COLATERALES Y COBERTURAS DE RIESGO: MEJORES PRÁCTICAS DEL MERCADO LATINO AMERICANO DESARROLLADO
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- Adolfo Martín Luna
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1 COLATERALES Y COBERTURAS DE RIESGO: MEJORES PRÁCTICAS DEL MERCADO LATINO AMERICANO DESARROLLADO GERMÁN JIMÉNEZ MEJÍA GARANTÍAS & RESPALDO S.A. PRESIDENTE EJECUTIVO jgerman@afianzate.com
2 AGENDA CONCEPTOS BÁSICOS ESQUEMAS DE AFIANZAMIENTO EVOLUCIÓN DE ESQUEMAS MEJORES PRÁCTICAS ELEMENTOS CLAVES
3 CONCEPTOS BÁSICOS Que es una Garantía, Aval o Fianza? Un mecanismo que respalda el reembolso del dinero prestado en una operación de crédito. Que tipo de Garantías existen? Automática: Garantiza operaciones de crédito sin evaluar al solicitante, basado en las condiciones contractuales entre el acreedor y la afianzadora. Individual: Garantiza operaciones de crédito evaluando al solicitante. La afianzadora pondera el riesgo de cada deudor.
4 CONCEPTOS BÁSICOS Por qué la Garantía es un subyacente? Un crédito es un activo financiero que pierde valor a medida que aumenta el riesgo de no pago (P(Default)), la garantía, aval o fianza limitan esta perdida, porque se convierte en la segunda fuente de pago cuando el deudor incumple. Como ayuda a su negocio? Mejora los indicadores de cartera y el estado de perdida y ganancia. Mantiene el valor de su activo (cartera). Evita costos en los procesos de cobranza jurídica.
5 AGENDA CONCEPTOS BÁSICOS ESQUEMAS DE AFIANZAMIENTO EVOLUCIÓN DE ESQUEMAS MEJORES PRÁCTICAS ELEMENTOS CLAVES
6 ESQUEMAS DE AFIANZAMIENTO FONDOS Y PROGRAMAS DE GARANTÍAS SOCIEDADES DE GARANTÍAS RECIPROCAS Basados en la definición de programas de garantías destinados a sectores específicos o líneas de crédito concretas (empresarial, vivienda, cadenas productivas, etc.). Los recursos públicos, proceden mayoritariamente del gobierno central, regional u organismos multilaterales. Su gestión suele ser delegada en una entidad u organismo público, generalmente denominado Banco de Desarrollo o fomento (2º piso). Los fondos de aval tienden a operar siguiendo un modelo de garantía de cartera con las entidades financieras prestamistas basado en las condiciones fijadas en un convenio previamente firmado. Se delegan la mayoría de las funciones en las entidades financieras: evaluación de riesgo, seguimiento, cobranza y reclamación judicial. Basado en un componente asociativa, especialmente de micro, pequeñas y medianas empresas que tienen dificultades para acceder al crédito o que acceden a un alto costo. Los recursos provienen de fuentes públicas (aportes / créditos de fondos públicos) y privadas (socios capitalistas y cuotas de afiliados), nacionales e internacionales (organismos de cooperación y desarrollo internacional, tales como el BID). Tienen la naturaleza de persona jurídica privada (pueden ser S.A. o Cooperativas) con una gestión profesional. Participan activamente en el proceso de concesión del crédito, asesoramiento empresarial y evaluación de riesgos.
7 AGENDA CONCEPTOS BÁSICOS ESQUEMA DE AFIANZAMIENTO EVOLUCIÓN DE ESQUEMAS MEJORES PRÁCTICAS ELEMENTOS CLAVES
8 EVOLUCIÓN DE ESQUEMAS Tipología Fondos Públicos Fondos y programas de garantía Fondos y SGRs Fondos y SGRs Origen de los Fondos Mayoritariamente públicos, destacando respaldo COFIDE Públicos Públicos Privados Públicos Privados Concesión de Garantías Cobertura de cartera Perdida esperada y cartera Cobertura de cartera Cobertura de cartera e individual Legal Regulación vía reglamentaria A través de programas sectoriales de garantía Incluye regulación SGR No existe supervisión bancaria Alto grado de desarrollo y uniformidad Grado de evolucion del sistema de garantias Mayor participacion publica Mayor participacion privada
9 SISTEMAS FINANCIEROS ENTIDADES 15 Bancos 34 Microfinancieras 10 Financieras 2 Arrendadoras 4 Estatales 394 Intermediarios financieros 648 Mercado de Valores y Derivados 28 Grupos Financieros 42 Bancos Comerciales 6 Banco desarrollo 3 Fideicomisos 138 Bancos Múltiples 22 Bancos Comerciales 4 Bancos de Desarrollo 1 Caja Económica Fed. 287 Ent. Valores y Cambio 1436 Otras instituciones financieras 25 Bancos 19 Bancos Extranjeros 42 Filiales y Soc. Apoyo CARTERA Corporativo: 18% Grande Empresa: 15% PYME: 28.5% Microempresa: 5.8% Personal: 33.2% Empresarial: 46% Personal: 37% Corporativo: 17% Empresarial: 68% Personal: 32% Empresarial: 62.6% Personal: 37.4% DETALLES Morosidad crédito: 1.47% Banca empresarial: 66.8% Morosidad empresas: 1.3% Morosidad crédito: 2.5% Tasa de crecimiento: 11% Crecimiento empresa:12% Crecimiento Nomina: 55% Morosidad crédito: 2.3% Morosidad empresa:2.0% Crecimiento cartera:26% Morosidad crédito: 2.5% Crecimiento empresa:16.3% Crecimiento consumo:16.5%
10 AGENDA CONCEPTOS BÁSICOS ESQUEMA DE AFIANZAMIENTO EVOLUCIÓN DE ESQUEMAS MEJORES PRÁCTICAS ELEMENTOS CLAVES
11 ESTRATEGIA MEJORES PRÁCTICAS - Principales retos - - Ejes de actuación - Cuál es mi público objetivo? Cómo llegó a mi público? Qué productos voy a ofrecer? NEGOCIO ALIANZAS PÚBLICO PRODUCTOS CANAL Cómo los voy a ofrecer? Cuál es la mejor forma de evaluar los riesgos del público? Cómo sigo y controlo la evolución de la cartera? Cómo son los procesos de ejecución y cobranza? OPERACIÓN CONTRATACIÓN EJECUCIÓN SEGUIMIENTO De qué tecnología dispongo para relacionarme con los actores de la cadena de valor? Qué herramientas necesito para optimizar el tiempo, ventas y costos? TECNOLOGÍA VENTAS CONSULTAS GESTIÓN
12 MEJORES PRÁCTICAS - Ejes de actuación - - Ámbito - - Mejor práctica- 1. Complementariedad de las garantías PRODUCTOS 2. Productos especializados 3. Ampliación de garantías 4. Optimización de la oferta de garantías CANAL 1. Creación de redes especializadas 2. Incorporación de agentes comerciales no tradicionales
13 MEJORES PRÁCTICAS - Ejes de actuación - - Ámbito - - Mejor práctica- 1. Validación de procesos y productos CONTRATACION 2.Estandarización de procesos 3. Evaluación de riesgos previa 4. Fijación de límites operacionales 1. Mayor interacción SEGUIMIENTO 2. Creación de órganos mixtos de control
14 ESTRATEGIA MEJORES PRÁCTICAS - Ejes de actuación - - Ámbito - - Mejor práctica- SEGUIMIENTO 3. Diseños de flujos de información EJECUCIÓN 1. Delimitación previa y simplificación de la ejecución de garantías 2. Subrogación de la acción judicial
15 MEJORES PRÁCTICAS - Ejes de actuación - - Ámbito - - Mejor práctica- 1. Herramientas de análisis VENTAS 2.Desarrollo de la pre-venta 3. Plataformas de contratación y gestión electrónica 1. Sistemas en línea SEGUIMIENTO 2. Compartición de archivos CONTROL 1. Transaccionalidad electrónica de las Garantías.
16 AGENDA CONCEPTOS BÁSICOS ESQUEMA DE AFIANZAMIENTO EVOLUCIÓN DE ESQUEMAS MEJORES PRÁCTICAS ELEMENTOS CLAVES
17 ELEMENTOS CLAVES SOLIDEZ INNOVACIÓN ALIADO COMERCIAL CONFIANZA AGILIDAD
18 FUENTES Superintendencia de Bienes e Instituciones Financieras (SBIF)(2012). Panorama de la Industria Bancaria al Segundo Trimestre de BBVA en Reporte global a accionistas. Banco do Brasil S.A. (2012). Cambio de Clasificación y Reseña Anual. Banco Bilbao Viscaya Argentaria Chile (2012). Cambio de Clasificación y Reseña Anual. Cibeles Consulting (2012). Benchmark industria de las garantías en Latino América.
19 COLATERALES Y COBERTURAS DE RIESGO: MEJORES PRÁCTICAS DEL MERCADO LATINO AMERICANO DESARROLLADO GERMÁN JIMÉNEZ MEJÍA GARANTÍAS & RESPALDO S.A. PRESIDENTE EJECUTIVO jgerman@afianzate.com MUCHAS GRACIAS
AVALES DEL CENTRO S.G.R.
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