LOS SUEÑOS DE TODOS B a n c o E s t a d o b r i n d a a p o y o c o n s t a n t e a t o d a s l a s p e r s o n a s, e s p e c i a l m e n t e a l a s d e m e n o s r e c u r s o s p e n s a n d o e n l a s u p e r a c i ó n d e t o d o s l o s c h i l e n o s.
Gestión BancoEstado Durante el ejercicio 2005, BancoEstado alcanzó resultados muy favorables en materia de gestión, que posibilitaron el cumplimiento de los principales objetivos comerciales y financieros planteados para el año. Tales avances han permitido consolidar un mejor posicionamiento de mercado, donde el banco ha elevado su participación en el sector y consolidado su ubicación entre las tres mayores instituciones bancarias del país. Mediante una gestión de excelencia, el banco logró mejorar su eficiencia y aumentar su competitividad, lo que se tradujo en un mayor acceso de sus clientes a los servicios financieros. El índice de eficiencia, medido a través del indicador más utilizado en la industria, el coeficiente entre los gastos de apoyo y el margen bruto, mejoró en 3,4 puntos porcentuales entre 2004 y 2005, desde 65,8% a 62,4%. Esto completa un avance de 12,1 puntos porcentuales en el sexenio 2000-2005, estrechándose la brecha con otras instituciones del sector. La sustentación del desarrollo de BancoEstado en la relación con sus propios clientes ha sido fundamental para la superación del impacto que implicó la reducción de los ingresos generados por la Cuenta Única Fiscal en los últimos años. En la actualidad, los resultados del banco dependen principalmente de la calidad de la gestión con sus clientes. La búsqueda de excelencia en la calidad de atención a los clientes ha significado importantes avances en menores costos y tiempos de respuesta, así como mejores estándares. Esto ha sido ampliamente reconocido a través de diversos indicadores independientes, que ratifican la positiva percepción de la opinión pública sobre BancoEstado. Índice de Eficiencia BancoEstado* Tales logros son fruto de un proceso integral de modernización, desarrollado a través de numerosas iniciativas y proyectos. Entre éstos, cabe destacar la puesta en marcha durante 2005 del nuevo Modelo de Atención y Ventas (MAV) a nivel de la Región Metropolitana y de manera piloto en otras regiones. * No consolidado. 26
NUEVO MODELO DE ATENCIÓN Y VENTAS En su Plan Estratégico 2006-2010, BancoEstado ha definido su aspiración de situarse al nivel de los mejores del mundo, en eficiencia, excelencia en el servicio y calidad de vida de sus trabajadores. Para lograrlo, el nuevo Modelo de Atención y Ventas (MAV) es uno de sus pilares fundamentales. El MAV busca provocar un salto cualitativo en la atención de los clientes personas, que requiere de un mayor conocimiento de éstos, así como cambios profundos y simultáneos en diversas áreas. Por una parte, es necesario el desarrollo de una oferta de valor para cada segmento de clientes, con un fuerte apoyo del área comercial a la gestión de las sucursales. Por otra parte, se precisa el fortalecimiento de las sucursales como centros de ventas, a través del aumento del tiempo destinado a la generación de negocios, así como trasladando tareas operativas. El tercer sustento del MAV es la creación o fortalecimiento de las áreas centrales para que puedan absorber las tareas operativas, logrando beneficios por su centralización y especialización. La puesta en marcha de este modelo, que abarcó durante el ejercicio a 86 sucursales en la Región Metropolitana y 3 oficinas piloto de otras regiones, refleja mejores resultados en ventas y por traslado de transacciones. Los créditos a personas crecieron 29% (en oficinas sin este modelo, 7%), el número de cuentas corrientes en 57% (sin modelo, 15%), de líneas de crédito en 89% (sin modelo, 50%) y de tarjetas de crédito en 167% (sin modelo, 25%). A su vez, la migración de depósitos desde las cajas tradicionales a los autoservicios aumentó en 230%. El próximo desafío del Modelo de Atención y Ventas será su aplicación durante 2006 en 213 sucursales del resto del país.
Gestión BancoEstado GESTIÓN COMERCIAL Y RESPONSABILIDAD SOCIAL Diversos indicadores reflejan la buena gestión comercial de BancoEstado en 2005, que superó en varios casos los objetivos propuestos. Durante el ejercicio, las colocaciones totales del banco, así como las de consumo, comerciales y vivienda, experimentaron un fuerte aumento respecto de 2004, en algunos casos por sobre el promedio del sistema. Paralelamente, las campañas de venta lograron atraer a los segmentos a los que se dirigían y consiguieron positivos resultados. En todas las campañas se cumplieron las expectativas y se superaron las metas establecidas: un 82% en el caso de Hipotecazo, 37% en Creditazo Dieciochero, 26% en Seguro por Muerte Accidental, 13% en Creditazo Marzo, 12% en Creditazo Fin de Año y 6% en Campaña General de Seguros. Gracias a la diversificación y segmentación de la oferta de servicios y productos de BancoEstado, que permite satisfacer más adecuadamente los requerimientos de distintos sectores, y a un apropiado manejo de precios y comisiones, se logró expandir el número de clientes, acorde a la política de bancarización de sectores de bajos ingresos. A la vez, se estrechó la relación con los clientes antiguos y aumentó su fidelización a través de la oferta de nuevos productos y servicios, o de otros ya existentes (cruce de productos). Adicionalmente, el banco profundizó su atención a la comunidad de chilenos que vive en el exterior, de los cuales más de 10.000 ya son clientes. Todo esto se tradujo en una mayor satisfacción de los clientes y en diversos reconocimientos y premios que éstos y entidades independientes entregaron al banco (ver recuadro). 28
Premios y Reconocimientos PREMIO PROCALIDAD 2005 Otorgado por Revista Capital, Universidad Adolfo Ibáñez, Adimark y Chile Capital. Destaca a BancoEstado como la segunda empresa de membresía mejor evaluada por sus clientes. REPUTACIÓN CORPORATIVA El banco obtuvo Oro y se situó en el puesto 18 entre las 25 empresas con más prestigio entre los chilenos, según el Ranking de Reputación Corporativa de la consultora Hill & Knowlton Captiva y el diario La Tercera. MEJORES ORGANIZACIONES PARA TRABAJAR Grate Place to Work Institute reconoció a BancoEstado Microempresas como una de las 35 mejores organizaciones para trabajar en Chile. EFFIE CHILE 2005 Por tercer año consecutivo el banco fue reconocido con este premio a la efectividad del marketing y publicidad. BancoEstado recibió Oro en la categoría Éxito Sostenido por sus campañas Patos y Plata en la categoría Servicios, por su campaña Creditazo Dieciochero 2004 Parada Militar. ORO EN PREMIOS BIG 2005 Por la mejor campaña de Marketing Relacional, Plan Inmobiliario, BancoEstado obtuvo Oro en los premios BIG 2005, organizado por Conep Marketing S.A. PREMIO A MEMORIA 2004 Pricewaterhouse Coppers y la revista Gestión concedieron a BancoEstado un Premio Especial por la mejor memoria 2004 en una empresa no sociedad anónima. MEJOR IMAGEN Y PUBLICIDAD El Diario Financiero concedió a BancoEstado el primer lugar por su Mejor Imagen y Publicidad. MAYOR MONTO TRANSADO EN LA BOLSA La Bolsa de Comercio de Santiago distinguió a BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa con el premio en la categoría Mayor Monto Transado 2004 en el mercado de intermediación financiera. BARÓMETRO DE LA INFORMACIÓN En el estudio II Barómetro de Acceso a la Información, de la Escuela de Periodismo de la Universidad Diego Portales y la Fundación de la Prensa, BancoEstado se situó en segundo lugar, detrás de Carabineros de Chile. PREMIO NACIONAL A LA CALIDAD 2005 Distinción pública otorgada por el Centro Nacional de Productividad y Calidad (ChileCalidad) a BancoEstado Microempresas, en la categoría Grandes Empresas. Premia a empresas que tienen una gestión de excelencia a nivel internacional.
Gestión BancoEstado La estrategia comercial posibilitó la fuerte expansión que tuvieron las colocaciones netas de BancoEstado, con un crecimiento del 14,4% en 2005 respecto de 2004. Dicho incremento fue superior al del resto del sistema, alcanzándose un saldo total de 5,86 miles de millones de pesos (MMM$). Como resultado de lo anterior, la participación del banco en las colocaciones totales netas del sistema fue de 13,3% en 2005. En materia de colocaciones comerciales (43% de las colocaciones del banco) se observa que el año 2005 las de BancoEstado crecieron 15,3%, tasa superior a la del resto del sistema financiero (13,7%). Evolución de las Colocaciones Netas* 2000-2005 Evolución de las Colocaciones Comerciales 2000-2005 * De interbancarias. Fuente: SBIF * En 2005, la definición de la SBIF cambió e incluyó factoring, leasing y colocaciones vencidas, entre otras. Por lo tanto, el 2005 no es estrictamente comparable con años anteriores. Fuente: SBIF 30
A su vez, las colocaciones de consumo del banco aumentaron un 14,0% en 2005 respecto de 2004. En un período más largo, 2000-2005, se aprecia que el saldo de estas colocaciones se ha más que triplicado en el banco, mientras que en el resto del sistema se incrementaron 74%. Colocaciones de Vivienda 2005 Evolución de las Colocaciones de Consumo 2000-2005 (Saldos, índice 100 diciembre 2000) * Letras de crédito y mutuos. Fuente: SBIF Colocaciones de Vivienda 2005 En lo referente a colocaciones de vivienda, el banco experimentó en 2005 un crecimiento de 15,4% respecto de 2004. De este modo, su participación de mercado según el valor de las colocaciones llegó en 2005 al 26,3% del total de saldos, tasa similar a la del 2004. Según el número de operaciones, la participación del banco en las colocaciones de vivienda efectuadas es considerablemente superior; en efecto, del total de operaciones vigentes, BancoEstado tiene el 66%, el doble que el resto del sistema (34%). * Letras de crédito, mutuos y préstamos hipotecarios. Fuente: SBIF Tanto el número de operaciones como el menor monto promedio de los créditos de vivienda de BancoEstado, 4,5 millones de pesos (MM$), respecto del resto del sistema (MM$ 24), reflejan el énfasis social de la bancarización de la institución en sectores de bajos ingresos, con escaso acceso a la banca privada.
Gestión BancoEstado UN BANCO DE TODOS Y PARA TODOS BancoEstado mantuvo en 2005 su lugar de preeminencia como la institución financiera que atiende a más chilenos y en más lugares del territorio, a través de su red de 312 sucursales, 42 Puntos de Atención de Cercanía (PAC), 1.050 cajeros automáticos propios, que se complementan con los 3.700 privados (Redbanc) y 1.081 dispensadores de saldos y buzoneras. En materia de ahorro familiar, uno de cada dos chilenos tiene una cuenta de ahorro de BancoEstado. La institución alcanza una participación de 88% en el número de cuentas; de éstas, una gran mayoría tiene un saldo inferior a $ 50.000. Además, el banco cuenta con canales de atención a distancia (Call Center, Internet) y de promoción directa, adecuados a los diversos segmentos que se atienden. En el 41% (141) del total de comunas del país, BancoEstado es la única institución bancaria presente, a través de 106 sucursales, 34 PAC y 1 caja auxiliar. Se trata en especial de las comunas más pobres y lejanas. Como destacó el propio Presidente de la República en su discurso durante el 150 aniversario de la Caja de Crédito Hipotecario: Nadie podría cobrar cheques en Putre, ni depositar en Villa O Higgins, ni pedir préstamos en Isla de Pascua u operar un cajero automático en Chonchi, por ejemplo. Quienes viven en estas comunas tienen banco porque BancoEstado está con ellos. Eso es hacer patria hoy. CLIENTES BANCOESTADO 8 millones de clientes con cuentas de ahorro. 191 mil clientes con cuenta corriente. 580 mil clientes con chequera electrónica o tarjeta de crédito. 500 mil clientes con créditos de vivienda. 1,3 millones de clientes asegurados. 450 mil clientes con créditos de consumo y universitarios. 190 mil clientes de micro y pequeña empresa. 1,2 millones de personas reciben sus pagos mensuales de remuneraciones, pensiones y becas. 550 instituciones públicas clientes. Durante el ejercicio comenzó sus operaciones la sucursal en Nueva York después del otorgamiento de la respectiva licencia por parte de las autoridades estadounidenses, cumpliendo rigurosos procedimientos. En esta sucursal, ubicada en el corazón de Manhattan, en el piso 22 de Park Avenue 400, trabajan 14 funcionarios. La perspectiva es que se manejen alrededor de MMUS$ 200 en activos a fines de 2006. CERCANO A LAS FAMILIAS, APOYA SU PROGRESO Mediante la diversidad de productos masivos que ofrece, adaptados a las necesidades de sus clientes, BancoEstado contribuye a hacer realidad los anhelos y sueños de los chilenos. Es líder en el sistema financiero en materia de ahorro, créditos personales, de vivienda, seguros y medios de pago. Con más de 10 millones de cuentas de ahorro a plazo emitidas, la participación de mercado de BancoEstado alcanza a cerca del 90% del total de cuentas del sistema y alrededor del 80% de los saldos, lo cual responde a la confianza que tienen los chilenos en el banco, en su solvencia y los servicios que presta. 32
Gestión BancoEstado Participación de Mercado en Saldos de Ahorro Participación en Total de Libretas Los clientes de ahorro del banco se concentran en los segmentos de menores ingresos de la población, C2, C3 y D. En efecto, el 77% del total de cuentas de ahorro emitidas tiene saldos inferiores a los $ 54.000; a la vez, el saldo medio de las cuentas del banco es de $ 160.000 versus $ 360.000 del resto del sistema. En materia de créditos hipotecarios de vivienda, actualmente tiene más de 520.000 operaciones, quintuplicando al banco que le sigue. Es así como dos de cada tres familias que tienen un crédito bancario de vivienda son clientes de BancoEstado. En relación al número de operaciones vigentes, el 88% de ellas corresponde a créditos con subsidio del Servicio de Vivienda y Urbanismo (SERVIU) que se otorgan a familias de menores ingresos. También es líder en materia del financiamiento bancario para estudiantes de educación superior, con un 44% de los préstamos del sistema financiero con subsidio de la Corporación de Fomento de la Producción (CORFO) para este segmento. El número de estudiantes financiados por el banco alcanzó a 53.000 el 2005, habiéndose más que duplicado desde 2002. 34
Créditos Educación Superior Miles (En miles) Adicionalmente, el banco atiende a 1,2 millones de personas en el pago de sus remuneraciones, pensiones o becas, el 80% de ellos a través de medios de pago electrónicos. En el ejercicio anual, la institución mantuvo su liderazgo entre los corredores bancarios en el campo de los seguros por número de pólizas (2.725.000), con 1,3 millones de clientes y una prima intermediada cercana a MMUS$ 100. Durante 2005, en la distribución entre los seguros obligatorios (44,8%) y los voluntarios (55,2%) por segundo año consecutivo predominaron estos últimos, debido a su mayor tasa de crecimiento. Con el propósito de continuar con la masificación de los seguros, poniéndolos al alcance de todos, se creó el Seguro Increíble, que cubre el riesgo de Muerte Accidental por sólo $ 3.990 anuales. Esto implica que por alrededor de $ 330 mensuales se otorga una cobertura de más de $ 3.200.000. Durante el ejercicio, se vendieron 132.000 de estas pólizas. Asimismo, en la línea de brindar asesoría previsional con énfasis en aquellos que más la necesitan, se formó la Unidad de Rentas Vitalicias, que persigue obtener para los afiliados la pensión más adecuada, de acuerdo a su realidad e intereses. Se espera en un futuro cercano traspasar este beneficio a las personas que residen en la mayoría de los lugares en que BancoEstado tiene presencia. La opinión pública percibe los avances y progresos realizados. Estudios independientes realizados en 2005 indican que la gente considera a BancoEstado como la marca más valorada de la industria bancaria y registran positivos avances en su imagen corporativa y de servicio. Entre sus atributos de imagen, según clientes de cuentas corrientes, destacan por su mejoría la seguridad y solvencia, perspectivas futuras y su capacidad como innovador, y entre los de servicio, la calidad global de éste, que es ágil y flexible, tiene mejores sucursales y ejecutivos más competentes. Consecuentemente, la proporción de reclamos que tiene por atención a clientes es muy baja en relación al número de éstos y al resto del sistema.
Gestión BancoEstado COMPROMISO CON LA CULTURA Y EDUCACIÓN Durante 2005 BancoEstado llevó a cabo diversas actividades que reafirmaron su permanente compromiso y respaldo a la educación y la cultura. POESÍA Entre estas actividades destacó la Exposición Tremolinos en el Viento, en el marco de las celebraciones del 60 aniversario del Premio Nobel a la poetisa Gabriela Mistral, siendo visitada en regiones por cerca de 9.500 personas. Esta muestra itinerante sobre la vida y obra de tres de los principales poetas nacionales Vicente Huidobro, Gabriela Mistral y Pablo Neruda recorrió entre mayo y noviembre Concepción, Lota, Viña del Mar, Vicuña, Montegrande y Coquimbo. El poeta argentino Juan Gelman fue distinguido con el Premio Iberoamericano de Poesía Pablo Neruda, otorgado con apoyo del banco. TEATRO Más de 80.000 personas tuvieron acceso a ciclos de teatro de primer nivel, que el banco respaldó, como Teatro a Luca, Teatro a Mil, Centro Cultural Matucana 100 y la temporada de la Compañía Ictus, con la obra Sueños de la Memoria. La cultura popular se expresó también en la octava versión de la Cumbre Guachaca, con auspicio de BancoEstado, que atrajo a 8.000 visitantes a la Estación Mapocho. CINE La proyección gratuita de películas nacionales y extranjeras, en plazas, estadios y parques públicos de algunas de las comunas de menores ingresos de Santiago, fue posible con el respaldo del proyecto Cine Barrio BancoEstado. EDUCACIÓN BancoEstado contribuyó a reducir la brecha digital, a través de su programa de Computadores en Comodato, que este año distribuyó 150 equipos computacionales a diferentes instituciones sin fines de lucro y establecimientos educaciones públicos y otros 700 a la Fundación Todo Chile Enter. El Museo del Ahorro de BancoEstado, único de esta naturaleza en el país, situado en el centro de Santiago, recibió alrededor de 6.000 visitantes el 2005, preferentemente estudiantes y turistas, permitiéndoles conocer el valor histórico de su colección de monedas y la recreación de las primeras sucursales que existieron en Chile. 36
CONTRIBUYE AL DESARROLLO DEL PAÍS Desde sus orígenes, el banco ha estado estrechamente comprometido con el desarrollo del país a través de la actividad empresarial, a la que respalda a través de créditos, servicios y asesoría financiera a grandes proyectos, concesiones, medianas, pequeñas y microempresas. Durante el último lustro el banco ha contribuido, en proporciones distintas, al financiamiento de importantes proyectos de inversión en infraestructura económica y social, cuya inversión total asciende a MMUS$ 1.952. Entre éstos, destacan algunos de gran envergadura con inversiones superiores a los MMUS$ 120, como son los casos de: Plantas de Tratamiento de Aguas Servidas El Trebal y La Farfana; Puerto de Mejillones; Américo Vespucio Tramo Nor-Poniente; Expansión Metro de Santiago y el Sistema de Transporte Integrado Biovías (Concepción). Proyectos de Infraestructura Económica y Social*
Gestión BancoEstado Adicionalmente, BancoEstado tiene una cartera superior a 2.000 clientes en el segmento de banca empresas (ventas anuales sobre UF 25.000) y una participación de mercado cercana al 10% en colocaciones. La institución consolidó su apoyo crediticio y de servicios a una variada gama de empresas en este segmento. Se suscribieron 130 nuevos convenios de servicios, se mejoraron productos y procesos existentes y se añadieron otros nuevos, como la recaudación en cajeros automáticos, el servicio de cuentas corrientes relacionadas (cash pooling) y el servicio de transferencias de alto valor (LBTR). En 2005, el banco logró duplicar su saldo en colocaciones en materia de leasing, destacándose en especial el apoyo a las medianas empresas en áreas como la educación, salud, minería e industria. Durante el ejercicio, BancoEstado ha llegado a tener un total de 51 plataformas especializadas en pequeña empresa. La gestión comercial en este segmento se tradujo en el aumento de 16,7% en el número de clientes, alcanzándose así los 21.000, y de 29,9% en el saldo de colocaciones, en la baja del riesgo y aumento de la eficiencia. Asimismo, durante 2005 se afianzó el liderazgo de BancoEstado en el sector de las pequeñas empresas agrícolas y más que se duplicó la cartera de colocaciones en el campo del financiamiento a la construcción de establecimientos educacionales. En materia de banca institucional, el 2005 BancoEstado ganó la licitación del Instituto de Normalización Previsional (INP) para el pago de beneficios a las personas que fueron víctimas de abusos a los derechos humanos. Por otra parte, desarrolló la Cuenta de Ahorro para el Deporte, que promueve el ahorro en las organizaciones deportivas o comunitarias a fin de que postulen al beneficio estatal de Fomento del Deporte. La participación del banco en el competitivo segmento de las municipalidades llegó al 73% del número de éstas. En 2005 captó como clientes a las cuatro nuevas comunas creadas a fines de año: Alto Hospicio, Alto Bío Bío, Cholchol y Hualpén. 38
LÍDER EN EL DESARROLLO DE LA MICROEMPRESA A su vez, en el campo de la microempresa BancoEstado consolidó su liderazgo el 2005. Ofrece en este segmento una atención integral, que incluye créditos y asesorías, reflejando su opción preferente de bancarización de los sectores tradicionalmente desatendidos o menos atendidos por la banca privada. BancoEstado terminó 2005 con una cartera récord de 170.000 clientes microempresariales y un saldo de colocaciones de MM$ 140.000, lo que implica, respectivamente, avances de 23% y 69% respecto del año anterior. Las operaciones históricas de crédito en este segmento llegaron a 463.000, por un monto total de MM$ 320.000. Cuenta con 124 plataformas de atención especializadas en microempresas. Colocaciones y Número de Clientes de Microempresa BancoEstado Miles Sra. Matilde Aravena Aguilera Microempresaria, cliente BancoEstado En una perspectiva más extensa se observa que entre el 2002 y 2005 el número de clientes se multiplicó por 3 y los saldos de colocaciones 3,8 veces, con tasas de crecimiento promedio anual en el período de 45% y 57%, respectivamente. El modelo especializado de atención a la microempresa se destaca por dar respuestas específicas a las necesidades de los clientes, para lo cual segmenta su oferta de servicios. En este contexto, resalta especialmente el trabajo realizado en los segmentos de pesca, comercio, transporte y el sector agrícola. Para efectuarlo, cada ejecutivo mantiene una relación estrecha y cercana con los clientes y sus familias, a quienes visita en sus lugares de trabajo. Dicho apoyo contribuye tanto al desarrollo de la microempresa, como al mejoramiento de las condiciones de vida del microempresario y su familia. Así, más de 10.000 emprendedores han cumplido su sueño de la vivienda propia con créditos hipotecarios, al mismo tiempo que muchos hijos de estas familias de esfuerzo y trabajo se encuentran cursando estudios superiores con créditos otorgados por el banco.
Gestión BancoEstado El crédito a la microempresa genera un positivo impacto en el emprendedor. Así lo sostiene el estudio Evaluación de Impacto de Crédito a Microempresarios, realizado por la Universidad de Chile, al dar cuenta que los emprendedores que acceden con frecuencia a estos créditos otorgados por el banco han aumentado sus ventas 20% anual y su capacidad productiva 45%. El nivel de cumplimiento en el servicio de estos créditos llega al 99% entre los microempresarios. Seis de cada 10 de estos emprendedores paga con anticipación las cuotas de sus préstamos. La mitad de los clientes son mujeres. El compromiso de BancoEstado con la microempresa se reflejó también en su destacada participación en 2005 como uno de los organizadores de la Cumbre Regional de Microcrédito para América Latina y el Caribe, efectuada en abril en Santiago. A la reunión asistieron 1.200 delegados de 38 países y los oradores del encuentro fueron, entre otras personalidades, Su Majestad, la Reina Sofía de España; Muhammad Yunus, Director Gerencial del Banco Grameen y Javier Etcheberry, Presidente de BancoEstado. El Presidente de la República, Ricardo Lagos, hizo el discurso final de esta Cumbre, la reunión internacional más importante que se ha realizado en el país sobre el tema. FONDO DE GARANTÍA PARA EL PEQUEÑO EMPRESARIO (FOGAPE) El FOGAPE, que administra BancoEstado, ha experimentado un fuerte crecimiento, desde 13.000 clientes en 2000 a 44.400 clientes vigentes el 2005. Anualmente se cursan más de 30.000 créditos garantizados, beneficiando durante el período 2000-2005 a un total de 88.000 clientes con más de 156.000 créditos garantizados. Durante el ejercicio 2005, BancoEstado realizó un estudio de impacto en los pequeños empresarios, detectándose una adicionalidad de crédito para los usuarios del fondo en la Región Metropolitana del orden de 40%, la cual a su vez era acompañada de mayores ventas y utilidades anuales. El beneficio social del instrumento se calculó en torno al 700%, lo que constituye un excelente resultado. La administración del FOGAPE ha implementado un innovador sistema en línea con las instituciones financieras, en coordinación con el Servicio de Impuestos Internos (SII), el cual permite que lo ejecutivos de dichas instituciones puedan consultar directamente al SII si las empresas califican para ser beneficiadas con créditos garantizados por el fondo. Producto de los logros alcanzados, reconocidos internacionalmente, el FOGAPE está siendo estudiado por el Banco Mundial y el BID con el objetivo de difundir sus buenas prácticas en cuanto a sistemas de garantías y su administración para favorecer el acceso al financiamiento de las Pymes. TECNOLOGÍA AL SERVICIO DE LOS CLIENTES Durante 2005 ha continuado la modernización tecnológica y de procesos de BancoEstado, aumentando la calidad del servicio y reduciéndose los tiempos de respuesta a sus clientes mediante innovaciones en estos ámbitos. En diciembre de 2005, los clientes del banco efectuaron 23,5 millones de transacciones. De éstas, 16,2 millones (69%), fueron a través de canales automatizados, 16,6 puntos porcentuales más que en diciembre de 2000. La interconexión de la red de cajeros automáticos de BancoEstado con la red Presto amplió en 2005 el acceso a los clientes de ambas empresas; a la vez, el número de cajeros automáticos del banco creció desde 826 a 1.050. De este modo, a través de sus cajeros propios y de las redes en que participa (Globalnet, Redbanc y Presto), BancoEstado es una de las instituciones financieras que más cajeros automáticos dispone para sus clientes. 40
Transacciones Automatizadas (A diciembre de cada año) De los canales electrónicos disponibles, Internet fue el que experimentó el mayor crecimiento en 2005, al superar en 75% el número promedio de transacciones de 2004, con un total de 2,6 millones de transacciones en diciembre. Durante el ejercicio se actualizaron las estaciones de trabajo de toda la red de sucursales, a la vez que se fortalecieron los data center para darles mayor potencia y disponibilidad. Paralelamente, nuevos servicios tecnológicos permitieron incorporar negocios en factoring, seguros automotrices y fondos mutuos en la red de sucursales, así como operaciones en la sucursal de Nueva York y Caja Vecina. N o de transacciones % sobre total de transacciones Igualmente, se desarrolló y puso en marcha en la filial ServiEstado un innovador modelo de atención, procesos y tecnología, desde donde surgieron iniciativas que aspiran a convertirse en estándares de la industria cuando se consoliden. Asimismo, se puso en servicio una red privada virtual, que permite a los funcionarios usar todos los servicios tecnológicos en el banco o en cualquier punto remoto.
Gestión BancoEstado GESTIÓN FINANCIERA Gracias al esfuerzo conjunto efectuado por los trabajadores y la administración para mejorar la competitividad y eficiencia de BancoEstado, durante el ejercicio 2005 la institución alcanzó positivos resultados, sobrepasando los de 2004 en la gran mayoría de sus indicadores y, con frecuencia, también los del resto del sistema financiero. Cabe destacar que en los últimos años se han reducido drásticamente los ingresos que reportaban al banco las cuentas corrientes de instituciones públicas, desde sobre los MM$ 60.000 el año 2000 a MM$ 15.000 el 2005. Esta situación ha significado un esfuerzo adicional considerable para generar nuevos ingresos, lo cual queda reflejado en el fuerte incremento del excedente antes de impuestos durante el período. BancoEstado, Excedentes e Ingresos Cuentas Instituciones Públicas* (MM$, diciembre 2005)** a 9,7%. El banco, tal como otras empresas públicas, está sujeto a una tasa de tributación efectiva de sus utilidades de 57%; este valor incluye una tasa adicional de 40% respecto a la que pagan los bancos privados, que es determinante en este resultado. Las empresas filiales y los servicios mantuvieron la positiva tendencia de los últimos años a elevar sus utilidades y contribución a los resultados finales de BancoEstado. Su aporte a los excedentes del banco llegó a MM$ 8.649 durante el ejercicio, lo que es cerca de 3 veces el aporte que entregaban el año 2000. Estos resultados permitirán al banco realizar nuevamente aportes sustantivos al Fisco por concepto de impuestos y participación de utilidades. Entre 2000 y 2004 BancoEstado ha transferido al Fisco, a través del pago de utilidades e impuestos, un promedio anual del orden de MMUS$ 100. NEGOCIOS FINANCIEROS Los negocios financieros de BancoEstado experimentaron un fuerte desarrollo en el ejercicio, incrementando su aporte a los resultados de la institución hasta representar un 15% del margen bruto total. Devengo Ctas. Ctes. Instituciones Públicas Excedente Total Antes de Impuesto * No se incluyen los costos asociados a estas cuentas. ** Millones de pesos. Fuente: BancoEstado RENTABILIDAD La utilidad neta corporativa de BancoEstado antes de impuestos sobre el capital y reservas se elevó a 24,4% en 2005, superior a la de los cinco años previos. Al considerar dicha utilidad respecto de los activos totales, se alcanza un índice de 0,94. Por otra parte, la rentabilidad después de impuestos ascendió En este terreno, el banco se orienta al logro de resultados, una administración eficiente en el cumplimiento normativo, facilitar la concreción de negocios de gran envergadura de otras áreas de la institución y a elevar la capacidad técnica, para incorporarse a todos los mercados y productos. La tesorería de BancoEstado tiene un importante papel en los negocios financieros, siendo un actor relevante en el mercado, en especial en instrumentos de renta fija y derivados. Asimismo, la gestión de los activos administrados, junto con un adecuado manejo de la liquidez y los márgenes permiten una importante contribución a los resultados del banco. Durante 2005 resalta en esta área la colocación del bono subordinado serie C, por MMUF 4,0, a 22 años plazo con 5 de gracia, demandado principalmente por compañías de seguros y AFP. 42
Asimismo, se dio inicio al nuevo sistema de Pagos de Alto Valor, en el que se cambian medios físicos de pago (vale vista) por transferencias electrónicas. En este proceso, BancoEstado ha tenido una importante participación tanto en el proyecto puesto en marcha por el Banco Central de Chile como en la Cámara de Compensación de Alto Valor, creada por los bancos. Otro hecho destacable es que se cumplió un año de la alianza con MetLife, primera compañía de Seguros de Vida de EE.UU., con resultados muy satisfactorios y la incorporación de novedosos productos a la oferta de seguros de BancoEstado. Durante 2005 se tomaron las medidas para cumplir la Hoja de Ruta establecida por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras para incorporar las propuestas del nuevo Acuerdo de Capital o Basilea II, incluyendo la participación en el Estudio de Impacto Cuantitativo N 5 (QIS5) realizado por este organismo. Asimismo, se fortalecieron las estructuras de riesgo contrapartes de las áreas comerciales en las etapas de admisión de créditos para personas, a fin de maximizar los retornos, minimizando el riesgo a través de la aplicación de herramientas de scoring para apoyar el crecimiento actual y futuro en este segmento. Por otra parte, la Corredora de Bolsa participó en la recaudación y colocación de acciones de Blanco y Negro S.A. (club Colo Colo). GESTIÓN DE RIESGOS Uno de los pilares del sano crecimiento de los negocios del banco durante 2005 ha sido su adecuada gestión del riesgo. Las metas comerciales se han alcanzado con una estrategia orientada a optimizar la relación riesgo-retorno de los activos en riesgo. Se consolidaron los avances en el fortalecimiento de la evaluación, control y seguimiento de los riesgos de mercado. Además de las metodologías de medición de riesgos financieros, tales como Value at Risk y modelos de sensibilidad a variación de las tasas de interés, se aplicaron una serie de medidas complementarias con el objetivo de calibrar sus resultados. Riesgo de Colocaciones Diciembre 2005 (en %) El índice de riesgo de BancoEstado al cierre de 2005 fue de 1,41%, inferior al promedio del resto del sistema, mientras las colocaciones vencidas representaron el 0,70% de las colocaciones totales de la institución; este último resultado es 0,24 puntos porcentuales mejor que el promedio del resto del sistema. Las principales agencias internacionales clasificadoras de riesgo, como Moody s y Standard & Poor s, mantienen a la institución en categorías muy positivas, semejantes a las que reciben las entidades bancarias de países desarrollados. Además, según estas agencias, BancoEstado tiene la mejor clasificación de riesgo para deuda en moneda extranjera entre los bancos chilenos y de América Latina, debido a su solvencia, al igual que en 2004. Índice de Riesgo** BancoEstado Resto del sistema Coloc. Vencidas/ Coloc. Totales Prov. Coloc./ Coloc. Vencidas * Cifras a noviembre. ** Corresponde a Provisiones sobre Colocaciones (excluye Provisiones Adicionales) /Colocaciones Totales. Fuente: SBIF