Hacia donde orientar la educación financiera con enfoque personal y familiar Wilson Araque J. Economista; Director del Área de Gestión y Coordinador fundador del Observatorio de la PyME de la Universidad Andina Simón Bolívar, Sede Ecuador
Qué son finanzas personales y familiares? Ámbito de la administración financiera dirigido a proveer de principios y herramientas que ayuden a optimizar los recursos financieras con que cuenta una persona y/o familia Optimización = uso eficiente de los recursos a la hora de conseguir los objetivos
Eficiencia, concepto clave, muy relacionado al sentido común Eficiencia = (producto o resultado logrado) / (insumos o recursos usados) Ejemplo: su objetivo a es viajar a la playa; tiene 2 autos disponibles y los miembros de la familia son 5 personas; para optimizar el dinero insumo- qué debería hacer? Ejemplo: su objetivo es adquirir un computador; tiene dos opciones: el último modelo y un modelo anterior la diferencia principal está en la resolución de la pantalla-; para optimizar dinero insumo- Qué debería hacer? Ejemplo: su objetivo es alimentar satisfactoriamente a la familia durante una semana; para optimizar el dinero insumo- qué debería hacer? ejercicio de lluvia de ideas-
Para qué sirven? Facilitan la toma de decisiones de una forma lógica y sobre todo técnica análisis beneficio / costo- Decisiones vinculadas: Generación de ingresos, Realización de gastos en bienes y servicios inmediatos o de corto plazo, Contratación de deudas, Acumulación de ahorro, Realización de inversiones en bienes duraderos
Ámbitos de las finanzas personales y familiares INGRESOS GASTOS DEUDAS AHORRO INVERSIÓN
Cómo poner en práctica los principios y herramientas aprendidos? Se deben combinar capacidades aptitudinales y actitudinales Aplicarlas inmediatamente, el laboratorio son las actividades que llevamos a cabo desde cuando amanece el día. Tener en mente: las necesidades son ilimitadas y los recursos son escasos ; entonces a priorizar nuestras necesidades. Desarrollar, en el último mes del año, un plan de actividades personales y/o familiares
Cómo poner en práctica los principios y herramientas aprendidos? El flujo de dinero la herramienta clave para el monitoreo de la salud financiera personal y/o familiar http://eportalif.condusef.gob.mx/planifica/planifica dor/plan_pla.html
TOTAL EGRESOS (a+b+c) Saldo del flujo de dinero (INGRESOS - EGRESOS) + SALDO INICIAL EN LA CUENTA BANCARIA = Saldo final de dinero (saldo de flujo de dinero + saldo inicial cuenta bancaria) MATRIZ DE FLUJO DE DINERO INGRESOS + Sueldo mensual + Bonos extraordinarios + Arriendos recibidos + Rentas financieras recibidas + Otros TOTAL INGRESOS MESES 1 2 3 4 5 6 7 EGRESOS a) Necesidades básicas - Alimentación (compras de productos, visitas a restaurantes) - Vivienda (arriendo) - Vivienda (cuota mensual por préstamo, alícuota condominio) - Educación (matrículas, pensiones, libros, transporte,etc.) - Vestido - Salud Total necesidades básicas b) Inversiones en varios bienes - Terreno (cuota mensual por préstamo) - Vehículo (cuota mensual por préstamo) - Computadores (cuota mensual por crédito) - Electrodomésticos varios (cuota mensual por crédito) - Otros bienes Total inversiones en varios bienes c) Otros egresos - Préstamos bancarios (cuota mensual) - Préstamos o adelantos de sueldo (cuota mensual) - Vacaciones programadas - Servicios básicos (agua, luz, teléfono fijo y celular, internet, TV pagada) - Mantenimiento vehículo - Mantenimiento vivienda - Mantenimiento vestido - Matrícula y seguro vehicular - Otros egresos
Principios básicos como insumos para la definición de estrategias de finanzas personales y familiares 1) Necesidades ilimitadas y recursos escasos La eficiencia ayuda a mejorar ese desequilibrio. Priorización de necesidades: diferencie entre necesidades urgentes, importantes y prioritarias. Ejm: tener una TV último modelo quizá es importante, pero no prioritario en ese momento. Lo prioritario es aquello que está alineado a las metas personales y/o familiares 2) Gasto inteligente es sinónimo de consumidor racional. Aplique la matriz de comparación de proveedores (producto, proveedor, precio, cantidad, especificaciones) La información elemento clave para escoger al mejor proveedor, ahora el internet ayuda mucho.
Producto Proveedor Precio Cantidad Especificaciones Pasta Dental Supermaxi 4.61 90 gramos Sensodyne Pasta Dental Fybeca 4.81 90 gramos Sensodyne Ahorro Ahorro mes 0.8 Ahorro año 9.6 0.2 por unidad 4 pastas por mes
Qué enseñar en un programa de educación financiera? El proceso de optimización de los ingresos y gastos personales y familiares. Los principios de la buena administración del ahorro y la inversión personal y familiar. Las herramientas orientadas a la identificación de oportunidades para emprender en un negocio propio
Gimnasia financiera una buena práctica? el endeudamiento no es malo, siempre y cuando sea usado, tomando en cuenta dos aspectos básicos: la existencia de una real capacidad de pago presente y futura aquí la construcción del flujo de efectivo personal y familiar, actual y proyectado, es clave- y el destino que se haga de los recursos obtenidos vía deuda.
Gimnasia financiera una buena práctica? Qué es gimnasia financiera?: movimiento de dinero basado en el intercambio de adelantos de efectivo proveniente de diversas tarjetas de crédito Las personas la practican, sobre todo, cuando se encuentran en situación de sobreendeudamiento, para cuidar su imagen crediticia -sin morosidad- Es por esta razón que hay que tener mucho cuidado, con la interpretación del denominado índice de morosidad del pago de las deudas
Gimnasia financiera una buena práctica? A la gimnasia financiera con tarjetas de crédito, también, hay que sumar: préstamos familiares, préstamos de agiotistas chulqueros-, adelantos de efectivo obtenidos en la empresa en donde laboran, préstamos otorgados por organizaciones no reguladas por los organismos oficiales de control cooperativas, fondos privados entre amigos y/o familiares- de ahorro y préstamos, cajas barriales de ahorro y préstamo, etc.-. La informalidad es la característica principal de estas fuentes alternativas de financiamiento; lo cual dificulta su registro en las estadísticas oficiales.
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