DESARROLLO DE LA INTELIGENCIA FINANCIERA Inteligencia Financiera Sin Límites TEMA: PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS DIPLOMADO
DEUDAS Las deudas son el mayor asesino de la prosperidad, pero no surgen de la nada, de hecho, son el resultado de varios factores desencadenantes: Flujo de Efectivo Negativo gastos superiores a los ingresos. Gastar sin Inteligencia Financiera, gastos impulsivos, o pensar que el crédito es una extensión de nuestro ingreso. El hábito de comprar lo que todavía no podemos costear Factores básicos que debes saber respecto a las deudas. CAT (Costo Anual total) es la suma de la Tasa de Interés de crédito + Comisiones + gastos, es el costo real de la deuda. Cálculo del Saldo Mensual de TDC: Saldo Inicial + Compras - Pagos + Intereses + Intereses Moratorios + Comisiones + Gastos Cobranza = Saldo Fin de Mes Fecha de Corte: La fecha de corte, es aquella en la que el banco termina ese mes. Fecha de pago es el día que el banco te da como límite para pagar tu saldo. Pagos Mínimos designados por el Banco es la forma en la que el banco te mantiene encadenado y tu deuda aumenta y aumenta aunque sigas pagando Pago Mínimo conveniente.- Debe incluir el total de los intereses generados en el mes + gastos + una cantidad adicional para disminuir capital, para evitar que el factor de capitalización juegue en tu contra. PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS El concepto de una reducción de deudas en cadena está basado en neutralizar el poder del interés compuesto que opera en tu contra cuando tienes deudas La idea de hacer una reducción en cadena, es que un solo movimiento inicial, provoca una serie de eventos consecuentes. 1
Ejemplo: 1) Una pareja es dueña de una casa con una hipoteca a 20 años por $600,000 con un interés del 12.75%, con pagos mensuales de $6,923.00 (capital + intereses). 2) También deben $36,000.00 en su tarjeta de crédito a un 34.5% de interés. Están pagando $1,500.00 mensuales, y si ya no le cargan nada más a la tarjeta, terminarán de pagar en 3 años y medio. 3) También deben $50,000.00 por un préstamo en una caja de ahorro. Es un crédito a 3 años al 22.8%, con pagos mensuales de $1,930.00. 4) Su cuarta deuda es de un auto de $160,000.00, el cual compraron a crédito, sin enganche, a 36 meses con un interés del 17.9% y pagos mensuales de $6,032.00. ORDENANDO LA INFORMACIÓN La idea de hacer una reducción en cadena, es que un solo movimiento inicial, provoca una serie de eventos consecuentes Ejemplo de una reducción en cadena de deuda creada por el incremento en los pagos a la Caja de Ahorro de $2,500.00 mensuales: 1) Si pagaras 4,430.00 en lugar de $1,930.00, estarías liquidando la deuda de la caja de ahorro en 13 meses, en lugar de 3 años (36 meses), como estaba contratado originalmente. 2
2) En el mes 14, tomarías lo que pagabas a la Caja de Ahorro, $4,430.00 y lo añadirías a los pagos de la deuda de la Tarjeta de Crédito $1,500.00, quedando un pago mensual de $5,930.00. Esto permitiría liquidar la deuda de la Tarjeta a los 20 meses, en lugar de pagar en 42 meses. 3) En el mes 21, tomarías los pagos que hacías, primero a la Caja de Ahorro y después a la Tarjeta de Crédito y se los añades a los pagos de $6,032.00 que estás haciendo a la deuda del auto, quedándote un pago mensual de $11,962.00, con lo cual, se liquidaría esta deuda en el mes 27, en lugar del mes 36 (te ahorras más de 9 meses). 4) En el mes 28, tomas todo el dinero que estabas pagando y se los añades al pago de la hipoteca, $6,923.00 + $11,962.00 = $18,885.00. Con esto, liquidarías tu hipoteca en solo 75 meses más, en lugar de 240 meses como estaba contratado originalmente (te estarías ahorrando 165 meses). ORDENANDO LA INFORMACIÓN 3 Es fácil notar que si puedes incrementar tus pagos solo por $2,500.00 mensuales, podrías estar libre de deudas en 6.2 años, incluyendo la hipoteca. La pregunta obligada es: de dónde saco $2,500.00 mensuales para iniciar mi reacción en cadena? La respuesta podría ser: a) Iniciar una dieta económica buscando reducir tus gastos mensuales por $2,500.00.
b) Buscar una opción de ingreso extra que te deje $2,500.00 mensuales. Ambos procedimientos serían válidos, siempre y cuando te disciplines a destinar ese ingreso a los pagos de tus deudas. Para determinar cuál deuda liquidar primero: 1o.- Haz una lista de todas las personas o instituciones a quien le debas 2o.- Escribe junto a cada deuda la cantidad total que debes 3o.- Escribe junto los pagos mensuales de cada deuda 4o.- Divide la cantidad total que debes entre la cantidad a pagar cada mes y toma el resultado como tu Factor de Flujo de Efectivo. A mayor factor de flujo de efectivo, menor será el impacto negativo en tu Flujo de Efectivo. 5o.- Escribe junto a cada deuda la tasa de interés que le corresponde. 6o.- Determina el orden de las deudas a liquidar. Mucha gente preferiría pagar 1o. la deuda de mayor tasa de interés, pero no siempre es lo que conviene más, hay que tomar en cuenta la diferencia en la tasa de interés y el Factor de Flujo de Efectivo, es decir, el tiempo necesario para liquidar la deuda, obviamente a menor FFE (tiempo para saldar la deuda), mayor prioridad de liquidación tendrá. Ejemplo: CUADRO DE DATOS BÁSICOS 4
Otras opciones a considerar para el pago de deudas: 1.- Consolidación de Deudas en una sola Tarjeta 2.- Consolidación de Deudas con crédito Bancario directo. 3.- Hipotecar tu Casa para pagar tus deudas a largo Plazo. 4.- Dejar de Pagar y negociar con el Banco Ejercicio, elabora tu propio plan de eliminación de deudas 5