QUÉ ES EL RIESGO? Desde sus inicios, el hombre ha enfrentado eventos inesperados que ponen en peligro su vida, su salud, sus bienes o su economía. Sin embargo otros eventos inesperados también le han traído beneficios. Esto se debe a que el futuro es completamente desconocido. Incluso en el mundo moderno que nos asombra por su tecnología, no existe teoría, ni método, ni forma alguna de conocer lo que va a ocurrir el día de mañana. Cuando se habla de seguros, aquello que puede suceder en el futuro, y que traerá consecuencias negativas en la economía de las personas se llama riesgo. Riesgo es entonces la posibilidad que siempre tiene una persona de perder o de dejar de recibir recursos económicos. El Seguro es una de las formas más efectivas de protegerse contra estos eventos. RIESGO = PROBABILIDAD DE PÉRDIDA ECONÓMICA INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
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MANEJO DEL RIESGO
MANEJO DEL RIESGO CÓMO MANEJAMOS EL RIESGO? El riesgo siempre está presente en la vida de las personas. Desde su nacimiento, hasta su muerte. Para protegerse de estos hechos tristes que a veces son inevitables existen algunas alternativas. QUÉ OPCIONES EXISTEN PARA PROTEGERSE DEL RIESGO?: Entre las formas más comunes de protección podemos mencionar: Evitar el riesgo: Parece lo más obvio para manejar el riesgo. Si una persona no quiere ser asaltado en la noche, podría evitar salir de casa. Este método, en ciertas ocasiones puede ser muy útil, pero en otras es imposible de aplicar. Evitar el riesgo no siempre es posible. Controlar el Riesgo: Es tomar las medidas necesarias para disminuir la gravedad de posibles accidentes o eventos que puedan causar pérdidas económicas. El padre de familia que al salir de paseo reduce la velocidad de su vehículo está reduciendo la posibilidad de una pérdida económica e incluso de una pérdida más grave como la vida de su familia. La empresa que decide colocar aspersores de agua en los sitios de mayor riesgo de incendio está actuando de igual manera. Sin embargo controlar el riesgo no lo elimina, solo reduce las posibilidades. INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
MANEJO DEL RIESGO CÓMO MANEJAMOS EL RIESGO? Asumir el riesgo: Es aceptar la posibilidad de que algo malo pasará y tomar las medidas necesarias para que al ocurrir se cuente con el dinero suficiente para cubrir las pérdidas. Un padre de familia podría ahorrar mensualmente una cantidad que le permita cubrir los gastos de una enfermedad futura. Pero este método podría no ser tan bueno si la enfermedad llega antes de haber logrado un ahorro suficiente para pagar los gastos. Asumir el riesgo puede ser muy costoso y requiere de una gran previsión y disciplina para estar preparado. Trasladar el riesgo: Es encargar la responsabilidad de una pérdida económica a otra persona o empresa, que responderá por dichas pérdidas. Esta es la Empresa de Seguros, o simplemente la Aseguradora, quien pagará al afectado en caso de que ocurra el evento del que busca protegerse. La persona o empresa que traslada el riesgo y la Aseguradora realizan un acuerdo o contrato llamado póliza. El Seguro es por lo tanto un contrato mediante el cual una de las partes (La Aseguradora) se compromete a pagar un valor determinado a la otra parte (Contratante y/o Asegurado) en caso de sufrir un evento que provoque pérdidas económicas, este evento se llama siniestro y también está establecido en el contrato, de manera que la Aseguradora solo responderá por los eventos que se hayan descrito en el contrato. La Aseguradora recibe a cambio de su promesa una cantidad de dinero llamada prima por parte del contratante y/o asegurado. El Seguro es el mejor mecanismo de protección del riesgo ya que garantiza de manera absoluta el pago de las pérdidas. INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
MANEJO DEL RIESGO CÓMO MANEJAMOS EL RIESGO? Si yo pudiera hacer las cosas a mi modo, escribiría la palabra ASEGÚRESE En la puerta de cada hogar y los escritorios de todos los hombres de importancia; estando convencido, como lo estoy, que mediante pequeños sacrificios económicos se puede salvar a la familia de grandes desastres cuando falta el sostén de ella Winston Churchill Todo tipo de riesgo es asegurable? No todos los riesgos son asegurables. Felizmente los eventos que causarían pérdidas muy grandes o costosas si lo son. Así la primera característica de un riesgo asegurable es que la pérdida debe ser significativa (suficientemente grave o costosa). Los riesgos cuyas pérdidas son insignificantes no constituyen objeto del seguro. Ninguna aseguradora estará posiblemente interesada en asegurar la pérdida de unas gafas o un paraguas. Otra característica de un riesgo asegurable es que el acontecimiento debe ocurrir de forma fortuita. Esto significa que no puede ser voluntario o provocado. Únicamente los acontecimientos inciertos e involuntarios son asegurables. En otras palabras, un evento provocado por el contratante directa o indirectamente no es asegurable. Si una persona incendia su auto, no podría reclamar ninguna indemnización por la pérdida del mismo. INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
MANEJO DEL RIESGO CÓMO MANEJAMOS EL RIESGO? El riesgo también debe ser concreto, esto significa que el riesgo debe estar definido o descrito claramente en la póliza contratada. En otras palabras la aseguradora debe saber cuándo y cuánto pagar. La definición del riesgo protegido (aquello que se va a asegurar) y de la obligación de la Aseguradora (el monto y condiciones del seguro) deben estar detallados en la póliza sin dejar espacio para interpretaciones. Una empresa de alimentos no podrá solicitar un Seguro que le proteja contra todos los daños ocurridos en la misma. Se deberá definir y detallar entre otras cosas, qué tipo de daños estarán protegidos. El riesgo debe ser incierto. Esto significa que no se sabe si el acontecimiento va o no a suceder. Cuando se conoce que un hecho va a suceder, se dice que es un hecho cierto. Los hechos ciertos, no son asegurables, excepto la muerte que sí lo es. La muerte, a pesar de ser un hecho cierto, es decir inevitable, es asegurable ya que el momento en que ésta ocurre es desconocido. La frecuencia con la que se producen los siniestros se denomina tasa de siniestralidad y ésta debe ser predecible. Esto significa que la aseguradora pueda predecir aproximadamente el número de eventos que ocurrirán en un determinado tiempo y la cantidad a pagar por los mismos. Sólo así la Aseguradora contará con el dinero suficiente para pagar los futuros reclamos que se presenten. Por último, la pérdida no puede ser catastrófica para la Aseguradora. Esto significa que un solo siniestro no debería causar la bancarrota de la Aseguradora. No se puede asegurar montos imposibles de pagar. INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
MANEJO DEL RIESGO CÓMO MANEJAMOS EL RIESGO? LOS PEORES RIESGOS: Casi todos los bienes se pueden recuperar o reponer con tiempo y esfuerzo si se pierden o se dañan. Cuando un padre de familia, proveedor de ingresos de su hogar fallece, la vida para los familiares jamás volverá a ser la misma. Es el valor de la vida humana el que da sentido y valor a las cosas. Sin la vida todo carece de valor. Por ello, el peor de los riesgos para una familia es la pérdida de quien provee dinero para su subsistencia: La muerte prematura del jefe del hogar. Otro riesgo desastroso es la pérdida de la salud de las personas. Fortunas enteras se pierden con el objeto de aliviar el dolor de quienes se ama. Con salud todo se puede. Sin salud nada es posible. También existe otro riesgo doloroso al que todos estaremos expuestos, la posibilidad de llegar a la tercera edad sin los recursos necesarios para una vida digna, el riesgo de una vejez pobre. Si la vejez puede ser una etapa complicada, una vejez sin dinero puede ser insoportable y dolorosa. Estos se denominan riesgos personales y los seguros que los protegen se denominan también Seguros Nobles ya que el objeto de protección es lo más valioso de la existencia humana INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
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TIPOS DE RIESGO
TIPOS DE RIESGO Riesgos de daños: Son aquellos que provocan pérdidas o daños en los bienes o efectos personales. Estos riesgos pueden ser causados por accidentes, incendios, robos u otras circunstancias. Así como los daños pueden existir por varias causas, las aseguradoras también ofrecen seguros de daños para pérdidas producidas en distintos tipos de bienes, desde buques y aviones hasta teléfonos celulares. 1 2 3 Riesgos de Responsabilidad Civil: Son los riesgos que puede tener una persona por haber causado daños a otras personas o a sus bienes involuntariamente. Una persona podría ser responsable de causar daños al vehículo de otra persona en un accidente de tránsito, o a los ocupantes de ambos vehículos. Riesgos personales: Son aquellos que producen daños en la integridad de las personas y que provocan pérdidas económicas importantes para ellos o sus familias. Los riesgos personales pueden clasificarse en tres tipos: El riesgo de una Muerte Prematura que causará grandes pérdidas en las personas que dependen económicamente del fallecido. Definitivamente es el peor de los riesgos. Contra este riesgo, las aseguradoras ofrecen El Seguro de Vida. El riesgo de perder la Salud que producirá, grandes pérdidas de dinero para su curación. Contra este riesgo, las aseguradoras ofrecen El Seguro de Asistencia Médica. El riesgo de una Vejez Pobre o de escases de dinero. Contra este riesgo, las aseguradoras ofrecen El Seguro de Renta Vitalicia. INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
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LOS RIESGOS PERSONALES
LOS RIESGOS PERSONALES FACTORES DE RIESGO Una aseguradora tiene el derecho de evaluar el riesgo correspondiente ya que estará en la obligación de pagar si ocurre lo inesperado. Por lo tanto las empresas de Seguros evalúan cada caso para poder cobrar una prima que justifique el riesgo. Sin embargo existen algunos factores decisivos en el grado de riesgo de una persona. La edad de una persona es un factor determinante en el grado de riesgo de fallecimiento o de pérdida de la salud. Las personas mayores se mueren o enferman más que las personas jóvenes. El sexo de las personas es otro factor importante. Sabemos por estudios realizados que en un año mueren más mujeres que hombres de la misma edad. INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
LOS RIESGOS PERSONALES FACTORES DE RIESGO La condición de fumador o no de una persona también determina la cantidad de riesgo de muerte o enfermedad de una persona. La OMS (Organización Mundial de la Salud) dice que El consumo de tabaco es la causa principal de muerte evitable y se calcula que cada año mata a más de 5 millones de personas en el mundo. La mayor parte de estas muertes ocurren en países de ingresos bajos y medianos. La misma organización afirma que El consumo de tabaco es uno de los principales factores de riesgo de varias enfermedades crónicas, como el cáncer y las enfermedades pulmonares y cardiovasculares. El factor de riesgo más costoso en el seguro de vida es la condición de fumador del asegurado. La actividad de trabajo o los pasatiempos y deportes que practica el asegurado afectan también la valoración de su riesgo. No tendrán el mismo riesgo un limpiador de vidrios de edificios que una secretaria que trabaja en una oficina. Además de los riesgos físicos que se mencionan arriba, las empresas se cuidan de lo que se denomina riesgo moral, que es la posibilidad de que un asegurado o contratante use el seguro para obrar deshonestamente buscando un beneficio económico. INTRODUCCIÓN AL SEGURO DE VIDA
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EL SEGURO DE VIDA LA PÓLIZA
LA PÓLIZA LA PÓLIZA COMO CONTRATO El Seguro es un contrato entre la Compañía de Seguros o Aseguradora que ofrece el seguro y la persona asegurada o Contratante que solicita dicho seguro. Este contrato compromete a la Aseguradora a pagar una compensación económica si ocurre un hecho detallado en el contrato y que produciría una pérdida económica al Contratante. El Contratante a su vez se compromete a pagar a la Aseguradora una cantidad de dinero llamada Prima para mantener su seguro. Dicho contrato es la prueba del acuerdo entre las partes y se convierte en un documento llamado Póliza de Seguro. En los Seguros de Vida este documento recibe el nombre de Póliza de Seguro de Vida. En los Seguros de Vida, el hecho que producirá una pérdida económica es la muerte de una persona señalada en la póliza. Esta persona recibe el nombre de Asegurado. El Contratante y el Asegurado pueden ser la misma persona, en otras ocasiones pueden ser personas diferentes. EL SEGURO DE VIDA
LA PÓLIZA CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO DE VIDA El contrato del Seguro de Vida es consensual. Esto significa que basta el consentimiento de las partes para que el contrato se dé por hecho. No requiere el cumplimiento de formalidades u otras condiciones. Es unilateral ya que sólo una de las partes (La Aseguradora) asume un compromiso, que en caso de incumplimiento puede ser causa de una demanda legal. Es aleatorio porque sólo una de las partes (El Contratante) entrega un valor a la otra parte a cambio del cumplimiento de una promesa. Se diferencia del contrato conmutativo en el que ambas partes intercambian valores. Es un contrato de adhesión porque una de las partes (El Contratante) se adhiere y acepta las condiciones del contrato establecidas únicamente por la otra parte (La Aseguradora). Se diferencia del contrato de negociación en el que las dos partes fijan y determinan las condiciones y los términos del contrato. Es un contrato de buena fe porque obliga a las partes a actuar con la máxima honestidad, sin malinterpretar el sentido de los términos del acuerdo. Es un contrato oneroso porque busca la utilidad de ambas partes involucradas en el contrato, comprometiéndose cada una en beneficio de otra. EL SEGURO DE VIDA
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EL SEGURO DE VIDA LA PÓLIZA
LA PÓLIZA ELEMENTOS ESENCIALES DE LA PÓLIZA Elementos esenciales del contrato de Seguro de Vida. De acuerdo a la legislación ecuatoriana son elementos esenciales del contrato los siguientes: El Asegurador: son las Compañías constituidas en el Ecuador y las sucursales de empresas extranjeras, establecidas legalmente en el país que ofrecen seguros. El Solicitante: es la persona que solicita el Seguro y se compromete al pago de las primas. Cuando se emite la póliza, se convierte en contratante de la misma. En la mayoría de las pólizas de vida contratadas individualmente, el solicitante es el mismo asegurado. En este caso el contratante adquiere la doble condición de contratante y asegurado. EL SEGURO DE VIDA
LA PÓLIZA ELEMENTOS ESENCIALES DE LA PÓLIZA El Interés Asegurable: es una condición necesaria para otorgar un seguro donde el contratante se beneficia si el asegurado continua vivo, pero sufriría una pérdida económica si el asegurado fallece. El Riesgo Asegurable: es la posibilidad de que el Asegurado muera, cuya consecuencia es el pago de la indemnización por parte del Asegurador. El Monto Asegurado: O Valor Asegurado es la cantidad de dinero fijada de común acuerdo entre el Asegurador y el contratante y que se deberá pagar en el momento del fallecimiento del Asegurado. La Prima: Es la cantidad de dinero que el contratante se compromete a pagar para mantener vigente o activo su seguro. La Obligación del Asegurador: Es la declaración escrita del cómo y cuándo pagar la compensación contemplada en el contrato. Si falta alguno de los elementos arriba descritos, la póliza es absolutamente nula. EL SEGURO DE VIDA
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SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL SEGURO DE VIDA TEMPORAL
SEGURO DE VIDA TEMPORAL También llamado Seguro de Vida a Término da protección al asegurado durante un tiempo determinado, por eso el nombre de temporal. El tiempo transcurrido entre la fecha de inicio de la póliza y la fecha de finalización de la misma se llama temporalidad. Si el asegurado vive más tiempo que el contratado en la temporalidad, la póliza de seguro termina. Si el asegurado desea seguir protegido, deberá entonces adquirir una nueva póliza o solicitar una renovación de la misma. Existen algunas pólizas que devolverán el dinero pagado al fin de la temporalidad si el Asegurado no fallece. Este tipo de póliza tiene por lo general un costo mayor que la que no le ofrece dicha devolución. Una póliza de vida temporal también puede ser usada para complementar una Póliza de Vida Permanente. Por su bajo costo, es un mecanismo utilizado por muchas personas para asegurar, a menor precio, la tranquilidad económica de sus familias. Toda persona puede tener más de una póliza. PERIODO DE TIEMPO SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
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SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL TIPOS DE SEGUROS
SEGURO DE VIDA PERMANENTE U ORDINARIO El seguro de vida permanente da protección al asegurado durante toda su vida siempre y cuando las primas sean pagadas. A diferencia de las pólizas de vida temporal, las de vida permanente cuentan con un ahorro que crece con el tiempo. Este ahorro puede ser aprovechado por el dueño de la póliza o contratante a través de un retiro o un préstamo. Se recomienda que los retiros o préstamos se hagan con el apoyo de un asesor de la Aseguradora para evitar que disminuya la calidad de la póliza o que por retirar la totalidad del monto se termine con la misma y por lo tanto se cancele el seguro. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
SEGURO DE VIDA PERMANENTE U ORDINARIO Las primas a pagar en un seguro de vida permanente son más altas que las primas de un seguro de vida temporal, sin embargo el Contratante tiene la posibilidad de retirar el ahorro si el asegurado se mantiene vivo luego de un tiempo determinado. Por lo general este ahorro se contrata con una finalidad específica como la educación de los hijos o como planificación para la jubilación. Las pólizas de vida permanente exigen el pago de primas de valor constante, sin embargo, algunas pólizas de vida permanente como los seguros de Vida Universal, permiten cierta flexibilidad en el valor de las primas a pagar; a mayor prima, mayor será el ahorro. LA ASEGURADORA RECONOCE SOBRE EL AHORRO UN INTERÉS QUE HACE CRECER SU VALOR CON EL TIEMPO. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
SEGURO DE VIDA PERMANENTE U ORDINARIO Algunos tipos de Seguro de Vida Permanente: Vida Entera Tradicional: Es un seguro que da protección al asegurado durante toda la vida mediante el pago de una prima que no aumenta con el tiempo. Si por alguna razón la póliza no continúa vigente, el asegurador reembolsará al contratante el ahorro de la póliza menos cualquier cargo por retiro o préstamo vigente. Si el asegurado sobrevive hasta los 95 o 100 años, la aseguradora devolverá al contratante el ahorro de la póliza que en este caso será igual al valor asegurado contratado. 100 AÑOS SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
SEGURO DE VIDA PERMANENTE U ORDINARIO Seguro de Vida Entera Modificado: Es un seguro de vida entera donde el valor de la prima a pagar aumenta en un determinado momento de la vigencia de la póliza. Esta variación está definida previamente en las condiciones generales de la póliza. Seguro Conjunto de Vida Entera: Es un tipo de seguro que protege dos vidas (cónyuges) mediante una misma póliza. Cuando el primero de los cónyuges fallece se paga el Beneficio por muerte al cónyuge sobreviviente y la póliza termina. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
SEGURO DE VIDA PERMANENTE U ORDINARIO Seguro de Vida Universal: Es un tipo de seguro de vida permanente que se caracteriza porque el asegurado puede modificar, dentro de ciertos límites establecidos en la póliza, los valores asegurados y las primas a pagar. Otra característica del seguro de vida universal es que los factores de costo que determinan el precio del seguro pueden variar a lo largo de la vigencia de la póliza. El contratante también puede decidir si el Beneficio por muerte (Monto Asegurado) será uniforme o si se modificará a lo largo de los años. Si el Beneficio se mantiene constante, la póliza y recibe el nombre de Plan Opción A también conocido como Plan Opción 1. Si el beneficio por muerte se modifica aumentando con el tiempo, recibe el nombre de Plan Opción B, conocido también como Plan Opción 2. Seguro de Vida Variable: Es un tipo de seguro en el que el asegurador coloca los ahorros de la póliza en una cuenta de inversión separada de su cuenta general de inversiones; por tanto el ahorro variará de acuerdo con el rendimiento de dicha cuenta de inversiones especial. Esa cuenta recibe el nombre de cuenta segregada o separada. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
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SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL TIPOS DE SEGUROS
SEGURO DE VIDA DOTAL Es un tipo de seguro de vida temporal en el cual el asegurador se compromete a pagar el beneficio por muerte (Monto Asegurado) especificado en las condiciones de la póliza al finalizar la temporalidad o si muere antes de que este plazo se cumpla. El Seguro de vida Dotal tiene dos objetivos definidos claramente: Una cobertura por fallecimiento establecida en las condiciones generales de la póliza y la acumulación de un ahorro garantizado en un tiempo determinado. Los seguros de vida dotales contemplan por lo general una prima mayor que cualquier otro tipo de seguro. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
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SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL CLÁUSULAS COMUNES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
CLÁUSULAS COMUNES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL Cláusula de Determinación del Marco Legal. Esta cláusula determina las condiciones legales al que se someten las partes en el contrato: Asegurador y Contratante. En el Ecuador dicho marco legal viene dado por: La Ley General de Seguros y su Reglamento El Decreto Supremo 1147 sobre el Contrato de Seguro. Cualquier disputa que pueda presentarse se enmarcará dentro de estas normas. Cláusula de Derecho de Libre Revisión. Esta cláusula otorga al Contratante y/o Asegurado el derecho a revisar o examinar la póliza durante un período de tiempo posterior a la entrega de la misma. Cláusula de Contrato Entero. Esta cláusula establece cuáles son los documentos que forman parte del contrato de seguro. Cláusula de Vigencia del Contrato. Esta cláusula fija la fecha y hora de inicio de vigencia de la póliza y la fecha y hora de finalización de vigencia del contrato. Cláusula de Declaración Falsa de Edad. Esta cláusula establece las consecuencias en el Valor Asegurado de la póliza si el asegurado declaró incorrectamente la edad al momento de solicitar el seguro. Cláusula de Indisputabilidad. Establece el tiempo dentro del cual la aseguradora tiene derecho a disputar legalmente el contrato debido a una declaración falsa del asegurado. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
CLÁUSULAS COMUNES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL Cláusula de Período de Gracia. Esta cláusula determina un período de tiempo en el cual el contratante puede pagar una prima que no fue pagada a su fecha de vencimiento, sin perder la cobertura. Cláusula de Rehabilitación. Esta cláusula determina el derecho del asegurado a rehabilitar la póliza una vez que ésta se ha terminado por falta de pago. Cláusula de Renovación (Seguros Temporales) Esta es una cláusula propia de los seguros temporales y establece las condiciones que deberá cumplir el asegurado para renovar la póliza una vez que ésta ha llegado a la fecha de finalización. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
CLÁUSULAS COMUNES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL Cláusula de Opciones de Liquidación del Beneficio por Muerte Esta cláusula otorga al propietario y/o asegurado de la póliza el derecho a escoger entre varias alternativas en las que se pagará el beneficio por muerte establecido en el contrato. Cláusula de Dividendos de Póliza. Esta cláusula otorga al propietario de la póliza el derecho a elegir entre varias opciones en las que se le pagará los dividendos de póliza a los que tiene derecho. Cláusula de Opciones de No Caducidad. Esta cláusula sólo está presente en las pólizas que acumulan un valor efectivo y otorga al propietario o contratante de la póliza el derecho a elegir entre varias alternativas que evitarán la caducidad de la póliza cuando una prima no ha sido pagada una vez que ha transcurrido el período de gracia. Cláusula de Exclusiones. Esta cláusula establece las circunstancias en las cuales el asegurador no pagará el beneficio por muerte establecido en el contrato. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
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SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL BENEFICIOS ADICIONALES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
BENEFICIOS ADICIONALES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL EL SEGURO DE VIDA PUEDE TENER BENEFICIOS ADICIONALES A LA PÓLIZA PRINCIPAL DE VIDA, ESTOS BENEFICIARÁN NO SÓLO A QUIENES CONSTAN COMO BENEFICIARIOS, SINO TAMBIÉN AL PROPIO ASEGURADO. LOS BENEFICIOS ADICIONALES MEJORAN EL PLAN ORIGINAL, AQUÍ SE DES- CRIBEN ALGUNOS DE ELLOS. BENEFICIOS POR INVALIDEZ Si bien el término invalidez está relacionado con el Seguro de Asistencia Médica, el Seguro de Vida también puede tener Beneficios relacionados con la pérdida económica causada por este hecho. Son comunes tres tipos: Exención de Pago de Primas por Invalidez. A través de este beneficio la aseguradora renuncia a seguir cobrando las primas del seguro mientras el asegurado esté sufriendo de una invalidez total. Exención de Pago de Primas para el Contratante. Este beneficio obliga a la aseguradora a renunciar a seguir cobrando las primas cuando el propietario de la póliza ha fallecido o ha sufrido una incapacidad total. Se otorga este beneficio en las pólizas pagadas por los padres sobre la vida de sus hijos. Ingresos por Invalidez. Este beneficio otorga al propietario/asegurado de una póliza una renta mensual en el caso de que sufra una invalidez total. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
BENEFICIOS ADICIONALES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL BENEFICIOS POR ACCIDENTE. Beneficio por Muerte Accidental. Proporciona una cantidad de dinero si el asegurado fallece debido a un accidente. Beneficio por Desmembración Accidental. Este beneficio da al asegurado una cantidad de dinero si debido a un accidente sufre la pérdida o inhabilitación de una de sus extremidades, la visión de uno o ambos ojos y la pérdida auditiva de uno o ambos oídos. Beneficio por Muerte y Desmembración Accidental. Este beneficio da al asegurado los dos beneficios por accidente en uno solo. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
BENEFICIOS ADICIONALES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL BENEFICIOS POR MUERTE ACELERADA Dan al asegurado el derecho a recibir una parte del beneficio por muerte antes de que ésta ocurra si se han cumplido ciertas condiciones establecidas en el contrato. Beneficio por Enfermedad Terminal. Da al asegurado una parte del beneficio por muerte, antes de que ésta ocurra, si el asegurado incurre en una enfermedad cuya expectativa de vida, médicamente comprobada, es menor a un número de meses establecido el contrato. Por lo general el número varía entre 6 y 12 meses. Beneficio por Enfermedad Grave o Catastrófica. Da al asegurado una parte del beneficio por muerte, antes de que ésta ocurra, si sufre una enfermedad especificada en las condiciones generales de la póliza. Generalmente las aseguradores que proveen este beneficio contemplan las siguientes enfermedades: Cáncer invasivo Cirugía de Bypass coronario SIDA Alzheimer Infarto de Miocardio Trasplante de órganos vitales. Accidente cerebro-vascular Beneficio de Atención de Salud a Largo Plazo. Entrega una renta mensual al asegurado que necesita de una atención médica permanente debido a su estado de salud. Las aseguradoras especifican los tipos de atención médica cubiertos por la póliza. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
BENEFICIOS ADICIONALES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL BENEFICIO PARA ASEGURADOS ADICIONALES Permite al asegurado la brindar el beneficio por muerte a otras personas distintas del propietario/asegurado de la póliza. Las más comunes son: Seguro para Cónyuge e Hijos Por lo general se establecen los montos máximos asegurables proporcionales al monto en vida del asegurado principal. Es común que el valor de la prima sea independiente del número de hijos. Seguro para Hijos. Opera de la misma forma que el seguro anterior, pero no incluye al cónyuge. Diseñado para padres únicos. Seguro de Segundo Asegurado. Proporciona seguro temporal adicional para otra persona conocida como segundo asegurado. El segundo asegurado puede o no guardar un parentesco con el asegurado principal como por ejemplo un socio comercial. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
BENEFICIOS ADICIONALES DEL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL BENEFICIOS DE ASEGURABILIDAD Dan al asegurado la posibilidad de aumentar su cobertura bajo ciertas condiciones: Asegurabilidad Garantizada Dan al asegurado el derecho de comprar un seguro adicional del mismo tipo que la póliza principal en ciertas fechas establecidas en el contrato sin presentar exámenes médicos. Adiciones Saldadas. Dan al asegurado de una póliza de vida entera la posibilidad de comprar seguros de prima única en fechas determinadas previamente en el contrato. Al ser la póliza principal una póliza de vida entera, las adiciones saldadas también acumulan un valor de ahorro. SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL
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EL SEGURO DE VIDA COLECTIVO OPERATIVIDAD DEL SEGURO DE VIDA COLECTIVO
EL SEGURO DE VIDA COLECTIVO En Ecuador la mayoría de seguros de vida son colectivos. Mientras una póliza de seguro de vida individual asegura básicamente una sola persona, el seguro de vida colectivo brinda protección a un grupo más o menos numeroso de personas. El Contrato: Al igual que en el Seguro de Vida Individual, el Seguro de Vida Colectivo es un contrato en el que una parte, la empresa aseguradora, se compromete a pagar una cantidad de dinero si una persona del grupo asegurado sufre un siniestro cubierto por la póliza. A diferencia del Seguro de Vida Individual no es necesario que cada asegurado de vida colectivo haga un contrato con la aseguradora. Cada asegurado del grupo recibe un Certificado de Seguro que resume el contenido de la póliza. EL SEGURO DE VIDA COLECTIVO
EL SEGURO DE VIDA COLECTIVO Grupo Asegurable: Para que un grupo sea asegurable debe reunir ciertas características: Debe ser un grupo de personas unidas por un vínculo o un interés común anterior o simultáneo a la fecha de solicitud del seguro. Este interés o vínculo común debe ser distinto a la búsqueda de un Seguro. Las relaciones que unen al grupo deben ser estables. Mucho mejor, si el grupo de personas pertenece a una empresa aunque no es obligatorio. Casi todas las Aseguradoras en el Ecuador exigen que el grupo resida en el país. Cuando un grupo cumple con estas características se dice que el grupo es elegible para tomar un seguro. Caso contrario el grupo no es elegible. Algunos ejemplos de grupos no elegibles para un seguro de vida son las comunas y los partidos políticos. ESCUELA PARTIDO POLÍTICO EL SEGURO DE VIDA COLECTIVO