unos tanques prestados y la renta de una camioneta, sirvieron para arrancar su negocio. El primer préstamo señala Olga fue de $2 mil pesos. Poco a poco iban aumentando más los créditos, hasta llegar a los $14 mil pesos y era una emoción tremenda; ya teníamos tres unidades de reparto en muy poco tiempo y eso nos movía a seguir trabajando. El negocio se trata de llevar gas LP a las comunidades más alejadas de las ciudades, a las serranías y en este negocio sí se pueden dar empleos; de hecho damos trabajo aquí en la comunidad a los jóvenes. Con los préstamos del Compartamos cambió nuestra vida por completo. Llegando más lejos con México 23

26 Por cuarto año consecutivo, nuestros clientes participaron en el Premio Banamex a la Microempresa, haciéndose acreedores al Premio tres de ellos. Álvaro Carlos Avelar López Fabricación de láminas para techo Innovación Rural Álvaro se dedica a reciclar y procesar plástico para la elaboración de láminas para techo. La idea surgió de su padre quien al ver la gran cantidad de basura que se generaba día con día en la ciudad y preocupado por el medio ambiente creó una máquina para elaborar las láminas, que no causa ruido ni contamina el aire. Durante 18 años -señala Álvaro- estuve experimentando con el diseño de las máquinas y el proceso, pero tiene 3 años que encontré la fórmula perfecta para realizar mi trabajo. En la actualidad trabajan conmigo 6 personas y he recibido reconocimientos por parte del municipio. Me siento muy orgulloso con lo que he logrado, pero sobre todo porque puedo contribuir con mi comunidad al crear fuentes de trabajo, al ayudar a disminuir la contaminación, además de realizar donaciones a escuelas, al vivero municipal y mantener una campaña permanente de recolecta de botellas de plástico. Entre mis planes futuros se encuentra tener más máquinas para cubrir los pedidos, de esta manera podré dar empleo a varias personas, lo que me permitirá abarcar un mayor mercado.

27 Felipa Moreno García Elaboración de gorditas de horno Trayectoria Rural Felipa, junto con sus hijos se dedica a la elaboración y venta de gorditas de horno, gorditas de harina, pan ranchero, pan integral y empanadas. Este negocio lo inició a los 25 años, cuando buscaba una forma de contribuir con el gasto familiar. Al principio vendía cerca de 80 gorditas al día y hoy vende en promedio 600. Trabajamos desde las 5 de la mañana de lunes a domingo -comenta Felipa- mis principales clientes son personas de la misma comunidad y como tengo familiares en Estados Unidos, cuando ellos me visitan se llevan grandes pedidos. Cuento con dos personas que reparten los productos, para venderlos en las colonias aledañas. En un futuro deseo abrir dos locales bien acondicionados para que el negocio siga creciendo y contratar más personas para la venta, además de seguir impulsando a mis hijas para que se capaciten en administración y elaboración de panes y mermeladas, para tener más productos que ofrecerles a mis clientes. Gracias a las ganancias que el negocio nos ha proporcionado, he podido hacer remodelaciones en mi casa y compré una camioneta para la repartición. María Verónica Uribe Valero Alimentos y renta de equipo para banquetes Consolidación Urbana María Verónica elabora alimentos, además de rentar equipo para banquetes. Inició su negocio vendiendo gorditas y tacos en un mercado sobre ruedas. Este es un negocio familiar -comenta María Verónica- ya que mi mamá y yo nos encargamos de la cocina, mi papá hace la función de chofer y mis tres hermanas realizan diversas actividades, que van desde la decoración hasta la coordinación de eventos. Mi mamá me enseñó a cocinar todo tipo de platillos, después empezamos a vender comida casera en el mercado. Mi actitud y buen sazón me dieron a conocer y los clientes comenzaron a contratarme para la preparación de platillos para sus eventos, después compré mantelería y fundas para sillas. La variedad de productos y servicios que ofrezco me permiten tener planes a futuro, como comprar mesas y sillas para ofrecer el servicio completo, adquirir una camioneta acondicionada para transportar nuestros productos, capacitarme en administración de recursos materiales y financieros, así como comprar una computadora para llevar un mejor control de mi negocio. Creo que la unión familiar y el trabajo en equipo son factores fundamentales para el crecimiento, ya que gracias a esto hemos podido crecer como familia y nuestro negocio. Llegando más lejos con México 25

28 04 Impulsamos las microfinanzas Damos la oportunidad al sector privado y a los mercados de capitales de invertir en las microfinanzas formando así un sistema financiero que incluya a todos.

29

30 La revista Forbes, nos colocó en el sitio número 7 entre las 641 instituciones de microfinanzas del mundo, en su clasificación World s top 50 Microfinance Institutions Análisis Financiero Comentarios y Análisis de la Administración sobre los Resultados de la Operación y Situación Financiera de Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple. Por primera vez, la industria de las microfinanzas tuvo acceso a los mercados de capitales, a través de la Oferta Pública Inicial Secundaria del 29.9% de nuestro capital, en la Bolsa Mexicana de Valores, logrando así ser un intermediario financiero entre los grandes capitales y los segmentos populares. Esta acción, tuvo muy buena aceptación por parte del mercado, colocando un paso adelante al sector de las microfinanzas. El siguiente análisis se basa en los estados financieros auditados de CompartamosBanco y debe ser leído en conjunto con los mismos. Para efectos de comparación, todas las cifras se encuentran expresadas en pesos al 31 de diciembre de 2007, por lo que las variaciones porcentuales de cada rubro deben ser consideradas como crecimientos en términos reales. Resultados de la operación Ingresos por intereses: Los ingresos por intereses provienen de dos fuentes: i) los intereses devengados de la cartera total de créditos y; ii) los intereses devengados de las inversiones de los recursos líquidos, siendo la primera la más importante de CompartamosBanco. Los ingresos por intereses de 2007 fueron $2,824 millones, registrando un incremento de $712 millones, 33.7% más que los $2,112 millones obtenidos en Este cambio se debe al crecimiento en la cartera total de créditos, que al 31 de diciembre de 2007 fue de $1,098 millones, 35.6% más para alcanzar $4,186 millones, comparados con los $3,088 millones del ejercicio Gracias a la solidez financiera de Compartamos, la calificación otorgada por Standard & Poor s pasó de mxa+ a mxaa- con perspectiva estable.

31 Gastos por Intereses: Los gastos por intereses se refieren al costo de los recursos de terceros dispuestos por CompartamosBanco para financiar sus operaciones. En 2007 Compartamos egresó $177 millones por este concepto, lo que representa un decremento de 2.7%; es decir, $5 millones menos que los $182 millones erogados en Esta disminución se debe a una mejora considerable en las condiciones generales de financiamiento de CompartamosBanco. Es importante señalar que los gastos por intereses se lograron disminuir no obstante que los pasivos con costo crecieron 43.5% de un ejercicio a otro, al pasar de $1,817 millones en 2006, a $2,608 millones en 2007, lo que equivale a $791 millones más. Resultado por posición monetaria: Este rubro obedece a la aplicación del cálculo contenido en el boletín B-10 de las Normas de Información Financiera, el cual CompartamosBanco estaba requerido a realizar al igual que el resto de los bancos mexicanos y otras entidades. En resumen, este cálculo es el resultado de aplicar los efectos de la inflación a los activos y pasivos monetarios de cada institución para así obtener el impacto en resultados que dicha inflación tuviere en las entidades. Para 2007, el resultado por posición monetaria significó para CompartamosBanco un costo total de $67 millones, 28.8% por arriba de los $52 millones que se tuvieron en 2006; este incremento se debe al mayor crecimiento de los activos monetarios en comparación con los pasivos monetarios en un escenario de inflación estable. Margen Financiero Ajustado por Riesgos (Margen Financiero Ajustado por Riesgos / Activos Productivos Promedio) % 64.2% Estimación preventiva para riesgos crediticios: CompartamosBanco cumple la disposición de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de calcular la estimación preventiva para riesgos crediticios en el Balance General, aplicando lo que resulte mayor de: i) el resultado obtenido después de utilizar las reglas de creación de reservas para créditos al consumo publicadas por esa misma Comisión ó ii) el 4% de la cartera total de créditos; siendo este último el mayor en 2006 y En el renglón de estimación preventiva para riesgos crediticios en el estado de resultados se observa el impacto necesario para llegar al monto requerido en el Balance General. Para 2007 este rubro significó un costo de $70 millones, 45.8% mayor a los $48 millones de El incremento se debe principalmente al crecimiento de la cartera total de créditos, así como a una aplicación de cancelaciones de créditos por defunción e incobrabilidad de $18 millones en Comisiones y tarifas netas: Compartamos tuvo ingresos por cobro de comisiones y tarifas en 2007 por $32 millones, 60% mayor a los $20 millones observados en 2006; estos ingresos fueron mitigados por egresos en comisiones y tarifas pagadas de $73 millones en 2007, 52% más que en 2006 cuando alcanzaban los $48 millones. Este incremento se debe principalmente al aumento en el número de transacciones realizadas por nuestros clientes en las sucursales y puntos de terceros. Resultado por intermediación: En 2007 se tuvo un costo de $3 millones por concepto de resultado por intermediación, mientras que en 2006 este rubro presentó un ingreso de $1 millón. Aquí se registran las ganancias o pérdidas de las posiciones de productos derivados, así como la valuación a mercado de las inversiones en valores. Llegando más lejos con México 29

32 Gastos de administración y promoción: En 2007 se tuvieron gastos de administración y promoción por $1,237 millones, 46% mayores a los $847 millones de 2006; este incremento se debe a varios factores: i) el crecimiento mostrado en el número de colaboradores de 3,203 en 2006 a 4,277 en 2007, ii) a la apertura de 65 nuevas Oficinas de Servicio iii) a gastos incurridos en las áreas de back office con el fin de soportar una red de operaciones mayor y iv) otros gastos estratégicos como por ejemplo los relacionados al diseño de nuevos productos y canales de distribución. Eficiencia Operativa (Gasto Operativo / Activos Totales Promedio) % 29.3% Otros gastos y productos netos: El rubro de otros gastos y productos netos presentó un incremento de 223% en 2007, al pasar de $13 millones en 2006 a $42 millones en El aumento se debió principalmente a los ingresos relacionados a la venta de pólizas de seguros de vida a nuestros clientes. Impuesto sobre la Renta y Participación de Utilidades al Personal (ISR y PTU): En 2007, los rubros de ISR y PTU acumulados representaron un gasto de $394 millones, 25.5% más que los $314 millones de El gasto se debió principalmente al crecimiento en los ingresos de CompartamosBanco. Resultado Neto: En 2007 Compartamos presentó un resultado neto de $877 millones, 33.9% más que los $655 millones de 2006; este aumento se debió a todo lo descrito anteriormente Resultado Neto $877 $655 ROAE 47.5% 56.2% ROAA 20.8% 22.7% Situación Financiera Activos totales: Los activos totales al 31 de diciembre de 2007 de CompartamosBanco fueron de $5,103 millones, 53.3% por arriba de los $3,328 que se tenían al 31 de diciembre de 2006; dicho incremento se debió principalmente al crecimiento en los siguientes rubros: > El saldo neto de la cartera de crédito presentó un crecimiento de 35.6% al pasar de $2,964 en 2006 (89% de los activos totales) a $4,019 millones en 2007 (79% de los activos totales) Cartera Neta $4,019 $2,964 Índice de Cobertura (Reservas Crediticias / Cartera Vencida) 293% 653% Indice de Cartera Vencida 1.36% 0.62% > El saldo de Disponibilidades e Inversiones en valores, sumados presentaron un crecimiento de 323.5% al aumentar de $213 millones en el periodo 2006 (6.4% del total de activos) a $902 millones en el 2007 (17.7% del activo total).

33 Pasivo y capital: El saldo de pasivo total al 31 de diciembre de 2007 fue de $2,818 millones, 46.8% más que los $1,920 millones de Este incremento se explica principalmente por el aumento en los pasivos con costo, que incluyen los rubros de captación tradicional así como los préstamos interbancarios y de otros organismos. El saldo de todos estos rubros acumulados al 31 de diciembre de 2007 fue de $2,608 millones, lo que representa un incremento de 43.5% comparado con los $1,817 millones que se tenían como saldo en Compartamos incrementó la disposición de pasivos con costo con el fin de financiar el incremento de la cartera de créditos que se ha mencionado anteriormente. El saldo de capital contable de CompartamosBanco al 31 de diciembre de 2007 fue de $2,285 millones, lo que representa un incremento de 62.3% si se compara con el saldo al año anterior, que fue de $1,408 millones; este cambio se originó debido a las utilidades del ejercicio retenidas Activo Total $ 5,103 Pasivo Total $ 2,818 Capital Contable $ 2, Activo Total $ 3,328 Pasivo Total $ 1,920 Capital Contable $ 1,408 CompartamosBanco recibió Mención Honorífica a la Transparencia Financiera por parte del CGAP (Consultative Group to Assist the Poor). Llegando más lejos con México 31

34

35 Promovemos el desarrollo Promovemos acciones que den a clientes y a colaboradores la oportunidad de ser mejores personas, construyendo mejores sociedades. Llegando más lejos con México 33

36 5 Lugar en la lista de las Mejores Empresas para Trabajar en México, otorgado por el Great Place to Work Institute. Porque la persona ha sido siempre nuestra razón de ser, eje y centro de nuestras acciones, en 2007 reafirmamos nuestro compromiso de acercar medios a nuestros colaboradores, clientes y sus familias para contribuir a un desarrollo integral. Con el firme objetivo de promover acciones que den la oportunidad a clientes y colaboradores de ser mejores personas que construyan mejores sociedades, durante 2007 llevamos a cabo las siguientes acciones: Formación a Distancia: Programa de capacitación constante para colaboradores con el objetivo de eficientar su aprendizaje y proporcionarles las herramientas necesarias para su desempeño; se capacitaron 1,901 colaboradores. Encuentro Anual: Evento cuyo objetivo es compartir la estrategia y fortalecer el compromiso de todos los colaboradores con la Filosofía de CompartamosBanco. Formación Humana: Programa dirigido a todos nuestros colaboradores, con el objetivo de acercarles herramientas para su desarrollo integral. Se abarcaron las siguientes áreas: Física, Intelectual, Social/ Familiar, Espiritual y Profesional; asistieron 4,200 colaboradores. Empresa Familia: Conferencias cuyo objetivo es proporcionar herramientas de formación sobre temas actuales y de interés, para nuestros colaboradores y sus familias; participaron 5,323 personas, a través de 40 eventos. En 2007 se otorgaron 81 becas para colaboradores con el objetivo de iniciar o continuar sus estudios universitarios, promoviendo su desarrollo profesional. En CompartamosBanco contamos con un Código de Ética y Conducta, el cual es una herramienta que nos ayuda a vivir congruentemente con nuestra Filosofía. Para poder cumplir con el objetivo central de éste, los colaboradores de nuevo ingreso se certifican, y de igual forma todos los colaboradores renuevan y profundizan anualmente este compromiso a través de una re-certificación. En 2007 CompartamosBanco creó 1,074 nuevos empleos contribuyendo así al desarrollo de las comunidades en los estados en los que operamos. Orientados en ofrecer servicios de calidad, promoviendo innovación y creatividad de cada uno de nuestros colaboradores como agentes de cambio. En CompartamosBanco fomentamos la participación de cada una de las personas, reconociendo el logro de sus equipos de trabajo, lo cual genera un clima laboral positivo.

37 4,277 colaboradores

38 Un trabajo que trasciende Horacio D argence Subdirector de Liderazgo Ingresé a CompartamosBanco en marzo de 2004 como Gerente de la Oficina de Servicio de San Martín Texmelucan, Puebla, posteriormente fuí Gerente Regional de Frontera Sur. Más adelante se me brindó la oportunidad de ser Subdirector de Ventas y en la actualidad me desempeño como Subdirector de Liderazgo. Compartamos se ha vuelto mi estilo de vida, yo no me puedo visualizar en otro lado. Aunque heredas valores los cuales reafirmas en la escuela, lo que muchas veces pasa al salir de la Universidad y llegar al mundo profesional, es que te topas con pared en ese sentido. Te das cuenta, que todo lo que soñaste es difícil de concretar, tienes que ir contracorriente, que hay empresas en donde la gente no comparte los mismos valores y principios que tú o que renuncia a ellos con tal de lograr sus objetivos sin importar nada ni nadie y empieza la batalla sin cuartel por sobrevivir. En Compartamos es muy diferente, hay que dar resultados, aportar al equipo, a la empresa y sobre todo servir en todo momento a cada una de las personas con las que tienes relación y todo tu esfuerzo se ve traducido en un trabajo que trasciende.

39 Santos Chan Gerente de Oficina de Servicio Playa del Carmen Inicié en Compartamos hace 10 años como Promotor, luego fui Capacitador e Instructor Interno. Actualmente me desempeño como Gerente de la Oficina de Servicio de Playa del Carmen. Lo que veo todos los días con mi gente es que cada uno haga su trabajo con responsabilidad, compromiso y entusiasmo, venciendo la apatía, la indiferencia y los diferentes obstáculos; que los problemas nos hagan ser mejores personas y mejores profesionistas. En Compartamos yo he aprendido estas reflexiones: -Dar hasta que duela. -La vida es dura, pero enseña. -Hacer las cosas con entusiasmo y pasión. -Ser digno de tu puesto. -Tratar a los demás como ellos quieren ser tratados. -Nos hacemos del tamaño de las cosas que amamos. -Nunca exijas lo que no estás dispuesto a dar. Hacer tu trabajo con responsabilidad, compromiso y entusiasmo ser mejores personas y mejores profesionistas Llegando más lejos con México 37

40 Compartamos me ha dado la oportunidad de crecer como persona Jaime Barbet Subdirector de Servicio a Oficinas. En septiembre de 2003 me incorporé como Coordinador de Aperturas Expansión, después fui Gerente de Aperturas y recientemente tuve la oportunidad de ser ascendido como Subdirector de Servicio a Oficinas. Yo no me veo trabajando fuera de Compartamos, hoy mi vida la hago dentro de Compartamos. Mi familia, mi novia viven Compartamos conmigo todos estamos colgados de la misma rama. Es la empresa que me ha dado la oportunidad de crecer, a la cual le he podido aportar lo que sé en el aspecto profesional. Creo que las cosas las hemos hecho de manera tal que han dado buenos cimientos para el crecimiento y hoy significa mi familia, mis amigos, mis compañeros de trabajo y prácticamente mi todo.

41 Ninithzen Ilizaliturri Gerente de Compensaciones Empecé a trabajar en Compartamos en 2005 como Gerente de la Oficina de Servicio de Monterrey, posteriormente se me brindó la oportunidad de abrir la oficina de Guaymas en donde me tocó trabajar muy duro ya que no conocían Compartamos, fue un gran reto. Esta experiencia me enseñó mucho como persona, darme cuenta de las necesidades de nuestro país, de tratar en todo momento de estar atenta a las necesidades de los demás, ver que a través de ofrecer servicios financieros no solo contribuimos al desarrollo económico de nuestros clientes y sus familias sino también ayudamos a cambiar su vida. Fui Gerente en la Oficina de Toluca y ahora tengo la oportunidad de desarrollarme como Gerente de Compensaciones, en donde tengo muchísimo que aprender. Una ventaja es que tengo la visión de campo para darle a los colaboradores mejores herramientas para que puedan hacer cada día mejor su trabajo así como beneficios para su desarrollo personal y familiar. Compartamos me ha ayudado a hacer las cosas lo mejor posible, los valores los traemos desde casa pero Compartamos te ayudar a seguir viviéndolos, a ser un agente de cambio. Llegando más lejos con México 39

42 Con el deseo de construir mejores sociedades, en CompartamosBanco se llevaron a cabo diferentes actividades de voluntariado, en las que participaron colaboradores y sus familias, como: colecta para el Teletón ($340, pesos recaudados), colecta de juguetes para niños huérfanos, reforestación, entrega de despensas a personas de la tercera edad, diferentes actividades culturales, transformación de ambientes, tales como remodelaciones de escuelas y parques públicos, en beneficio de diversas comunidades, campaña de prevención médica y capacitación en temas de cultura empresarial y espíritu emprendedor. Capacitamos en Educación Financiera y otros temas a más de 62 mil clientes en eventos de reconocimiento para ellos y a través de nuestras revistas bimestrales con artículos para todos nuestros clientes y colaboradores.

43 Donamos $5.2 millones de pesos a diferentes Instituciones que trabajan en el área de educación y desarrollo económico, entre ellas están: Bécalos - Programa de la Asociación de Bancos y Fundación Televisa, en alianza con diversas instituciones educativas públicas y privadas del país, con el objetivo de apoyar economicamente, en diversas modalidades, a la comunidad educativa para contribuir al desarrollo de la educación en México y que busca disminuir la deserción académica de alumnos de nivel medio superior y superior. A través del fideicomiso se otorgaron 40,108 becas.

44 Únete - Organización que busca igualdad de oportunidades y elevar el nivel académico en las primarias y secundarias públicas de nuestro país, mediante el equipamiento de aulas de medios; equipamos 8 aulas, beneficiando a más de 3,200 alumnos. Students In Free Enterprise (SIFE) - Organización global que busca promover el desarrollo de programas diseñados por universitarios para entrenar y capacitar a personas de escasos recursos en lo referente al Libre Mercado, para mejorar su nivel de vida, creando un impacto económico.

45 Museo Interactivo de Economía (MIDE) - Alianza con el fin de promover las visitas y enlazar la economía con otras áreas de la cultura, entendiéndola como parte de la vida diaria de todas las personas. Quiera - Fundación de la Asociación de Bancos de México, la cual proporciona becas educativas a niños, niñas y jóvenes en situación de calle o en riesgo de padecerla; se otorgaron 60 becas. Gracias a todas estas acciones y el firme compromiso con nuestros colaboradores, clientes y sus familias, llegamos más lejos con México. La persona: nuestra razón de ser Llegando más lejos con México 43

46 06 Especialistas en microfinanzas Banco Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple Estados Financieros Dictaminados 31 de diciembre de 2007 y 2006

47