Educación Financiera: Tendencias, retos y oportunidades para la inclusión financiera IV Foro Internacional de Microfinanzas Educación Financiera para la Inclusión Bangente, Fundación Bangente, Bancaribe& Red Acción Caracas, Venezuela Julio, 2012
Inclusión financiera Qué servicios? acceso de la población a los servicios financieros BANCARIZACIÓN M I C R O F I N A N Z A S 2
Inclusión financiera Países, legisladores y reguladores Industria de las Microfinanzas BANCARIZACIÓN INCLUSIÓN FINANCIERA 3
Inclusión financiera La inclusión financiera plena es un estado en el que todas las personas pueden tener acceso a una gama amplia de servicios financieros de calidad, proporcionados a precios asequibles, de manera conveniente y con dignidad para los clientes. Los servicios financieros son proporcionados por una variedad de proveedores, en un mercado estable y competitivo, a clientes financieramente capaces. BANCARIZACIÓN INCLUSIÓN FINANCIERA Fuente: Centro para la Inclusión Financiera recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/about 4
Inclusión financiera Fuente: Oportunidades y Obstáculos para la Inclusión Financiera. Recuperado 5 en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/browse-publications/205-opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion
Inclusión financiera Nota: n = 301. Los números en paréntesis indican el porcentaje de encuestados que colocaron el punto en su lista de los diez puntos principales. Fuente: Oportunidades y Obstáculos para la Inclusión Financiera. Recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/browse-publications/205-opportunities-and-obstaclesto-financial-inclusion 6
Qué entiende usted por Educación Financiera? Con frecuencia y de manera indistinta, se manejan tres términos que significan cosas diferentes. 7
Alfabetización financiera Es la habilidad de hacer juicios informados y tomar decisiones eficaces con relación a la administración actual y futura de nuestro dinero, incluye la habilidad de entender las diferentes opciones financieras, planear para el futuro, gastar sabiamente y saber manejar los retos asociados con las situaciones cotidianas de la vida como la posible pérdida del empleo, ahorrar para el retiro o pagar la educación de los hijos. U.S. Government Accountability Office (GAO) La habilidad para entender cómo usar los productos y servicios financieros y como manejar en el tiempo las fianzas personas, del hogar y de las micro-empresas. Mejoramiento en los niveles de alfabetización financiera pueden alcanzarse a través de educación financiera. Center for Financial Inclusion. Fuente: Financial Inclusion Glossary. Recuperado en julio 2012 de http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-aresources/financial-inclusion-glossary Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: A step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 microcredt Summit Campaign. MFO. 8
Educación financiera Es el proceso a través del cual consumidores e inversionistas mejoran su entendimiento de los conceptos y productos financieros; y mediante la información, instrucción y orientación objetiva, desarrollan las habilidades y la confianza para ser más consientes de los riesgos y oportunidades financieras que les permiten tomar decisiones informadas, saber a dónde recurrir por ayuda y tomar otras medidas efectivas para mejorar su bienestar y seguridad. OECD Fuente: OECD International Network on Financial Education (INFE). EMPODERAMIENTO El suministro de educación para el uso de servicios financieros. La Educación Financiera es importante en el contexto de la Inclusión Financiera porque en la medida en que poblaciones antes excluidas tienen acceso a los servicios financieros formales, necesitan ser capaces de usar estos servicios de una manera productiva y responsable, que no les cause daño. Center for Financial Inclusion. Fuente: Financial Inclusion Glossary. Recuperado en julio 2012 de http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-aresources/financial-inclusion-glossary 9
Capacidades financieras Es la combinación de conocimiento, habilidades y actitudes, con la oportunidad de aplicarlas. Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: A step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 microcredt Summit Campaign. MFO. La combinación de conocimiento, entendimiento, habilidades, actitudes, y especialmente, comportamientos que las personas necesitan para sus decisiones financieras personales, apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras. Center for Financial Inclusion. Fuente: Financial Inclusion Glossary. Recuperado en julio 2012 de http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-aresources/financial-inclusion-glossary 10
Algunas cifras Inclusión financiera A nivel mundial, aproximadamente 2.500 millones de personas no poseen una cuenta bancaria. Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://web.worldbank.org/wbsite/external/topics/extfinancialsector/0,,contentmdk:23174716~pagep K:210058~piPK:210062~theSitePK:282885,00.html 11
Algunas cifras Inclusión financiera Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://web.worldbank.org/wbsite/external/topics/extfinancialsector/0,,contentmdk:23174716~pagep K:210058~piPK:210062~theSitePK:282885,00.html 12
Algunas cifras Inclusión financiera A nivel mundial, la razón para no tener una cuenta formal que se menciona con más frecuencia es la falta de dinero suficiente para usarla. Capacidades financieras apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras. Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://siteresources.worldbank.org/extglobalfin/resources/8519638-1332259343991/n1accountssp.pdf 13
Educación financiera Para qué? Todos debemos hacer una gestión financiera: Las personas: para el trabajo, el ocio y hogar Las empresas: para asegurar sostenibilidad y crecimiento Los gobiernos: para lograr estabilidad económica Independientemente del nivel de ingresos que tengamos, en nuestra vida cotidiana todos somos actores financieros. 14
Ciclo de vida y finanzas Ciclo de vida Etapa Área a educar/temas Niñez Creación de hábito Ahorro Adolescencia Valor de las cosas Ahorro y Consumo responsable Juventud Primeros ingresos y oportunidades para visualizar el futuro Ahorro y Consumo responsable Adulto Joven Formación de la familia, el patrimonio y la previsión del futuro Deuda a corto plazo Seguros Adulto mayor Consolidar el patrimonio y el futuro Inversión a largo plazo Pensión Retirado Administración del patrimonio Inversión a corto plazo Consumo. Capacidades financieras apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras. Fuente: Adaptado de Ralph Frasca Personal Finance y Antonio J. Burbano P. de la Universidad de Los Andes. 15
Cuál es el reto más grande? Los hogares pobres tienen que enfrentarse a Ingresos bajos Ingresos inciertos Desconocimiento y/o falta de servicios financieros adecuados y seguros 16
Cuál es el reto más grande? Entre 500 y 800 millones de las personas pobres no tienen acceso a las finanzas. Sólo entre 110 y 130 millones ha recibido algún tipo de entrenamiento en capacidades financieras. Solamente al 25% se le ha enseñado cómo hacer uso de los servicio financieros a los cuales tiene acceso, un uso responsable y para su beneficio. Eso nos deja con 75% - entre 370 y 690 millones de individuos sin la luz del conocimiento, forzados a tomar decisiones sobre préstamos, ahorros y su futuro financiero con poca ayuda e instrucción. Traducción personal Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf 17
Cerrando la brecha La brecha es enorme! Cómo vamos, desde nuestro rol en la industria de las microfinanzas, a aportar para cerrarla? Qué debemos esperar si lo que hacemos lo hacemos bien? * FIGURA 2.3. Resultados implícitos de la cadena de la Educación Financiera Clientes mejor informados Clientes que toman mejores decisiones Clientes que tienen mejores ahorros, bienes y uso del crédito Clientes con ingresos más altos/mejor resiliencia a los choques. *Traducción personal Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf 18
Qué se está haciendo? Tres categorías principales de modelos de Educación Financiera: Individual Grupal Mercadeo masivo En campo Asesoría crediticia Combinación de asesoría según necesidades personales y productos apropiados. Proveedores de servicios financieros Aula Atados o no a productos Proveedores de servicios financieros/bancos Centrales/Gobiernos/ONGs Medios masivos Campañas de concientización principios financieros, derechos de los clientes, etc. Bancos Centrales/Gobiernos Traducción personal Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf 19
Qué más se está haciendo? * FIGURA 2.2. Innovación no coordinada que caracteriza el campo Capacitaciones en Educación Financiera vía telenovelas, medios masivos Capacitación intensiva en aula para adultos Regulaciones Recordatorios y avisos Capacitación en Educación Financiera para jóvenes y niños Nuevos productos dirigidos a los pobres Concientización de derecho, canales de quejas y reclamos, etc. Buros de crédito Capacitaciones en Educación Financiera basada en la Inclusión Financiera Incentivos por el cambio de comportamiento Mercadeo de productos, ej. Cuentas de ahorro para jóvenes Todas las iniciativas son importantes. La cooperación y coordinación hacen que el alcance y el impacto sea mayor. *Traducción personal Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf 20
Para quién se está haciendo? Clientes internos y externos actuales/nuevos/potenciales Proveedores de servicios financieros Niños/Jóvenes Gobierno, ONGs, Proveedores de servicios financieros/colegios Público en general Gobierno, ONGs, Proveedores de servicios financieros Grupos vulnerables: Mujeres, desplazados, inmigrantes, personas con discapacidades Gobierno, ONGs, Proveedores de servicios financieros 21
En qué están nuestros países? Ejemplos: 22
Qué está pasando a nivel mundial? Discusión de panel 23
Cuál es el llamado a la acción? Hacer todo lo posible por cerrar la brecha de las capacidades financieras para una inclusión financiera plena desde nuestro rol en la industria de las microfinanzas. Cómo? Teniendo a nuestros clientes como el centro de nuestra actividad. Apostándole a la Educación como herramienta de empoderamiento, desarrollo y bienestar. Creando programas sostenibles, no dependientes totalmente de fondeo externo o programas de RSE, alineados con objetivos estratégicos de nuestras organizaciones. Midiendo el impacto y alcance de los programas. No reinventando la rueda. Creando valor en alianzas, coordinadas y corresponsables. Alineándonos como país, industria, organización y personas con las iniciativas en curso, locales, nacionales y globales. 24
Recapitulando 25
Investing in individuals. Improving our world. 26