Tutorial de búsqueda de créditos hipotecarios titulizados por los bancos y registrados en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (en adelante CNMV). Como ejemplo vamos a buscar un crédito hipotecario del BBVA, escritura que se firmó el 13/8/2003, con numero de finca en el registro de la Propiedad 13471 y con un capital inicial de 70.131. Este crédito se encuentra en octavo lugar en la página 288 del fondo emitido en 2007 con nombre BBVA-RMBS-1 FONDO DE TITULIZACION DE ACTIVOS. (Este último dato no lo conoce la persona que busca, pero es el objetivo, explicaremos en este tutorial los pasos necesarios para lograrlo). Para ello debemos encontrar el fondo que titulizó el banco en esa fecha Parte 1 Documentos necesarios para obtener los datos que nos serán útiles en la búsqueda: Nota simple del registro de la propiedad de la casa Escritura de tu hipoteca. De ahí, sacamos 4 datos importantes: Número de la finca Fecha de firma de la hipoteca Número de préstamo del banco Capital inicial El más útil es el número de finca, la fecha nos ayuda a saber en qué fondo puede estar y para ayudarnos en la búsqueda dentro de la escritura del fondo, el resto nos sirve para corroborar que se trata realmente de nuestro crédito. Parte 2 Búsqueda en las webs de las escrituras del fondo Para encontrar nuestro crédito nos vamos servir de dos páginas web: http://bancabasura.es y http://www.cnmv.es Explicación del uso de cada web:
Encontramos en http://bancabasura.es una recopilación de la primera página, o carátula, de muchos de los Folletos de Emisión de los fondos, no todos, porque está desactualizada, pero casi todos. En la columna de la derecha podemos ver un listado de bancos donde podremos encontrar el nuestro. Haciendo clic en el enlace del BBVA nos salen dos tipos de fondos que el banco tiene. Como buscamos un crédito del propio banco hacemos clic en Fondos de Titulización RMBS BBVA.
Y ya tenemos las carátulas de los fondos, en esta página encontramos 11 carátulas correspondientes a 11 fondos RMBS de BBVA ordenados por fecha de emisión, se puede ver ésta en la esquina superior derecha de la carátula (en otros folletos, la fecha se encuentra en la parte inferior).
Como norma general, los bancos y cajas titulizaron nuestro crédito al año siguiente de la firma de nuestra hipoteca, en este caso NO, por lo que tendremos que buscar qué fondo contiene los créditos de 2003, que son más antiguos, empezamos por el más antiguo, emitido en el 2007.
Los datos a tener en cuenta que aparecen en esas carátulas y que nos ayudarán a buscar luego en la página de la CNMV son:
Nombre del fondo (para buscarlo luego en la página de http://www.cnmv.es): BBVA-RMBS-1 FONDO DE TITULIZACION DE ACTIVOS Banco Emisor (tu banco): en este caso BBVA NOTA: De todos los bancos que aparecen en la carátula, tenemos que buscar el que aparece después del texto Respaldados por certificados de transmisión de hipoteca emitidos sobre préstamos hipotecarios por (o un texto muy similar) Fecha de Constitución (seguramente un año después de la firma de tu hipoteca, pero puede ser el siguiente u otro posterior) Año 2007 Sociedad gestora del fondo de titulización Europea de Titulizaciones Apunta estos datos y ve ya a la página de la CNMV http://www.cnmv.es Dentro de la pestaña Emisores y cotizadas se encuentra un desplegable con la opción Consultas a registros oficiales, haz clic en ella para ir a la siguiente página.
Aquí haremos clic en Fondos de activos bancarios En la siguiente página hacemos clic en Emisores, admisiones y OPAS
En ésta hacemos clic en Escrituras de anotaciones en cuenta
NOTA: Es posible llegar al mismo lugar de varias otras maneras dentro de la página de la CNMV. Lo importante, es llegar a la página del buscador de Escrituras de anotaciones en cuenta. Aquí es donde están guardadas las escrituras que nos interesan
Nos llevará a un buscador donde pondremos los datos que logramos antes en la página de http://bancabasura.es Rellenamos los tres campos: Por denominación de entidad: bbva Para ver sólo los fondos que el BBVA titulizó ese año, ponemos enero y diciembre de 2007 (con guiones entre las cifras) Fecha desde: 1-1-2007 Fecha hasta: 31-12-2007
Esto nos saca un despegable, pinchado en la flecha buscamos el fondo por su nombre, el que sacamos de bancabasura.es, y hacemos clic en seleccionar
Por fin hemos llegado al archivo que contiene la escritura de nuestro fondo!! Hacemos clic para descargarnos el archivo en formato PDF. Si queremos conseguir el folleto de emisión, daremos al enlace que está al lado y que nos llevará a una página similar a ésta donde podemos bajarlo también por si te interesa saber algo de cómo está regido el fondo, muy recomendable. Dependiendo del banco o la sociedad gestora, los PDFs que nos podemos descargar pueden estar en otro formato diferente a este, pero básicamente los datos que contiene son iguales. El documento de las escrituras del fondo que te has bajado se compone de dos partes: 1.- Las escrituras en sí, que abarcan unas 250 páginas del PDF, donde ponen las condiciones y funciones de cada parte que intervendrá en el fondo, Banco Emisor, Sociedad Gestora, Compradores de participaciones (bonistas), Sociedad de Cobros, etc. Esta nos puede interesar después pero ahora lo que buscamos es el... 2.- Anexo, donde viene un listado de todas las hipotecas que componen el fondo y donde (con los datos que sacas de tu hipoteca o de la Nota Simple del Registro de la Propiedad) podrás buscar tu crédito.
Este anexo viene dividido en columnas, vienen muchas pero las que nos interesan para buscar son: a.- La fecha de firma de la hipoteca para ir descartando rápidamente los años de otros créditos que aparecen junto al tuyo, que la sacas de la escritura, a veces de la Nota simple también. b.- El número de finca, dato que sacas como el anterior c.- El número de crédito, para comprobar ya sin duda que es tu crédito d.- El importe por el que firmaste tu hipoteca o capital inicial, igual que el anterior
Ya hemos localizado nuestra hipoteca titulizada!! Ahora tenemos que utilizar esos datos para la negociación de nuestro acuerdo y para la batalla judicial, en caso de que hayamos sido demandados por el banco en un proceso de ejecución hipotecaria. Pero las personas que tengan viviendas de alquiler o recuperadas también pueden beneficiarse para evitar su desahucio, si su vivienda ha sido vendida a un fondo o si la hipoteca original está titulizada. NOTA FINAL: Los anexos con las listas de préstamos varían un poco de banco a banco. En algunos, no aparece la descripción de las columnas en cada página, sino una clave numérica que encontramos al principio o al final de la lista de préstamos. Sólo tendremos que buscar cuál es la clave de la columna que nos interesa.