GLOSARIO DE TÈRMINOS AAA: Máxima calificación financiera o crediticia del grado de solvencia otorgada por una agencia de calificación o rating. Puede ir acompañada de un signo + o para indicar la posición relativa dentro de esa calificación. Acreedor: Persona física o jurídica a quien se le debe dinero. El acreedor ostenta un derecho de cobro o de crédito contra un deudor. Se lo conoce también como prestamista. Actividad Financiera: Es el conjunto de operaciones y servicios que se efectúan entre oferentes, demandantes y usuarios, para facilitar la circulación de dinero y realizar intermediación financiera, tienen entre sus finalidades preservar los depósitos y atender los requerimientos de financiamiento para la consecución de objetivos de desarrollo del país... Tomado del Código Orgánico Monetario Financiero, Articulo 143. Activos: Desde el punto de vista de una sociedad, los activos, son el conjunto de sus bienes (inmuebles, mercaderías...) y derechos de cobro (lo que le deben) de propiedad de una empresa. Activos bancarios: Derechos registrados contablemente en el activo del balance de un Banco, tales como préstamos o descuentos de efectos. Activos corrientes: Son aquellos recursos que la empresa puede convertir en efectivo, vender o consumir durante un ciclo normal de operaciones contables correspondientes a un año. Por ejemplo: dinero en caja, depósitos a la vista, mercancías del inventario, entre otros. Activos Fijos: Son los bienes y derechos de una empresa que no están destinados a la venta, sino a asegurar su funcionamiento y continuidad. Se caracteriza por su permanencia en la empresa durante un periodo largo, normalmente superior a doce meses. Estos activos se amortizan durante toda la vida del bien.
Activo financiero: Activo intangible. Valor que acredita la titularidad de determinados derechos económicos, tales como acciones, dinero en efectivo, depósitos, valores de renta fija, etc. Ahorrar: Es guardar y acumular parte de los ingresos, con el fin de usarlos más adelante de una manera específica, ya sea para cubrir necesidades futuras o cumplir metas definidas. Ahorro: Es la parte de la renta que no se destina al consumo. Exceso de la renta de las personas naturales o jurídicas, sobre sus gastos de consumo corriente, que se guardan en previsión de necesidades futuras. Amortización: En el contexto financiero se entiende por amortización el pago total o parcial de una deuda o préstamo. En términos contables es la distribución sistemática del valor por el que se va depreciando un activo, a lo largo de su vida útil, por su uso, por el transcurso del tiempo, por haber cumplido con su fin u otros motivos de esta índole. Anatocismo: Acción de cobrar intereses sobre los intereses de mora, producto del no pago de una deuda; se lo conoce también como capitalización de los intereses. Apalancamiento: Efecto que el endeudamiento provoca en la rentabilidad de los capitales propios. Es un indicador que revela el nivel de endeudamiento de una empresa con relación a su patrimonio. Relaciona las deudas y el capital propio. Banco: Es una institución financiera, regulada y supervisada por la Superintendencia de Bancos, caracterizada por ser intermediaria en el mercado financiero, tiene dos funciones principales: captar recursos del público a través de depósitos o cualquier otra forma de captación, guardarlos y velar por el dinero de sus usuarios, y utilizar parte de los fondos captados para la entrega de créditos, cobrando intereses sobre los préstamos, como también puede destinar dichos fondos para las inversiones.
Banca: Sector de actividad que agrupa a las instituciones que realizan intermediación financiera. Banca Corporativa: Parte del sector bancario que centra su negocio en la prestación de servicios de banca de inversiones a las grandes empresas. Banca Electrónica: Instituciones que prestan sus servicios bancarios a distancia, haciendo uso de las comunicaciones tales como líneas telefónicas o internet. Banca Personal: Servicios y productos financieros brindados por una institución bancaria a sus clientes. Banco Múltiple: Es la entidad financiera que tiene operaciones autorizadas en dos o más segmentos de crédito.... (Tomado del Código Orgánico Monetario Financiero, articulo 162, 1a) Banco Especializado: Es la entidad financiera que tiene operaciones autorizadas en un segmento de crédito, y que en los demás segmentos sus operaciones no superen los umbrales determinados por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera (Tomado del Código Orgánico Monetario Financiero, articulo 162, 1b). Bolsa de Valores: Mercado financiero en el que se compran y venden diferentes activos financieros, como títulos de renta fija y variable; bienes y otros activos financieros. Bonos: Certificados de renta fija con vencimiento a más corto plazo que las obligaciones. Son valores al portador negociables en la Bolsa. Capacidad de endeudamiento: Es la cantidad que tienen los agentes económicos de endeudarse sin correr riesgo de caer en morosidad o impago.
Capital de Trabajo: Se define como activos corrientes menos pasivos corrientes. Medida indirecta de la liquidez. Se lo conoce también como capital de trabajo neto. Capital: Hay varias definiciones para este término. En economía se lo conceptualiza como un factor de producción (inmuebles, maquinarias, instalaciones, que junto con los otros factores. Desde el punto de vista financiero es la suma invertida, colocada o prestada en una operación. Capitalización: Reinversión o re aplicación de los resultados, utilidades o reservas, al patrimonio de la empresa. Ampliación del capital pagado, mediante nuevas emisiones de acciones. Captaciones: Son todos los recursos depositados en una institución financiera, sean a la vista, a plazos u otros. Cartera de créditos: Conjunto de créditos concedidos por una institución financiera. Cartera vencida: Parte del activo constituido por valores o efectos comerciales que no han sido pagados a la fecha de su vencimiento. Certificado de Depósitos a Plazo: También conocidos como CDP, son otro tipo de ahorro de una determinada cantidad de dinero, por un periodo de tiempo y a una tasa de interés predeterminados. Durante dicho periodo no se puede acceder a esos fondos. Costos financieros: Intereses y otro tipo de remuneraciones que deben pagarse al prestamista de fondos. Cliente: Persona natural o jurídica, sociedad de hecho o de derecho, con la que una institución financiera pública o privada, tiene una relación contractual financiera, económica o comercial, de forma directa o indirecta, ocasional o permanente.
Cobertura: Dentro del contrato de seguros son todos y cada uno de los riesgos que el asegurador se compromete a cubrir y los cuales se encuentran señalados en la póliza. Código de derechos del usuario financiero: Conjunto de normas que establecen los principios y reglas sobre el cumplimiento y protección de los derechos del usuario del sistema financiero. Conocimientos financieros: Es el conjunto de habilidades, actitudes y comportamientos que las personas necesitan para tomar mejores decisiones en la administración de su dinero Tomado de la Resolución No. SB-2015-665, página 3, artículo 2.1. Contrato de seguro: Contrato por medio del cual una parte (asegurador) se obliga a indemnizar a la otra (asegurado) por los sucesos o perjuicios establecidos en él, a prestar un servicio o a pagar todas las sumas que un tercero pudiera reclamar al asegurador por responsabilidad; a cambio, el asegurado está obligado a cancelar al asegurador un monto determinado (prima). Corresponsales no bancarios: Son establecimientos propiedad de personas naturales o jurídicas que representan un punto de atención de manera directa a los usuarios a nombre de una institución financiera aliada. Crédito: Es el valor monetario otorgado por una institución financiera en calidad de préstamo, que permite a una persona natural o jurídica acceder a bienes y servicios cuyo valor es mayor al de los recursos con los que cuenta, habiendo de por medio un contrato que establece las condiciones de devolución de dichos fondos. Créditos comerciales: Son aquellos que financian las actividades productivas, incluyen operaciones de tarjetas de crédito corporativas y los créditos entre entidades financieras. Créditos de consumo: Son aquellas que se conceden a personas naturales para atender la compra de bienes de consumo o servicios. Se amortizan a través de cuotas periódicas, basadas en el ingreso neto mensual del deudor.
Créditos Hipotecarios: Créditos cuya garantía es la hipoteca de un bien inmueble, generalmente es de mediano o largo plazo. Créditos Pyme: Créditos para la pequeña y mediana empresa. Cuenta Corriente: Es una cuenta bancaria que le permite manejar cheques y girarlos contra el monto depositado. Las condiciones de su uso se determinan a través de un contrato. Cuenta de Ahorro: Es un tipo de cuenta muy usado para transacciones regulares, debido a que el momento y monto de los depósitos de los depósitos y retiros son flexibles. Estas cuentas se mantienen en bancos o cooperativas de ahorro y crédito, las cuales pagan intereses pero no permiten retiros de los fondos a través de cheques. Las condiciones de su uso se determinan a través de un contrato. Cuenta de Ahorro Programado: Constituye otro método alternativo de ahorro, en el que el cliente deposita una cantidad fija regularmente, durante un periodo predeterminado de tiempo. Este tipo de cuenta será útil si tiene una fuente regular de ingresos que le permita cumplir con el compromiso de ahorrar regularmente para metas futuras. Debida diligencia: Conjunto de políticas, procesos y procedimientos que aplican la institución financiera, a sus accionistas, clientes, empleados, corresponsales y mercado, para evitar ser utilizado como medio de cometimiento de lavado de activos o financiamiento de delitos. Deducible: También llamado prima, es el monto mínimo o porcentaje de los gastos causados por una eventualidad que le corresponde pagar al asegurado como parte de la reclamación del servicio de seguro. Defensor del Cliente: Funcionario independiente de la institución financiera, designado para cada entidad del sistema financiero, de acuerdo a las regulaciones expedidas por la Junta. No podrá tener ningún tipo de vinculación con accionistas o administradores de la entidad financiera. Su función es la de proteger los
derechos e intereses de los usuarios financieros, y es regulada por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera. (Tomado del Código Orgánico Monetario Financiero, articulo 158), Depósito: Es la cantidad de dinero que una persona deposita en una cuenta bancaria, ya sea mediante cheque o efectivo. Depósitos a la vista: Para las instituciones financieras que captan estos recursos, se constituyen en obligaciones bancarias. Son los depósitos monetarios, de ahorros y cualquier otro depósito sujeto a retiro en plazo menor a treinta días, sea a través de cheques, libretas de ahorro y cualquier otro mecanismo de pago. Depósitos de ahorros: Son ingresos para las cuentas de ahorro, pueden ser retirados mediante la presentación de libretas de ahorro o tarjeta de cajero automático. Depósitos monetarios: Son ingresos para las cuentas corrientes, disponibles en forma inmediata, pudiendo ser retirados a través de cheques, o tarjetas de cajero automático. Depreciación: Pérdida del valor económico de un bien. Deudor: Prestatario. A cuyo título está una deuda, debido a que recibió un préstamo. Dividendo: Monto que se entrega a manera de pago a propietarios de acciones o participaciones de una sociedad. Educación Financiera: Es un proceso continuo mediante el cual la población aprende o mejora la comprensión de los conceptos, características, costos y riesgos de los productos y servicios financieros, adquiere habilidades para conocer sus derechos y obligaciones y tomar decisiones a través de la información y asesoría objetiva recibida a fin de actuar con certeza y de esta manera mejorar sus condiciones y calidad de vida Tomado de la Resolución No. SB-2015-665 página 3, artículo 2.3. Efectivo: Dinero líquido.
Embargo: Intervención judicial de bienes, para ejecutar una garantía y hacer cumplir el pago de obligaciones. Encaje bancario: De los depósitos recibidos por las instituciones financieras, un porcentaje debe ser mantenido en los bancos centrales, en calidad de respaldo. Cada país definirá los porcentajes, con el fin de proteger a los depositantes, y controlar el circulante en la economía. Endeudamiento responsable: Deudas adquiridas y administradas adecuadamente, de acuerdo a la capacidad de pago del adquiriente y que se destina a alcanzar una meta concreta. Endoso: Cesión de la propiedad de un documento de crédito a favor de otra persona, haciéndolo constar al dorso de dicho documento. Financiamiento: O financiación. Fondos necesarios para ejecutar un proyecto, sean recursos propios o ajenos. Flujo de Efectivo: O Flujo de Caja. Es la diferencia neta entre los ingresos y pagos en efectivo, producto de las actividades comerciales. Garante: Quien se compromete solidariamente con el deudor a pagar una deuda, en el caso de que el titular de la deuda incumpla con los pagos. Garantía: Es un requerimiento en la asignación de créditos, mediante el cual se pretende dotar de una mayor seguridad al cumplimiento de una obligación o pago de la deuda. Garantía Real: En calidad de aval, para asegurar el pago de una deuda, el deudor compromete bienes muebles o inmuebles. Gasto: Es la salida o egreso de dinero debido a la adquisición de un bien o servicio.
Gastos de cobranza: Costos en los que incurren las entidades financieras por encargarse del cobro de los efectos de sus clientes, es decir en la recuperación de sus créditos. Hipoteca: Es un derecho real de garantía, que asegura el cumplimiento del pago de una deuda. Generalmente es un inmueble que permanece en poder de su propietario, pero cuya venta puede ser promovida por el acreedor en caso de que la deuda no sea satisfecha en el plazo pactado. Historial de crédito: Registro del comportamiento crediticio de un usuario registrado en organismos financieros especializados. Iliquidez: Falta de dinero para cumplir las obligaciones de pago de corto plazo. Impuestos: Es el tributo que se establece y se pide según la capacidad financiera de aquellos que no están exentos de abonarlo. Estos fondos proveen el financiamiento de los gastos del acreedor, que generalmente es el Estado. Incumplimiento: Es el no pago de una obligación en los plazos y valores pactados. Ingreso: Incremento en el patrimonio debido a entradas, crecimiento del valor de activos, disminución de los pasivos o producto de operaciones financieras o de otra índole. Intangibles: Objetos que no se pueden captar a través de los sentidos pero que tienen un valor. Interés: Provecho, utilidad y ganancia. Lucro producido por el capital. Cantidad de dinero que resulta del precio a pagarse por utilizar capital ajeno, en un tiempo determinado. Interés compuesto: Interés que se acumula al capital, incrementándolo, de modo que a su vez genera otra vez intereses.
Interés de mora: Los que se generan por el capital no pagado a su vencimiento, y que se calculan entre la fecha del vencimiento y la fecha real de pago. Interés efectivo anual: Sea por créditos o inversiones, es el valor que se ha incrementado al capital inicial en el plazo de un año. Interés simple: Es el rendimiento de un capital prestado, que no se acumula al capital principal para generar nuevos intereses. Intermediación financiera: Función a cargo de instituciones legalmente autorizadas, como bancos, cooperativas, mutualistas y sociedades financieras, que se realiza habitualmente en el mercado financiero, captando recursos del público a través de depósitos u otras formas de captación, para destinarlos total o parcialmente a operaciones de crédito o inversión. Inversión: Cantidad de dinero que se pone a disposición de terceros, para obtener ganancias, asumiendo un riesgo, así como una oportunidad. Inversión financiera: Inversión en activos financieros con la intención de tomar parte en el control o gestión de una sociedad determinada para obtener ganancia Inversor: Persona que destina los fondos necesarios para que se realicen las actividades económicas de una sociedad. Instituciones de los sectores financieros públicos y privados: Personas jurídicas autorizadas para ejercer actividades financieras dentro del territorio ecuatoriano, de conformidad con la ley y sujetas a supervisión, vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos. Lavado de activos y financiamiento del terrorismo: Proceso en virtud del cual los bienes de origen delictivo se integran al sistema económico legal con apariencia de haber sido obtenidos de forma lícita. Esta práctica constituye un delito, bajo la denominación de legitimación de activos
o lavado de dinero mal habido. Las sanciones están tipificadas de acuerdo al tipo de delito Línea de crédito: Es un préstamo de consumo de corto plazo, que una persona o empresa tiene a disposición de forma permanente, generalmente a través de una tarjeta de crédito. Liquidez: Disponibilidad de dinero en efectivo o de activos financieros convertibles en efectivo rápida y fácilmente. Margen de intermediación: Ganancia obtenida por el intermediario. Diferencia entre los productos financieros y los costos financieros. Diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación. Mercado de capitales: Conjunto de los mercados donde se negocian activos financieros a mediano y largo plazo. Mercado financiero: En sentido general se refiere a cualquier mercado organizado, en el que se negocian instrumentos financieros de todo tipo, tanto deudas como acciones. Microcrédito: Préstamos a personas naturales o jurídicas o a un grupo con garantías solidarias, para financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuya fuente de repago son las ventas o ingresos generados por dichas actividades, las mismas que son verificadas por las instituciones del sistema financiero prestamistas. Microfinanzas: Son los servicios financieros que se ofrecen a la gente que vive en condiciones desfavorables, para emprender y desarrollar actividades, con el fin de aumentar sus ingresos, mejorar su calidad de vida, y generar fuentes de empleo. Comprenden ahorros, seguros, transferencia de dinero, microcréditos y otros productos financieros. Monto: Suma del capital más intereses. Importe.
Mora: Es el no pago a tiempo de una deuda, o cuando se paga de manera incompleta la cuota establecida. Este incumplimiento genera el pago de intereses de mora. Notificación de siniestro: Comunicación a la compañía aseguradora, por parte del asegurado, sobre la ocurrencia de un siniestro. Si no se efectúa o si se lo hace fuera de los plazos establecidos, puede suponer la pérdida de los derechos de indemnización. Obligación: Compromiso de pago. Deuda cuyo pago es obligatorio. Títulos o valores de crédito con garantía o sin ella, generada para obtener financiamiento de mediano y largo plazo, amortizable en plazos e intereses pactados. Pagaré: Es un título valor de contenido crediticio, dirigido a personas naturales o jurídicas, que requieren financiamiento. El Cliente (otorgante) se obliga en forma incondicional a pagar al Banco (beneficiario) o a quien resulte tenedor legítimo del instrumento, una suma determinada de dinero. Hay que tener claro que es una promesa de pagar más no una orden de pago. Pago de indemnización: Principal obligación de la compañía aseguradora, luego de ocurrido y comunicado un siniestro que sea indemnizable, una vez realizada la evaluación y sustentación de los daños. Pasivos: Son las cuentas de balance que registran las deudas y obligaciones contraídas por una persona natural o jurídica. Para los Bancos son los recursos captados del público o deudas contraídas con otras instituciones financieras o entidades públicas o privadas. Incluyen las obligaciones con proveedores, empleados, el Estado, socios o accionistas. Patrimonio: Conjunto de bienes, derechos y obligaciones que corresponden a una persona natural o jurídica, a los cuales se les puede asignar un valor económico. Diferencia entre activos y pasivos. Patrimonio familiar: Es el conjunto de bienes materiales que son de propiedad de una familia. Constituyen un importante soporte económico y financiero que brinda
tranquilidad y seguridad familiar, además de aportar al cumplimiento de objetivos. Planificación financiera: Es la organización de las finanzas personales, familiares o empresariales, con el fin cumplir ciertos objetivos. En una planificación financiera, se detallan las acciones requeridas para cumplir con metas, procurando mantener un equilibrio económico. Plazo: Periodo de tiempo establecido para el cumplimiento de una obligación de pago. Presupuesto: Es una proyección o planificación financiera, tanto de los ingresos como de los gastos previstos para un período de tiempo. Es una herramienta importante para lograr nuestras metas financieras, ya que nos permite administrar eficientemente los recursos. Préstamo: Operación en la que interviene un prestamista y un prestatario. Obligación contractual en la que un prestamista entrega dinero a un prestatario a cambio del cobro de interés y comisiones en un plazo determinado. Prestamista: En la operación crediticia, el que concede un préstamo cobrando intereses. Prima: Pago que debe realizar el asegurado a la compañía de seguros, como contraprestación a la cobertura de riesgos, según contrato. Póliza: Es el documento que especifica los detalles esenciales del contrato para el servicio de seguro, y sus condiciones. Proceso de Educación Financiera: Es un conjunto de fases y/o actividades de capacitación que las entidades controladas realizan a favor del público objetivo; comprende diferentes módulos, modalidades de capacitación, indicadores de evaluación, información o asesoría, entre otros, con el propósito de generar conocimientos sobre educación financiera, que conlleva un cambio de actitud en el grupo objetivo de
la población a la que está dirigida Tomado de la Resolución No. SB-2015-665, página 4, articulo 2.9. Programa de Educación Financiera (PEF): Es un documento en el cual se establece la implementación del proceso de educación financiera desarrollado por las entidades controladas las que serán supervisadas y evaluadas por el organismo de control Tomada de la Resolución No. SB-2015-665, página 4, articulo 2.10. Ramo de seguros: Conjunto de tipo de seguros que cubren riesgos de naturalezas semejantes (ramo de vida, hogar, vehículos, caución, créditos, etc.). Rentabilidad: Capacidad de producir o generar un beneficio o utilidad adicional sobre la inversión o esfuerzo realizado. Es un beneficio obtenido desde los recursos inicialmente invertidos. Relación entre rendimiento y capital invertido. Retiro: Es el monto de dinero que una persona retira de una cuenta bancaria, ya sea en una ventanilla, cajero automático o corresponsal no bancario. Riesgo: Es todo hecho futuro, incierto y posible. Probabilidad de no recuperar fondos invertidos. Posibilidad de que se produzca un siniestro contemplado en alguna póliza de seguros. Riesgo y exclusión: En el ámbito de los servicios de seguro, se denomina riesgo a aquella eventualidad para la cual se contrata el seguro. En tanto que una exclusión es una situación particular descrita en la póliza de seguro que no está sujeta a indemnización. Saldo bancario: Valor a favor del titular de una cuenta abierta en una entidad financiera, o a favor de dicha entidad. Seguro: Es un servicio contratado que responsabiliza a una empresa aseguradora a cubrir parte o la totalidad de los gastos en los que incurre el beneficiario del seguro frente a una eventualidad. De por medio hay un importe llamado prima.
Seguro de Desgravamen: Para efecto de los préstamos, es la cobertura para aquellos créditos que en caso de fallecer el titular, el saldo de la deuda será cubierto por la compañía de seguros. Siniestro: Se denomina siniestro a la ocurrencia del riesgo asegurado, que produce daños cubiertos por la póliza de seguros. Sistema Financiero: Conjunto de normativas, instrumentos, personas y entidades, que median en los mercados de dinero y de capitales de un país. Sobregiro: Giro que supera los fondos disponibles. Solvencia: Capacidad de la persona natural o jurídica para atender las deudas que tiene por vencer. Superávit: La diferencia que resulta de comparar ingresos y gastos, cuando el importe del primero es mayor que el último. Superintendencia de Bancos y Seguros: Es un organismo técnico, de derecho público, cuyo objetivo principal es vigilar y controlar a las instituciones del sistema financiero privado y público, a fin de que las actividades económicas y los servicios que prestan se sujeten a la ley y atiendan al interés general. Tarjeta de crédito: Es un instrumento que permite al titular o beneficiario, hacer uso de una línea de crédito; es decir, pagar por consumos realizados sin utilizar efectivo, mediante un crédito de corto plazo. Tarjeta de débito: Es una tarjeta personal que facilita retirar dinero en efectivo de manera ágil, siempre y cuando existan fondos suficientes en la cuenta bancaria. En algunos casos, también permite pagar por consumos en establecimientos afiliados.
Tasas Son contribuciones económicas que efectúan los usuarios de un determinado servicio que es prestado por el estado u otra institución privada. Tasa de interés: Porcentaje generalmente expresado en términos anuales que se aplica para calcular los intereses correspondientes a dinero sea tomado en préstamo o depositado en cuentas. Tasa de interés activa: Es el porcentaje que las instituciones financieras aplican y cobran en la colocación de préstamos. Tasa de interés nominal: La que se pacta y se deja como constancia en el contrato del préstamo. Tasa de interés pasiva: Porcentaje que las instituciones financieras, legalmente autorizadas para recibir depósitos del público, pagan por captar dichos fondos. Transacciones inusuales e injustificadas: Son los movimientos económicos de personas naturales o jurídicas, que no guardan coherencia con su perfil transaccional y de comportamiento establecido por la entidad financiera, que no pueden ser sustentados o aunque siendo coherentes con el giro y perfil del cliente, sean desmedidos e inusuales por su monto, frecuencia o destinatario. Transferencia: Operación por la que se transfiere una cantidad de una cuenta bancaria a otra, la entidad financiera cobra una comisión por la transacción de acuerdo a sus políticas. Usuario del sistema financiero: Persona natural o jurídica que hace uso de los servicios y productos de las instituciones del sistema financiero.
Usurero: También conocido como chulquero o agiotista. Aquel que presta dinero con usura, cobrando intereses excesivos y de manera ilegal. Utilidad: Beneficio o ganancia. Excedente de ingresos, productos, equivalente a la diferencia entre ventas totales y costos correspondientes. Vencimiento: Es la fecha de pago de una deuda financiera. Vigencia de la póliza: Se refiere al tiempo por el cual está contratado el servicio de seguro. Generalmente, las pólizas tienen una validez de un año, pero pueden contratarse por el tiempo que el usuario lo solicite.