VER TOMAR HELADO Capítulo de la serie Aprendizaje de Educación para un Consumo Responsable Ver tomar helados Valorar la importancia de mejorar nuestra economía personal y familiar. SUGERENCIAS DE ACTIVIDADES PARA TRABAJAR CON ADULTOS 1. Incentivar a que relaten situaciones vividas respecto al cálculo del presupuesto familiar. 2. Reflexionar en conjunto acerca de nuestros deberes como consumidores al momento de realizar nuestros actos de consumo. 3. Realizar un cálculo de su propio presupuesto familiar, identificando ingresos y nivel de endeudamiento. 4. Reflexionar en conjunto en qué se podría ajustar los gastos. 5. Identificar buenas prácticas en el cálculo del presupuesto familiar. 6. Realizar un folleto, un tríptico o un afiche donde resuman con sus palabras algunos de los aspectos que consideren relevantes para enseñar a otras personas este tema.
CONTENIDOS TEÓRICOS Presupuesto familiar Indicadores de Gestión Financiera Familiar: A continuación, revisaremos algunos conceptos que le ayudarán a organizar el presupuesto: Ingreso Familiar: Corresponde a la suma de todos los aportes económicos que realiza cada integrante de la familia para el sustento del grupo familiar. Es el dinero con que cuenta la familia para cubrir todos los gastos y vivir mensualmente. Líquido Familiar Disponible: Corresponde al ingreso familiar descrito anteriormente, descontado el valor del arriendo o el pago de dividendo. Lo que se busca con este cálculo es asegurar que no obstante la familia deba realizar gastos, siempre tenga garantizado el pago del arriendo o dividendo. Por ejemplo, si el ingreso de una familia es de $400.000 al mes, y paga un dividendo de $100.000, su ingreso líquido familiar disponible es de $300.000 Nivel de Endeudamiento Adecuado: Es la suma de todas las cuotas y pagos mensuales que se realizan por conceptos de crédito en el sistema financiero, en casas comerciales, tarjetas de créditos, etc. Un nivel de endeudamiento ideal no sobrepasa el 25% del ingreso familiar disponible. Por ejemplo, si el ingreso líquido familiar del ejemplo anterior es de $300.000, entonces su nivel máximo de endeudamiento deberá ser la cuarta parte de su ingreso líquido familiar. $300.000 x 0,25 = $75.000. Esta cifra es el monto máximo que esa familia debe gastar al mes en créditos de casas comerciales, bancos, tarjetas de crédito, créditos de consumo, etc. Si gasta más de eso se sobrendeudará.
Monto Ideal del gasto: Corresponde al monto disponible para cubrir los gastos mensuales como alimentación, vestuario, salud, colegios, locomoción, servicios domiciliarios básicos, etc. Un monto ideal de gastos corresponde al 75% del ingreso líquido familiar, como mínimo. Por ejemplo, si el ingreso líquido familiar es de $300.000, el presupuesto para consumo o gastos básicos, es decir, el monto ideal de gastos, debe ser igual a $225.000. Si gasta más de eso se endeudará. $300.000 x 0, 75 = $225.000. Tres indicadores que le permitirán saber si se encuentra sobre endeudado: Indicador N 1 Fórmula de cálculo: Servicio de deuda mensual / Ingreso líquido*100 Algunas definiciones que le permitirán aplicar la fórmula: Servicio de deuda mensual: Es la suma de las cuotas mensuales que usted paga en el sistema financiero por concepto de créditos solicitados. No considere dividendo o arriendo. Por ejemplo $120.000. Ingreso líquido: Es el ingreso familiar menos dividendo o arriendo. Por ejemplo, $300.000. Veamos un ejemplo con estos datos, aplicando la fórmula: 120.000 / 300.000 * 100 = 40% Índice ideal es un 25%; por lo tanto, está sobre endeudado. Indicador N 2 Fórmula de cálculo: (Servicios de deuda mensual + dividendo o arriendo) / Ingreso Familiar * 100 Algunas definiciones que le permitirán aplicar la fórmula: Servicio de deuda mensual: Es la suma de las cuotas mensuales que usted paga en el sistema financiero. No considere dividendo o arriendo. Por ejemplo, $120.000. Dividendo o arriendo: Es la cuota que paga en ese ítem. Por ejemplo $100.000 Ingreso Familiar: Es igual a todos los ingresos que tiene la familia sin descontar arriendo o dividendo. Por ejemplo $400.000.
Veamos un ejemplo con estos datos, aplicando la fórmula: $120.000 + 100.000 / 400.000 * 100 = 55% Índice ideal es un 50%, por lo tanto, está sobre endeudado. Indicador N 3 Fórmula de cálculo: Suma de todas las deudas / Ingreso líquido Algunas definiciones para aplicar la fórmula: Ingreso líquido: Es el ingreso familiar menos dividendo o arriendo. Por ejemplo $300.000. Suma de todas las deudas mensuales: Es la deuda total que mantiene en el sistema financiero considerando todas las cuotas que le quedan por pagar de un crédito. No considera deuda hipotecaria. Por ejemplo, si usted está pagando $25.000 mensuales en una cuota de una casa comercial y le quedan 10 cuotas por pagar, la deuda total es de $250.000 (25.000 x 10 = 250.000). Esto se aplica con todas las deudas que mantiene en el sistema. Por ejemplo, supongamos que la suma de todas las deudas sea $1.800.000. Veamos un ejemplo con estos datos, aplicando la fórmula: 1.800.000 / 300.000 = 6 veces. El índice recomendado por los bancos es, en general, 8 veces, lo que no significa que eso sea lo más recomendable para el consumidor. ATENCIÓN: Si algunos de los indicadores de estas tres fórmulas están más altos que lo recomendable, es necesario que haga una revisión de los gastos. Cómo podemos mejorar la economía personal y familiar? Si los gastos son mayores que sus ganancias y no logra disminuirlos, comience a pensar en aumentar sus ingresos, trabajando horas extra, implementando un negocio familiar, etc. Apunte más bajo con sus metas, hasta llegar a un plan de ganancias y gastos que le dé un resultado favorable. Por ejemplo, aunque quiera tener un televisor de 32 pulgadas, si su renta no le permite comprarlo, tendrá que pensar en uno de 21 pulgadas o esperar más tiempo hasta conseguir juntar la plata sin necesidad de endeudarse demasiado.
Aplique un plan de ahorro con ideas para reducir los gastos, ahorrar en las compras y usar mejor sus recursos. Esto implica que la familia entera se involucre, participe, se distribuya tareas y responsabilidades y que evalúen los resultados del plan de ahorro constantemente. Por ejemplo, si decide ahorrar en luz, significa apagar algunas luces o desenchufar durante la noche los electrodomésticos. Al mes siguiente se comparan las cuentas de electricidad y se vuelven a hacer nuevos ajustes, en caso necesario. Situaciones que debemos evitar: Hay muchos factores que pueden hacer que perdamos el control de nuestro presupuesto familiar. Como consumidores debemos evitar las siguientes situaciones: Consumir más de lo permitido y de pronto darse cuenta que se le acabó el dinero. Comprar algo y luego darse cuenta que no lo necesitaba. Realizar pagos atrasados, porque implica pagar más intereses. Desperdiciar luz, agua y otros servicios domésticos. Usar muchas tarjetas de créditos, porque implica aumentar los pagos. Descuidar sus antecedentes financieros, ya que éstos pueden cerrar puertas a un trabajo, a un crédito hipotecario. Mentir respecto de los datos financieros, para que le otorguen más crédito. Consejos para superar una crisis de sobreendeudamiento Si al revisar sus ingresos y gastos, y al haber aplicado los indicadores que le mostramos previamente, su saldo es positivo (no está sobre endeudado), puede ser el mejor momento para iniciar un plan de ahorro para un objetivo concreto, por ejemplo, educación. Recuerde: lo importante no es la cantidad que ahorra sino el hecho de ahorrar. En cambio, si al hacer las mismas operaciones, usted aparece en una situación de sobreendeudamiento, no se angustie, siempre hay soluciones. Le invitamos a revisar las siguientes estrategias para enfrentar una crisis de sobreendeudamiento: La renegociación de la deuda: una alternativa posible: Si usted decide renegociar una deuda, debe hacerlo sin tomar otro crédito hasta que termine de pagar. Esto le permitirá salir del sobreendeudamiento. Unifique todos los préstamos en uno sólo, que agrupe en una sola cuota todos los pagos. Por lo tanto, las características de este tipo de renegociación son: o Pago de una única cuota al mes. o Reducción importante de la cuota mensual a pagar por la eliminación de créditos, tarjetas, etc.
o La opción financiera que tiene un costo más bajo es, sin ninguna duda, la del crédito hipotecario y por lo tanto, ante una situación límite, hipotecar su propiedad es una medida que puede intentar aliviar una carga financiera excesiva. o Si bien su carga financiera será más baja, su deuda total aumentará. Plan de saneamiento: El gran desafío para iniciar un plan de pago de deudas es pasar del preocuparse al ocuparse. Si usted está en condiciones de incorporar esta conducta, habrá dado el primer paso para iniciar realmente un plan de pago. Siga los siguientes pasos: o Si tiene tarjetas de crédito con saldo en contra, haga un plan para eliminar las deudas. o Intente eliminar el mayor número de tarjetas posible. Por ejemplo, si tiene cinco tarjetas, su meta podría llegar a tener una. o Tenga presente que siempre pagar el pago mínimo en cada tarjeta, nunca terminan de ser pagadas. Si sigue haciéndolo, tendrá una deuda vitalicia. o Una vez que haya terminado de pagar la primera tarjeta de crédito, destine la cantidad total que venía pagando en esa tarjeta a la siguiente adeudada hasta eliminar todas sus deudas. Tenga una estrategia de pago efectiva. o Plantéese una meta de ahorro, por ejemplo una vez terminada de pagar sus tarjetas de créditos, podría ahorrar el monto del dinero que destinaba a pagar los diferentes ítems en sus distintas tarjetas. o Promueva hábitos de ahorro. Converse con su familia, todos pueden dar ideas que ayuden a salir de la situación de sobreendeudamiento. Por ejemplo, ahorrar en los servicios básicos, conseguir otro trabajo, etc. o Considere un fondo de reserva para eventualidades. Destine una cantidad de su ingreso mensual al ahorro.